uutiset

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

Lyhytaikaisen sairausvakuutuksen innovaatio on aina ollut kiistanalainen "ensimmäisen kuukauden 0 yuania" ja "huumeiden ja vakuutusten vakuutuksiin" ja "Rubikin kuutioliiketoimintaan", ja sääntelyviranomaiset ovat toistuvasti ryhtyneet toimiin kaaoksen korjaamiseksi.

Nykyään on olemassa uusia muunnelmia "lääkkeestä vakuutussopimukseen". "China Times" -lehden toimittajat saivat teollisuudelta tietää, että rahoitusvalvonnan osavaltion hallinto on äskettäin julkaissut "ilmoituksen lyhytaikaisen sairausvakuutustoiminnan itsetarkastuksen suorittamisesta" (jäljempänä "ilmoitus") kaikille omaisuudelle ja loukkaantuneille. vakuutusyhtiöt. Mainittiin, että paikan päällä tehdyn tarkastuksen ja laajennetun tietotutkimuksen aikana todettiin, että jotkut vahinkovakuutusyhtiöt "vakuutus + lääke" -yhteistyössä korvasivat sairaanhoitokuluja jo olemassa olevista sairauksista, jotka todettiin syntyvän. ja tappion aste määritettiin ryhmän täydentävän sairausvakuutuksen avulla, mikä teki omaisuus- ja tapaturmavakuutusyhtiöistä olennaisesti kanavan, jolla asianomaiset laitokset voivat myöntää potilaille lääkkeiden ostotukia, edistää lääkkeitä ja saada myyntipalkkioita.

Kansainvälisen liike-elämän ja taloustieteen yliopiston innovaatio- ja riskienhallinnan tutkimuskeskuksen apulaisjohtaja Long Ge kertoi China Times -toimittajalle, että "ryhmän lisäsairausvakuutuksissa" on vain pieniä eroja tuotesuunnitteluvastuussa ja sen ydin on edelleen "lääkkeet". - vakuutusvakuutus." Tämän mallin avulla vakuutusyhtiöt toimivat "maksukanavana" ja suorittavat lääkemaksun vakuutuskorvausten kautta, eli lääkemaksut muunnetaan vakuutusmaksuiksi.

"Lääkevakuutusten siirto" on kärsinyt kovasti

Viime vuosina, kun vakuutusala on ottanut käyttöön suurta terveysalan ketjua, vakuutus ja lääketiede eivät ole enää vuoret erottamassa toisistaan. Monet vakuutusyhtiöt ovat tehneet yhteistyötä kolmansien osapuolien TPA-alustojen ja lääkeyhtiöiden kanssa terveydenhuollon ja lääkityspalveluketjujen avaamiseksi markkinoiden kilpailukyvyn parantamiseksi. Kuitenkin tämäntyyppisten vakuutustuotteiden suunnittelussa joistakin vakuutusyhtiöistä on tullut "huumeiden myyntikanava".

"Ilmoituksessa" huomautetaan, että jotkin omaisuus- ja vahinkovakuutusyhtiöt "vakuutus + lääke" -yhteistyössä korvaavat sairaanhoitokulut jo olemassa olevista sairauksista, jotka ovat varmasti ilmaantuneet ja joilla on tietty menetys ryhmälisäsairausvakuutuksella. omaisuus- ja tapaturmavakuutusyhtiöistä tulee pohjimmiltaan asianmukaisia ​​laitoksia, jotka tarjoavat potilaiden hoitoa.

Lisäksi jotkin vahinkovakuutusyhtiöt ovat luoneet tilanteen, jossa vakuutusyhtiön vakuutetun vakuutetun maksutulo poikkeaa lääkekuluista ja osa vakuutetuista jää vakuuttamatta muuttamalla odotusaika-asetusta, sopeuttamalla tapahtumaa keinotekoisesti. korvausvaatimusten jne., joka näyttää olevan periaatteessa vakuutus ammunta Laiton käyttäytyminen on enemmän piilossa.

Tämän tyyppisessä liiketoiminnassa vakuutusyhtiöt tekevät yhteistyötä asianomaisten laitosten kanssa käyttääkseen lyhytaikaisia ​​sairausvakuutustuotteita tosiasiallisesti kattaakseen diagnoosin saaneiden asiakkaiden sairauskulut tietyn tiheyden ja tietyn tason tappiolla, mikä vierauttaa vakuutustoimintaa ja tekee vakuutusmaksuista. muuttua väistämättömäksi tapahtumaksi.

"Vakuutusyhtiöiden on vaikea tehdä voittoa tällaisessa liiketoiminnassa ja ne voivat jopa kärsiä tappioita, mutta ovat silti halukkaita osallistumaan. Pääsyynä on se, että osa vakuutusyhtiöistä kiinnittää erityistä huomiota liiketoiminnan mittakaavaan suoritusta arvioidessaan, mikä johtaa asianmukaisiin liiketoimintaosastoihin tai sivukonttoreihin, jotka harjoittavat tällaista liiketoimintaa laajentaakseen nopeasti", Li Wenzhong, Capital University of Economics and Businessin vakuutusosaston apulaisjohtaja, kertoi China Timesin toimittajalle.

China Enterprise Capital Alliancen varapuheenjohtaja Bai Wenxi kertoi China Timesin toimittajalle, että vakuutusyhtiöille aiheutuvien taloudellisten tappioiden lisäksi nämä toimet vaikuttavat vakavasti myös alan yleiskuvaan laukaista ankaraa kilpailua ja häiritsee edelleen markkinoiden järjestystä, mikä edistää alan tervettä kehitystä.

"Lääke-vakuutuksen" lisäksi edellinen "0 juania ensimmäisen kuukauden aikana" ja "Rubikin kuutioliiketoiminta" ovat kaikki työkaluja, joita vakuutusyhtiöt ovat käyttäneet mittakaavassa yksipuolisesti, mutta poikkeuksetta ne ovat kohdanneet sääntelyn korjauksia. Niin sanottu "0 yuania ensimmäisen kuukauden aikana" tarkoittaa itse asiassa, että ensimmäisen kuukauden aikana kerätyt vakuutusmaksut jaetaan tasaisesti seuraaville 11 kuukaudelle, eikä voittoa siirretä kuluttajille ja "Rubikin kuutioliiketoimintaa" pidetään päivitetty versio edellisestä, välttäen "ensimmäistä kuukautta" Laittoman "0 yuanin" osan osalta edulliset tuotteet nostavat vakuutusmaksua lisäämällä vakuutusmäärää/vakuutusvastuuta erissä.

Elokuussa 2021 valvonta vaati kaikkia vakuutuslaitoksia suorittamaan kattavasti itsetutkiskelu-, itsekorjaus- ja korjaustyöt ja poistamaan kokonaan Internet-sairausvakuutusyritykset, joilla oli ongelmia, kuten "N yuan ensimmäisen kuukauden aikana", entinen Kiinan pankki- ja vakuutusalan sääntelykomissio paljasti jälleen kerran, että se on ratkaissut joidenkin vakuutusyhtiöiden lyhytaikaisen sairausvakuutuksen vieraantumisen ja "lääkkeistä vakuutuksiin" -liiketoiminnan, ja se on lopettanut sen kokonaan marraskuussa 2023 Rahoitusvalvonta julkaisi "Rubikin kuutioliiketoimintaa" koskevan tiedonannon ja kielsi ankarasti vakuutusyhtiöitä käyttämästä "0" korkotasoa ja muita tilanteita, jotka eivät selvästikään ole vakuutusmatemaattisten periaatteiden mukaisia.

Tämän "ilmoituksen" antaminen on epäilemättä toinen sääntelytutkimus pseudoinnovaatiomallista "lääkkeistä vakuutuksiin" lyhytaikaisessa sairausvakuutuksessa. Valvonta edellyttää, että omaisuus- ja tapaturmavakuutusyhtiöt lopettavat välittömästi vakuutusperiaatteiden vastaisen lyhytaikaisen sairausvakuutustoiminnan, jolla on mahdollisuus menettää vakuutus, ja toimittavat itsetarkastusselosteen ennen 31.8.

"Ilmoituksessa" korostetaan erityisesti, että tämän itsetarkastuksen painopiste on asiaan liittyvissä liiketoiminnoissa, joita toteutetaan yhteistyössä asiaankuuluvien liiketoimintaklusterien kanssa Internet-sairaaloiden, terveysteknologiayritysten ja vakuutusmeklariyritysten kanssa. Itsetutkinnan sisältö sisältää pääasiassa kolmea näkökohtaa: onko olemassa vakuutuksen perusperiaatteiden vastaisia ​​vakuutustapaturmia, onko koko liiketoimintaprosessi passiivisesti hallittavissa ja onko vakuutusyhtiö hallita riskejä; ovat keinotekoisia korvausoikaisuja ja muita vakuutussopimuksen mukaisia ​​tapaturmia. Periaatteen illuusio välttää tarkoituksella valvontaa.

"Pseudoinnovaatio" ei ole suositeltavaa

Valvonnan suuren paineen alaisena osa vakuutusyhtiöistä edelleen "ottaa riskejä", mikä saattaa liittyä lyhytaikaisen sairausvakuutuksen kehitysvaikeuksiin. Viralliset tiedot osoittavat, että vuosina 2021, 2022 ja 2023 omaisuus- ja tapaturmavakuutusyhtiöiden hoitaman sairausvakuutuksen alkuperäinen maksutulo on 137,8 miljardia yuania, 158 miljardia yuania ja 175,2 miljardia yuania, ja se kasvaa vuositasolla. 23,7 %, 14,66 % ja 10,89 %, jättävät jäähyväiset "hurrikaanin" aikakaudelle.

Li Wenzhongin mielestä vakuutusyhtiöt kuitenkin hyötyvät "pseudoinnovaatioiden", kuten lääkkeistä vakuutusten vakuutusten, kautta vain väistämättömiä tappioita ja vakuutusmaksujen nousun aiheuttamaa väärää vaurautta. Varsinaisessa toiminnassa vakuutusyhtiöt luopuvat vakuutus- ja korvausvastuuoikeudestaan, mikä voi helposti johtaa hallitsemattomien korvausten riskiin.

"Lisäksi tämäntyyppinen liiketoiminta on periaatteessa tappiollista. Jos mittakaava on liian suuri, se heikentää yhtiön voittoa, vaikuttaa yhtiön pitkän aikavälin terveeseen kehitykseen ja vahingoittaa yhtiön vakavaraisuutta."

Viranomaiset ovat myös tuoneet esiin kaksi suurta ongelmaa ja riskiä lääkealavakuutustoiminnassa. Ensinnäkin vakuutusyhtiöt korvaavat tiettyjä sairauskuluja, mikä ei noudata perusvakuutusperiaatteita, kuten suurten lukujen lakia ja onnenperiaatetta. ei läpäise suurta riskitestiä. Toiseksi vakuutusyhtiöissä on puutetta riskienhallinnasta ja valvonnasta eivät oleellisesti osallistu riskienhallintaan. Ne eivät voi kuvastaa vakuutustoiminnan perustoimintoja ja riskien hallintaa.

Pekingin yliopiston Kiinan vakuutus- ja sosiaaliturvatutkimuskeskuksen asiantuntijakomitean jäsen Zhu Junsheng kertoi kerran China Times -lehden toimittajalle, että valvonta kohdistuu sairauksia kantaviin lääkevakuutuksiin, jotka korvaavat suoraan jo sairaiden potilaiden sairauskulut. Jotkut innovatiiviset lääkeyritykset käyttävät vakuutuksia kirjanpitovälineinä potilaiden tukemiseen ja korkeahintaisten erikoislääkkeiden edistämiseen. Tietyssä määrin se on "lääkkeiden myymistä" lääkeyhtiöille eikä "lääkkeiden ostamista" potilaille, mikä ei ole täysin linjassa sairausvakuutuksen potilaskeskeisten arvojen kanssa.

Bai Wenxin näkemyksen mukaan lyhyen aikavälin sairausvakuutuksen innovaatioiden on lähdettävä liikkeelle vakuutustuotteiden ja lääketeollisuuden yhdistämisestä, jotta saavutettaisiin todella erilaistuminen. Esimerkiksi uusia terveydenhuollon palvelumalleja voidaan tutkia yksilöllisempien terveydenhallintaratkaisujen tarjoamiseksi. Vahvistaa yhteistyötä lääkeyhtiöiden kanssa ja tutkia sairausvakuutustuotteita, jotka vastaavat paremmin markkinoiden kysyntää ja vakuutusperiaatteita.

"Vakuutusyhtiöt voivat myös hyödyntää teknisiä keinoja, kuten big dataa ja tekoälyä parantaakseen riskien arvioinnin ja korvausratkaisun tehokkuutta sekä parantaakseen liiketoiminnan laatua ja kilpailukykyä. Lisäksi niiden on vahvistettava lääkeosuuskuntien tarkastelua ja valvontaa varmistaakseen, että he toimivat määräysten mukaisesti ja täyttävät sosiaaliset velvoitteensa vain kaikkien osapuolten yhteisillä ponnisteluilla voidaan edistää lyhyen aikavälin sairausvakuutusmarkkinoiden tervettä kehitystä", sanoi Bai Wenxi.

Vanhempi alan sisäpiiriläinen huomautti, että kaupallisella vakuutuksella on peruslakinsa, eikä mikään liiketoimintamalli voi rikkoa vakuutuksen perusperiaatteita. Vakuutusyhtiöiden tulee myös liiketoiminnan innovaatioprosessissa noudattaa riskisuojauksen perustoimintoja ja ominaisuuksia ja tarjota asiakkaille aidosti riskisuojaa.

Päätoimittaja: Meng Junlian Päätoimittaja: Zhang Zhiwei