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dicas principais:

1. desde 2024, surgiu o negócio de garantias habitacionais. muitas instituições afirmam que podem ajudar os proprietários a manter as suas casas, mesmo que cortem o pagamento da hipoteca. ajudar os proprietários por meio de garantias imobiliárias. ganhou centenas de milhares de dólares.

2. as taxas de algumas agências de seguros habitacionais não são baixas. para uma hipoteca existente de 1 milhão de yuans, a taxa é de 50.000 yuans. seu principal método é levantar objeções legais em vários estágios, como cobrança de atrasos e preservação de propriedade pré-contenciosa. atrasar o pagamento. processo judicial para atingir o objetivo de preservação da casa.

3. cortar o pagamento da hipoteca e garantir a casa pode parecer um atalho para aliviar as necessidades urgentes dos proprietários em apuros, mas na verdade, é aproveitar a lacuna de informação para obter lucros. como os bancos tendem a tratar com frieza as pessoas que têm dificuldade em pagar os empréstimos, você também pode obter um determinado período de prorrogação comunicando-se normalmente com o banco.

4. cortar o pagamento da hipoteca para garantir uma casa é essencialmente uma “aposta” em que o dinheiro é trocado por tempo. a “aposta” é no futuro de si mesmo e nos preços da casa, mas o risco é temporariamente posto de lado. não é realmente dispensado, mas continua a acumular-se. após o término do período de garantia, se a situação económica não melhorar ou os preços da habitação não aumentarem, será impossível manter a casa.

produzido por "eye of the storm" em ifeng.com

texto | editor por buyu |

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01 ajudar as pessoas que cortaram o pagamento das hipotecas para proteger suas casas tornou-se um negócio

na mente de li ming, uma decisão difícil pesava como uma pedra: cortar o pagamento da hipoteca e garantir a casa para manter a pequena casa que outrora continha sonhos e esperanças.

pensando naquela primavera de 2019, li ming comprou uma pequena casa em guangzhou. o preço total do imóvel era de quase 2 milhões. embora o pagamento mensal exigisse mais de 10.000 yuans, não era inacessível com base em sua renda no momento. tempo. .

mas as coisas são imprevisíveis, o desemprego ocorre subitamente e o pagamento mensal que antes parecia razoável torna-se subitamente fora de alcance. dois meses atrás, depois de pesar os prós e os contras inúmeras vezes, li ming relutantemente optou por interromper sua confissão.

ele ficou chateado com as constantes ligações do banco para pagar sua dívida todos os dias. ao mesmo tempo, tornou-se cada vez mais consciente de que em breve a casa poderia não pertencer mais a ele. pelos procedimentos padrão, após o corte do pagamento, ele enfrentará a cruel realidade da cobrança bancária, da recuperação judicial e até do leilão do imóvel.

o que o preocupa ainda mais é que os preços das casas caíram silenciosamente. se o valor do leilão puder pagar o empréstimo restante, tudo bem, mas se não for suficiente, ele terá que arcar com a dívida restante. essa pressão o deixou quase sem fôlego. justamente quando li ming estava quase desesperado, ele notou alguém na internet alegando que ele poderia “cortar o pagamento e salvar a casa”.

posso ficar com minha casa mesmo se interromper o pagamento da hipoteca? isso era algo que ele nunca imaginou. o prestador de serviços de garantias de crédito à habitação anuncia na internet: “não importa se a sua casa está prestes a ser rescindida ou já foi rescindida; quer tenha sido processado ou esteja a ser executado, podemos ajudá-lo através dos canais legais”. fez um plano ideal de preservação da casa. “o período de garantia que eles prometem é de 3 a 8 anos. durante esse período, não há necessidade de reembolsar o principal e os juros. a casa ainda pode ser alugada ou habitada, e a escolaridade dos filhos. não será afetado.

“isso não apenas aliviará sua pressão, mas também lhe dará tempo suficiente para se recuperar. além disso, se o mercado imobiliário se recuperar durante esse período, você ainda poderá vender quando o preço estiver certo. essas palavras tocaram li ming.

tal como li ming, muitas pessoas que cortaram o pagamento das hipotecas querem manter as suas casas, para diferentes fins. mas quando confrontados com a afirmação acima, é inevitável que as pessoas sejam tentadas.

o "eye of the storm" do ifeng.com aprendeu com muitos funcionários envolvidos no negócio que entre as pessoas que estão tentando salvar suas casas, não há apenas compradores de hipotecas cujos pagamentos de hipotecas foram cortados, mas também muitos empresários que estão em problemas devido a empréstimos comerciais vencidos. certa vez, hipotecaram as suas propriedades para obter empréstimos bancários, numa tentativa de manter os seus negócios em funcionamento, mas devido à sobrestimação dos rendimentos, a cadeia de capital foi quebrada, desencadeando assim uma crise financeira pessoal.

“ou querem esperar alguns anos antes de vender a casa, ou os seus filhos precisam de um diploma mas não podem pagar a mensalidade, por isso optam por cortar o pagamento para proteger a casa”, disse um praticante.

por trás de tudo isto está o surgimento da procura de mercado e a corrente subjacente das transacções. de acordo com um relatório divulgado pela guoxinda data, o número de casas hipotecadas em todo o país de janeiro a agosto de 2024 foi de 434.552, um aumento anual de 68,74%. assim que a transação for concluída, para muitas pessoas, elas perderão a casa e o dinheiro. portanto, desde 2024, ensinar as pessoas a “cortar o pagamento das hipotecas e proteger as suas casas” tornou-se um negócio.

a julgar pelo índice wechat, o tema de cortar o fornecimento de propriedades e proteger a habitação continuou a ganhar popularidade este ano. em 2 de setembro, o índice wechat ultrapassou a marca de 1 milhão. o negócio de agências de serviços de limpeza também está em franca expansão. um blogueiro relevante escreveu na introdução que forneceu com sucesso serviços de limpeza a centenas de famílias.

em essência, cortar o pagamento da hipoteca para proteger uma casa é uma “aposta” em que o dinheiro é trocado por tempo. a “aposta” é em si mesmo e no futuro dos preços da habitação. não se trata realmente de salvar a casa, mas apenas. atrasá-lo por alguns anos para evitar que a propriedade do proprietário seja alienada à força. no entanto, uma vez que a casa foi hipotecada ao banco após o corte do pagamento, os processos judiciais são uma conclusão precipitada. se a situação económica não melhorar ou os preços da habitação não subirem, será impossível manter verdadeiramente a casa.

por trás desse negócio “quente”, é claro, está o lucro. alguns internautas disseram amargamente que a vida daqueles que tiveram o pagamento da hipoteca cortado já era miserável, mas não esperavam que os alimentos restantes fossem alvo de várias instituições ou pessoas que ensinam você a parar de pagar, proteger sua casa, instalar parcelado e adiado. no final, você pode não receber um centavo restante.

02 1 milhão de hipotecas existentes, taxa de serviço de até 50.000

nas plataformas sociais, se você pesquisar palavras-chave à vontade, poderá encontrar uma grande quantidade de informações que prestam serviços de seguro residencial sem pagar o empréstimo. a maioria dos cartazes afirma ser advogados, e o conteúdo usa fontes e palavras atraentes para atrair pessoas que estão prestes a cancelar o pagamento da hipoteca, como "se o pagamento da hipoteca for interrompido por mais de 6 meses, o banco entrará com uma ação judicial e pedirá a execução hipotecária de sua casa", "se você não puder pagar, para pagar o empréstimo hipotecário restante, o banco executará uma execução hipotecária e, até então, não apenas a casa será perdido, mas o dinheiro também será em vão."

a lógica destas propagandas é exatamente a mesma: primeiro criar ansiedade e depois apresentar soluções. depois de criar tensão suficiente, eles lançarão a isca de “manter a casa”. alguns escritórios de advocacia alegaram que não apenas ajudaram com sucesso os mutuários a manter suas casas, mas também lhes renderam centenas de milhares de dólares em lucros.

deixando de lado esses pacotes promocionais glamorosos, o mecanismo operacional real para cortar o pagamento da hipoteca e garantir uma casa não é realmente complicado.

quando o "eye of the storm" da ifeng.com consultou a equipe de uma agência de seguros habitacionais, a outra parte forneceu um formulário que precisava ser preenchido, cobrindo o valor total devido atual, o valor do reembolso mensal e a situação do empréstimo (como normal reembolso, concluído o pagamento foi rescindido, foi prorrogado, foi processado), o uso da casa (ocupada por conta própria ou alugada, se alugada deve ser indicado o valor do aluguel), e se se trata de uma dívida solidária do marido e mulher ou existem outros fiadores, e se existem outras dívidas, etc. “o objetivo da coleta dessas informações é avaliar se a casa pode ser salva e por quanto tempo ela pode ser salva”, disse a outra parte.

segundo ele, existem dois tipos de segurança da casa, uma é garantir a casa antes do corte do pagamento e a outra é garantir a casa depois do corte do pagamento. ele disse que se o pagamento não for cortado, ele pode ajudar a solicitar uma prorrogação junto ao banco “pode ser prorrogado por pelo menos um ano, e você não precisa devolver um centavo durante o período”. eles cobrarão uma taxa de 6.000 yuans.

quando se trata de preservar uma casa após o corte do pagamento, a estratégia central é a “procrastinação”. os funcionários acima mencionados revelaram que irão levantar objecções legais razoáveis ​​​​em várias fases, tais como cobrança de atrasos, preservação de bens pré-contenciosos, audiência em tribunal, execução e até mesmo liquidação e alienação de activos finais para atrasar o processo judicial.

especificamente, após o corte do pagamento, o proprietário pode comunicar com o banco e manifestar que está a tentar vender a casa para saldar a dívida. depois de receber a reclamação, o sujeito à execução pode levantar uma impugnação jurisdicional com o fundamento de não ter residência local registada. embora este recurso não seja provido, uma vez levantada a impugnação, o tempo da audiência será forçado a ser adiado. e todo o tribunal o processo de aceitação, revisão, rejeição e entrega pode levar muito tempo.

mesmo que a casa esteja em leilão, você pode continuar atrasando: encontrar um “inquilino” para assinar um contrato de arrendamento de longo prazo e depois pedir-lhe que apresente uma objeção à execução no tribunal, alegando que “a venda não não rescindir o contrato." mesmo se você perder o caso, ainda poderá atrasar por um período de tempo.

existem muitas estratégias de adiamento usadas por essas agências de seguros habitacionais. uma pessoa de uma agência de seguros habitacionais de guangzhou revelou que, como o tribunal precisa realizar uma avaliação antes do leilão do imóvel, o proprietário tem o direito de solicitar que duas a três pessoas sejam arranjadas. realizar uma vistoria no local da propriedade em sua própria presença. dessa forma, o proprietário pode se recusar a comparecer, alegando agenda lotada de trabalho, atrasando todo o processo.

isto pode parecer uma exploração de lacunas nas leis e regulamentos, mas permite ao devedor atingir o objectivo de preservar a sua casa. zhang tao, sócio do beijing dongwei law firm especializado em disputas judiciais na área imobiliária, explicou que durante o longo e complicado processo desde a resposta a uma ação judicial até a execução, se o advogado continuar a levantar objeções e depois solicitar um segunda instância após a primeira, é possível que o processo seja ajuizado de determinada forma. mantenha a casa dentro do prazo.

os funcionários da agência de preservação de casas acima mencionada também afirmaram que, por meio da preservação de casas, também podem ajudar os proprietários a ganhar dinheiro. ele disse que a rotina de “comprar e vender sem quebrar o contrato de locação” pode ser adotada. supere os obstáculos legais conseguindo primeiro a residência permanente com um amigo ou parente e um contrato de arrendamento de 15 anos. após o corte do fornecimento, a casa foi processada e leiloada pelo banco, mas devido à existência de direitos de residência e arrendamento, poucas pessoas se atreveram a participar do leilão, e o preço no segundo leilão seria ainda menor. desta vez, poderia ser pedido a amigos que comprassem a casa por um preço baixo e, depois, por meio de leilões de alto padrão. depois de avaliar e obter um novo empréstimo no banco, ele não apenas salvou a casa, mas também obteve um lucro superior a. 800,000 yuans no final.

zhang tao analisou que no actual ambiente de mercado, a possibilidade de ganhar dinheiro desta forma não pode ser descartada. como o preço da casa já está diminuindo, seu preço diminuirá ainda mais quando ela entrar no segundo leilão.

claro, neste jogo de preservação de casas, o maior beneficiário é a agência de preservação de casas. o "eye of the storm" do ifeng.com aprendeu que existem diferenças nas taxas cobradas por várias instituições para manutenção de moradias. algumas instituições afirmaram que avaliariam as taxas com base nos termos específicos do contrato de empréstimo e nas circunstâncias do atraso.

algumas instituições determinam as taxas com base no saldo do empréstimo: se o valor do empréstimo não exceder 1 milhão de yuans, a taxa será de 5%, se o valor do empréstimo estiver entre 1 milhão e 5 milhões de yuans, a taxa de taxas será de 3%; o valor excede 5 milhões de yuans, a taxa é de 3% de yuans, a taxa é reduzida para 2%.

essas taxas não são baixas. tomando um empréstimo de 1 milhão de yuans com prazo de 30 anos, por exemplo, com base na taxa de juros da hipoteca atual, o valor do reembolso mensal é de aproximadamente 4.774 yuans. nesse caso, o custo de manutenção da casa é de 50.000 yuans, o que equivale a aproximadamente 10 meses de pagamento da hipoteca.

03possivelmente suspeito de crimes

este método de cortar pagamentos de hipotecas para proteger o negócio imobiliário também tem sido questionado e examinado pelo mundo exterior. o seu mecanismo de funcionamento parece proporcionar aos proprietários problemáticos um atalho para aliviar as suas necessidades urgentes, mas na verdade tira partido da sua falta de conhecimentos jurídicos e financeiros e da sua vontade de procurar soluções para obter lucros. o que é mais grave é que existem riscos jurídicos escondidos por trás deste modelo de negócio que não podem ser ignorados.

wu longfei, sócio sênior do escritório de advocacia guangdong legal shengbang (dongguan), disse ao "eye of the storm" do phoenix.com que as agências de seguros habitacionais que cortam a oferta estão essencialmente ganhando dinheiro com informações deficientes. ela acredita que embora o corte do pagamento da hipoteca possa desempenhar um papel na protecção da casa durante um período de tempo, não é necessário.

ela revelou que em circunstâncias normais, mesmo sem qualquer intervenção após o corte do pagamento, o imóvel não será leiloado rapidamente de acordo com os procedimentos legais normais, e muitas vezes leva de um a dois anos, período durante o qual você ainda pode morar nele. ao mesmo tempo, se o mutuário não conseguir reembolsar o empréstimo no prazo devido a dificuldades financeiras, ele poderá solicitar ao banco o adiamento do reembolso antes que o empréstimo seja cancelado.

"mesmo que a oferta tenha sido cortada, os bancos tornaram-se gradualmente de sangue frio", acrescentou zhang taojin. no passado, os índices de inadimplência dos empréstimos bancários eram baixos quando a oferta foi cortada três vezes consecutivas ou seis vezes no total. , o banco poderá entrar imediatamente com uma ação judicial. mas agora, à medida que o número de execuções hipotecárias aumenta e muitas propriedades ainda estão ocupadas, os leilões tornaram-se menos fáceis de executar e podem facilmente levar a conflitos, o que é um resultado que nenhuma parte quer ver.

ele disse que a maioria dos bancos negociará soluções com os mutuários com base no seu histórico de reembolso e nas dificuldades atuais, como suspender temporariamente o reembolso do empréstimo, reduzir os pagamentos mensais ou pagar apenas juros. “a duração deste período de reserva varia e pode variar de três meses a dois anos.”

ou seja, seja antes ou depois do corte do fornecimento, você pode manter sua casa por um determinado período de tempo pelos canais formais, sem pagar taxas à seguradora habitacional. “o problema é que muitos proprietários sabem pouco sobre leis, políticas e como comunicar com os bancos, por isso são facilmente confundidos pela retórica das agências de seguros habitacionais e depois optam por cortar o pagamento para garantir a habitação”, disse wu tongfei.

o blogueiro imobiliário "dafangge" acredita que o negócio de rescindir o pagamento da hipoteca está espremendo a "última gota de sangue" daqueles que cortaram o pagamento da hipoteca. estas pessoas já vivem em dificuldades devido a restrições financeiras e agora algumas pessoas aproveitam esta oportunidade para obter lucros. após o corte do fornecimento, os proprietários enfrentarão mais riscos.

zhang tao revelou que se continuarem a recusar o reembolso, o banco iniciará definitivamente um processo judicial e exigirá que o mutuário assuma a responsabilidade pela quebra do contrato. isto inclui, mas não se limita ao reembolso total do principal e dos juros do empréstimo de uma só vez e. arcando com honorários advocatícios, etc., o que ainda causará perdas econômicas. “nesse momento, o relatório de crédito do indivíduo também será afetado, e será necessário esperar até cinco anos após o término do comportamento desonesto antes que esse histórico ruim possa ser apagado. os planos serão afetados por isso. efeitos adversos", enfatizou zhang tao.

mais importante ainda, o ato de cortar o pagamento para proteger uma casa está essencialmente pairando num delicado equilíbrio à beira da lei. wu longfei destacou que, embora o uso de táticas dilatórias para atrasar o processo contencioso possa não constituir diretamente um risco jurídico, se a forma de arrendamento for planejada antecipadamente como meio de evasão, é provável que ultrapasse os limites legais e seja considerada como um ato de resistir ao julgamento e decisão do tribunal. zhang tao destacou ainda que, uma vez que os fatos sejam claros e as provas suficientes, ele poderá ser suspeito de um delito criminal e enfrentar punições severas por lei.

cortar o pagamento da hipoteca para garantir uma casa é mais como uma grande aposta no nevoeiro. a pessoa que interrompeu a confissão tropeçou neste caminho, tentando encontrar aquele raio de esperança, mas não sabia que a verdadeira segurança pode estar escondida numa escolha mais honesta e racional.

(li ming é um pseudônimo)