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Da "0 yuan nel primo mese" all'"assicurazione farmaco-assicurazione" fino al "business del cubo di Rubik", l'innovazione dell'assicurazione sanitaria a breve termine è sempre stata controversa e le autorità di regolamentazione hanno ripetutamente adottato misure per correggere il caos.

Al giorno d'oggi esistono nuove varianti di "assicurazione dalla droga all'assicurazione". I giornalisti del "China Times" hanno appreso dall'industria che l'Amministrazione statale per la supervisione finanziaria ha recentemente emesso l'"Avviso sullo svolgimento dell'autoesame delle attività di assicurazione sanitaria a breve termine" (di seguito denominato "Avviso") a tutte le proprietà e ai sinistri compagnie assicurative. È stato menzionato che durante l'ispezione in loco e l'indagine approfondita dei dati è emerso che alcune compagnie di assicurazione contro i danni e i danni, in collaborazione con "assicurazione + medicina", hanno coperto le spese mediche per malattie preesistenti che si è accertato fossero sostenute e l'entità della perdita è stata determinata attraverso l'assicurazione medica integrativa di gruppo, rendendo le compagnie di assicurazione sulla proprietà e sugli infortuni essenzialmente un canale per le istituzioni competenti per emettere sussidi per l'acquisto di farmaci ai pazienti, promuovere farmaci e ottenere commissioni di vendita.

Long Ge, vicedirettore del Centro di ricerca sull'innovazione e la gestione del rischio dell'Università di economia e commercio internazionale, ha dichiarato al giornalista del China Times che "l'assicurazione medica integrativa di gruppo" presenta solo lievi differenze nelle responsabilità di progettazione del prodotto, e la sua essenza è ancora "farmaco -all'assicurazione." Attraverso questo modello, le compagnie di assicurazione svolgono il ruolo di "canale di pagamento" e completano il pagamento dei farmaci attraverso le richieste di indennizzo, ovvero le tariffe dei farmaci vengono convertite in premi.

Il "trasferimento assicurativo farmaceutico" è stato duramente colpito

Negli ultimi anni, poiché il settore assicurativo ha sviluppato la grande catena del settore sanitario, l’assicurazione e la medicina non sono più separate da montagne. Molte compagnie assicurative hanno collaborato con piattaforme TPA di terze parti e aziende farmaceutiche per aprire le catene di gestione sanitaria e di servizi farmaceutici per migliorare la competitività sul mercato. Tuttavia, nella progettazione di questo tipo di prodotti assicurativi, alcune compagnie di assicurazione sono diventate un canale di "vendita di farmaci".

La "Comunicazione" sottolinea che alcune compagnie di assicurazione contro i danni, nell'ambito della cooperazione "assicurazione + medicina", coprono le spese mediche per malattie preesistenti che si manifestano con certezza e che comportano un certo danno attraverso un'assicurazione medica complementare collettiva, rendendo le compagnie di assicurazione sulla proprietà e sugli infortuni diventano essenzialmente istituzioni competenti per fornire assistenza ai pazienti. Un canale che emette sussidi per l’acquisto di farmaci, promuove farmaci e ottiene commissioni sulle vendite.

Inoltre, alcune compagnie di assicurazione contro i danni e i danni hanno creato una situazione in cui il reddito dei premi degli assicurati assicurati dalla compagnia di assicurazione è diverso dalle spese farmaceutiche e alcuni assicurati non sono assicurati modificando l'impostazione del periodo di attesa, regolando artificialmente l'evento. dei sinistri, ecc., che in apparenza sembra essere coerente con il principio della sparatoria assicurativa. Il comportamento illegale è più nascosto.

In questo tipo di attività, le compagnie di assicurazione collaborano con le istituzioni competenti per utilizzare prodotti di assicurazione sanitaria a breve termine per sostenere effettivamente le spese mediche dei clienti diagnosticati con una certa frequenza e un certo grado di perdita, alienando l'attività assicurativa e rendendo le contingenze assicurative diventare un evento inevitabile.

"È difficile per le compagnie di assicurazione realizzare profitti in questo tipo di attività, e possono anche subire perdite, ma sono comunque disposte a partecipare. Il motivo principale è che alcune compagnie di assicurazione prestano particolare attenzione alla scala aziendale quando valutano le prestazioni, che porterà a dipartimenti o filiali aziendali competenti. Le istituzioni svolgono questo tipo di attività per espandersi rapidamente", ha detto a un giornalista del China Times Li Wenzhong, ex vicedirettore del Dipartimento assicurativo della Capital University of Economics and Business.

Bai Wenxi, vicepresidente della China Enterprise Capital Alliance, ha dichiarato a un giornalista del China Times che oltre a causare perdite finanziarie alle compagnie assicurative, queste azioni influenzeranno gravemente anche l'immagine complessiva del settore innescare una concorrenza feroce e sconvolgere ulteriormente l’ordine del mercato, favorendo il sano sviluppo del settore.

Oltre a "droga-assicurazione", i precedenti "0 yuan nel primo mese" e "business del cubo di Rubik" sono tutti strumenti utilizzati dalle compagnie di assicurazione per perseguire la scala unilateralmente, ma senza eccezioni hanno riscontrato una rettifica normativa. Il cosiddetto "0 yuan nel primo mese" significa in realtà che i premi riscossi nel primo mese vengono distribuiti equamente negli 11 mesi successivi e nessun profitto viene effettivamente trasferito ai consumatori e viene considerato il "Cubo di Rubik"; una versione aggiornata del primo, evitando il "primo mese" Per la parte illegale di "0 yuan", i prodotti a basso costo aumenteranno il premio aumentando l'importo dell'assicurazione/responsabilità assicurativa in lotti.

Nell'agosto 2021, la supervisione ha richiesto a tutti gli istituti assicurativi di svolgere un lavoro completo di autoesame, autocorrezione e rettifica e di rimuovere completamente le attività di assicurazione sanitaria su Internet con problemi come "N yuan nel primo mese" nell'agosto 2022, la prima; La Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa ha rivelato ancora una volta di aver risolto il problema di alcune compagnie di assicurazione che alienavano l'assicurazione sanitaria a breve termine e svolgevano attività di "droga-assicurazione" e l'hanno completamente interrotta nel novembre 2023, l'amministrazione statale di La vigilanza finanziaria ha emesso un avviso contro il "business del cubo di Rubik" e ha severamente vietato alle compagnie di assicurazione di applicare tariffe "0" e altre situazioni che chiaramente non rispettano i principi attuariali.

L'emissione di questa "Notice" è senza dubbio un'altra indagine normativa sul modello di pseudo-innovazione "drug-to-insurance" nell'assicurazione sanitaria a breve termine. La vigilanza impone alle compagnie di assicurazione contro i danni e i danni di interrompere immediatamente l'esercizio delle attività di assicurazione sanitaria a breve termine che non rispettano i principi assicurativi e che hanno la possibilità di perdere l'assicurazione e di presentare un rapporto di autoesame entro il 31 agosto.

L'"Avviso" sottolinea specificamente che il focus di questo autoesame sono le attività correlate svolte in collaborazione con cluster aziendali rilevanti con società affiliate di ospedali Internet, società di tecnologia sanitaria e società di intermediazione assicurativa. Il contenuto dell'autoesame comprende principalmente tre aspetti: se ci sono incidenti assicurativi che sono stati confermati dalla sottoscrizione e non sono coerenti con i principi di base dell'assicurazione; se l'intero processo aziendale è controllato passivamente e la compagnia assicurativa non può controllare i rischi; sono aggiustamenti artificiali ai sinistri e altri metodi per creare incidenti che siano coerenti con la polizza assicurativa. L'illusione di principio evita deliberatamente la supervisione.

La “pseudo-innovazione” non è consigliabile

Sotto l'elevata pressione della vigilanza, alcune compagnie di assicurazione continuano a "assumersi dei rischi", il che potrebbe essere dovuto alle difficoltà di sviluppo dell'assicurazione sanitaria a breve termine. I dati ufficiali mostrano che nel 2021, 2022 e 2023, la raccolta premi originaria delle assicurazioni sanitarie gestite da compagnie di assicurazione contro danni e danni sarà rispettivamente di 137,8 miliardi di yuan, 158 miliardi di yuan e 175,2 miliardi di yuan, con aumenti su base annua di Rispettivamente il 23,7%, il 14,66% e il 10,89% danno l'addio all'era degli "uragani".

Tuttavia, secondo Li Wenzhong, attraverso le "pseudo-innovazioni" come l'assicurazione dalla droga all'assicurazione, ciò che le compagnie di assicurazione alla fine otterranno saranno solo perdite inevitabili e falsa prosperità causate dall'aumento dei premi. Nell'effettivo svolgimento di questo tipo di attività, le compagnie di assicurazione rinunciano al diritto di sottoscrivere assicurazioni e sinistri, il che può facilmente portare al rischio di sinistri fuori controllo.

"Inoltre, questo tipo di attività è fondamentalmente in perdita. Se la scala è troppo grande, eroderà i profitti dell'azienda, influenzerà il sano sviluppo a lungo termine dell'azienda e danneggerà la solvibilità dell'azienda", ha affermato Li Wenzhong.

Le autorità di regolamentazione hanno anche sottolineato due problemi e rischi principali nel settore della subassicurazione sui farmaci: in primo luogo, le compagnie di assicurazione coprono determinate spese mediche, che non rispettano i principi assicurativi di base come la legge dei grandi numeri e il principio della fortuna, e l'altro. Non possono superare il test del rischio principale. In secondo luogo, vi è una mancanza di gestione e controllo del rischio nelle compagnie assicurative. I collegamenti fondamentali come la sottoscrizione front-end e le richieste di risarcimento back-end sono controllati dalle istituzioni competenti non partecipano sostanzialmente alla gestione del rischio. Non possono riflettere le funzioni fondamentali dell’operazione assicurativa e della gestione dei rischi.

Zhu Junsheng, membro del comitato di esperti del Centro di ricerca cinese sulle assicurazioni e sulla sicurezza sociale dell'Università di Pechino, una volta ha detto a un giornalista del China Times che la supervisione prende di mira l'assicurazione sui farmaci portatori di malattie che compensa direttamente le spese mediche dei pazienti già malati. Alcune aziende farmaceutiche innovative utilizzano l’assicurazione come strumento contabile per sovvenzionare i pazienti e promuovere la promozione di farmaci specialistici a prezzo elevato. In una certa misura si tratta di "vendere farmaci" per le aziende farmaceutiche piuttosto che di "acquistare farmaci" per i pazienti, il che non è del tutto in linea con i valori incentrati sul paziente dell'assicurazione sanitaria.

Secondo Bai Wenxi, l’innovazione nell’assicurazione sanitaria a breve termine deve partire dalla combinazione di prodotti assicurativi e industria farmaceutica per raggiungere una reale differenziazione. Ad esempio, si possono esplorare nuovi modelli di servizi di gestione sanitaria per fornire soluzioni di gestione sanitaria più personalizzate. Rafforzare la cooperazione con le aziende farmaceutiche ed esplorare prodotti di assicurazione sanitaria più in linea con la domanda del mercato e i principi assicurativi.

"Le compagnie di assicurazione possono anche utilizzare mezzi tecnici come i big data e l'intelligenza artificiale per migliorare l'efficienza della valutazione del rischio e della liquidazione dei sinistri, nonché migliorare la qualità e la competitività del business. Inoltre, devono rafforzare la revisione e la supervisione delle società farmaceutiche cooperative per garantire che operano nel rispetto delle normative e adempiono ai propri obblighi sociali. Solo con gli sforzi congiunti di tutte le parti è possibile promuovere un sano sviluppo del mercato dell'assicurazione sanitaria a breve termine", ha affermato Bai Wenxi.

Un esperto esperto del settore ha sottolineato che l’assicurazione commerciale ha le sue leggi fondamentali e nessun modello di business può violare i principi fondamentali dell’assicurazione. Le compagnie di assicurazione dovrebbero inoltre aderire alle funzioni e agli attributi di base della protezione dai rischi nel processo di innovazione aziendale e fornire realmente ai clienti una protezione dai rischi.

Redattore capo: Meng Junlian Redattore capo: Zhang Zhiwei