especialistas: a redução das taxas de juro hipotecárias existentes irá efectivamente travar a tendência de reembolsos antecipados e aliviar o impacto no consumo dos residentes
2024-09-25
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em 24 de setembro, pan gongsheng, governador do banco popular da china, anunciou numa conferência de imprensa realizada pelo gabinete de informação do conselho de estado que as taxas de juro hipotecárias existentes seriam reduzidas e o rácio mínimo de entrada para empréstimos hipotecários seria unificado.
wang qing, analista macro-chefe da oriental jincheng, disse ao observer.com que devido às altas taxas de juros das hipotecas existentes, o fenômeno do reembolso antecipado é relativamente óbvio nesta fase, o que tem um impacto negativo maior no consumo dos residentes. por que o crescimento do consumo foi lento este ano é uma razão importante. a redução das taxas de juro hipotecárias existentes irá efectivamente travar a tendência de reembolsos antecipados e aliviar o seu impacto no consumo das famílias.
banco central: políticas beneficiarão 150 milhões de pessoas
esta manhã, pan gongsheng apresentou numa conferência de imprensa do gabinete de informação do conselho de estado que os bancos comerciais serão orientados a reduzir as taxas de juro hipotecárias existentes para perto das novas taxas de juro dos empréstimos. o rácio mínimo de entrada para empréstimos hipotecários para primeira e segunda habitação será unificado e o rácio mínimo de entrada para empréstimos para segunda habitação a nível nacional será reduzido dos actuais 25% para 15%. para o novo empréstimo à habitação acessível de 300 mil milhões de yuans criado pelo banco popular da china em maio, o rácio de apoio ao financiamento do banco central será aumentado dos 60% originais para 100% para melhorar os incentivos baseados no mercado para bancos e entidades de aquisição. os dois documentos de política de empréstimos imobiliários operacionais e o “artigo financeiro 16” com vencimento antes do final do ano serão prorrogados até o final de 2026.
na reunião, pan gongsheng também anunciou uma redução nas taxas de juro diretoras. explicou que o impacto deste ajustamento da taxa de juro nas margens líquidas de juros dos bancos permanece geralmente neutro. a redução das taxas de juro hipotecárias existentes reduzirá as receitas de juros dos bancos, mas também reduzirá os reembolsos antecipados dos clientes. a redução do rrr do banco central equivale a fornecer directamente aos bancos operações de capital de baixo custo e de longo prazo e as operações de mercado aberto são as principais formas de o banco central fornecer fundos de curto e médio prazo ao sector comercial. bancos. a descida das taxas de juro também reduzirá os custos de capital dos bancos.
um repórter da mídia estrangeira perguntou: com a queda dos preços da habitação, os reguladores financeiros da china acreditam que é hora de introduzir a política monetária? a este respeito, pan gongsheng introduziu que, a fim de implementar a tomada de decisão e implantação do governo central na promoção do desenvolvimento estável e saudável do mercado imobiliário, o banco popular da china e a administração estatal de supervisão financeira emitiram cinco novas políticas sobre financiamento imobiliário.
a primeira política é orientar os bancos no sentido de reduzirem as taxas de juro hipotecárias existentes. em agosto do ano passado, o banco popular da china pressionou os bancos comerciais a reduzirem as taxas de juro hipotecárias existentes de uma forma ordenada, e o efeito foi relativamente bom. em 17 de maio deste ano, após a flexibilização do limite inferior da política de taxas de juros hipotecários em todo o país, os empréstimos hipotecários estavam originalmente sujeitos à adição ou subtração de pontos com base na lpr. política de empréstimos em 17 de maio, este limite inferior foi cancelado, a redução da taxa de juros para empréstimos recém-emitidos foi ampliada com base na taxa de juros cotada no mercado e o nível da taxa de juros caiu significativamente, ampliando mais uma vez a diferença da taxa de juros entre hipotecas novas e antigas . especialmente nas grandes cidades como pequim, xangai, shenzhen e guangzhou, a taxa de aumento de pontos original foi relativamente elevada. após esse ajustamento, a diferença da taxa de juro entre os empréstimos hipotecários recém-emitidos e os empréstimos hipotecários originais existentes foi ainda maior. a este respeito, o banco popular da china planeia orientar os bancos a fazer ajustamentos em lote às taxas de juro hipotecárias existentes e reduzir as taxas de juro hipotecárias existentes para perto das novas taxas de juro dos empréstimos. a redução média deverá ser de cerca de 0,5 pontos percentuais.
pan gongsheng destacou: "a redução das taxas de juros hipotecários existentes pelo banco ajudará a reduzir ainda mais os pagamentos de juros hipotecários dos mutuários. estimamos que esta política beneficiará 50 milhões de famílias com uma população de 150 milhões e reduzirá o pagamento total de juros das famílias em cerca de 150 bilhões de yuans por ano, em média." , isso ajudará a promover a expansão do consumo e do investimento e também ajudará a reduzir o reembolso antecipado de empréstimos. ao mesmo tempo, também pode reduzir o espaço para substituição ilegal de empréstimos hipotecários existentes, proteger os direitos e interesses legítimos dos consumidores financeiros e manter o desenvolvimento estável e saudável do mercado imobiliário.”
pan gongsheng lembrou que, como há muitos mutuários envolvidos, os bancos também precisam de um certo tempo para fazer os preparativos técnicos necessários. estima-se que será difícil para os bancos tratar deste assunto imediatamente, por isso nem todos devem recorrer. no banco esta tarde. na próxima etapa, consideraremos orientar os bancos comerciais para melhorar o mecanismo de preços dos empréstimos hipotecários e permitir que tanto os bancos como os clientes façam ajustamentos dinâmicos através de negociações independentes baseadas em princípios orientados para o mercado.
a segunda política é unificar o rácio mínimo de entrada para empréstimos hipotecários para 15%. a fim de melhor apoiar as necessidades habitacionais rígidas e diversificadas dos residentes urbanos e rurais, os empréstimos à habitação pessoal comercial a nível nacional deixarão de distinguir entre primeira e segunda habitação, e o rácio mínimo de entrada será unificado em 15%. cada localidade pode implementar políticas de acordo com a cidade, determinar de forma independente se deve adotar acordos diferenciados e determinar a proporção mínima de entrada dentro de sua jurisdição. os bancos comerciais negociam com os clientes para determinar o índice específico de pagamento inicial com base no perfil de risco e na disposição do cliente.
além disso, pan gongsheng disse que as instituições financeiras também lançarão políticas como "estender os prazos de dois documentos de política financeira imobiliária", "otimizar as políticas de reempréstimo para habitação a preços acessíveis" e "apoiar a aquisição de terrenos existentes por imóveis empresas".
nesta fase, é bastante evidente o fenómeno do reembolso antecipado dos empréstimos, o que inibe o consumo.
em relação às razões para a redução das taxas de juros hipotecárias existentes, wang qing, analista macro-chefe da oriental jincheng, disse ao observer.com que, de acordo com o relatório de implementação da política monetária do quarto trimestre de 2023 do banco central, após a redução das taxas de juros hipotecárias existentes ter sido lançado em setembro do ano passado, um total de mais de 23 trilhões. as taxas de juros hipotecárias existentes para a primeira casa foram reduzidas e a taxa de juros média foi reduzida em 73 pontos base para 4,27%, reduzindo as despesas com juros dos mutuários em aproximadamente 170 bilhões yuans a cada ano. no entanto, devido à redução significativa de 20 pontos base na cotação da lpr de mais de 5 anos em fevereiro deste ano, a nova política imobiliária "5.17" aboliu o limite inferior das taxas de juro hipotecárias nacionais, etc., a taxa de juro de os novos empréstimos à habitação pessoal caíram para 3,4% em julho deste ano, o que significa que é 87 pontos base, ou 0,87 pontos percentuais, inferior à taxa de juros hipotecária existente para a primeira casa após a redução anterior, enquanto outras taxas de juros hipotecárias existentes são mais altas . além disso, a atual taxa de retorno do investimento e da gestão financeira para os residentes também é significativamente inferior à taxa de juro hipotecária existente.
os especialistas acreditam que a redução das taxas de juros hipotecárias existentes ajudará a promover o consumo. xinhuanet
wang qing disse que, devido às elevadas taxas de juro dos empréstimos hipotecários existentes, o fenómeno do reembolso antecipado é relativamente óbvio nesta fase. a taxa média de reembolso antecipado do rmbs em junho atingiu 19,3%, o que foi significativamente superior aos 12,9% no ano. mesmo período do ano passado. o relatório de operações financeiras regionais divulgado pelo banco central em julho deste ano mostrou que a escala média mensal de pré-pagamento de setembro a dezembro de 2023 foi de 387 bilhões de yuans, correspondendo ao valor anualizado de pré-pagamento de empréstimos hipotecários de aproximadamente 4,6 trilhões de yuans. isto teve um impacto negativo importante no consumo das famílias e é uma razão importante para o abrandamento do crescimento do consumo este ano.
para os bancos, o reembolso antecipado em grande escala dos empréstimos hipotecários pelos residentes significa a perda de activos de crédito de alto rendimento, baixo risco e alta qualidade. especialmente no contexto da actual “escassez de activos” enfrentada pelas instituições financeiras, isto terá. um sério impacto nos lucros dos bancos da erosão. mais importante ainda, a contínua onda de pré-pagamentos em grande escala enviará sinais negativos ao mercado imobiliário, o que não é propício à inversão das expectativas do mercado e à promoção da estabilização e recuperação do mercado imobiliário.
wang qing acredita que depois de o banco central ter anunciado uma redução nas taxas de juro hipotecárias existentes, irá efectivamente travar a tendência de reembolsos antecipados e aliviar o seu impacto no consumo dos residentes. ao mesmo tempo, isto também emite um sinal positivo para estabilizar o mercado imobiliário e ajuda a promover a estabilização e recuperação do mercado imobiliário. de referir que no final de junho, a escala de empréstimos hipotecários existente era de 37,8 biliões, e a taxa de juro foi reduzida em 0,5 pontos percentuais, o que significa que as receitas de juros do banco num ano serão reduzidas em 189 mil milhões, o que equivale aproximadamente a cerca de 8,2% dos lucros totais do setor bancário em 2023.
wang qing disse que isto pode ser atenuado orientando os bancos comerciais a reduzirem as taxas de juro dos depósitos de forma ordenada. no final de junho, o saldo de depósitos dos bancos comerciais era de 296,5 biliões. isto significa que se a taxa de juro dos depósitos for reduzida em 6,4 pontos base, em média, poderá compensar o impacto de uma redução de 50 pontos base nas taxas de juro hipotecárias existentes sobre os lucros dos bancos. isto pode reduzir a carga sobre as famílias com empréstimos hipotecários e, ao mesmo tempo, aliviar a pressão sobre os lucros dos bancos.
a sra. gong, cidadã de wuhan, passou pelos procedimentos de liquidação do empréstimo para sua casa. site do departamento municipal de recursos naturais e planejamento de wuhan
fonte: rede de observadores
