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conseils de base :

1. depuis 2024, le secteur des garanties immobilières est apparu. de nombreuses institutions affirment qu'elles peuvent aider les propriétaires à conserver leur maison même s'ils interrompent leurs versements hypothécaires. la période de garantie est même de 3 à 8 ans. aider les propriétaires grâce à des garanties immobilières. gagner des centaines de milliers de dollars.

2. les frais de certaines agences d'assurance logement ne sont pas bas. pour une hypothèque existante de 1 million de yuans, les frais sont de 50 000 yuans. leur principale méthode consiste à soulever des objections juridiques à différentes étapes telles que le recouvrement des retards et la préservation des biens avant le litige. retarder le paiement. procédure judiciaire pour atteindre l’objectif de préservation de la maison.

3. interrompre le paiement de l'hypothèque et garantir la maison peut sembler un raccourci pour répondre aux besoins urgents des propriétaires en difficulté, mais en fait, il s'agit de profiter du manque d'information pour réaliser des bénéfices. étant donné que les banques ont tendance à traiter froidement les personnes qui ont des difficultés à rembourser leurs prêts, vous pouvez également obtenir une certaine prolongation en communiquant normalement avec la banque.

4. l'arrêt du versement hypothécaire pour garantir une maison est essentiellement un « pari » dans lequel l'argent est échangé contre du temps. le « pari » porte sur l'avenir de soi et sur les prix de l'immobilier, mais le risque est temporairement mis de côté. n'est pas vraiment abandonné, mais continue de s'accumuler. après la fin de la période de garantie, si la situation économique ne s’améliore pas ou si les prix de l’immobilier ne reprennent pas, il sera impossible de conserver la maison.

produit par "eye of the storm" sur ifeng.com

éditeur de texte par buyu wen hua |

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01 aider les personnes qui ont interrompu leurs versements hypothécaires pour protéger leur maison est devenu un business

dans l'esprit de li ming, une décision difficile pesait aussi lourde qu'un rocher : interrompre le paiement de l'hypothèque et sécuriser la maison pour conserver la petite maison qui contenait autrefois des rêves et des espoirs.

en repensant à ce printemps 2019, li ming a acheté sa propre petite maison à guangzhou. le prix total de l'immobilier était de près de 2 millions. bien que le paiement mensuel exigeait plus de 10 000 yuans, ce n'était pas inabordable compte tenu de ses revenus. temps. .

mais les choses sont imprévisibles, le chômage survient soudainement et le paiement mensuel qui semblait autrefois raisonnable devient soudainement hors de portée. il y a deux mois, après avoir pesé le pour et le contre d’innombrables fois, li ming a choisi à contrecœur de mettre fin à ses aveux.

il était bouleversé par les appels constants de la banque pour rembourser sa dette. en même temps, il prenait de plus en plus conscience que la maison pourrait bientôt ne plus lui appartenir. selon les procédures standards, une fois le paiement interrompu, il sera confronté à la cruelle réalité du recouvrement bancaire, du recouvrement légal et même de la propriété mise aux enchères.

ce qui l'inquiète encore plus, c'est que les prix de l'immobilier ont doucement baissé. si le montant des enchères peut rembourser le prêt restant, c'est bien, mais si cela ne suffit pas, il devra supporter le reste de la dette. cette pression le coupait presque le souffle. juste au moment où li ming était presque désespéré, il a remarqué quelqu'un sur internet affirmant qu'il pouvait « interrompre le paiement et sauver la maison ».

puis-je garder ma maison même si je coupe le versement hypothécaire ? c'était quelque chose qu'il n'avait jamais imaginé. le prestataire de garanties de crédit immobilier annonce sur internet : « que votre maison soit sur le point d'être résiliée ou qu'elle ait déjà été résiliée ; que vous ayez été poursuivi en justice ou en cours d'exécution, nous pouvons vous aider par les voies légales. » « la période de garantie qu'ils promettent est de 3 à 8 ans. pendant cette période, il n'est pas nécessaire de rembourser le capital et les intérêts. la maison peut toujours être louée ou habitée, ainsi que la scolarité des enfants. ne sera pas affecté.

"cela soulagera non seulement votre pression, mais vous donnera également suffisamment de temps pour faire un retour. de plus, si le marché immobilier reprend pendant cette période, vous pourrez toujours vendre lorsque le prix sera correct." ces mots ont touché li ming.

comme li ming, de nombreuses personnes qui ont interrompu leurs versements hypothécaires souhaitent conserver leur maison, à des fins différentes. mais face à cette affirmation, il est inévitable que les gens soient tentés.

"eye of the storm" d'ifeng.com a appris de nombreux employés impliqués dans l'entreprise que parmi les personnes qui tentent de sauver leur maison, il y a non seulement des acheteurs de prêts hypothécaires dont les versements hypothécaires ont été interrompus, mais aussi de nombreux hommes d'affaires qui sont en problèmes dus à des prêts commerciaux en souffrance. ils ont autrefois hypothéqué leurs propriétés pour obtenir des prêts bancaires dans le but de maintenir leur entreprise en activité, mais en raison d'une surestimation des revenus, la chaîne du capital s'est rompue, déclenchant ainsi une crise financière personnelle.

« soit ils veulent attendre quelques années avant de vendre la maison, soit leurs enfants ont besoin d'un diplôme mais ne peuvent pas payer le paiement mensuel, alors ils choisissent de suspendre le paiement pour protéger la maison », a déclaré un pratiquant.

derrière tout cela se cache l’émergence de la demande du marché et le courant sous-jacent des transactions. selon un rapport publié par guoxinda data, le nombre de maisons saisies dans tout le pays entre janvier et août 2024 était de 434 552, soit une augmentation d'une année sur l'autre de 68,74 %. une fois la transaction terminée, pour de nombreuses personnes, elles perdront leur maison et leur argent. ainsi, depuis 2024, apprendre aux gens à « réduire leurs versements hypothécaires et protéger leur maison » est devenu un business.

à en juger par l'indice wechat, le thème de la réduction de l'offre immobilière et de la protection du logement a continué de gagner en popularité cette année. le 2 septembre, l'indice wechat a dépassé la barre du million. l'activité des agences de services d'entretien ménager est également en plein essor. un blogueur concerné a écrit dans l'introduction qu'elles ont fourni avec succès des services d'entretien ménager à des centaines de familles.

essentiellement, couper le paiement de l'hypothèque pour protéger une maison est un « pari » dans lequel de l'argent est échangé contre du temps. le « pari » porte sur soi-même et sur l'avenir des prix de l'immobilier. il ne s'agit pas vraiment de sauver la maison, mais simplement de sauver la maison. le retarder de quelques années pour éviter que les biens du propriétaire ne soient aliénés de force. cependant, comme la maison a été hypothéquée auprès de la banque après l’arrêt du paiement, les poursuites judiciaires sont inévitables. si la situation économique ne s’améliore pas ou si les prix de l’immobilier ne reprennent pas, il sera impossible de véritablement conserver la maison.

derrière ce business « chaud », il y a bien sûr du profit. certains internautes ont dit avec amertume que la vie de ceux qui ont vu leurs remboursements hypothécaires interrompus était déjà misérable, mais ils ne s'attendaient pas à ce que la nourriture restante soit ciblée par diverses institutions ou personnes qui vous apprennent à arrêter de payer, à protéger votre maison, à installer versements et reporter. en fin de compte, vous ne recevrez peut-être pas un centime.

02 1 million d'hypothèques existantes, frais de service pouvant atteindre 50 000

sur les plateformes sociales, si vous recherchez des mots-clés à volonté, vous pouvez trouver une grande quantité d'informations qui proposent des services d'assurance habitation sans payer le prêt. la plupart des affiches prétendent être des avocats, et le contenu utilise des polices et des mots accrocheurs pour attirer les personnes sur le point d'interrompre leurs versements hypothécaires, tels que « si votre versement hypothécaire est interrompu pendant plus de 6 mois, la banque intentera une action en justice et demandera la saisie de votre maison", "si vous n'êtes pas en mesure de payer, pour rembourser le prêt hypothécaire restant, la banque exécutera une saisie, et d'ici là, non seulement la maison sera perdu, mais l'argent sera également vain.

la logique de ces propagandes est exactement la même : d’abord créer de l’anxiété puis apporter des solutions. après avoir créé suffisamment de tension, ils lanceront l'appât du « garder la maison ». certains cabinets d’avocats ont affirmé qu’ils avaient non seulement aidé les emprunteurs à conserver leur maison, mais qu’ils leur avaient également rapporté des centaines de milliers de dollars de bénéfices.

mis à part ces packages promotionnels glamour, le mécanisme opérationnel réel consistant à interrompre les versements hypothécaires et à garantir une maison n’est en réalité pas compliqué.

lorsque "eye of the storm" d'ifeng.com a consulté le personnel d'une agence d'assurance logement, l'autre partie a fourni un formulaire à remplir, couvrant le montant total actuel dû, le montant du remboursement mensuel et le statut du prêt (tel que le montant normal remboursement, terminé le paiement a été résilié, a été prolongé, a été poursuivi), l'utilisation de la maison (auto-occupée ou louée, en cas de location, le montant du loyer doit être indiqué) et s'il s'agit d'une dette conjointe des mari et femme ou s'il y a d'autres garants, et s'il y a d'autres dettes, etc. "le but de la collecte de ces informations est d'évaluer si la maison peut être sauvée et combien de temps elle peut être sauvegardée", a déclaré l'autre partie.

selon lui, il existe deux types de sécurité de la maison, l'une consiste à sécuriser la maison avant que le paiement ne soit interrompu, et l'autre consiste à sécuriser la maison après l'arrêt du paiement. il a expliqué que si le paiement n'a pas été interrompu, il peut aider à demander une prolongation auprès de la banque : « elle peut être prolongée d'au moins un an, et vous n'avez pas à rembourser un centime pendant cette période ». ils factureront des frais de 6 000 yuans.

lorsqu’il s’agit de préserver une maison après l’arrêt du paiement, la stratégie de base est la « procrastination ». le personnel mentionné ci-dessus a révélé qu'il soulèverait des objections juridiques raisonnables à différentes étapes telles que le recouvrement des arriérés, la préservation des biens avant le contentieux, l'audience au tribunal, l'exécution et même la liquidation et la cession finale des actifs pour retarder le processus judiciaire.

concrètement, une fois le paiement interrompu, le propriétaire peut communiquer avec la banque et exprimer qu'il essaie de vendre la maison pour rembourser la dette. après avoir reçu la plainte, la personne faisant l'objet de l'exécution peut soulever une objection juridictionnelle au motif qu'elle n'a pas de résidence locale enregistrée. bien que cet appel ne soit pas soutenu, une fois l'objection soulevée, l'heure d'audience sera contrainte d'être reportée. et l'ensemble du tribunal le fera. le processus d'acceptation, d'examen, de rejet et de livraison peut prendre beaucoup de temps.

même si la maison est mise aux enchères, vous pouvez continuer à tarder : trouver un « locataire » pour signer un bail emphytéotique, puis lui demander de faire opposition à l'exécution auprès du tribunal au motif que « la vente n'a pas lieu ». ne rompez pas le bail. » même si vous perdez le procès, vous pouvez toujours attendre un certain temps.

il existe de nombreuses stratégies dilatoires utilisées par ces agences d'assurance logement. une personne d'une agence d'assurance logement de guangzhou a révélé que puisque le tribunal doit procéder à une évaluation avant la vente aux enchères de la propriété, le propriétaire a le droit de demander que deux à trois personnes soient prises en charge. procéder à une expertise sur place de la propriété en sa propre présence. de cette façon, le propriétaire peut refuser de se présenter, invoquant des horaires de travail chargés, retardant ainsi l'ensemble du processus.

cela peut sembler exploiter les lacunes des lois et des réglementations, mais cela permet au débiteur d’atteindre son objectif de préserver sa maison. zhang tao, associé du cabinet d'avocats dongwei de pékin spécialisé dans les litiges dans le domaine de l'immobilier, a expliqué que pendant le processus long et compliqué allant de la réponse à un procès à l'exécution, si l'avocat continue de soulever des objections et demande ensuite un deuxième instance après la première instance, il est possible que l'affaire soit classée d'une certaine manière. gardez la maison dans le délai.

le personnel de l'agence de préservation des maisons mentionnée ci-dessus a également affirmé que grâce à la préservation des maisons, ils pouvaient également aider les propriétaires à gagner de l'argent. il a déclaré que la routine consistant à « acheter et vendre sans rompre le bail » pouvait être adoptée. éliminez les obstacles juridiques en organisant d'abord la résidence permanente avec un ami ou un parent et un bail de 15 ans. après la coupure de l'approvisionnement, la maison a été poursuivie et mise aux enchères par la banque, mais en raison de l'existence de droits de résidence et de baux, peu de personnes ont osé participer à la vente aux enchères, et le prix de la deuxième vente aux enchères serait encore plus bas. cette fois, on pouvait demander à des amis d'acheter la maison à bas prix, puis par le biais d'enchères haut de gamme. après avoir évalué et obtenu un nouveau prêt auprès de la banque, il a non seulement sauvé la maison, mais a également réalisé un bénéfice de plus de 1 000 000 $. 800 000 yuans au final.

zhang tao a analysé que dans l'environnement de marché actuel, la possibilité de gagner de l'argent de cette manière ne peut être exclue. étant donné que le prix de la maison diminue déjà, son prix diminuera encore lorsqu'elle entrera dans la deuxième vente aux enchères.

bien entendu, dans ce jeu de préservation des maisons, le plus grand bénéficiaire est l’agence de préservation des maisons. l'"eye of the storm" d'ifeng.com a appris qu'il existe des différences dans les frais facturés par les différentes institutions pour l'entretien des logements. certaines institutions ont déclaré qu'elles évalueraient les frais en fonction des conditions spécifiques du contrat de prêt et des circonstances de retard.

certaines institutions déterminent les frais en fonction du solde du prêt : si le montant du prêt ne dépasse pas 1 million de yuans, les frais sont de 5 % ; si le montant du prêt est compris entre 1 million et 5 millions de yuans, le taux de frais est de 3 % ; le montant dépasse 5 millions de yuans, les frais sont de 3%, les frais sont réduits à 2%.

ces frais ne sont pas faibles. en prenant comme exemple un prêt d'un million de yuans d'une durée de 30 ans, sur la base du taux d'intérêt hypothécaire actuel, le montant du remboursement mensuel est d'environ 4 774 yuans. dans ce cas, le coût d'entretien de la maison est de 50 000 yuans, ce qui équivaut à environ 10 mois de remboursement hypothécaire.

03peut-être soupçonné d'infractions pénales

cette méthode consistant à interrompre les versements hypothécaires pour protéger l’activité immobilière a également été remise en question et scrutée par le monde extérieur. son mécanisme de fonctionnement semble fournir aux propriétaires en difficulté un raccourci pour répondre à leurs besoins urgents, mais en fait il profite de leur manque de connaissances juridiques et financières et de leur empressement à chercher des solutions pour réaliser des profits. ce qui est plus grave, c’est que ce modèle économique cache des risques juridiques qui ne peuvent être ignorés.

wu longfei, associé principal du cabinet d'avocats guangdong legal shengbang (dongguan), a déclaré à « eye of the storm » de phoenix.com que les agences d'assurance logement qui coupent l'offre gagnent essentiellement de l'argent grâce à de mauvaises informations. elle estime que même si l'interruption des versements hypothécaires peut jouer un rôle dans la protection de la maison pendant un certain temps, cela n'est pas nécessaire.

elle a révélé que dans des circonstances normales, même sans aucune intervention après le paiement, la propriété ne sera pas mise aux enchères rapidement selon les procédures légales normales, et cela prend souvent un à deux ans, pendant lesquels vous pouvez toujours y vivre. parallèlement, si l'emprunteur n'est pas en mesure de rembourser le prêt à temps en raison de difficultés financières, il peut demander à la banque un report de remboursement avant la fin du prêt.

"même si l'approvisionnement a été coupé, les banques ont progressivement fait preuve de sang-froid", a ajouté zhang taojin. dans le passé, les taux de non-performance des prêts bancaires étaient faibles une fois l'approvisionnement coupé trois fois de suite, soit six fois au total. , la banque pourrait immédiatement intenter une action en justice. mais aujourd’hui, alors que le nombre de saisies augmente et que de nombreuses propriétés sont toujours occupées, les enchères sont devenues moins faciles à exécuter et peuvent facilement conduire à des conflits, ce qui est un résultat qu’aucune partie ne souhaite voir.

il a déclaré que la plupart des banques négocieraient des solutions avec les emprunteurs en fonction de leur historique de remboursement et de leurs difficultés actuelles, comme suspendre temporairement les remboursements des prêts, réduire les mensualités ou payer uniquement les intérêts. "la durée de cette période tampon varie et pourrait aller de trois mois à deux ans."

en d’autres termes, que ce soit avant ou après la coupure de l’alimentation, vous pouvez conserver votre maison pendant un certain temps par les voies formelles sans payer de frais à l’agence d’assurance logement. « le problème est que de nombreux propriétaires connaissent peu les lois, les politiques et la manière de communiquer avec les banques, ils sont donc facilement confus par la rhétorique des agences d'assurance logement et choisissent ensuite de suspendre les paiements pour garantir le logement », a déclaré wu tongfei.

le blogueur immobilier « dafangge » estime que le fait de résilier les versements hypothécaires consiste à extraire « la dernière goutte de sang » de ceux qui ont interrompu les versements hypothécaires. ces personnes vivent déjà en difficulté en raison de contraintes financières, et maintenant certaines personnes profitent de cette opportunité pour réaliser des bénéfices. une fois l’approvisionnement interrompu, les propriétaires seront confrontés à davantage de risques.

zhang tao a révélé que s'ils continuent de refuser de rembourser, la banque entamera définitivement une procédure judiciaire et exigera de l'emprunteur qu'il assume la responsabilité en cas de rupture de contrat. cela inclut, sans s'y limiter, le remboursement immédiat de la totalité du capital et des intérêts du prêt. supporter des frais juridiques, etc., ce qui entraînera quand même des pertes économiques. « à ce moment-là, le dossier de crédit de l'individu sera également affecté, et il faudra attendre cinq ans après la fin du comportement malhonnête avant que ce mauvais dossier puisse être effacé. durant cette période, la demande de prêt de l'individu et même l'éducation de ses enfants les plans en seront affectés. ", a souligné zhang tao.

plus important encore, le fait de suspendre le paiement pour protéger une maison se situe essentiellement dans un équilibre délicat, à la limite de la loi. wu longfei a souligné que même si le recours à des tactiques dilatoires pour retarder le processus contentieux ne constitue pas directement un risque juridique, si le formulaire de location est planifié à l'avance comme moyen d'évasion, il est susceptible de franchir les frontières juridiques et d'être considéré comme un acte de résistance au jugement et à la décision du tribunal. zhang tao a en outre souligné qu'une fois que les faits seraient clairs et que les preuves seraient suffisantes, il pourrait être soupçonné d'une infraction pénale et encourir de sévères sanctions légales.

couper le versement hypothécaire pour garantir une maison s’apparente davantage à un énorme pari dans le brouillard. celui qui a rompu ses aveux a trébuché sur cette route, essayant de trouver cette lueur d'espoir, mais il ne savait pas que la véritable sécurité pouvait être cachée dans un choix plus honnête et rationnel.

(li ming est un pseudonyme)