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"Ho chiesto un prestito di 100.000 yuan e ho pagato una commissione di servizio di 29.000 yuan! Come ho potuto essere così stupido da credere a quello che ha detto in quel momento."

Immagine informativa di una donna che ha chiesto un prestito di 100.000 yuan e ha pagato una commissione di servizio di 29.000 yuan.

La signora Xiang di Chengdu, Sichuan, ha ricordato la sua esperienza di essere stata ingannata da un giornalista del Rule of Law Daily e non ha potuto fare a meno di soffocare. Nel giugno di quest'anno, ha ricevuto una chiamata da qualcuno che affermava di essere "XX Bank Loan Center". Poiché aveva bisogno di denaro, la signora Xiang ha fissato un appuntamento per incontrare il chiamante per comprendere la situazione.

Quando sono arrivati ​​al luogo concordato, la signora Xiang ha scoperto che l'indirizzo non era una banca, ma un edificio per uffici. Un venditore ha detto che il tasso di interesse annualizzato per un prestito da loro era del 2,8% e la commissione di servizio era dell'1%. l’importo totale del prestito, che era di gran lunga inferiore alla media del mercato. Dopo aver ripetutamente confermato con l'altra parte che la commissione del servizio era di solo 1 punto, la signora Xiang ha deciso di ottenere un prestito.

Pochi giorni dopo, è stata portata in banca da un venditore per sottoporsi alle procedure di prestito e ha ottenuto con successo un prestito di 100.000 yuan. Tuttavia, il tasso di interesse annuo non era il 2,8% promesso all'epoca ma il 5%. L'altra parte ha anche usato la scusa di interrompere il flusso di fondi, dicendo che il prestito deve essere ritirato in contanti, e ha chiesto alla signora Xiang di ritirare 50.000 yuan sul posto e di tornare in azienda per seguire le procedure per raccogliere l’importo e ridurre il tasso di interesse.

Quando è tornata all'edificio degli uffici, la signora Xiang ha visto un uomo alto, dalla pelle scura seduto all'interno. Quando l'ha vista, ha gettato il contratto firmato sul tavolo e ha detto che le avrebbe fatto pagare 29.000 yuan. "Allora rimasi sbalordito. Quando ho guardato il contratto, ho scoperto che la commissione di servizio era dell'1% al mese, per un totale di 36 periodi. L'uomo ha anche detto che per sovvenzionare la differenza del tasso di interesse per me , ti addebiterebbe 29.000 yuan in una volta sola. Se scegli di non ottenere un prestito adesso, dovrai pagare una penale di 15.000 yuan.

La signora Xiang ha scoperto che l'indirizzo del centro prestiti non era una banca, ma un edificio per uffici.

La signora Xiang ha detto ai giornalisti che in quel momento era sola in una stanza con diversi uomini, alcuni dei quali erano uomini "dall'aspetto sociale" con facce feroci e si rifiutavano di lasciarli andare senza dare loro i soldi. Poteva pagare solo 29.000 yuan il punto. . Dopo essere uscita dall'edificio degli uffici, ha chiamato immediatamente la polizia. Dopo aver comunicato e coordinato con la polizia, l'altra parte ha rimborsato 17.000 yuan. "Il tasso di interesse annuo per il prestito che mi hanno concesso era quasi del 5%. Avrei potuto richiederlo io stesso, ma ora ho preso in prestito 12.000 yuan senza motivo. Me ne pento davvero!"

La signora Xiang non è l'unica che ha subito una truffa sui prestiti e ha perso molti soldi invano. Recentemente, molti partiti hanno riferito ai giornalisti di essere stati ingannati da società di prestito in sofferenza e di aver ricevuto commissioni di servizio elevate. In risposta ai problemi segnalati, i giornalisti hanno condotto interviste investigative.

Tassi di interesse falsi SMS in blocco

Molte persone hanno riscontrato truffe sui prestiti

"La politica della banca è stata modificata. Sulla base della valutazione, possiamo darti un fondo di riserva di ××10.000 yuan, che può essere ritirato in qualsiasi momento entro tre anni. È necessaria una risposta tempestiva. Torna a 1 per verificare gli interessi tariffa, e a 2 per l'elaborazione. In caso di rifiuto, rispondere R."

Nell'aprile di quest'anno, la signora Liu di Chengdu, Sichuan, ha ricevuto un messaggio di questo tipo. Aveva bisogno di soldi e ha risposto al messaggio come richiesto. Non molto tempo dopo, ha ricevuto una chiamata da una persona che affermava di essere un membro dello staff della banca XX, dicendo che avrebbe potuto aiutarla con un prestito a un tasso di interesse molto basso, senza spese di gestione, e ha detto che se il prestito poteva essere soddisfatto presso la banca XX.

La signora Liu ci credeva e lei e suo marito vennero alla XX Bank all'orario concordato per aspettare. Quando arrivò l'altra persona, li portò in un edificio per uffici di fronte alla banca, "dicendo che il dipartimento di credito aveva un'area uffici separata. ."

Sia la signora Liu che suo marito hanno ottimi rapporti di credito e un buon lavoro. Hanno appreso che il tasso di interesse annuo dei prestiti bancari a basso interesse è sostanzialmente superiore al 3%. Dopo essersi seduti in ufficio, un venditore è venuto subito a presentargli un prodotto di prestito decorativo di una certa banca, dicendo che il tasso di interesse annualizzato era solo dell'1,9%. Potrebbero gestirlo direttamente sull'app mobile e non ne avrebbero addebitato alcuno commissioni.

"Il venditore ci ha chiesto se potevamo fornire il certificato di decorazione. Se potessimo fornirlo, potremmo farlo direttamente. Se non potessimo fornirlo, ci darebbero il certificato di decorazione, ma dovrebbero addebitare lo 0,4% dell'importo totale del prestito, gli ho immediatamente chiesto quale fosse un prestito di 700.000 yuan. Non devi semplicemente pagare la commissione del buono di 2.800 yuan? Quello che non si aspettava era che la cosiddetta “commissione del voucher” venisse “viziata” dalla controparte.

Secondo il ricordo della signora Liu, l'altra parte ha rapidamente prodotto un contratto, in cui si affermava che conteneva contenuti rilevanti per la richiesta di un prestito di decorazioni e le spese per i buoni di decorazione. Al momento della firma del contratto, la signora Liu ha notato alcune cose che non andavano, ma sono state risolte una per una dal venditore: al momento della firma del contratto, il venditore si è rivolto direttamente all'area della firma e del sigillo e ha guidato entrambi a premere il loro impronte digitali; c'era solo una copia del contratto e Liu Dopo aver interrogato la signora, il venditore ha detto: "Se insisti, te ne darò una copia più tardi." Quando si è trattato della linea di addebito, il venditore ha deliberatamente coperto la prima poche parole con le dita: "Ascolta la mia spiegazione di questa frase. Significa che è solo un addebito una tantum dello 0,4%. Il tasso di interesse non era specificato nel contratto. La spiegazione del venditore è stata: "Io sono non sono sicuro se sarà dell'1,9% o dell'1,8%. Ti darò un accordo aggiuntivo dopo aver completato la domanda."

Nella stanza angusta e umida, le richieste rumorose fuori dalla porta e i venditori che sollecitavano costantemente, in mezzo a tutti i suoni ambientali e i "Nessun problema" e "Sbrigati a firmare" dei venditori, la signora Liu e suo marito si guardarono altro e ho pensato che andasse bene. Continuiamo prima con il processo, quindi abbiamo prima firmato il contratto.

"Dopo aver firmato il contratto, il venditore ha preso il cellulare di mio marito e l'ha utilizzato per un po'. Eravamo seduti di fronte al grande tavolo e non riuscivamo a vedere chiaramente cosa stesse facendo. Dopodiché, un altro venditore ci ha portato in banca per un intervista. Clienti della banca Il manager non ha avuto comunicazioni con noi durante tutto il processo Dopo averci dato un pezzo di carta da firmare, ha preso le nostre carte d'identità e le ha copiate. Dopo che siamo tornati e abbiamo scattato una foto insieme, il venditore ci ha portato via "Più di un'ora dopo, ha detto Liu. La donna ha aperto l'app e ha scoperto che, sebbene il prestito fosse di 700.000 yuan, il tasso di interesse era del 3,4% e il prestito era stato rimborsato in 12 rate. "Abbiamo chiesto al venditore perché il tasso di interesse non era dell'1,9%. Ha detto che il tasso di interesse e il periodo non potevano essere abbassati finché non fosse stato caricato il certificato di decorazione, e poi ci ha riportato nell'edificio degli uffici."

Ciò che la signora Liu non si aspettava era che il vero incubo sarebbe iniziato una volta tornata nell'edificio degli uffici. "Hanno detto che dovevano trasferire i soldi all'azienda di decorazioni per darci un certificato di decorazione. Hanno portato via 400.000 yuan direttamente attraverso il POS, ma poi ci hanno restituito solo 225.000 yuan e ci hanno dato un certificato per i 175.000 yuan detratti . La ricevuta diceva che l'intero importo ci sarebbe stato rimborsato in seguito." La signora Liu e suo marito hanno notato che qualcosa non andava mentre tornavano a casa e hanno tirato fuori una copia del contratto, solo per scoprire che il contenuto originale era in possesso del venditore. deliberatamente bloccato al momento della firma del contratto era "la tariffa mensile per la consultazione del rimborso è l'importo effettivo." 0,4% dell'importo del deposito", il che significa che devi dare alla controparte 2.800 yuan al mese.

Dopo che la signora Liu ha firmato il contratto, si è resa conto di essere stata ingannata nel pagare RMB.

Dopo aver realizzato di essere stata ingannata, quando la signora Liu ha comunicato di nuovo con l'altra parte, il precedente buon atteggiamento dell'altra parte era completamente scomparso e ha rifiutato fermamente di accettare un rimborso. Ha detto direttamente che avrebbe detratto un compenso per la consulenza di 67.200 yuan in conformità con il contratto (il compenso di consulenza era di 2.800 yuan per emissione e il tempo stabilito nel contratto era di 24 periodi, che è diverso dal piano di rimborso sull'App), o se il prestito non viene preso, 15 La percentuale dell'importo del prestito verrà detratta come liquidazione dei danni. La signora Liu ha deciso di chiamare la polizia, ma ha trovato un'altra trappola tesa dalla controparte: l'accordo aggiuntivo diceva "Richiedi un prestito per il cliente, il tasso di interesse non deve superare 1,9", e né "%" né "interesse annualizzato tasso" è stato contrassegnato. . Poiché il contratto è stato firmato nero su bianco, la polizia lo ha trattato come una controversia economica e ha condotto una mediazione e una negoziazione per entrambe le parti. Alla fine, la signora Liu ha dato all'altra parte 35.000 yuan.

"So che ci sono alcune società di intermediazione di prestiti che addebitano un certo importo di commissioni di intermediazione, ma sotto la bandiera di 'prestito bancario diretto', 'interesse bassissimo' e 'nessuna commissione aggiuntiva', usano vari trucchi per addebitare segretamente una tariffa elevata. "Non posso assolutamente accettare questa tariffa di servizio." La signora Liu ha detto che non poteva ingoiare questo respiro e allo stesso tempo non voleva che altre persone venissero ingannate il "punto di connessione" originale per i giorni successivi quando ha visto qualcuno in attesa davanti alla banca. Una persona è stata trascinata nell'edificio degli uffici da un sospetto venditore, quindi si è precipitato a dissuaderlo. Dopo diversi tentativi, la controparte ha restituito i restanti 35.000 yuan.

I giornalisti hanno recentemente cercato parole chiave come "truffa sui prestiti" e "intermediario dei prestiti" sulle piattaforme social e hanno scoperto che molte persone hanno avuto esperienze simili di essere state ingannate. Alcune società di assistenza creditizia invieranno messaggi di testo di massa promettendo "prestiti a basso interesse". Dopo aver ricevuto la consulenza, contatteranno le parti, dichiarandosi "personale della banca", e richiederanno alle parti di firmare un contratto offline per gestire l'attività di prestito. . Alcune di queste parti hanno rapporti di credito normali, ma hanno preso in prestito denaro da loro a tassi di interesse bassi, alcuni hanno "speso" i propri rapporti di credito (rapporti di credito scadenti o troppe richieste da parte di istituti finanziari), perché l'altra parte ha promesso tassi di interesse bassi e garantito il pagamento, quindi avere ulteriori contatti con l'altra parte. Una volta data la risposta, la società di assistenza per prestiti in sofferenza inizia passo dopo passo a predisporre trappole e alla fine estrae commissioni di intermediazione e di servizio elevate.

Vale la pena notare che, a giudicare dalle informazioni fornite dagli intervistati, il contratto al momento della firma non indicava chiaramente l'importo specifico del prestito, ma indicava vagamente l'importo da 50.000 yuan a 100.000 yuan o da 500.000 yuan a 100.000 yuan. Intervalli numerici come diecimila yuan; standard di addebito importanti, le parole "mensile" sono "nascoste" tra le parole dense; il periodo di servizio del contratto di solito non è coerente con il periodo finale del prestito. Ad esempio, la signora Liu ha preso in prestito 12 rate il contratto La scadenza è di 24 numeri. I nomi delle società contattate erano per lo più società di consulenza aziendale e società di servizi alle imprese, ma l'ambito commerciale indicato nelle informazioni di registrazione aziendale non includeva i servizi finanziari.

Molte parti coinvolte hanno affermato che dopo aver pagato l'enorme commissione di servizio della società in una volta sola, dovevano comunque ripagare normalmente gli interessi dell'istituto di credito. Tuttavia, questi interessi erano gli stessi del normale interesse di mercato e non erano gli interessi bassissimi originariamente promessi da l'azienda. Alcune parti hanno riferito che quando vengono scoperti problemi durante il processo di firma, queste società utilizzano metodi come più persone per bloccare la porta e minacce, sia soft che hard, per costringere le parti a firmare il contratto.

Un contratto firmato sotto costrizione non è valido

Se vuoi proteggere i tuoi diritti, sarà difficile

Quali leggi possono essere violate dai vari schemi delle società di prestito in sofferenza?

Ren Chao, professore alla Facoltà di Economia e Diritto dell'Università di Scienze Politiche e Giurisprudenza della Cina Orientale, ritiene che il comportamento di promozione commerciale delle società di assistenza creditizia che si fingono banche e inviano messaggi di testo di marketing di massa di prestiti costituisca falsa propaganda e violi l'articolo 8, Il paragrafo 1 della legge anticoncorrenza sleale, che stabilisce che "gli operatori non devono vendere le prestazioni, le funzioni, la qualità, lo stato delle vendite, le recensioni degli utenti, i riconoscimenti, ecc. dei loro prodotti, per ingannare e fuorviare i consumatori". della legge sulla pubblicità. Nei casi più gravi può costituire il reato di pubblicità ingannevole previsto dall'articolo 222 della legge penale.

"La promessa della società di assistenza creditizia di 'prestiti a basso interesse' in realtà ha indotto le parti a stipulare un contratto con compensi elevati, rendendo il costo del finanziamento simile all'usura, in violazione dell'articolo 148 del codice civile. "Una parte usa mezzi fraudolenti per indurre l'altra parte a violare la verità e "Per atti legali civili compiuti senza intenzione, la parte che è stata defraudata ha il diritto di richiedere al tribunale popolare o all'istituzione arbitrale di revocarli", ha detto Ren Chao.

Zhang Zhigang, ricercatore associato presso l’Istituto di diritto dell’Accademia cinese delle scienze sociali, ha affermato che il codice civile del mio paese, la legge sulla protezione delle informazioni personali e la legge sulla sicurezza informatica richiedono tutti che nessuna organizzazione o individuo possa rubare o ottenere in altro modo illegalmente informazioni personali. Per attirare i clienti, le società di assistenza creditizia in sofferenza spesso adottano metodi di telemarketing per la promozione. In questo processo, è inevitabile ottenere prima le informazioni personali dei cittadini (come nomi, numeri di telefono, ecc.). Se una società di assistenza creditizia utilizza mezzi illegali per ottenere informazioni personali dei cittadini, non solo viola le leggi sopra menzionate, ma una volta che l'importo ottenuto illegalmente raggiunge un determinato livello, può costituire il reato di violazione delle informazioni personali dei cittadini previsto dall'art. il diritto penale. Quando una parte rifiuta di firmare un contratto, se la società di assistenza creditizia usa violenza, minacce o altri mezzi per costringere la parte a firmare un contratto, può essere sospettata di aver commesso il reato di transazione forzata.

Zhou Jincai, vicedirettore esecutivo dello studio legale Deheheng di Pechino e direttore del Criminal Compliance Business Center, ha detto ai giornalisti che gli intermediari di prestito sono attualmente un settore ad alto rischio con un'elevata incidenza di violazioni e violazioni. In pratica, se il personale di una società di assistenza creditizia istiga, assiste o falsifica congiuntamente informazioni creditizie e le fornisce a istituti finanziari nel processo di aiuto ai mutuatari per ottenere prestiti da istituti finanziari, può costituire complice del reato di frode sui prestiti o di frode sui prestiti. frode.

Per quanto riguarda le truffe sull'assistenza al prestito denunciate dalle parti, anche se il creditore ha scoperto che qualcosa non va, la società di assistenza al prestito utilizzerà metodi sia duri che soft per costringere le parti a firmare il contratto. Gli esperti intervistati ritengono che in termini di validità del contratto, una delle parti ricorre alla frode e alla coercizione per ostacolare l'altra parte nel contratto. Per gli atti giuridici civili compiuti contro la vera intenzione, la parte colpita dalla frode o dalla coercizione ha il diritto di chiedere al tribunale popolare o all'istituto arbitrale di farlo. cancellalo. Tuttavia, nella pratica, è spesso difficile per le parti salvaguardare i propri diritti.

Zhang Zhigang ha affermato che la parte che afferma che il contratto è revocabile deve sostenere l'onere della prova per dimostrare che l'altra parte ha commesso frode o coercizione. Le parti in questi casi si trovano spesso in una posizione debole e alcune parti non conservano prove rilevanti durante il processo di firma del contratto. È anche difficile raccogliere prove dirette che possano dimostrare la frode e la coercizione da parte della società di assistenza creditizia.

"È anche difficile esercitare il diritto in modo tempestivo." Ren Chao ha affermato che l'articolo 152 del codice civile prevede che il periodo del diritto di revoca che può essere esercitato da una parte sotto costrizione è entro un anno dalla data. di cessazione della coercizione Tuttavia, in realtà, dopo che le parti hanno firmato il contratto, il diritto di revoca spetta Se sei in una posizione di debole informazione e hai una scarsa consapevolezza di esercitare i tuoi diritti, o sei rassegnato o spaventato, se sei. qualora non eserciti tempestivamente i Suoi diritti entro il termine sopra indicato, il diritto di revoca si estinguerà. In pratica, le parti coinvolte dovrebbero denunciare tempestivamente la polizia, conservare i registri delle chat pertinenti o richiedere tempestivamente al tribunale popolare o all'istituzione arbitrale di rescindere il contratto dopo averlo firmato, e non devono ingoiare la propria rabbia e aumentare le perdite.

"Le parti coinvolte devono sopportare l'onere della prova nel processo di tutela dei loro diritti, e devono anche spendere molto tempo ed energie. Pertanto, è meglio respingere fin dall'inizio gli intermediari di prestiti illegali e gestire le attività di credito attraverso canali formali. Ciò può essere fatto attraverso ispezioni in loco, richieste di informazioni sulla registrazione industriale e commerciale, ecc. Quando indaghi su un intermediario di prestito, dovresti prestare attenzione a se il suo istituto di prestito cooperativo è un istituto finanziario qualificato e formale. Dovresti sempre esserlo essere cauto durante il processo di firma del contratto e raccogliere e conservare prove rilevanti. Diffidare della propaganda della "soglia bassa" e del "tasso di interesse basso" da parte degli intermediari di prestito. Rifiutare le sue richieste di "pagamento anticipato" e di "favore del fatturato", ha detto Zhou Jincai .

Migliorare gli standard e rafforzare le linee guida

Unire le forze per purificare i mercati finanziari

Le autorità di regolamentazione stanno intensificando gli sforzi per reprimere le dilaganti truffe sui prestiti.

Già nel 2022, l’ex China Banking and Insurance Regulatory Commission ha emesso un avviso di rischio affermando che nel mercato dei prestiti ci sono alcuni intermediari illegali che fingono di essere banche, sotto la bandiera di istituzioni formali, senza ipoteca, senza garanzia, bassi interessi e credito gratuito, riciclaggio e altra falsa propaganda Quando i consumatori richiedono prestiti, infatti, dietro queste condizioni allettanti si nascondono commissioni elevate, truffe sui prestiti e altre trappole.

Nel dicembre 2023, l'Ufficio di vigilanza di Shanghai dell'Amministrazione statale per la supervisione finanziaria, la Corte superiore del popolo di Shanghai, la Procura popolare di Shanghai e altri hanno pubblicato congiuntamente a gennaio l'"Annuncio sulla prevenzione dei rischi degli intermediari di prestiti illegali e sulla standardizzazione dei comportamenti di marketing finanziario"; Nel 2024, la supervisione del mercato di Shanghai L'ufficio amministrativo ha multato una società di consulenza gestionale di Shanghai di 300.000 yuan per attività illegali come l'invio di messaggi di testo di marketing di prestiti di massa fingendo di essere una banca, utilizzando software robot vocale AI di terze parti per effettuare automaticamente chiamate di marketing in uscita e raccogliere illegalmente informazioni personali.

Come possiamo sradicare le truffe di assistenza sui prestiti che esistono sul mercato?

Nel marzo 2023, l'ex Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa ha emesso l'"Avviso sull'esecuzione di azioni di censura speciali per intermediari di prestiti illegali", incoraggiando tutti gli istituti finanziari bancari a istituire un sistema di lista nera degli intermediari dei prestiti e a includere intermediari che inducono e aiutano i mutuatari a richiedere prestiti in violazione delle norme nella lista nera della cooperazione.

Per reprimere gli intermediari dei prestiti illegali, Zhou Jincai ritiene che gli standard e i regolamenti del settore per gli intermediari dei prestiti dovrebbero essere stabiliti e migliorati, la supervisione e l’autodisciplina del settore dovrebbero essere rafforzate attraverso la creazione di comitati professionali del settore e dovrebbero essere adottate misure per guidare e incoraggiare lo sviluppo di intermediari creditizi conformi.

Ren Chao ha osservato che negli ultimi anni, le società di prestito in sofferenza hanno utilizzato dispositivi elettronici intelligenti come app mobili, codici QR e robot vocali con intelligenza artificiale per impersonare le banche in modi sempre più complessi, nascosti e interregionali, violando gravemente i diritti dei mutuatari. diritti e interessi legittimi e perturbare l’ordine del mercato.

"Le autorità di regolamentazione finanziaria, le autorità di regolamentazione del mercato e le autorità di regolamentazione di Internet in varie regioni devono effettuare una rettifica congiunta con le autorità giudiziarie in modo che possano meglio ritenere le organizzazioni e gli individui rilevanti legalmente responsabili in conformità con la legge e lavorare insieme per purificare il mercato finanziario Gli istituti finanziari bancari e altri istituti di commercializzazione dei prestiti dovrebbero rafforzare l'autodisciplina del settore e i meccanismi interni di controllo del rischio possono imparare dall'esperienza locale della provincia del Fujian nella regolamentazione degli SMS per la commercializzazione dei prestiti nelle giurisdizioni e stabilire una lista bianca di numeri SMS per la commercializzazione dei prestiti e un meccanismo di contatto. Meccanismo di gestione della conformità del marketing tramite SMS, specifiche di gestione del marketing dell'agenzia cooperativa e meccanismo di monitoraggio del prestito di marketing tramite SMS , ha affermato Ren Chao.

Zhou Jincai ha ricordato che è necessario rafforzare la pubblicità e l'educazione allo stato di diritto, guidare il pubblico a migliorare la consapevolezza sulla prevenzione dei rischi, prestare attenzione alla protezione delle informazioni personali e allo stesso tempo stabilire concetti razionali di consumo e prestito , imparare a identificare gli intermediari formali dei prestiti o rivolgersi direttamente alle banche e ad altri istituti finanziari formali per gestire le attività di prestito. A questo punto, particolare attenzione dovrebbe essere prestata alla regolamentazione della diversione delle piattaforme online verso intermediari e istituti di credito.

(Fonte: Rule of Law Daily)