소식

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저자 | 장리밍

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출처 | 유니콘 파이낸스

리루둥(Li Rudong)이 백신은행장직을 사임한 지 3개월 만에 그의 최근 행방이 드디어 드러났다.

8월 12일, 국가 금융감독관리총국 베이징 감독국이 승인한 자격에 따르면Li Rudong CITIC 소비자 금융 승인주식회사(이하 CITIC 소비자금융)이사회 의장의 자격.그는 CITIC Consumer Finance 창립 이후 두 번째 회장입니다.

Li Rudong이 취임한 후 Baixin Bank의 새 은행장에 대한 도전은 이제 막 시작되었을 수 있습니다.

Li Rudong은 약 7년 동안 Baixin Bank의 은행장을 역임했으며 은행은 적자에서 안정적인 수익성으로의 도약을 달성했습니다.. 하지만,신용 평가 기관인 Lianhe Credit Ratings는 다음과 같이 지적했습니다.하지만백신은행장점은 분명하지만저축성예금사업 성장 둔화、기업대출사업 규모는 감소、시장 유입 자금의 비중이 높음및 신용 수준에 부정적인 영향을 미칠 수 있는 기타 요인.

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전임 대통령이 새로운 역할을 맡다

리루동(Li Rudong)은 1996년 중국 중신은행에 합류했다. 그는 이전 중신은행의 초대 총재를 지냈고 올해 5월 업무 조정으로 인해 사임했다. 공개 정보에 따르면 Li Rudong은 Baixin Bank 은행장을 사임한 후 즉시 CITIC 소비자 금융에 합류했으며 올해 6월 서부 금융 법률 서비스 센터도 조사했습니다.

Baixin Bank 설립을 담당하기 전에 Li Rudong은 중국 CITIC 은행의 전자 금융 부문 책임자였습니다.

이번 인사 변화와 관련하여 CITIC Consumer Finance는 The Paper에 신임 회장이 소비자 금융 업계에 대한 깊은 이해와 관리 경험을 갖고 있으며 회사의 고품질 발전을 더욱 촉진할 것이라고 말했습니다. 새로운 이사 임명은 CITIC 그룹과 CITIC Financial Holdings가 CITIC 소비자 금융 발전에 부여하는 중요성과 지원을 보여줍니다.

Baixin Bank는 중국 CITIC 은행과 Baidu가 공동으로 설립했습니다. 2017년 전 중국 은행감독관리위원회는 바이신은행 개설을 승인하고 리루둥 당시 총재를 포함한 은행 고위 임원들의 자격도 승인했다. 이 계산에 따르면 올해는 리루동이 백신은행장을 맡은 지 7년째 되는 해이다.

이약동은 직장 내 '7년 근심'을 벗어나지 못한 것 같다.

출처 : 캔 갤러리

현재,Baixin Bank의 대주주는 China CITIC Bank이고, 2대 주주와 3대 주주는 Fujian Baidu Borui Network Technology와 Canadian Pension Fund Investment Company입니다.. 따라서 백신은행의 고위관리자 중에는 중국 중신은행에서 근무한 경험이 있는 고위임원이 많으며, 신임 총재인 코우관도 그중 한 명이다.

Kou Guan은 2017년 8월 Baixin Bank의 부사장 겸 최고정보책임자(CIO)로 임명되었습니다. 그는 2019년 3월부터 중국 CITIC 은행 정보 기술 관리부 총책임자로 임명되었습니다. 2022년 6월에는 중국 CITIC 은행 기술 운영 센터 총책임자.

현재 CITIC Bank의 기술 부문은 주로 정보 기술 관리 부서, 소프트웨어 개발 센터, 빅 데이터 센터, 기술 운영 센터로 구성되어 '1센터 3센터' 패턴을 형성하고 있습니다. Kou Guan의 업무 경험에는 정보 기술 관리 부서와 기술 운영 센터가 포함됩니다.

이라고 볼 수 있다초대 회장인 Li Rudong과 그의 후임인 Kou Guan은 모두 경험이 풍부한 기술 관리 인재입니다.2023년 말 현재 백신은행의 직원 수는 총 1,025명이며, 그 중 과학기술 인력이 60.3%를 차지해 은행이 과학기술 인력을 중시하고 있음을 보여준다.

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신임 대통령의 도전

공개 이력서에 따르면 Kou Guan은 2017년 8월부터 2019년 3월까지 Baixin Bank의 부사장 겸 최고정보책임자(CIO)를 역임했으며 6월부터 중국 CITIC 은행의 정보 기술 관리부 총책임자를 역임했습니다. 2022년부터 Kou Guan은 중국 CITIC 은행 기술 운영 센터 총책임자를 겸임합니다.

하지만성과 측면에서 볼 때, 새 대통령은 여전히 ​​상당한 어려움에 직면해 있습니다.

4월 30일, 백신은행은 2023년 연차보고서를 공개했다. 발표 내용은,2023년 Baixin Bank는 전년 대비 14.27% 증가한 45억 3,400만 위안의 순영업이익을 달성할 예정이며, 전년 대비 30.25% 증가한 8억 5,500만 위안을 달성할 것입니다.. 그 중 순이자 수입은 41.67억 위안으로 전년 동기 대비 11.31% 증가해 91.91%를 차지했고, 비이자 순 수입은 3억6700만 위안으로 동기 대비 63.62% 증가했다. 8.09%.

출처 : 캔 갤러리

매출과 순이익이 모두 증가했지만,백신은행의 실적 성장률은 전년도 성장 상황에 비해 크게 둔화됐다.특히 순이익 증가율이 감소했습니다.

인터넷은행인 위뱅크(WeBank), 마이뱅크(MYBank)와 수평적으로 비교해 보면 중국 중신은행과 바이두가 지원하는 바이신은행의 실적이 훨씬 열세다.

2021년부터 2023년까지 WeBank의 수익은 각각 269억8천900만 위안, 353억6천400만 위안, 393억6천100만 위안이었고, 같은 기간 순이익은 각각 68억8천400만 위안, 89억3천700만 위안, 108억1천500만 위안이었다. 같은 기간 MYbank의 매출은 각각 139억 위안, 156억 8600만 위안, 187억 4300만 위안을 기록했고, 순이익은 각각 20억 9200만 위안, 35억 3800만 위안, 42억 위안을 기록했다.

2023년 실적을 예로 들면, Baixin Bank의 수익은 WeBank의 약 9분의 1에 불과하고, 순이익은 MYBank의 1/12에 불과합니다.

자산 규모 측면에서 보면 2023년 말 기준 '1위 계층'인 WeBank의 총 자산은 5,355억 8천만 위안에 달했고, MYbank의 총 자산은 4,521억 3천만 위안에 달했습니다. Baixin Bank의 자산 규모는 이보다 더 큽니다. 역시 '제2계층'에 속하는 쑤저우의 시중은행 총액은 1163억5600만 위안으로 38억4500만 위안에 약간 못 미치는 100억 위안에 이르렀다.

게다가 최근에는백신은행의 부실채권은 계속 확대되고 있다.

2023년 말 기준 백신은행의 부실채권은 11억2600만 위안에 달해 2022년 말 11억4000만 위안보다 전년 동기 대비 1.99% 증가했고, 부실채권 비율은 1.36%로 전년 동기 대비 1.99% 증가했다. 연초보다 0.12%포인트 감소했다.。

백신은행은 2019년부터 은행의 신용잔고가 꾸준한 증가세를 유지했다고 밝혔다. 동시에 부실자산 처분 노력을 강화하고 자산건전성 관리를 강화하여 부실자산 비율의 꾸준한 감소를 달성했습니다.

2023년 은행의 핵심 Tier 1 자본적정성 비율은 10.61%로 전년 대비 0.55% 포인트 감소했으며, Tier 1 자본적정성 비율은 10.61%로 전년 대비 0.55% 포인트 감소했습니다. 14.37%로 전년 동기 대비 1.04%포인트 감소했으며, 레버리지 비율은 6.29%로 전년 대비 0.23%포인트 감소했습니다.

부실 리스크를 해결하기 위해 백신은행은 대출 손상 충당금을 늘렸고 충당금 보장 비율은 2019년 233.90%에서 2022년 274.83%로 높아졌습니다. 2023년에는 은행의 충당금 보장 비율이 303.76%로 전년 대비 1.66%포인트 증가했습니다. 전체 충당금은 충분하고 위험 보상 장벽은 두껍습니다.

출처: 백신은행 발표

그러나 Lianhe Credit Ratings는 추적 등급 보고서에서 Baixin Bank의 기업 예금 사업이 잘 발전하고 대출 준비금이 충분함에도 불구하고 은행의 저축 예금 사업은 부진한 성장을 겪고 있으며 기업 대출 사업 규모는 감소하고 있으며 시장에 유입된 자금의 비중이 높아 신용도에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.

현재 백신은행의 사업 범위는 자산관리, 소비자 금융, 산업 디지털 금융, 어음 사업 등을 포괄한다. 그러나 사업 규모 확대 뒤에는 자산건전성 리스크도 노출되기 시작했다.

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개인소비대출의 장점과 단점

소비자 대출은 백신은행이 최근 몇 년간 주력하고 있는 주요 분야 중 하나이며, 개인 소비자 대출은 주로 자체 운영 대출과 플랫폼 대출을 포함합니다. 대형은행과 중형은행에 비해 백신은행의 고객층은 더욱 다양하다.

출처 : 캔 갤러리

은행이 공식홈페이지에 공개한 2023년 재무보고서에 따르면, “은행은 보고기간 동안 소비 회복과 확대를 위한 국가 정책 지침에 적극 대응하고, 소비 회복과 확대를 지원하기 위한 12가지 업무 대책을 내놓고, 지속적으로 소비자 신용을 높이고 주민의 소비 잠재력을 높이는 데 도움을 주었습니다.2023년에는 총 1,800억 위안 이상의 소비자 금융 대출이 발행될 예정입니다. 보고기간 말 현재 신규 시민 이용자 누적 이용자 수는 5,300만명을 넘어 은행 전체 이용자 수의 55%를 차지했다. "

Lianhe Credit이 발표한 'AiBank 2024 추적 등급 보고서'에 따르면 Baixin Bank의 개인 소비자 대출에는 주로 자체 운영 대출과 플랫폼 대출이 포함되며 자체 운영 대출은 다양한 시나리오를 통한 브랜드 홍보 및 공동 마케팅을 의미합니다. 독자적인 운영과 차별화된 가격 책정, 고객 추천 등의 방식으로 진행되는 플랫폼 대출 사업은 주로 협력기관과 협력하여 보증회사나 보험회사를 도입하여 신용보강 서비스를 제공하는 대출을 말합니다.

자체매체 '천천금융116'의 보도에 따르면 한 이용자는 자신의 개인정보와 신용승인서를 제출하면서 인터넷 플랫폼 '스위트오렌지대출'에서 대출을 받았다는 소식을 언론에 전했다. 승인된 협력 기관에는 Baixin Bank, Harbin Bank 및 기타 수십 개의 금융 회사가 포함됩니다.

대규모 개인 소비 대출을 수행하기 위해 제3자 플랫폼과 협력하면 의심할 여지 없이 고객을 확보하고 자산 측면을 확장하기 위해 많은 양의 트래픽을 얻을 수 있다는 장점이 있지만 단점도 매우 분명합니다. Baixin Bank에 대한 불만이 많을 것입니다.

블랙캣 민원플랫폼에서는 '아신은행'이라는 키워드로 검색하면 은행과 관련된 민원 4,695건이 발견됐으며, 민원 카테고리에는 신용기록 불시 신고, 신용기록으로 인한 개인정보 도용, 불합리한 이자비용 등이 포함됐다. 히트 영역은 폭력적인 부채 추심입니다.

출처: 검은 고양이 불만

백신은행의 2023년 연간 보고서에 따르면, 은행은 한 해 동안 총 31,800건의 고객 불만 사항을 접수했으며, 그 중 개인 대출 사업이 89.77%를 차지했습니다.

출처: 연차보고서

Unicorn Finance는 다음과 같이 언급했습니다.Baixin Bank는 또한 고객 기반 구조를 점차적으로 최적화하고 있습니다.

Lianhe Credit Group이 발표한 'AiBank 2024 추적 등급 보고서'에 따르면 2023년 Baixin Bank는 협력 운영 메커니즘을 강화하고 유리한 고객 그룹 운영에 중점을 두고 고객 확보 구조를 적극적으로 조정하며 사용자 관리 기능을 지속적으로 향상시킬 것입니다.China CITIC Bank APP에 진입함으로써 자체 운영 소비자 금융 상품인 "Haohuihua"와 China CITIC Bank의 상품인 "Xinmiadai"의 차별화되고 보완적인 장점을 최대한 활용하여 신규 고객 트래픽의 전환율을 효과적으로 높이고 우량 고객군 비중, 이후 운영대출 사업은 전체적으로 급속한 발전을 이루었습니다.

플랫폼대출사업 측면에서는2023년 백신은행제품 시스템을 더욱 개선하고 경량화 개발 전략을 구현합니다.고품질 자산의 비즈니스 조정, 최적화 및 확장을 통해 고품질 플랫폼 파트너를 지속적으로 추가하고 고품질 자산과 고객 그룹을 효과적으로 보완하며 협력 기관과 소비자 고객 그룹의 이중 최적화를 달성할 것입니다.

또한,2023년에도 백신은행은 집중 리스크 관리 시스템을 지속적으로 개선하고 집중 리스크 식별, 평가, 모니터링, 보고 및 처리를 지속적으로 강화하며 다양한 사업에 대한 집중 리스크 관리 요구사항을 명확히 할 예정이다.，집중 위험 한도 지표를 엄격하게 구현, 자산, 부채 및 소득 집중에 대한 모니터링을 강화하고 대규모 위험 노출에 대한 실시간 추적 및 모니터링을 수행하며 다양한 비즈니스 집중 수준에 대한 자동 모니터링 및 조기 경고를 강화합니다.

새 총재가 취임한 뒤 은행에 어떤 변화를 가져올 것인가?댓글 영역에 메시지를 남겨주시면 감사하겠습니다.