berita

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

Dari "0 yuan di bulan pertama" hingga "asuransi obat-ke-asuransi" hingga "bisnis kubus Rubik", inovasi asuransi kesehatan jangka pendek selalu menjadi kontroversi, dan regulator telah berulang kali mengambil tindakan untuk memperbaiki kekacauan tersebut.

Saat ini, terdapat varian baru “asuransi obat-ke-asuransi”. Wartawan "China Times" mengetahui dari industri bahwa Administrasi Pengawasan Keuangan Negara baru-baru ini mengeluarkan "Pemberitahuan tentang Melaksanakan Pemeriksaan Mandiri Bisnis Asuransi Kesehatan Jangka Pendek" (selanjutnya disebut sebagai "Pemberitahuan") untuk semua harta benda dan korban jiwa. perusahaan asuransi. Disebutkan bahwa selama pemeriksaan di tempat dan penyelidikan data yang lebih luas, ditemukan bahwa beberapa perusahaan asuransi properti dan kecelakaan, bekerja sama dengan "asuransi + obat-obatan", menanggung biaya pengobatan untuk penyakit yang sudah ada sebelumnya yang diperkirakan akan terjadi. dan tingkat kerugian ditentukan melalui asuransi kesehatan tambahan kelompok, menjadikan perusahaan asuransi properti dan kecelakaan pada dasarnya sebagai saluran bagi lembaga terkait untuk mengeluarkan subsidi pembelian obat kepada pasien, mempromosikan obat, dan memperoleh komisi penjualan.

Long Ge, wakil direktur Pusat Penelitian Inovasi dan Manajemen Risiko Universitas Bisnis dan Ekonomi Internasional, mengatakan kepada reporter China Times bahwa "asuransi kesehatan tambahan kelompok" hanya memiliki sedikit perbedaan dalam tanggung jawab desain produk, dan esensinya masih pada "obat-obatan". -ke-asuransi asuransi." Melalui model ini, perusahaan asuransi berperan sebagai “saluran pembayaran” dan menyelesaikan pembayaran obat melalui klaim asuransi, yaitu biaya obat diubah menjadi premi.

"Transfer asuransi farmasi" sangat terpukul

Dalam beberapa tahun terakhir, seiring dengan berkembangnya industri asuransi dalam rantai besar industri kesehatan, asuransi dan obat-obatan tidak lagi dipisahkan oleh gunung. Banyak perusahaan asuransi telah bekerja sama dengan platform TPA pihak ketiga dan perusahaan farmasi untuk membuka rantai layanan manajemen kesehatan dan pengobatan guna meningkatkan daya saing pasar. Namun dalam desain produk asuransi jenis ini, beberapa perusahaan asuransi telah menjadi saluran “penjualan obat”.

"Pemberitahuan" menunjukkan bahwa beberapa perusahaan asuransi properti dan kecelakaan, dalam kerja sama "asuransi + obat-obatan", menanggung biaya pengobatan untuk penyakit yang sudah ada sebelumnya yang pasti akan terjadi dan memiliki tingkat kerugian tertentu melalui asuransi kesehatan tambahan kelompok, sehingga membuat perusahaan asuransi properti dan kecelakaan pada dasarnya menjadi lembaga yang relevan untuk memberikan perawatan kepada pasien. Saluran yang mengeluarkan subsidi pembelian obat, mempromosikan obat, dan memperoleh komisi penjualan.

Selain itu, beberapa perusahaan asuransi properti dan kecelakaan telah menciptakan situasi di mana pendapatan premi tertanggung yang diasuransikan oleh perusahaan asuransi berbeda dengan biaya obat, dan beberapa orang yang diasuransikan tidak diasuransikan dengan menyesuaikan pengaturan masa tunggu, menyesuaikan kejadian secara artifisial. klaim, dll, yang di permukaan tampaknya sesuai dengan prinsip penembakan asuransi. Perilaku ilegal lebih tersembunyi.

Dalam jenis usaha ini, perusahaan asuransi bekerjasama dengan instansi terkait untuk menggunakan produk asuransi kesehatan jangka pendek untuk benar-benar menanggung biaya pengobatan nasabah yang terdiagnosis dengan frekuensi dan tingkat kerugian tertentu, mengasingkan usaha asuransi dan menjadikan kontinjensi asuransi. menjadi peristiwa yang tak terelakkan.

“Sulit bagi perusahaan asuransi untuk memperoleh keuntungan dalam bisnis jenis ini, bahkan mungkin mengalami kerugian, namun tetap bersedia berpartisipasi. Alasan utamanya adalah beberapa perusahaan asuransi memberikan perhatian khusus pada skala bisnis ketika mengevaluasi kinerja, yang mana akan mengarah ke departemen atau cabang bisnis yang relevan. Institusi menjalankan jenis bisnis ini agar dapat berkembang dengan cepat," Li Wenzhong, mantan wakil direktur Departemen Asuransi Capital University of Economics and Business, mengatakan kepada reporter dari China Times.

Bai Wenxi, wakil ketua China Enterprise Capital Alliance, mengatakan kepada reporter dari China Times bahwa selain menyebabkan kerugian finansial bagi perusahaan asuransi, tindakan ini juga akan berdampak serius pada citra industri secara keseluruhan memicu persaingan yang kejam dan semakin mengganggu tatanan pasar. Kondusif bagi perkembangan industri yang sehat.

Selain "obat-ke-asuransi", "0 yuan di bulan pertama" sebelumnya dan "bisnis kubus Rubik" adalah alat yang digunakan oleh perusahaan asuransi untuk mengejar skala secara sepihak, tetapi tanpa kecuali mereka telah mengalami perbaikan peraturan. Yang disebut "0 yuan di bulan pertama" sebenarnya berarti bahwa premi yang dikumpulkan pada bulan pertama didistribusikan secara merata ke 11 bulan berikutnya, dan tidak ada keuntungan yang ditransfer ke konsumen; dan "Bisnis Kubus Rubik" dianggap sebagai versi yang ditingkatkan dari yang pertama, menghindari "bulan pertama" Untuk bagian ilegal "0 yuan", produk berbiaya rendah akan meningkatkan premi dengan meningkatkan jumlah asuransi/kewajiban asuransi secara bertahap.

Pada bulan Agustus 2021, pengawasan mengharuskan semua lembaga asuransi untuk melakukan pemeriksaan diri, koreksi diri dan pekerjaan perbaikan secara komprehensif, dan sepenuhnya menghapus bisnis asuransi kesehatan Internet dengan masalah seperti "N yuan di bulan pertama"; Komisi Regulasi Perbankan dan Asuransi Tiongkok sekali lagi mengungkapkan Ini telah memecahkan masalah beberapa perusahaan asuransi yang mengasingkan asuransi kesehatan jangka pendek dan menjalankan bisnis "obat-ke-asuransi", dan telah sepenuhnya menghentikannya pada November 2023, Administrasi Negara Pengawasan Keuangan mengeluarkan pemberitahuan yang menyasar "bisnis Kubus Rubik" dan melarang keras perusahaan asuransi memiliki tarif "0" dan situasi lain yang jelas-jelas tidak sesuai dengan prinsip aktuaria.

Penerbitan "Pemberitahuan" ini tidak diragukan lagi merupakan investigasi regulasi lainnya terhadap model inovasi semu "obat-ke-asuransi" dalam asuransi kesehatan jangka pendek. Pengawasan mewajibkan perusahaan asuransi harta benda dan kecelakaan untuk segera menghentikan usaha asuransi kesehatan jangka pendek yang tidak sesuai dengan prinsip asuransi dan kemungkinan kehilangan asuransi, serta menyampaikan laporan pemeriksaan diri sebelum tanggal 31 Agustus.

"Pemberitahuan" secara khusus menekankan bahwa fokus pemeriksaan mandiri ini adalah bisnis terkait yang dilakukan bekerja sama dengan klaster bisnis terkait dengan perusahaan afiliasi rumah sakit Internet, perusahaan teknologi kesehatan, dan perusahaan pialang asuransi. Isi pemeriksaan diri terutama mencakup tiga aspek: apakah terdapat kecelakaan asuransi yang telah dikonfirmasi oleh penjaminan dan tidak sesuai dengan prinsip dasar asuransi; apakah seluruh proses bisnis dikendalikan secara pasif dan perusahaan asuransi tidak dapat mengendalikan risikonya; adalah penyesuaian yang dibuat-buat terhadap klaim dan metode lain untuk menciptakan kecelakaan yang sesuai dengan polis asuransi.

“Inovasi semu” tidak dianjurkan

Di bawah tekanan pengawasan yang tinggi, beberapa perusahaan asuransi masih “mengambil risiko”, yang mungkin terkait dengan kesulitan pengembangan asuransi kesehatan jangka pendek. Data resmi menunjukkan bahwa pada tahun 2021, 2022, dan 2023, pendapatan premi asli asuransi kesehatan yang dioperasikan oleh perusahaan asuransi properti dan kecelakaan masing-masing akan berjumlah 137,8 miliar yuan, 158 miliar yuan, dan 175,2 miliar yuan, dengan peningkatan dari tahun ke tahun sebesar 23,7%, 14,66%, dan 10,89%, mengucapkan selamat tinggal pada era "badai".

Namun, dalam pandangan Li Wenzhong, melalui "inovasi semu" seperti asuransi obat-ke-asuransi, keuntungan yang akhirnya diperoleh perusahaan asuransi hanyalah kerugian yang tak terelakkan dan kemakmuran palsu yang disebabkan oleh peningkatan premi. Dalam pelaksanaan bisnis jenis ini, perusahaan asuransi melepaskan haknya untuk menanggung asuransi dan klaim, yang dapat dengan mudah menimbulkan risiko klaim di luar kendali.

Apalagi, jenis bisnis ini pada dasarnya merugi. Jika skalanya terlalu besar, maka akan mengikis keuntungan perusahaan, mempengaruhi perkembangan sehat jangka panjang perusahaan, dan merusak solvabilitas perusahaan.

Otoritas pengatur juga telah menunjukkan dua masalah dan risiko utama dalam bisnis sub-asuransi obat-obatan. Pertama, perusahaan asuransi menanggung biaya pengobatan tertentu, yang tidak sesuai dengan prinsip dasar asuransi seperti hukum jumlah besar dan prinsip keberuntungan, dan Kedua, kurangnya manajemen dan pengendalian risiko di perusahaan asuransi. Tautan inti seperti penjaminan front-end dan klaim back-end dikendalikan oleh lembaga terkait tidak berpartisipasi secara substansial dalam manajemen risiko karena tidak mencerminkan fungsi dasar operasi asuransi dan manajemen risiko.

Zhu Junsheng, anggota komite ahli Pusat Penelitian Asuransi dan Jaminan Sosial Tiongkok di Universitas Peking, pernah mengatakan kepada reporter dari China Times bahwa pengawasan tersebut menargetkan asuransi obat pembawa penyakit yang secara langsung mengkompensasi biaya pengobatan pasien yang sudah sakit. Beberapa perusahaan farmasi inovatif menggunakan asuransi sebagai alat akuntansi untuk mensubsidi pasien dan mempromosikan promosi obat-obatan khusus dengan harga tinggi. Sampai batas tertentu, ini adalah "menjual obat" untuk perusahaan farmasi daripada "membeli obat" untuk pasien, yang tidak sepenuhnya sejalan dengan nilai asuransi kesehatan yang berpusat pada pasien.

Dalam pandangan Bai Wenxi, inovasi dalam asuransi kesehatan jangka pendek perlu dimulai dari kombinasi produk asuransi dan industri farmasi agar benar-benar mencapai diferensiasi. Misalnya, model layanan manajemen kesehatan baru dapat dieksplorasi untuk memberikan solusi manajemen kesehatan yang lebih personal. Memperkuat kerja sama dengan perusahaan farmasi dan mengeksplorasi produk asuransi kesehatan yang lebih sesuai dengan permintaan pasar dan prinsip asuransi.

“Perusahaan asuransi juga dapat menggunakan sarana teknis seperti big data dan kecerdasan buatan untuk meningkatkan efisiensi penilaian risiko dan penyelesaian klaim, serta meningkatkan kualitas dan daya saing bisnis. Selain itu, mereka harus memperkuat peninjauan dan pengawasan terhadap koperasi perusahaan farmasi untuk memastikan bahwa mereka beroperasi sesuai dengan peraturan dan memenuhi kewajiban sosial mereka. Tanggung jawab. Hanya dengan upaya bersama semua pihak, perkembangan pasar asuransi kesehatan jangka pendek yang sehat dapat dipromosikan,” kata Bai Wenxi.

Orang dalam industri senior menunjukkan bahwa asuransi komersial memiliki undang-undang dasarnya dan tidak ada model bisnis yang dapat melanggar prinsip dasar asuransi. Perusahaan asuransi juga harus mematuhi fungsi dasar dan atribut perlindungan risiko dalam proses inovasi bisnis, dan benar-benar memberikan perlindungan risiko kepada nasabah.

Pemimpin Redaksi: Meng Junlian Pemimpin Redaksi: Zhang Zhiwei