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Autor | Zhang Liming

Edição | Filmagem

Fonte | Finanças Unicórnio

Três meses depois de Li Rudong renunciar ao cargo de presidente do Banco Baixin, seu último paradeiro finalmente foi descoberto.

Em 12 de agosto, as qualificações aprovadas pelo Gabinete de Supervisão de Pequim da Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira mostraram queAprovação de Li Rudong CITIC Consumer FinanceCo., Ltd. (doravante denominada CITIC Consumer Finance)Qualificações do Presidente do Conselho.Ele é o segundo presidente da CITIC Consumer Finance desde a sua criação.

Depois que Li Rudong assumir o cargo, os desafios para o novo presidente do Baixin Bank podem ter apenas começado.

Li Rudong é presidente do Baixin Bank há quase 7 anos, e o banco deu um salto da perda para uma lucratividade estável.. mas,A Lianhe Credit Ratings, uma agência de classificação, destacou que,emboraBanco BaixinAs vantagens são óbvias, masCrescimento lento no negócio de depósitos de poupança、A escala do negócio de empréstimos corporativos diminuiu、Uma alta proporção de fundos infundidos no mercadoe outros factores que possam ter um impacto adverso no seu nível de crédito.

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Antigo presidente assume novo papel

Li Rudong ingressou no China CITIC Bank em 1996. Anteriormente, ele foi o primeiro presidente do CITIC Bank e renunciou em maio deste ano devido a ajustes de trabalho. Pode-se verificar pelas informações públicas que, após renunciar ao cargo de presidente do Baixin Bank, Li Rudong ingressou imediatamente no CITIC Consumer Finance. Em junho deste ano, ele também inspecionou o Western Financial Legal Service Center.

Antes de ser responsável pela criação do Baixin Bank, Li Rudong foi chefe do departamento de banco eletrônico do China CITIC Bank.

Em relação a esta mudança de pessoal, a CITIC Consumer Finance disse ao The Paper que o novo presidente tem um profundo conhecimento e experiência de gestão na indústria de financiamento ao consumo e promoverá ainda mais o desenvolvimento de alta qualidade da empresa. A nomeação de novos diretores demonstra a importância e o apoio que o Grupo CITIC e a CITIC Financial Holdings atribuem ao desenvolvimento do CITIC Consumer Finance.

O Baixin Bank foi estabelecido conjuntamente pelo China CITIC Bank e pelo Baidu. Em 2017, a antiga Comissão Reguladora Bancária da China aprovou a abertura do Baixin Bank e também aprovou as qualificações dos executivos seniores do banco, incluindo o então presidente Li Rudong. De acordo com este cálculo, este ano é o sétimo ano de Li Rudong como presidente do Baixin Bank.

Parece que Li Rudong não escapou da “coceira dos sete anos” no local de trabalho.

Fonte: Galeria Can

Atualmente,O acionista controlador do Baixin Bank é o China CITIC Bank, e o segundo e terceiro maiores acionistas são a Fujian Baidu Borui Network Technology e a Canadian Pension Fund Investment Company.. Portanto, entre os gestores seniores do Baixin Bank, há muitos executivos seniores com experiência no China CITIC Bank, e o novo presidente Kou Guan é um deles.

Kou Guan foi nomeado vice-presidente e diretor de informações do Baixin Bank em agosto de 2017. Ele foi nomeado gerente geral do Departamento de Gestão de Tecnologia da Informação do China CITIC Bank desde março de 2019. Em junho de 2022, ele também atuará como o gerente geral do Centro de Operações Tecnológicas do China CITIC Bank.

Atualmente, o setor de tecnologia do CITIC Bank consiste principalmente no departamento de gestão de tecnologia da informação, centro de desenvolvimento de software, centro de big data e centro de operação de tecnologia, formando um padrão "um centro e três centros". A experiência de trabalho de Kou Guan envolve o departamento de gerenciamento de tecnologia da informação e o centro de operação de tecnologia.

Pode-se ver queTanto o primeiro presidente, Li Rudong, quanto o presidente sucessor, Kou Guan, são talentos experientes em gestão de tecnologia.No final de 2023, o Banco Baixin contava com um total de 1.025 colaboradores, dos quais o pessoal científico e tecnológico representava 60,3%, o que mostra a importância que o banco atribui ao pessoal científico e tecnológico.

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Desafios para novos presidentes

Os currículos públicos mostram que de agosto de 2017 a março de 2019, Kou Guan atuou como vice-presidente e diretor de informação do Baixin Bank a partir de março de 2019, Kou Guan atuou como gerente geral do Departamento de Gestão de Tecnologia da Informação do China CITIC Bank; 2022, Kou Guan atua simultaneamente como gerente geral do Centro de Operações de Tecnologia do China CITIC Bank.

masEm termos de desempenho, o novo presidente ainda enfrenta desafios consideráveis.

Em 30 de abril, o Baixin Bank divulgou seu relatório anual de 2023. O anúncio mostra,Em 2023, o Baixin Bank obteve lucro operacional líquido de 4,534 bilhões de yuans, um aumento anual de 14,27%;. Entre eles, a receita líquida de juros foi de 4,167 bilhões de yuans, um aumento anual de 11,31%, representando 91,91%; 8,09%.

Fonte: Galeria Can

Embora tanto a receita como o lucro líquido tenham aumentado,A taxa de crescimento do desempenho do Baixin Bank desacelerou significativamente em comparação com o status de crescimento dos anos anteriores., especialmente o declínio no crescimento do lucro líquido.

Se comparado horizontalmente com o WeBank e o MYBank, que são ambos bancos na Internet, o Baixin Bank, que é apoiado por dois gigantes, o CITIC Bank e o Baidu, tem um desempenho muito inferior.

De 2021 a 2023, a receita do WeBank foi de 26,989 bilhões de yuans, 35,364 bilhões de yuans e 39,361 bilhões de yuans, respectivamente, e seus lucros líquidos durante o mesmo período foram de 6,884 bilhões, 8,937 bilhões e 10,815 bilhões, respectivamente. Durante o mesmo período, a receita do MYbank foi de 13,9 bilhões de yuans, 15,686 bilhões de yuans e 18,743 bilhões de yuans, respectivamente;

Tomando o desempenho em 2023 como exemplo, a receita do Baixin Bank é apenas cerca de um nono do WeBank e cerca de um quarto do lucro líquido do MYBank é apenas um duodécimo do WeBank.

Do ponto de vista do tamanho dos ativos, no final de 2023, os ativos totais do WeBank, o "primeiro escalão", atingiram 535,58 bilhões de yuans, e os ativos totais do MYbank eram de 452,13 bilhões de yuans. O tamanho dos ativos do Baixin Bank é maior do que isso. de Suzhou, que também está no "segundo escalão". O valor total dos bancos comerciais foi de 116,356 bilhões de yuans, pouco menos de 3,845 bilhões de yuans, atingindo X bilhões de yuans.

Além disso, nos últimos anosOs empréstimos inadimplentes do Baixin Bank continuam a se expandir.

No final de 2023, os empréstimos inadimplentes do Baixin Bank atingiram 1,126 bilhão de yuans, um aumento anual de 1,99% de 1,104 bilhão de yuans no final de 2022, e a taxa de empréstimos inadimplentes foi de 1,36%, um redução de 0,12 pontos percentuais em relação ao início do ano.。

O Baixin Bank disse que desde 2019, o saldo credor do banco manteve um crescimento constante. Ao mesmo tempo, intensificámos os esforços para alienar activos inadimplentes, reforçámos o controlo da qualidade dos activos e alcançámos uma descida constante do rácio de incumprimento.

Em 2023, o índice de adequação de capital Tier 1 do banco foi de 10,61%, uma queda de 0,55 pontos percentuais em relação ao ano anterior; o índice de adequação de capital de Nível 1 foi de 10,61%, uma queda de 0,55 pontos percentuais em relação ao ano anterior; 14,37%, queda de 1,04 pontos percentuais em relação ao ano anterior; o índice de alavancagem foi de 6,29%, queda de 0,23 pontos percentuais em relação ao ano anterior.

A fim de resolver os riscos de incumprimento, o Baixin Bank aumentou a provisão para provisões para imparidades de empréstimos e o rácio de cobertura da provisão aumentou de 233,90% em 2019 para 274,83% em 2022. Em 2023, o rácio de cobertura de provisões do banco aumentou ainda mais para 303,76%, um aumento homólogo de 1,66 pontos percentuais. As provisões globais são suficientes e a barreira de compensação de risco é espessa.

Fonte: anúncio do Banco Baixin

No entanto, a Lianhe Credit Ratings declarou no seu relatório de avaliação de acompanhamento que, embora o negócio de depósitos empresariais do Baixin Bank esteja a desenvolver-se bem e as suas provisões para empréstimos sejam suficientes, o negócio de depósitos de poupança do banco está a registar um crescimento lento, a escala do seu negócio de empréstimos empresariais está a diminuir e o proporção de fundos infundidos no mercado é elevada, factores que podem ter um impacto adverso no seu nível de crédito.

Actualmente, o âmbito de actividade do Baixin Bank abrange a gestão de património, o financiamento ao consumo, o financiamento digital industrial, o negócio de facturas, etc.

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Os prós e contras dos empréstimos para consumo pessoal

Os empréstimos ao consumidor são uma das principais áreas em que o Baixin Bank concentrou os seus esforços nos últimos anos. Os empréstimos pessoais ao consumidor incluem principalmente empréstimos autogeridos e empréstimos de plataforma. Em comparação com bancos de grande e médio porte, a base de clientes do Baixin Bank é mais diversificada.

Fonte: Galeria Can

De acordo com o relatório financeiro de 2023 divulgado pelo banco no seu site oficial, “Durante o período do relatório, o Banco respondeu ativamente à orientação da política nacional de restauração e expansão do consumo, lançou 12 medidas de trabalho para apoiar a restauração e expansão do consumo, continuou aumentar o crédito ao consumo e ajudou a libertar o potencial de consumo dos residentes,Em 2023, serão emitidos um total de mais de 180 bilhões de yuans em empréstimos para financiamento ao consumidor. No final do período abrangido pelo relatório, o número acumulado de novos cidadãos utilizadores servidos ultrapassou os 53 milhões, representando 55% do número total de utilizadores do Banco. "

De acordo com o "AiBank 2024 Tracking Rating Report" divulgado pela Lianhe Credit, os empréstimos pessoais ao consumidor do Baixin Bank incluem principalmente empréstimos autogeridos e empréstimos de plataforma, entre eles, os empréstimos autogeridos referem-se à promoção da marca e ao marketing conjunto através de vários cenários; negócios com operação independente e preços diferenciados realizados através de recomendações de clientes e outros métodos de empréstimos de plataforma referem-se principalmente a empréstimos que cooperam com instituições cooperativas e introduzem empresas de garantia ou seguradoras para fornecer serviços de melhoria de crédito;

De acordo com reportagem da auto-mídia "Tiantian Finance 116", um usuário deu à mídia a notícia de que havia contraído um empréstimo na plataforma de Internet "Sweet Orange Borrowing". as instituições cooperativas autorizadas incluíam o Baixin Bank e o Harbin Bank Consumer Finance e dezenas de outras empresas financeiras.

A vantagem de cooperar com plataformas de terceiros para realizar empréstimos de consumo pessoal em grande escala é, sem dúvida, que pode obter uma grande quantidade de tráfego para adquirir clientes e expandir o lado do activo, mas as desvantagens também são muito óbvias, ou seja, existem; haverá muitas reclamações sobre o Banco Baixin.

Na Plataforma de Reclamações Black Cat, uma pesquisa usando a palavra-chave "Aixin Bank" revelou 4.695 reclamações envolvendo o banco. As categorias de reclamações incluem relatórios aleatórios de registros de crédito, roubo de informações pessoais resultando em registros de crédito e cobranças de juros injustificadas, etc. , a área mais atingida é a cobrança violenta de dívidas.

Fonte: Reclamações do Gato Preto

A julgar pelo relatório anual de 2023 do Baixin Bank, o banco recebeu um total de 31.800 reclamações de clientes ao longo do ano, das quais o negócio de empréstimos pessoais representou 89,77%.

Fonte: relatório anual

A Unicorn Finance observou que,O Baixin Bank também está otimizando gradualmente sua estrutura de base de clientes.

O "AiBank 2024 Tracking Rating Report" divulgado pelo Lianhe Credit Group mostra que em 2023, o Baixin Bank fortalecerá seu mecanismo de operação colaborativa, focará na operação de grupos de clientes vantajosos, ajustará proativamente sua estrutura de aquisição de clientes e melhorará continuamente suas capacidades de gerenciamento de usuários.; Ao entrar no APP do China CITIC Bank, podemos aproveitar ao máximo as vantagens diferenciadas e complementares do produto financeiro de consumo autônomo "Haohuihua" e do produto "Xinmiadai" do China CITIC Bank, aumentar efetivamente a taxa de conversão do tráfego de novos clientes e a proporção de grupos de clientes de alta qualidade, e desde O negócio de empréstimos operacionais alcançou um rápido desenvolvimento como um todo.

Em termos de negócios de empréstimo de plataforma,Em 2023, Banco BaixinMelhorar ainda mais o sistema de produto e implementar a estratégia de desenvolvimento leve,Através do ajuste de negócios, otimização e expansão de ativos de alta qualidade, continuaremos a adicionar parceiros de plataforma de alta qualidade na base original, complementar efetivamente ativos e grupos de clientes de alta qualidade e alcançar a otimização dupla de instituições cooperativas e grupos de clientes consumidores.

também,Em 2023, o Baixin Bank continuará a melhorar o sistema de gestão do risco de concentração, a reforçar continuamente a identificação, avaliação, monitorização, reporte e eliminação dos riscos de concentração e a clarificar os requisitos de gestão do risco de concentração para vários negócios.，Implementar rigorosamente indicadores de limite de risco de concentração, reforçar a monitorização da concentração de activos, passivos e rendimentos; realizar o acompanhamento e monitorização em tempo real de grandes exposições a riscos e reforçar a monitorização automatizada e o alerta precoce de vários níveis de concentração de negócios.

Que melhorias o novo presidente trará ao banco após assumir funções?Bem-vindo a deixar uma mensagem na área de comentários.