νέα

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

Από το "0 γιουάν τον πρώτο μήνα" έως την "ασφάλιση φαρμάκου σε ασφάλιση" έως την "επιχείρηση του κύβου του Ρούμπικ", η καινοτομία της βραχυπρόθεσμης ασφάλισης υγείας ήταν πάντα αμφιλεγόμενη και οι ρυθμιστικές αρχές έχουν επανειλημμένα λάβει μέτρα για να διορθώσουν το χάος.

Στις μέρες μας, υπάρχουν νέες παραλλαγές της «ασφάλισης φαρμάκου προς ασφάλιση». Οι δημοσιογράφοι των "China Times" έμαθαν από τον κλάδο ότι η Κρατική Διοίκηση Οικονομικής Εποπτείας εξέδωσε πρόσφατα την "Ειδοποίηση για την αυτοεξέταση της επιχείρησης βραχυπρόθεσμης ασφάλισης υγείας" (εφεξής "Ειδοποίηση") για όλα τα περιουσιακά στοιχεία και τα θύματα ασφαλιστικές εταιρείες. Αναφέρθηκε ότι κατά τον επιτόπιο έλεγχο και την εκτεταμένη έρευνα στοιχείων, διαπιστώθηκε ότι ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες περιουσίας και ατυχημάτων, σε συνεργασία με την «ασφάλιση + φάρμακο», κάλυψαν ιατρικά έξοδα για προϋπάρχουσες ασθένειες που διαπιστώθηκε ότι προκλήθηκαν. και ο βαθμός απώλειας καθορίστηκε μέσω της ομαδικής συμπληρωματικής ιατρικής ασφάλισης, καθιστώντας τις εταιρείες ασφάλισης περιουσίας και ατυχημάτων ουσιαστικά ένα κανάλι για τα αρμόδια ιδρύματα να εκδίδουν επιδοτήσεις αγοράς φαρμάκων σε ασθενείς, να προωθούν φάρμακα και να λαμβάνουν προμήθειες πωλήσεων.

Ο Long Ge, αναπληρωτής διευθυντής του Ερευνητικού Κέντρου Καινοτομίας και Διαχείρισης Κινδύνων του University of International Business and Economics, είπε στον δημοσιογράφο των China Times ότι η "ομαδική συμπληρωματική ιατρική ασφάλιση" έχει μόνο μικρές διαφορές στις αρμοδιότητες σχεδιασμού του προϊόντος και η ουσία της εξακολουθεί να είναι "φάρμακο". -προς ασφάλιση." Μέσω αυτού του μοντέλου, οι ασφαλιστικές εταιρείες παίζουν το ρόλο του «καναλιού πληρωμής» και ολοκληρώνουν την πληρωμή φαρμάκων μέσω ασφαλιστικών απαιτήσεων, δηλαδή οι αμοιβές φαρμάκων μετατρέπονται σε ασφάλιστρα.

Η «Μεταβίβαση φαρμακευτικής ασφάλισης» έχει πληγεί σοβαρά

Τα τελευταία χρόνια, καθώς ο ασφαλιστικός κλάδος αναπτύσσει τη μεγάλη αλυσίδα του κλάδου υγείας, η ασφάλιση και η ιατρική δεν χωρίζονται πλέον από βουνά. Πολλές ασφαλιστικές εταιρείες έχουν συνεργαστεί με τρίτες πλατφόρμες TPA και φαρμακευτικές εταιρείες για να ανοίξουν τις αλυσίδες υπηρεσιών διαχείρισης υγείας και φαρμακευτικής αγωγής για να ενισχύσουν την ανταγωνιστικότητα της αγοράς. Ωστόσο, στο σχεδιασμό αυτού του είδους ασφαλιστικών προϊόντων, ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν γίνει κανάλι «πώλησης ναρκωτικών».

Στην «Ειδοποίηση» επισημαίνεται ότι ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες περιουσίας και ατυχημάτων, στο πλαίσιο της συνεργασίας «ασφάλιση + φάρμακο», καλύπτουν ιατρικά έξοδα για προϋπάρχουσες ασθένειες που είναι βέβαιο ότι θα εμφανιστούν και έχουν κάποιο βαθμό ζημίας μέσω ομαδικής συμπληρωματικής ιατρικής ασφάλισης. Οι εταιρείες ασφάλισης περιουσίας και ατυχημάτων γίνονται ουσιαστικά σχετικοί θεσμοί για την παροχή περίθαλψης στους ασθενείς.

Επιπλέον, ορισμένες εταιρείες ασφάλισης περιουσίας και ατυχημάτων έχουν δημιουργήσει μια κατάσταση όπου το εισόδημα από ασφάλιστρα του ασφαλισμένου από την ασφαλιστική εταιρεία είναι διαφορετικό από τα έξοδα φαρμάκων και ορισμένοι ασφαλισμένοι δεν ασφαλίζονται προσαρμόζοντας τη ρύθμιση της περιόδου αναμονής, προσαρμόζοντας τεχνητά το περιστατικό των απαιτήσεων κ.λπ., που επιφανειακά φαίνεται να συνάδει με την αρχή της ασφαλιστικής βολής Η παράνομη συμπεριφορά είναι πιο κρυφή.

Σε αυτόν τον τύπο επιχείρησης, οι ασφαλιστικές εταιρείες συνεργάζονται με αρμόδια ιδρύματα για να χρησιμοποιούν προϊόντα βραχυπρόθεσμης ασφάλισης υγείας για να καλύπτουν πραγματικά τα ιατρικά έξοδα των διαγνωσμένων πελατών με μια ορισμένη συχνότητα και έναν ορισμένο βαθμό ζημίας, αλλοτριώνοντας την ασφαλιστική δραστηριότητα και καθιστώντας τα απρόβλεπτα της ασφάλισης γίνει αναπόφευκτο γεγονός.

«Είναι δύσκολο για τις ασφαλιστικές εταιρείες να αποκομίσουν κέρδη σε αυτού του είδους τις επιχειρήσεις και μπορεί να υποστούν ακόμη και ζημιές, αλλά εξακολουθούν να είναι πρόθυμες να συμμετάσχουν. Ο κύριος λόγος είναι ότι ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες δίνουν ιδιαίτερη προσοχή στην επιχειρηματική κλίμακα κατά την αξιολόγηση της απόδοσης, η οποία θα οδηγήσει σε σχετικά επιχειρηματικά τμήματα ή υποκαταστήματα Τα ιδρύματα πραγματοποιούν αυτού του είδους τις επιχειρήσεις για να επεκταθούν γρήγορα», δήλωσε σε δημοσιογράφο από την China Times ο Li Wenzhong, πρώην αναπληρωτής διευθυντής του Τμήματος Ασφαλίσεων του Capital University of Economics.

Ο Bai Wenxi, αντιπρόεδρος της China Enterprise Capital Alliance, είπε σε δημοσιογράφο από την China Times ότι εκτός από την πρόκληση οικονομικών ζημιών στις ασφαλιστικές εταιρείες, αυτές οι ενέργειες θα επηρεάσουν επίσης σοβαρά τη συνολική εικόνα του κλάδου πυροδοτούν τον φαύλο ανταγωνισμό και διαταράσσουν περαιτέρω την τάξη της αγοράς.

Εκτός από το "φάρμακο σε ασφάλιση", το προηγούμενο "0 γιουάν τον πρώτο μήνα" και "Η επιχείρηση του κύβου του Ρούμπικ" είναι όλα εργαλεία που χρησιμοποιούνται από τις ασφαλιστικές εταιρείες για να επιδιώξουν την κλίμακα μονόπλευρα, αλλά χωρίς εξαίρεση έχουν αντιμετωπίσει ρυθμιστική διόρθωση. Το λεγόμενο "0 γιουάν τον πρώτο μήνα" σημαίνει στην πραγματικότητα ότι τα ασφάλιστρα που εισπράττονται τον πρώτο μήνα κατανέμονται ομοιόμορφα στους επόμενους 11 μήνες και δεν μεταφέρεται κέρδος στους καταναλωτές και η "Επιχείρηση Κύβων Ρούμπικ" θεωρείται μια αναβαθμισμένη έκδοση του πρώτου, αποφεύγοντας τον "πρώτο μήνα" Για το παράνομο μέρος του "0 γιουάν", τα προϊόντα χαμηλού κόστους θα αυξήσουν το ασφάλιστρο αυξάνοντας το ποσό ασφάλισης/ασφαλιστική υποχρέωση σε παρτίδες.

Τον Αύγουστο του 2021, η εποπτεία απαιτούσε από όλα τα ασφαλιστικά ιδρύματα να πραγματοποιήσουν ολοκληρωμένες εργασίες αυτοεξέτασης, αυτοδιόρθωσης και διόρθωσης και να αφαιρέσουν πλήρως τις επιχειρήσεις ασφάλισης υγείας στο Διαδίκτυο με προβλήματα όπως "Ν γιουάν τον πρώτο μήνα", τον Αύγουστο του 2022 Η Ρυθμιστική Επιτροπή Τραπεζών και Ασφαλίσεων της Κίνας αποκάλυψε για άλλη μια φορά ότι έλυσε το πρόβλημα ορισμένων ασφαλιστικών εταιρειών που αποξενώνουν τη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας και ασκούν δραστηριότητες «φάρμακα σε ασφάλιση» και το σταμάτησε εντελώς τον Νοέμβριο του 2023 Η Χρηματοοικονομική Εποπτεία εξέδωσε μια ανακοίνωση που στοχεύει στην «επιχείρηση του Rubik's Cube» και απαγόρευσε αυστηρά στις ασφαλιστικές εταιρείες να έχουν «0» επιτόκια και άλλες καταστάσεις που σαφώς δεν συμμορφώνονται με τις αναλογιστικές αρχές.

Η έκδοση αυτής της «Ειδοποίησης» αποτελεί αναμφίβολα μια ακόμη ρυθμιστική διερεύνηση του ψευδο-καινοτομικού μοντέλου «φάρμακο προς ασφάλιση» στη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας. Η εποπτεία απαιτεί από τις εταιρείες ασφάλισης περιουσίας και ατυχημάτων να σταματήσουν αμέσως τη λειτουργία βραχυπρόθεσμων ασφαλίσεων υγείας που δεν συμμορφώνονται με τις ασφαλιστικές αρχές και έχουν πιθανότητα απώλειας ασφάλισης και να υποβάλουν έκθεση αυτοεξέτασης πριν από τις 31 Αυγούστου.

Η «Ειδοποίηση» τονίζει συγκεκριμένα ότι επίκεντρο αυτής της αυτοεξέτασης είναι συναφείς επιχειρήσεις που πραγματοποιούνται σε συνεργασία με σχετικά επιχειρηματικά clusters με συνδεδεμένες εταιρείες νοσοκομείων Διαδικτύου, εταιρείες τεχνολογίας υγείας και ασφαλιστικές εταιρείες. Το περιεχόμενο της αυτοεξέτασης περιλαμβάνει κυρίως τρεις πτυχές: εάν υπάρχουν ασφαλιστικά ατυχήματα που έχουν επιβεβαιωθεί με αναδοχή και δεν συνάδουν με τις βασικές αρχές της ασφάλισης εάν η όλη επιχειρηματική διαδικασία ελέγχεται παθητικά και η ασφαλιστική εταιρεία δεν μπορεί να ελέγξει τους κινδύνους είναι τεχνητές προσαρμογές στις απαιτήσεις και άλλες μέθοδοι για τη δημιουργία ατυχημάτων που συνάδουν με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο Η ψευδαίσθηση αρχής αποφεύγει εσκεμμένα την εποπτεία.

Η «ψευδο-καινοτομία» δεν συνιστάται

Κάτω από την υψηλή πίεση της εποπτείας, ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες εξακολουθούν να «αναλαμβάνουν ρίσκα», κάτι που μπορεί να σχετίζεται με τις αναπτυξιακές δυσκολίες της βραχυπρόθεσμης ασφάλισης υγείας. Τα επίσημα στοιχεία δείχνουν ότι το 2021, το 2022 και το 2023, το αρχικό εισόδημα από ασφάλιστρα της ασφάλισης υγείας που διαχειρίζονται οι εταιρείες ασφάλισης περιουσίας και ατυχημάτων θα είναι 137,8 δισεκατομμύρια γιουάν, 158 δισεκατομμύρια γιουάν και 175,2 δισεκατομμύρια γιουάν αντίστοιχα, με ετήσια αύξηση κατά Το 23,7%, το 14,66% και το 10,89% αντιστοίχως αποχαιρέτησαν την εποχή του «τυφώνα».

Ωστόσο, κατά την άποψη του Li Wenzhong, μέσω «ψευδο-καινοτομιών» όπως η ασφάλιση φαρμάκου σε ασφάλιση, αυτό που τελικά θα κερδίσουν οι ασφαλιστικές εταιρείες θα είναι μόνο αναπόφευκτες απώλειες και ψευδής ευημερία που προκαλούνται από αυξημένα ασφάλιστρα. Στην πραγματική λειτουργία αυτού του τύπου επιχειρήσεων, οι ασφαλιστικές εταιρείες παραιτούνται από τα δικαιώματά τους να αναλαμβάνουν ασφάλειες και απαιτήσεις, γεγονός που μπορεί εύκολα να οδηγήσει στον κίνδυνο ανεξέλεγκτων απαιτήσεων.

"Επιπλέον, αυτός ο τύπος επιχείρησης είναι βασικά ζημιογόνος. Εάν η κλίμακα είναι πολύ μεγάλη, θα διαβρώσει τα κέρδη της εταιρείας, θα επηρεάσει τη μακροπρόθεσμη υγιή ανάπτυξη της εταιρείας και θα βλάψει τη φερεγγυότητα της εταιρείας."

Οι ρυθμιστικές αρχές έχουν επίσης επισημάνει δύο σημαντικά προβλήματα και κινδύνους στον κλάδο της υποασφάλισης φαρμάκων Πρώτον, οι ασφαλιστικές εταιρείες καλύπτουν ορισμένα ιατρικά έξοδα, τα οποία δεν συμμορφώνονται με τις βασικές αρχές ασφάλισης, όπως ο νόμος των μεγάλων αριθμών και η αρχή της τύχης. Δεύτερον, υπάρχει έλλειψη διαχείρισης κινδύνων και ελέγχου στις ασφαλιστικές εταιρείες, όπως η προκαταρκτική αναδοχή και οι απαιτήσεις ασφαλείας Δεν συμμετέχουν ουσιαστικά στη διαχείριση κινδύνων Δεν μπορούν να αντικατοπτρίζουν τις βασικές λειτουργίες της ασφαλιστικής λειτουργίας και των κινδύνων διαχείρισης.

Ο Zhu Junsheng, μέλος της επιτροπής εμπειρογνωμόνων του Ερευνητικού Κέντρου Ασφάλισης και Κοινωνικής Ασφάλισης της Κίνας του Πανεπιστημίου του Πεκίνου, είπε κάποτε σε δημοσιογράφο από την China Times ότι η επίβλεψη στοχεύει στην ασφάλιση φαρμάκων που μεταφέρουν ασθένειες που αντισταθμίζει άμεσα τα ιατρικά έξοδα των ήδη ασθενών ασθενών. Ορισμένες καινοτόμες φαρμακευτικές εταιρείες χρησιμοποιούν ασφάλειες ως λογιστικά εργαλεία για την επιδότηση ασθενών και την προώθηση της προώθησης ειδικών φαρμάκων υψηλής τιμής. Σε κάποιο βαθμό, «πουλάει φάρμακα» για φαρμακευτικές εταιρείες παρά «αγοράζει φάρμακα» για ασθενείς, κάτι που δεν συνάδει πλήρως με τις αξίες της ασφάλισης υγείας που επικεντρώνονται στον ασθενή.

Κατά την άποψη του Bai Wenxi, η καινοτομία στη βραχυπρόθεσμη ασφάλιση υγείας πρέπει να ξεκινά από το συνδυασμό ασφαλιστικών προϊόντων και της φαρμακευτικής βιομηχανίας για να επιτευχθεί πραγματικά η διαφοροποίηση. Για παράδειγμα, μπορούν να διερευνηθούν νέα μοντέλα υπηρεσιών διαχείρισης υγείας για την παροχή πιο εξατομικευμένων λύσεων διαχείρισης υγείας. Ενίσχυση της συνεργασίας με φαρμακευτικές εταιρείες και διερεύνηση προϊόντων ασφάλισης υγείας που συνάδουν περισσότερο με τη ζήτηση της αγοράς και τις ασφαλιστικές αρχές.

"Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν επίσης να χρησιμοποιήσουν τεχνικά μέσα όπως μεγάλα δεδομένα και τεχνητή νοημοσύνη για να βελτιώσουν την αποτελεσματικότητα της αξιολόγησης κινδύνου και του διακανονισμού αποζημιώσεων και να βελτιώσουν την ποιότητα και την ανταγωνιστικότητα των επιχειρήσεων. Επιπλέον, πρέπει να ενισχύσουν τον έλεγχο και την εποπτεία των συνεταιριστικών φαρμακευτικών εταιρειών για να διασφαλίσουν ότι λειτουργούν σύμφωνα με τους κανονισμούς και εκπληρώνουν τις κοινωνικές τους υποχρεώσεις Μόνο με κοινές προσπάθειες όλων των μερών μπορεί να προωθηθεί η υγιής ανάπτυξη της βραχυπρόθεσμης αγοράς ασφάλισης υγείας.

Ένας ανώτερος γνώστης του κλάδου επεσήμανε ότι η εμπορική ασφάλιση έχει τους βασικούς της νόμους και κανένα επιχειρηματικό μοντέλο δεν μπορεί να παραβιάζει τις βασικές αρχές της ασφάλισης. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα πρέπει επίσης να τηρούν τις βασικές λειτουργίες και τα χαρακτηριστικά της προστασίας έναντι των κινδύνων στη διαδικασία της επιχειρηματικής καινοτομίας και να παρέχουν πραγματικά στους πελάτες προστασία έναντι των κινδύνων.

Αρχισυντάκτης: Meng Junlian Αρχισυντάκτης: Zhang Zhiwei