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著者 | 張麗明

編集 | 撮影

出典 | ユニコーン・ファイナンス

李如東氏が白新銀行の頭取を辞任してから3か月後、彼の最新の居場所がついに明らかになった。

8月12日、国家金融監督管理局北京監督局が認定した資格は次のことを示した。Li Rudong CITIC Consumer Financeの承認株式会社（以下、CITICコンシューマーファイナンス）取締役会長の資格。彼は、CITIC Consumer Finance の設立以来 2 人目の会長です。

李如東氏の就任後、百新銀行の新頭取にとっての挑戦は始まったばかりかもしれない。

李如東氏は百新銀行の頭取を7年近く務めており、同銀行は赤字から安定した収益性への飛躍を遂げた。。しかし、格付け会社の連和信用格付けは次のように指摘した。それでも百新銀行メリットは明らかですが、普通預金事業の伸び悩み、法人向け融資事業の規模は縮小、市場から注入された資金の割合が高い信用レベルに悪影響を与える可能性のあるその他の要因。

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旧大統領が新しい役職に就く

李如東氏は1996年に中国中信銀行に入行。以前は中信銀行の初代頭取を務めていたが、仕事の調整のため今年5月に辞任した。李如東氏は百新銀行頭取を辞任した後、今年6月にすぐに中信消費者金融に入社し、西部金融法務センターも視察したことが公開情報から分かる。

Baixin Bank の設立を担当する前、Li Rudong は中国 CITIC 銀行の電子バンキング部門の責任者を務めていました。

今回の人事について、中信消費者金融は本紙に対し、新会長は消費者金融業界への深い理解と経営経験があり、同社の質の高い発展をさらに推進すると述べた。新しい取締役の任命は、CITICグループとCITICフィナンシャル・ホールディングスがCITICコンシューマー・ファイナンスの発展に重要性と支援を寄せていることを示しています。

Baixin Bank は、中国 CITIC 銀行と Baidu によって共同設立されました。 2017年、旧中国銀行業監督管理委員会は百新銀行の開設を承認し、当時の頭取であった李如東氏を含む同銀行上級幹部の資格も承認した。この計算によると、今年は李如東氏が百新銀行頭取に就任して7年目となる。

李如東氏は職場での「7年間の悩み」から抜け出せていないようだ。

出典: キャンギャラリー

現在のところ、Baixin Bank の支配株主は中国 CITIC Bank で、第 2 位と第 3 位の株主は福建省百度博瑞網絡技術とカナダ年金基金投資会社です。。そのため、百新銀行の幹部には中国中信銀行での経験を持つ幹部が多く、新頭取のコウ・グアン氏もその一人である。

Kou Guan 氏は、2017 年 8 月に Baixin Bank の副社長兼最高情報責任者に任命されました。2019 年 3 月から中国 CITIC Bank の情報技術管理部のゼネラルマネージャーに任命されています。2022 年 6 月には、同銀行の情報技術管理部門のゼネラルマネジャーに任命されます。中国中信銀行テクノロジーオペレーションセンターのゼネラルマネージャー。

現在、中信銀行のテクノロジー部門は主に情報技術管理部門、ソフトウェア開発センター、ビッグデータセンター、テクノロジーオペレーションセンターで構成され、「1センターと3センター」のパターンを形成している。 Kou Guan 氏の職歴には、情報技術管理部門と技術運用センターが含まれます。

ことがわかります初代社長の李如東氏と後継社長のコウ・グアン氏はともに経験豊富な技術経営の人材である。2023年末現在、百新銀行の従業員数は計1,025名で、そのうち科学技術人材が60.3％を占めており、当行が科学技術人材を重視していることが分かる。

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新大統領の課題

公表された履歴書によると、コウ・グアン氏は2017年8月から2019年3月まで百新銀行の副社長兼最高情報責任者を務め、2019年6月からは中国中信銀行の情報技術管理部長を務めていた。 2022年、コウ・グアンは中国中信銀行テクノロジーオペレーションセンターのゼネラルマネジャーを兼任。

しかし業績の面では、新大統領は依然として大きな課題に直面している。

4月30日、百新銀行は2023年の年次報告書を発表した。発表によると、2023年、百新銀行は純営業利益45億3,400万元（前年比14.27％増）、純利益8億5,500万元（同30.25％増）を達成した。。このうち、純金利収入は41億6,700万元で前年比11.31%増加し、91.91%を占めた。非金利収入は3億6,700万元で前年比63.62%増加し、91.91%を占めた。 8.09%。

出典: キャンギャラリー

売上高、純利益ともに増加したものの、Baixin Bank の業績成長率は、前年の成長状況に比べて大幅に鈍化しました。、特に純利益の伸び率の低下。

同じインターネット銀行である WeBank と MYBank を水平に比較すると、CITIC 銀行と百度という 2 つの巨人が支援する百新銀行のパフォーマンスははるかに劣ります。

2021年から2023年までのWeBankの収益はそれぞれ269億8,900万元、353億6,400万元、393億6,100万元で、同期間の純利益はそれぞれ68億8,400万元、89億3,700万元、108億1,500万元であった。同期間におけるMYbankの収益はそれぞれ139億元、156億8,600万元、187億4,300万元で、純利益はそれぞれ20億9,200万元、35億3,800万元、42億元であった。

2023 年の業績を例に挙げると、百新銀行の収益は WeBank の約 9 分の 1、MYBank の約 4 分の 1 にすぎず、純利益は WeBank の 12 分の 1 にすぎません。

資産規模の観点から見ると、2023年末時点で「第一階層」であるWeBankの総資産は5355億8000万元に達し、MYbankの総資産は4521億3000万元であり、それよりも百新銀行の資産規模が大きい。蘇州市も「第二階層」に属し、商業銀行の総額は38億4,500万元弱の1163億5,600万元で、X十億元に達した。

また、近年では百新銀行の不良債権は拡大を続けている。

2023年末時点で、百新銀行の不良債権は11億2,600万元に達し、2022年末の11億4,000万元から前年比1.99％増加し、不良債権率は1.36％となった。年初から0.12ポイント減少した。。

Baixin Bankは、2019年以来、銀行の信用残高は安定した成長を維持していると述べた。同時に、不良資産の処理を強化し、資産の品質管理を強化し、不良債権比率の着実な低下を達成しました。

2023年の同行の中核的Tier1自己資本比率は10.61%で、前年比0.55ポイント低下、Tier1自己資本比率は10.61%で、前年比0.55ポイント低下した。 14.37%（前年同期比1.04ポイント低下）、レバレッジ比率は6.29%（前年同期比0.23ポイント低下）でした。

不良リスクを解決するため、百新銀行はローン減損引当金の引当金を増額し、引当金カバー率は2019年の233.90％から2022年には274.83％に上昇した。 2023 年には、銀行の引当カバレッジ率はさらに 303.76% に上昇し、前年比 1.66 ポイント増加しました。全体の引当金は十分であり、リスク補償の壁は厚いです。

出典：百新銀行の発表

しかし、連和信用格付は追跡格付け報告書の中で、百新銀行の法人預金事業は順調に発展しており、融資引当金は十分であるものの、当銀行の普通預金事業の成長は鈍化し、法人融資事業の規模は縮小しており、市場から注入された資金の割合が高く、信用水準に悪影響を及ぼす可能性があります。

現在、百新銀行の業務範囲はウェルスマネジメント、消費者金融、産業用デジタルファイナンス、手形業務などをカバーしているが、事業規模の拡大の裏で資産の質リスクも顕在化し始めている。

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個人消費者金融のメリット・デメリット

消費者ローンは、百新銀行が近年力を入れている主要分野の一つであり、主に自営ローンとプラットフォームローンが含まれます。大規模および中規模の銀行と比較して、百新銀行の顧客ベースはより多様です。

出典: キャンギャラリー

同銀行が公式ウェブサイトで公開した2023年の財務報告書によると、「報告期間中、当銀行は消費の回復と拡大を目指す国の政策指針に積極的に対応し、消費の回復と拡大を支援するための12の取り組みを開始し、引き続き、消費者信用を増やし、住民の潜在的な消費の可能性を解放するのに役立ちました。2023年には総額1800億元以上の消費者金融ローンが発行される予定だ。報告期間終了の時点で、サービスを提供した新規国民ユーザーの累計数は 5,300 万人を超え、当銀行の総ユーザー数の 55% を占めています。 」

Lianhe Creditが発表した「AiBank 2024 Tracking Rating Report」によると、百新銀行の個人向け消費者ローンには主に自社運営ローンとプラットフォームローンが含まれており、その中で自社運営ローンとはさまざまなシナリオを通じたブランドプロモーションと共同マーケティングを指す。プラットフォームローンとは、主に提携機関と連携し、保証会社や保険会社を紹介して信用補完サービスを提供するローンを指します。

セルフメディア「天天金融116」の報道によると、あるユーザーはインターネットプラットフォーム「スイートオレンジ借入」で融資を受けたことをメディアに公表し、個人情報と信用認証書を提出した。認可された協力機関には、百新銀行、ハルビン銀行消費者金融、その他数十の金融会社が含まれていました。

サードパーティのプラットフォームと協力して大規模な個人消費ローンを実行する利点は、間違いなく大量のトラフィックを獲得して顧客を獲得し、資産面を拡大できることですが、欠点も非常に明白です。 Baixin Bank については多くの苦情が寄せられるだろう。

Black Cat 苦情プラットフォームで、「愛新銀行」というキーワードを使用して検索すると、銀行に関する苦情のカテゴリが 4,695 件あり、その中には信用記録の無作為報告、信用記録につながる個人情報の盗難、不当な利息請求などが含まれています。 、最も大きな打撃を受けているのは暴力的な債権回収です。

出典: Black Cat の苦情

Baixin Bank の 2023 年の年次報告書から判断すると、同銀行が受け取った顧客からの苦情は年間で合計 31,800 件あり、そのうち個人融資業務が 89.77% を占めています。

出典：年次報告書

ユニコーンファイナンスは次のように述べています。Baixin Bank は、顧客ベースの構造も徐々に最適化しています。

聯合信用集団が発表した「愛銀2024年度追跡評価報告書」によると、百新銀行は2023年に協調運営メカニズムを強化し、有利な顧客グループの運営に注力し、顧客獲得構造を積極的に調整し、ユーザー管理能力を継続的に向上させる。; 中国中信銀行アプリに参入することにより、自社運営の消費者金融商品「好会華」と中国中信銀行の商品「新妙台」の差別化された補完的な利点を最大限に発揮し、新規顧客トラフィックの変換率を効果的に高め、優良顧客層の割合が高く、以来、営業ローン事業全体として急速な発展を遂げています。

プラットフォームローン事業に関しては、2023年、百新銀行製品システムをさらに改善し、軽量化開発戦略を実行し、高品質資産の事業調整、最適化、拡大を通じて、引き続き高品質プラットフォームパートナーをオリジナルベースで追加し、高品質資産と顧客グループを効果的に補完し、協力機関と消費者顧客グループの二重最適化を実現します。

また、2023年、百新銀行は集中リスク管理システムの改善を継続し、集中リスクの特定、評価、監視、報告、処理を継続的に強化し、さまざまな事業に対する集中リスク管理要件を明確にする。，濃度リスク制限指標を厳格に実施する、資産、負債、収益の集中の監視を強化し、大規模なリスクエクスポージャーのリアルタイム追跡と監視を実施し、さまざまな事業集中レベルの自動監視と早期警告を強化します。

新頭取は就任後、銀行にどのような改善をもたらすでしょうか?コメント欄にメッセージを残していただければ幸いです。