новости

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

От «0 юаней в первый месяц» до «страхования от лекарств» до «бизнеса с кубиками Рубика» — нововведение краткосрочного медицинского страхования всегда вызывало споры, и регулирующие органы неоднократно принимали меры, чтобы исправить этот хаос.

В настоящее время появились новые варианты «лекарственного страхования». Репортеры China Times узнали от представителей отрасли, что Государственное управление финансового надзора недавно выпустило «Уведомление о проведении самопроверки бизнеса по краткосрочному медицинскому страхованию» (далее «Уведомление») в отношении всего имущества и несчастных случаев. страховые компании. Было отмечено, что в ходе выездной проверки и расширенного изучения данных выяснилось, что некоторые компании по страхованию имущества и от несчастных случаев в сотрудничестве «страхование + медицина» покрыли медицинские расходы в связи с ранее существовавшими заболеваниями, возникновение которых было установлено и степень ущерба определялась с помощью группового дополнительного медицинского страхования, что делало компании по страхованию имущества и от несчастных случаев, по сути, каналом для соответствующих учреждений для выдачи пациентам субсидий на покупку лекарств, продвижения лекарств и получения комиссионных от продаж.

Лонг Ге, заместитель директора Исследовательского центра инноваций и управления рисками Университета международного бизнеса и экономики, рассказал репортеру China Times, что «групповое дополнительное медицинское страхование» имеет лишь небольшие различия в обязанностях по разработке продукта, и его суть по-прежнему заключается в «лекарственном страховании». -к страховому страхованию». Благодаря этой модели страховые компании играют роль «канала платежей» и осуществляют оплату лекарств посредством страховых претензий, то есть плата за лекарства конвертируется в премии.

«Страхование от лекарств к страхованию» сильно пострадало

В последние годы, когда страховая индустрия развернула большую цепочку индустрии здравоохранения, страхование и медицина больше не разделены горами. Многие страховые компании сотрудничают со сторонними платформами TPA и фармацевтическими компаниями, чтобы открыть цепочки управления здравоохранением и предоставлением лекарств для повышения конкурентоспособности на рынке. Однако при разработке этого типа страховых продуктов некоторые страховые компании свелись к каналам «продажи лекарств».

В «Уведомлении» отмечается, что некоторые компании по страхованию имущества и от несчастных случаев в рамках сотрудничества «страхование + медицина» покрывают медицинские расходы при уже существующих заболеваниях, которые наверняка возникнут и будут иметь определенную степень ущерба, посредством группового дополнительного медицинского страхования, делая Компании по страхованию имущества и от несчастных случаев по сути становятся соответствующими учреждениями, обеспечивающими покрытие медицинских расходов пациентов. Каналом, который выдает субсидии на покупку лекарств, продвигает лекарства и получает комиссионные от продаж.

Кроме того, существуют также некоторые компании по страхованию имущества, которые, регулируя настройку периода ожидания, искусственно регулируя возникновение претензий и т. д., создают ситуацию, когда премиальный доход застрахованного лица, застрахованного страховой компанией, отличается от расходов на лекарства. , а некоторые застрахованные люди не застрахованы, что на первый взгляд соответствует принципу страховой стрельбы. Незаконное поведение более скрыто.

В этом виде бизнеса страховые компании сотрудничают с соответствующими учреждениями и используют продукты краткосрочного медицинского страхования для фактического покрытия медицинских расходов диагностированных клиентов с определенной частотой и степенью потерь, что отчуждает страховой бизнес и делает непредвиденные расходы по страхованию неизбежными. событие.

«Страховым компаниям сложно получить прибыль в этом виде бизнеса, и они могут даже понести убытки, но они все равно готовы участвовать. Основная причина в том, что некоторые страховые компании при оценке эффективности уделяют особое внимание масштабу бизнеса, что приведет к соответствующим бизнес-отделам или филиалам, которые занимаются этим видом бизнеса, чтобы быстро расширить масштабы», — рассказал репортеру China Times Ли Вэньчжун, бывший заместитель директора факультета страхования Столичного университета экономики и бизнеса.

Бай Вэньси, вице-председатель China Enterprise Capital Alliance, рассказал репортеру China Times, что эти действия не только нанесут финансовые убытки страховым компаниям, но и серьезно повлияют на общий имидж отрасли. вызвать порочную конкуренцию и еще больше нарушить рыночный порядок. Способствует здоровому развитию отрасли.

Помимо «лекарства в страховку», предыдущие «0 юаней в первый месяц» и «бизнес с кубиком Рубика» — все это инструменты, используемые страховыми компаниями для одностороннего достижения масштаба, но они без исключения столкнулись нормативное исправление. Так называемый «0 юаней в первый месяц» фактически означает, что премии, собранные в первый месяц, равномерно распределяются на последующие 11 месяцев, и никакая прибыль фактически не передается потребителям, и «Бизнес с кубиком Рубика» рассматривается как «Бизнес с кубиком Рубика»; обновленная версия первого, которая обходит «первый месяц». Для нелегальной части «0 юаней» премии по недорогим продуктам будут увеличены за счет увеличения страховой суммы / страховой ответственности в пакетах.

В августе 2021 года надзор потребовал от всех страховых учреждений комплексно провести работу по самопроверке, самокоррекции и исправлению, а также полностью убрать с полок интернет-компании медицинского страхования с такими проблемами, как «Нюань в первый месяц»; Бывшая Комиссия по регулированию банковской деятельности и страхования Китая еще раз заявила, что она решила проблему отказа некоторых страховых компаний от краткосрочного медицинского страхования и ведения бизнеса «от лекарств к страхованию» и полностью прекратила эту проблему в ноябре 2023 года; Государственная администрация финансового надзора выпустила предупреждение, направленное против «бизнеса с кубиком Рубика», и строго запретила страховым компаниям иметь «0» тарифные ставки и другие ситуации, явно не соответствующие актуарным принципам.

Выпуск этого «Уведомления», несомненно, является еще одним регуляторным расследованием псевдоинновационной модели «лекарства в страховку» в краткосрочном медицинском страховании. Надзор требует от компаний по страхованию имущества и от несчастных случаев немедленно прекратить деятельность по краткосрочному медицинскому страхованию, которая не соответствует принципам страхования и имеет возможность потери страховки, и представить отчет о самопроверке до 31 августа.

В «Уведомлении» особо подчеркивается, что в центре внимания данной самопроверки находятся смежные виды деятельности, осуществляемые в сотрудничестве с соответствующими бизнес-кластерами с дочерними компаниями интернет-больниц, компаниями медицинских технологий и страховыми брокерскими компаниями. Содержание самообследования в основном включает в себя три аспекта: есть ли страховые случаи, подтвержденные андеррайтингом и не соответствующие основным принципам страхования, пассивно ли контролируется весь бизнес-процесс и не может ли страховая компания контролировать риски; Это искусственные корректировки претензий и другие методы создания несчастных случаев, которые соответствуют страховому полису. Иллюзия принципа намеренно избегает надзора.

«Псевдоинновации» не желательны

Под сильным давлением надзора некоторые страховые компании все еще «рискуют», что может быть связано с трудностями развития краткосрочного медицинского страхования. Официальные данные показывают, что в 2021, 2022 и 2023 годах первоначальный доход от страховых премий компаний по страхованию имущества и страхованию от несчастных случаев составит 137,8 млрд юаней, 158 млрд юаней и 175,2 млрд юаней соответственно, при этом годовой рост составит 23,7%, 14,66% и 10,89% соответственно прощаются с эпохой «ураганов».

Однако, по мнению Ли Вэньчжуна, благодаря «псевдоинновациям», таким как страхование от лекарств, страховые компании в конечном итоге получат лишь неизбежные потери и ложное процветание, вызванное увеличением премий. В ходе фактической деятельности этого вида бизнеса страховые компании отказываются от своих прав на страхование и возмещение убытков, что может легко привести к риску выхода из-под контроля претензий.

«Более того, этот вид бизнеса по сути убыточный. Если масштабы слишком велики, это подорвет прибыль компании, повлияет на долгосрочное здоровое развитие компании и нанесет ущерб ее платежеспособности», - сказал Ли Вэньчжун.

Регулирующие органы также указали на две основные проблемы и риски в сфере субстрахования лекарств. Во-первых, страховые компании покрывают определенные медицинские расходы, что не соответствует основным принципам страхования, таким как закон больших чисел и принцип удачи. Во-вторых, в страховых компаниях отсутствует управление рисками и их контроль. не принимают существенного участия в управлении рисками. Они не могут отражать основные функции страховой деятельности и управления рисками.

Чжу Цзюньшэн, член экспертного комитета Китайского исследовательского центра страхования и социального обеспечения Пекинского университета, однажды рассказал репортеру China Times, что надзор направлен на страхование лекарств от болезней, которое напрямую компенсирует медицинские расходы уже заболевших. Некоторые инновационные фармацевтические компании используют страхование в качестве инструмента учета для субсидирования пациентов и продвижения дорогостоящих специализированных лекарств. В определенной степени речь идет о «продаже лекарств» фармацевтическим компаниям, а не о «покупке лекарств» для пациентов, что не в полной мере соответствует ценностям медицинского страхования, ориентированным на пациента.

По мнению Бай Вэньси, инновации в краткосрочном медицинском страховании должны начинаться с сочетания страховых продуктов и фармацевтической промышленности, чтобы действительно достичь дифференциации. Например, можно изучить новые модели услуг по управлению здравоохранением, чтобы предоставить более персонализированные решения по управлению здравоохранением. Укреплять сотрудничество с фармацевтическими компаниями и изучать продукты медицинского страхования, которые в большей степени соответствуют рыночному спросу и принципам страхования.

«Страховые компании также могут использовать технические средства, такие как большие данные и искусственный интеллект, для повышения эффективности оценки рисков и урегулирования претензий, а также улучшения качества бизнеса и конкурентоспособности. Кроме того, они должны усилить проверку и надзор за кооперативными фармацевтическими компаниями, чтобы гарантировать, что они действуют в соответствии с правилами и выполняют свои социальные обязательства. Только совместными усилиями всех сторон можно обеспечить здоровое развитие рынка краткосрочного медицинского страхования», — сказала Бай Вэньси.

Высокопоставленный инсайдер отрасли отметил, что коммерческое страхование имеет свои основные законы, и ни одна бизнес-модель не может нарушать основные принципы страхования. Страховые компании также должны придерживаться основных функций и атрибутов защиты от рисков в процессе бизнес-инноваций и действительно обеспечивать клиентам защиту от рисков.

Главный редактор: Мэн Цзюньлянь Главный редактор: Чжан Чживэй