Nachricht

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

Von „0 Yuan im ersten Monat“ über „Drogen-zu-Versicherungsversicherung“ bis hin zum „Zauberwürfelgeschäft“ war die Innovation der kurzfristigen Krankenversicherung schon immer umstritten, und die Aufsichtsbehörden haben wiederholt Maßnahmen ergriffen, um das Chaos zu beseitigen.

Heutzutage gibt es neue Varianten der „Arzneimittel-zu-Versicherungsversicherung“. Reporter der „China Times“ erfuhren aus der Branche, dass die staatliche Finanzaufsichtsbehörde kürzlich die „Mitteilung zur Durchführung einer Selbstprüfung des kurzfristigen Krankenversicherungsgeschäfts“ (im Folgenden als „Mitteilung“ bezeichnet) für alle Schaden- und Unfallversicherungen herausgegeben hat Versicherungsgesellschaften. Es wurde erwähnt, dass bei der Vor-Ort-Besichtigung und der erweiterten Datenrecherche festgestellt wurde, dass einige Schaden- und Unfallversicherungsunternehmen im Rahmen der Kooperation „Versicherung + Medizin“ die medizinischen Kosten für festgestellte Vorerkrankungen übernommen haben und der Grad des Schadens wurde durch eine Gruppen-Zusatzkrankenversicherung ermittelt, wodurch Schaden- und Unfallversicherungsunternehmen im Wesentlichen zu einem Kanal für relevante Institutionen wurden, um Patienten Subventionen für den Kauf von Medikamenten zu gewähren, Medikamente zu bewerben und Verkaufsprovisionen zu erhalten.

Long Ge, stellvertretender Direktor des Forschungszentrums für Innovation und Risikomanagement der University of International Business and Economics, sagte dem Reporter der China Times, dass die „Gruppen-Zusatzkrankenversicherung“ nur geringfügige Unterschiede in den Verantwortlichkeiten für das Produktdesign aufweist und ihr Kern immer noch „Droge“ ist -zur Versicherung Versicherung.“ Durch dieses Modell übernehmen Versicherungsunternehmen die Rolle eines „Zahlungskanals“ und wickeln die Arzneimittelzahlung über Versicherungsansprüche ab, d. h. Arzneimittelgebühren werden in Prämien umgewandelt.

Der „Arzneimittelversicherungstransfer“ wurde hart getroffen

Da die Versicherungsbranche in den letzten Jahren die große Kette der Gesundheitsbranche eingesetzt hat, sind Versicherung und Medizin nicht mehr durch Berge getrennt. Viele Versicherungsunternehmen haben mit Drittanbieter-TPA-Plattformen und Pharmaunternehmen zusammengearbeitet, um die Gesundheitsmanagement- und Medikamentendienstleistungsketten zu öffnen und so die Wettbewerbsfähigkeit des Marktes zu verbessern. Bei der Gestaltung dieser Art von Versicherungsprodukten sind einige Versicherungsunternehmen jedoch zu einem „Arzneimittelverkaufskanal“ geworden.

In der „Mitteilung“ wird darauf hingewiesen, dass einige Schaden- und Unfallversicherer in der Kooperation „Versicherung + Medizin“ die Behandlungskosten für Vorerkrankungen, die mit Sicherheit eintreten und einen gewissen Schaden verursachen, über eine Gruppen-Zusatzkrankenversicherung abdecken Die Schaden- und Unfallversicherungsgesellschaften werden im Wesentlichen zu relevanten Institutionen für die Versorgung von Patienten. Ein Kanal, der Zuschüsse für den Kauf von Medikamenten gewährt, Medikamente bewirbt und Verkaufsprovisionen erhält.

Darüber hinaus haben einige Schaden- und Unfallversicherungsgesellschaften eine Situation geschaffen, in der sich die Prämieneinnahmen der von der Versicherungsgesellschaft versicherten Versicherten von den Medikamentenausgaben unterscheiden und einige Versicherte nicht versichert sind, indem sie die Wartefristeinstellung anpassen und das Ereignis künstlich anpassen von Ansprüchen usw., was oberflächlich betrachtet mit dem Prinzip des Versicherungsschießens im Einklang zu stehen scheint. Das illegale Verhalten ist eher versteckt.

Bei dieser Art von Geschäft kooperieren Versicherungsunternehmen mit relevanten Institutionen, um kurzfristige Krankenversicherungsprodukte zu nutzen, um die medizinischen Kosten diagnostizierter Kunden mit einer bestimmten Häufigkeit und einem bestimmten Verlustgrad tatsächlich zu tragen, wodurch das Versicherungsgeschäft entfremdet und die Eventualverbindlichkeiten der Versicherung abgedeckt werden zum unvermeidlichen Ereignis werden.

„Für Versicherungsunternehmen ist es schwierig, in dieser Art von Geschäft Gewinne zu erzielen, und sie können sogar Verluste erleiden, aber sie sind dennoch bereit, sich zu beteiligen. Der Hauptgrund dafür ist, dass einige Versicherungsunternehmen bei der Leistungsbewertung besonderes Augenmerk auf die Geschäftsgröße legen wird dazu führen, dass Institutionen diese Art von Geschäft betreiben, um schnell zu wachsen“, sagte Li Wenzhong, ehemaliger stellvertretender Direktor der Versicherungsabteilung der Capital University of Economics and Business, einem Reporter der China Times.

Bai Wenxi, stellvertretender Vorsitzender der China Enterprise Capital Alliance, sagte einem Reporter der China Times, dass diese Maßnahmen nicht nur finanzielle Verluste für Versicherungsunternehmen verursachen, sondern auch das Gesamtimage der Branche erheblich beeinträchtigen werden Dies löst einen heftigen Wettbewerb aus und stört die Marktordnung weiter. Dies trägt zur gesunden Entwicklung der Branche bei.

Neben „Drug-to-Insurance“ sind das bisherige „0 Yuan im ersten Monat“ und das „Zauberwürfelgeschäft“ alles Instrumente, mit denen Versicherungsunternehmen einseitig Skalierung betreiben, aber ausnahmslos auf regulatorische Korrekturen gestoßen sind. Die sogenannte „0 Yuan im ersten Monat“ bedeutet eigentlich, dass die im ersten Monat eingenommenen Prämien gleichmäßig auf die folgenden 11 Monate verteilt werden und tatsächlich kein Gewinn an die Verbraucher übertragen wird und das „Zauberwürfelgeschäft“ gilt; eine aktualisierte Version des ersteren, die den „ersten Monat“ vermeidet. Für den illegalen Teil von „0 Yuan“ erhöhen Low-Cost-Produkte die Prämie, indem sie die Versicherungssumme/Versicherungsverbindlichkeit schubweise erhöhen.

Im August 2021 forderte die Aufsicht alle Versicherungsträger auf, umfassende Selbstprüfungs-, Selbstkorrektur- und Berichtigungsarbeiten durchzuführen und Internet-Krankenversicherungsunternehmen mit Problemen wie „N Yuan im ersten Monat“ im August 2022 vollständig zu entfernen Die chinesische Banken- und Versicherungsregulierungskommission hat erneut bekannt gegeben, dass sie das Problem gelöst hat, dass einige Versicherungsunternehmen kurzfristige Krankenversicherungen abwickeln und „Drug-to-Insurance“-Geschäfte betreiben, und dies im November 2023 vollständig gestoppt hat Die Finanzaufsicht veröffentlichte eine Mitteilung, die auf das „Zauberwürfel-Geschäft“ abzielte, und verbot Versicherungsunternehmen strikt, „0“-Zinssätze und andere Situationen einzuführen, die eindeutig nicht den versicherungsmathematischen Grundsätzen entsprechen.

Die Veröffentlichung dieser „Mitteilung“ ist zweifellos eine weitere behördliche Untersuchung des Pseudo-Innovationsmodells „Drogen-zu-Versicherung“ in der kurzfristigen Krankenversicherung. Die Aufsicht verlangt, dass Schaden- und Unfallversicherungsunternehmen den Betrieb kurzfristiger Krankenversicherungsgeschäfte, die nicht den Versicherungsgrundsätzen entsprechen und bei denen die Möglichkeit eines Versicherungsverlusts besteht, sofort einstellen und vor dem 31. August einen Selbstprüfungsbericht einreichen.

In der „Mitteilung“ wird ausdrücklich darauf hingewiesen, dass der Schwerpunkt dieser Selbstprüfung auf verwandten Geschäften liegt, die in Zusammenarbeit mit relevanten Unternehmensclustern mit verbundenen Unternehmen von Internet-Krankenhäusern, Gesundheitstechnologieunternehmen und Versicherungsmaklerunternehmen durchgeführt werden. Der Inhalt der Selbstprüfung umfasst hauptsächlich drei Aspekte: ob es Versicherungsunfälle gibt, die vom Underwriting bestätigt wurden und nicht mit den Grundprinzipien der Versicherung vereinbar sind und ob die Versicherungsgesellschaft die Risiken nicht kontrollieren kann; sind künstliche Schadensanpassungen und andere Methoden, um Unfälle zu schaffen, die mit der Versicherungspolice vereinbar sind. Die Illusion des Prinzips vermeidet bewusst die Aufsicht.

„Pseudo-Innovation“ ist nicht ratsam

Unter dem hohen Aufsichtsdruck gehen einige Versicherungsunternehmen immer noch „Risiken ein“, was möglicherweise mit den Entwicklungsschwierigkeiten der kurzfristigen Krankenversicherung zusammenhängt. Offizielle Daten zeigen, dass in den Jahren 2021, 2022 und 2023 die ursprünglichen Prämieneinnahmen der von Schaden- und Unfallversicherungsgesellschaften betriebenen Krankenversicherungen 137,8 Milliarden Yuan, 158 Milliarden Yuan bzw. 175,2 Milliarden Yuan betragen werden, mit einem jährlichen Anstieg von 23,7 %, 14,66 % bzw. 10,89 % verabschieden sich von der „Hurrikan“-Ära.

Li Wenzhong ist jedoch der Ansicht, dass Versicherungsunternehmen durch „Pseudoinnovationen“ wie die Arzneimittel-zu-Versicherungs-Versicherung letztendlich nur unvermeidliche Verluste und falschen Wohlstand aufgrund erhöhter Prämien gewinnen werden. Im tatsächlichen Betrieb dieser Art von Geschäft verzichten Versicherungsunternehmen auf ihr Recht, Versicherungen und Schadensfälle abzuschließen, was leicht zu der Gefahr außer Kontrolle geratener Schadensfälle führen kann.

„Darüber hinaus ist diese Art von Geschäft grundsätzlich verlustbringend. Wenn der Umfang zu groß ist, wird dies die Gewinne des Unternehmens schmälern, die langfristige gesunde Entwicklung des Unternehmens beeinträchtigen und die Zahlungsfähigkeit des Unternehmens beeinträchtigen.“

Die Aufsichtsbehörden haben außerdem auf zwei große Probleme und Risiken im Arzneimittel-Unterversicherungsgeschäft hingewiesen. Erstens übernehmen Versicherungsunternehmen bestimmte medizinische Kosten, was nicht den Grundprinzipien der Versicherung wie dem Gesetz der großen Zahl und dem Glücksprinzip entspricht Zweitens besteht bei Versicherungsunternehmen ein Mangel an Risikomanagement und -kontrolle. Die wichtigsten Verbindungen wie das Front-End-Underwriting und die Back-End-Schadensregulierung werden von den zuständigen Institutionen nicht kontrolliert beteiligen sich nicht wesentlich am Risikomanagement. Sie können die Grundfunktionen des Versicherungsbetriebs und des Risikomanagements nicht abbilden.

Zhu Junsheng, Mitglied des Expertenausschusses des China Insurance and Social Security Research Center der Universität Peking, sagte einmal einem Reporter der China Times, dass die Aufsicht auf eine Versicherung gegen krankheitserregende Medikamente abzielt, die die medizinischen Kosten bereits erkrankter Patienten direkt erstattet. Einige innovative Pharmaunternehmen nutzen Versicherungen als Buchhaltungsinstrument, um Patienten zu subventionieren und die Werbung für hochpreisige Spezialmedikamente zu fördern. Es handelt sich gewissermaßen um den „Verkauf von Medikamenten“ für Pharmaunternehmen und nicht um den „Kauf von Medikamenten“ für Patienten, was nicht ganz den patientenzentrierten Werten der Krankenversicherung entspricht.

Nach Ansicht von Bai Wenxi müssen Innovationen in der kurzfristigen Krankenversicherung von der Kombination von Versicherungsprodukten und der Pharmaindustrie ausgehen, um wirklich eine Differenzierung zu erreichen. Beispielsweise können neue Servicemodelle für das Gesundheitsmanagement erforscht werden, um personalisiertere Lösungen für das Gesundheitsmanagement bereitzustellen. Stärken Sie die Zusammenarbeit mit Pharmaunternehmen und erkunden Sie Krankenversicherungsprodukte, die der Marktnachfrage und den Versicherungsgrundsätzen besser entsprechen.

„Versicherungsunternehmen können auch technische Mittel wie Big Data und künstliche Intelligenz nutzen, um die Effizienz der Risikobewertung und Schadensregulierung zu verbessern und die Geschäftsqualität und Wettbewerbsfähigkeit zu verbessern. Darüber hinaus müssen sie die Überprüfung und Aufsicht kooperativer Pharmaunternehmen stärken, um dies sicherzustellen.“ Sie agieren im Einklang mit den Vorschriften und kommen ihrer gesellschaftlichen Verantwortung nach. Nur durch gemeinsame Anstrengungen aller Parteien kann die gesunde Entwicklung des Marktes für kurzfristige Krankenversicherungen gefördert werden.

Ein hochrangiger Brancheninsider wies darauf hin, dass die gewerbliche Versicherung ihre Grundgesetze habe und kein Geschäftsmodell gegen die Grundprinzipien der Versicherung verstoßen dürfe. Versicherungsunternehmen sollten sich auch im Prozess der Geschäftsinnovation an die grundlegenden Funktionen und Merkmale des Risikoschutzes halten und ihren Kunden wirklich einen Risikoschutz bieten.

Chefredakteur: Meng Junlian. Chefredakteur: Zhang Zhiwei