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핵심 팁:

1. 2024년부터 주택보증사업이 등장했다. 주택담보대출 상환을 중단해도 주택을 유지할 수 있도록 도와준다는 기관도 많다. 주택 보증을 통해 소유자를 도와 수십만 달러를 벌었습니다.

2. 일부 주택 보험 기관의 수수료는 기존 모기지 100만 위안에 대해 50,000위안입니다. 이들의 주요 방법은 연체금 징수 및 소송 전 재산 보존 등 다양한 단계에서 법적 이의를 제기하는 것입니다. 주택 보존 목적을 달성하기 위해 사법 절차를 연기합니다.

3. 담보대출을 끊고 집에 대한 보증을 제공하는 것은 어려움에 처한 주택 소유자의 긴급한 요구를 완화하는 지름길처럼 보일 수 있지만 실제로는 정보 격차를 활용하여 수익을 창출하고 있습니다. 은행에서는 대출금 상환이 어려운 사람을 냉정하게 대하는 경향이 있었기 때문에 은행과 정상적으로 소통하면 일정 연장 기간을 받을 수도 있습니다.

4. 집을 확보하기 위해 모기지 지불을 끊는 것은 본질적으로 돈을 시간과 교환하는 "내기"입니다. "내기"는 자신의 미래와 집 가격에 있지만 위험은 일시적으로 보류됩니다. 실제로 면제되는 것은 아니지만 계속 누적됩니다. 보증기간이 끝난 후에도 경제상황이 호전되지 않거나 집값이 오르지 않으면 집을 유지할 수 없게 된다.

ifeng.com의 "eye of the storm"에서 제작

텍스트 | buyu wen hua의 편집자 |

뉴스 속보를 위한 이메일: [email protected]

01 주택담보대출 상환이 중단된 사람들의 집을 보호하기 위해 돕는 것이 하나의 사업이 되었습니다.

li ming의 마음 속에는 한때 꿈과 희망을 안고 있던 작은 집을 지키기 위해 주택담보대출 상환을 중단하고 집을 확보할지 여부라는 어려운 결정이 바위처럼 무겁게 느껴졌습니다.

2019년 봄을 돌이켜보면 리밍은 광저우에 작은 집을 샀다. 총 부동산 가격은 거의 200만 위안이 넘었지만, 당시 수입을 생각하면 감당할 수 있는 금액은 아니었다. 시간. .

하지만 상황은 예측할 수 없고, 갑자기 실업이 발생하고, 한때 합리적이라고 생각했던 월급이 갑자기 손에 닿지 않게 됩니다. 두 달 전, 리밍은 찬반 양론을 수없이 저울질한 끝에 마지못해 고백을 중단하기로 결정했습니다.

그는 매일 빚을 갚으라는 은행의 끊임없는 요청에 화가 났고 동시에 그 집이 곧 더 이상 자신의 것이 아닐 수도 있다는 사실을 점점 더 깨닫게 되었습니다. 표준 절차에 따르면 지불이 중단된 후 그는 은행 추심, 법적 회복, 심지어 재산 경매까지의 잔인한 현실에 직면하게 될 것입니다.

더욱 걱정되는 것은 집값이 조용히 하락했다는 점이다. 경매 금액으로 남은 대출금을 갚을 수 있다면 괜찮지만, 부족하면 남은 빚을 떠안아야 한다는 것이다. 이 압력으로 인해 그는 거의 숨이 막힐 지경이었습니다. li ming은 거의 절망에 빠졌을 때 인터넷에서 "지불을 중단하고 집을 구할 수 있다"고 주장하는 누군가를 발견했습니다.

주택담보대출 상환이 중단되더라도 집을 지킬 수 있나요? 이는 그가 한 번도 상상해본 적 없는 일이었다. 주택담보대출 보증 서비스 제공업체는 인터넷에 "귀하의 주택이 해지될 예정이거나 이미 해지된 경우, 소송을 당했거나 처형된 경우에도 법적 경로를 통해 도움을 드릴 수 있습니다."라고 광고합니다. 최적의 주택 보존 계획을 세웠습니다.” 그들이 약속하는 보증 기간은 최대 3년에서 8년입니다. 이 기간 동안에는 주택을 임대하거나 거주할 수 있으며 자녀의 학교 교육도 가능합니다. 영향을 받지 않습니다.

"이것은 당신의 부담을 덜어줄 뿐만 아니라 당신에게 복귀할 수 있는 충분한 시간을 제공할 것입니다. 게다가 이 기간 동안 주택 시장이 회복되면 가격이 적당할 때 여전히 팔 수 있습니다." 이 말이 li ming에게 감동을 주었습니다.

리밍처럼 모기지 상환을 중단한 많은 사람들은 다양한 목적으로 집을 유지하고 싶어합니다. 그러나 위의 말을 접하게 되면 사람들은 유혹에 빠질 수밖에 없습니다.

이펭닷컴의 '폭풍의 눈'은 많은 사업에 종사하는 직원들로부터 집을 구하기 위해 노력하는 사람들 중에는 주택담보대출 상환이 중단된 주택담보대출 구매자뿐만 아니라, 주택담보대출에 시달리는 사업가도 많다는 사실을 알게 됐다. 기업대출 연체로 인한 어려움. 한때 그들은 사업을 계속하기 위해 은행 대출을 받기 위해 재산을 담보로 잡았지만 수익을 과대평가하여 자본 사슬이 무너져 개인 금융 위기를 촉발했습니다.

한 실무자는 “집을 팔 때까지 몇 년을 기다리거나, 학위가 필요한데 자녀가 월세를 낼 수 없어 집을 보호하기 위해 월세를 삭감하는 경우도 있다”고 말했다.

이 모든 것 뒤에는 시장 수요의 출현과 거래의 저류가 있습니다. 국신다 데이터가 발표한 보고서에 따르면 2024년 1월부터 8월까지 전국에서 압류된 주택 수는 434,552건으로 전년 대비 68.74% 증가했습니다. 거래가 완료되면 많은 사람들은 집과 돈을 잃게 됩니다. 그래서 2024년부터 사람들에게 '담보대출을 끊고 집을 보호하라'고 가르치는 것이 사업이 됐다.

위챗 지수를 보면, 부동산 공급 차단과 주택 보호라는 화두가 올해에도 계속해서 인기를 끌고 있다. 9월 2일 위챗 지수가 100만 선을 넘었다. 가사 서비스 업체의 사업도 상당히 호황을 누리고 있습니다. 한 관련 블로거는 서문에서 수백 가구에 가사 서비스를 성공적으로 제공했다고 썼습니다.

본질적으로 집을 보호하기 위해 모기지 지불을 중단하는 것은 돈을 시간과 교환하는 "내기"입니다. 그 "내기"는 실제로 집을 구하는 것이 아니라 단지 자신에게 달려 있습니다. 소유자의 재산이 강제로 처분되지 않도록 몇 년 동안 연기합니다. 하지만 집은 대금이 끊긴 뒤 은행에 담보로 잡혀 있기 때문에 경제 상황이 나아지지 않거나 집값이 오르지 않으면 집을 진정으로 지키는 것이 불가능해진다.

물론 이 "뜨거운" 사업 뒤에는 이익이 있습니다. 일부 네티즌들은 주택담보대출을 당한 사람들의 생활이 이미 비참하다고 씁쓸하게 말했지만, 남은 식량이 각종 기관이나 사람들의 표적이 될 줄은 몰랐다. 할부하고 연기하면 결국 센트를 얻지 못할 수도 있습니다.

02 기존 모기지 100만, 서비스 수수료 최대 50,000

소셜 플랫폼에서는 키워드를 마음대로 검색하면 대출금을 내지 않고 주택 보험 서비스를 제공하는 많은 정보를 찾을 수 있습니다. 포스터 대부분이 변호사를 표방하고 있으며, 내용에는 눈길을 끄는 폰트와 문구를 활용해 '담보대출 상환이 6개월 이상 중단되면 은행은 30일에 소송을 제기해 집에 압류를 요구할 것입니다.”, “갚을 능력이 없으면 남은 담보대출을 갚기 위해 은행이 압류를 집행할 것입니다. 그때쯤에는 집이 압류될 뿐만 아니라, 잃어버렸지만 그 돈도 헛될 것이다."

이러한 선전의 논리는 정확히 동일합니다. 먼저 불안을 조성한 다음 해결책을 제공합니다. 충분한 긴장감을 조성한 뒤 '집 지키기'라는 미끼를 던질 예정이다. 일부 법률 회사는 차용인이 주택을 유지하도록 성공적으로 도왔을 뿐만 아니라 수십만 달러의 수익을 올렸다고 주장했습니다.

이런 화려한 판촉 패키지를 제외하면, 주택담보대출 상환을 중단하고 주택을 보장하는 실제 운영 메커니즘은 실제로 복잡하지 않습니다.

이펭닷컴의 '폭풍의 눈'이 주택보험대리점 직원에게 상담을 했을 때, 상대방은 현재 빚 총액, 월 상환액, 대출 상태(정상 등) 등을 기재하고 작성해야 하는 양식을 제공했다. 상환, 완료 지불이 종료, 연장, 소송을 당함), 주택의 사용(자체 점유 또는 임대, 임대한 경우 임대료 금액을 표시해야 함), 공동 채무인지 여부 부부나 다른 보증인이 있는지, 다른 채무가 있는지 등이 있습니다. 상대방 측은 “이러한 정보를 수집하는 목적은 주택을 살릴 수 있는지, 얼마나 오래 살릴 수 있는지 평가하는 것”이라고 말했다.

그에 따르면 주택담보에는 2가지 종류가 있는데, 하나는 대금이 끊기기 전에 집을 확보하는 것이고, 다른 하나는 대금이 끊긴 후에 집을 확보하는 것이다. 만약 납부가 끊기지 않았다면 은행에 연장 신청을 도와줄 수 있다”며 “최소 1년 연장이 가능하고 그 기간 동안 한 푼도 갚지 않아도 된다”고 말했다. 6,000위안의 수수료를 부과합니다.

대금이 끊긴 후 집을 지키는 데 있어 핵심 전략은 ‘미루기’다. 이들 관계자는 연체추심, 소송 전 재산보전, 법원 심리, 집행, 심지어 최종 자산 청산 및 처분까지 다양한 단계에서 합리적인 법적 이의를 제기해 사법 절차를 지연시킬 것이라고 밝혔다.

구체적으로는 대금이 끊긴 뒤 집주인이 은행과 연락해 빚을 갚기 위해 집을 팔려고 한다는 뜻을 표현할 수 있다. 고소장이 접수된 후, 집행 대상자는 현지에 등록된 거주지가 없다는 이유로 관할권에 이의를 제기할 수 있지만, 이의가 제기되면 심리 기간이 강제로 연기됩니다. 그리고 법원 전체가 승인, 검토, 거부 및 전달 과정에 많은 시간을 연장할 수 있습니다.

집이 경매에 직면하더라도 계속 미룰 수 있습니다. 장기 임대 계약을 체결할 "임차인"을 찾은 다음 "매매가 이루어지지 않는다"는 이유로 법원에 집행에 대한 이의를 제기하도록 요청하십시오 임대 계약을 파기하지 마십시오." 소송에서 패소하더라도 일정 기간 동안 지연될 수 있습니다.

이러한 주택 보험 회사에서는 여러 가지 지연 전략을 사용하고 있습니다. 광저우 주택 보험 회사의 한 관계자는 부동산이 경매되기 전에 법원이 평가를 실시해야 하기 때문에 소유주가 2~3명을 배치하도록 요청할 권리가 있다고 밝혔습니다. 본인이 직접 현장 조사를 실시합니다. 이렇게 하면 소유자가 바쁜 업무 일정을 이유로 출석을 거부하여 전체 프로세스가 지연될 수 있습니다.

이는 법률과 규정의 허점을 이용하는 것처럼 보일 수 있지만 채무자가 자신의 집을 보존하려는 목적을 달성할 수 있도록 해줍니다. 부동산 분야 소송분쟁을 전문으로 하는 베이징 동웨이 법률사무소의 파트너 장타오 씨는 소송 대응부터 집행까지 길고 복잡한 과정에서 변호사가 계속해서 이의를 제기한 뒤, 소송을 신청하면 된다고 설명했다. 첫 번째 사건 이후 두 번째 사건의 경우 일정한 방식으로 사건이 접수될 수도 있습니다.

앞서 언급한 주택보존기관 직원들도 주택보존을 통해 집주인의 돈벌이에도 도움이 될 수 있다고 주장했다. 그는 "리스 계약을 깨지 않고 사고 파는" 루틴이 채택될 수 있다고 말했다. 먼저 친구나 친척과 함께 영주권을 마련하고 15년 임대 계약을 맺어 법적 장애물을 설정하세요. 공급이 중단된 후 해당 주택은 은행에 의해 소송을 제기해 경매에 나섰지만, 거주권과 임대차권이 존재해 감히 경매에 참여하는 사람이 거의 없었고, 2차 경매에서는 가격이 더욱 낮아졌다. 이번에는 친구들에게 집을 저렴한 가격에 사달라고 요청한 후 고급 경매를 통해 평가하고 은행에서 새로운 대출을 받은 후 집을 구했을 뿐만 아니라 100만 달러 이상의 수익을 올렸습니다. 결국 800만원.

장타오는 현재 시장 환경에서 이런 방식으로 돈을 벌 가능성도 배제할 수 없다고 분석했다. 집 가격은 이미 하락하고 있기 때문에 2차 경매에 들어가면 가격은 더욱 하락할 것입니다.

물론 이 집 보존 게임에서 가장 큰 수혜자는 집 보존 기관이다. 이펭닷컴의 '폭풍의 눈'은 주택관리비를 기관별로 부과하는 수수료에 차이가 있다는 사실을 알게 됐다. 일부 기관은 대출 계약의 구체적인 조건과 연체 상황에 따라 수수료를 평가할 것이라고 말했습니다.

일부 기관에서는 대출 잔액에 따라 수수료를 결정합니다. 대출 금액이 100만 위안을 초과하지 않으면 수수료는 5%이고, 대출 금액이 100만~500만 위안 사이이면 수수료 비율은 3%입니다. 금액이 500만 위안을 초과하는 경우 수수료는 3%이며 수수료는 2%로 감소됩니다.

예를 들어 30년 만기로 100만 위안을 대출받는다면 현재 모기지 이자율을 기준으로 하면 월 상환액은 약 4,774위안이다. 이 경우 집을 유지하는 데 드는 비용은 5만위안(약 5만3000원)으로 주택담보대출 상환액 약 10개월분에 해당한다.

03범죄 혐의가 있는 경우

주택 사업을 보호하기 위해 모기지 지불을 차단하는 이러한 방법은 외부 세계에서도 의문을 제기하고 면밀히 조사되었습니다. 그 운영 메커니즘은 어려움에 처한 주택 소유자에게 긴급한 요구를 해소할 수 있는 지름길을 제공하는 것처럼 보이지만 실제로는 법률 및 금융 지식이 부족하고 수익을 창출하기 위한 해결책을 모색하려는 열망을 이용합니다. 더욱 심각한 것은 이러한 비즈니스 모델 뒤에는 무시할 수 없는 법적 위험이 도사리고 있다는 점입니다.

guangdong legal shengbang(dongguan) 법률 사무소의 수석 파트너 wu longfei는 phoenix.com의 "eye of the storm"에서 공급을 중단한 주택 보험 기관은 본질적으로 열악한 정보로 돈을 벌고 있다고 말했습니다. 그녀는 모기지 지불을 삭감하면 일정 기간 동안 집을 보호하는 역할을 할 수 있지만 반드시 그럴 필요는 없다고 믿습니다.

그녀는 정상적인 상황에서는 지불이 중단된 후 아무런 개입이 없더라도 부동산이 일반적인 법적 절차에 따라 신속하게 경매되지 않으며 종종 1~2년이 걸리며 그 동안 계속 거주할 수 있다고 밝혔습니다. 동시에, 차용인이 재정적 어려움으로 인해 대출금을 제때에 상환할 수 없는 경우 대출이 중단되기 전에 은행에 상환 연기를 신청할 수 있습니다.

장타오진은 "공급이 중단되더라도 은행은 점차 냉혈해졌다"고 덧붙였다. 과거에는 3차례 연속, 총 6차례에 걸쳐 은행 대출 불이행률이 낮았다. , 은행은 즉시 소송을 제기할 수도 있습니다. 그러나 이제 압류 건수가 증가하고 많은 부동산이 여전히 점유됨에 따라 경매 실행이 덜 쉬워지고 쉽게 갈등으로 이어질 수 있으며 이는 어느 쪽도 보고 싶어하지 않는 결과입니다.

그는 대부분의 은행이 대출 상환 이력과 현재의 어려움을 토대로 대출 상환을 일시적으로 중단하거나 월 상환액을 줄이거나 이자만 지불하는 등 대출자와 해결책을 협상할 것이라고 말했습니다. "이 완충 기간의 길이는 다양하며 3개월에서 2년까지 다양합니다."

즉, 공급이 중단되기 전이든 후이든 주택보험 대리점에 수수료를 내지 않고도 정식 채널을 통해 일정 기간 동안 집을 유지할 수 있다는 것이다. wu tongfei는 "문제는 많은 부동산 소유자가 법률, 정책, 은행과의 의사소통 방법에 대해 거의 알지 못하기 때문에 주택 보험 기관의 수사에 쉽게 혼란스러워서 주택 보장을 위해 지불을 중단하기로 결정한다는 것"이라고 말했습니다.

부동산 블로거 "dafangge"는 모기지 지불을 중단하는 사업이 모기지 지불을 중단하는 사람들의 "마지막 피 한 방울"을 짜내는 것이라고 믿습니다. 이들은 이미 재정적 제약으로 인해 어려움을 겪고 있으며, 이제는 이 기회를 이용해 수익을 창출하는 사람들도 있습니다. 공급이 중단되면 소유자는 더 많은 위험에 직면하게 됩니다.

장 타오(zhang tao)는 계속해서 상환을 거부할 경우 은행은 반드시 법적 절차를 시작하고 차용인에게 계약 위반에 대한 책임을 지도록 요구할 것이라고 밝혔습니다. 법적 비용 등을 부담해야 경제적 손실이 발생할 수 있습니다. "그때 개인의 신용 보고서도 영향을 받게 되는데, 이 나쁜 기록이 지워지기까지는 부정직한 행동이 중단된 후 5년이 지나야 합니다. 이 기간 동안 개인의 대출 신청은 물론 자녀 교육까지 이로 인해 계획이 영향을 받을 것입니다." zhang tao는 강조했습니다.

더 중요한 것은 집을 보호하기 위해 지불을 중단하는 행위가 본질적으로 법의 가장자리에서 미묘한 균형을 맴돌고 있다는 것입니다. wu longfei는 소송 절차를 지연시키기 위해 지연 전술을 사용하는 것은 직접적인 법적 위험을 구성하지 않을 수 있지만 임대 양식을 회피 수단으로 사전에 계획했다면 법적 경계를 넘어 불법 행위로 간주될 가능성이 있다고 지적했습니다. 법원의 판결과 판결에 저항하는 행위. 장타오는 사실이 명확하고 증거가 충분하면 범죄 혐의를 받고 법에 따라 엄중한 처벌을 받을 수 있다고 지적했다.

집을 확보하기 위해 모기지 지불을 중단하는 것은 안개 속의 거대한 도박과 같습니다. 고백을 어긴 사람은 그 희미한 희망을 찾으려고 이 길에서 우연히 마주쳤지만, 좀 더 솔직하고 합리적인 선택에 진정한 안전이 숨겨져 있을 수도 있다는 사실을 그는 몰랐다.

(리밍은 가명입니다)