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Autor | Zhang Liming

Montaje | Filmación

Fuente | Finanzas Unicornio

Tres meses después de que Li Rudong dimitiera como presidente del Baixin Bank, finalmente salió a la luz su último paradero.

El 12 de agosto, las calificaciones aprobadas por la Oficina de Supervisión de Beijing de la Administración Estatal de Supervisión y Administración Financiera mostraron queAprobación de Li Rudong CITIC Consumer FinanceCo., Ltd. (en adelante, CITIC Consumer Finance)Cualidades del Presidente del Consejo.Es el segundo presidente de CITIC Consumer Finance desde su creación.

Después de que Li Rudong asuma el cargo, es posible que los desafíos para el nuevo presidente del Baixin Bank apenas hayan comenzado.

Li Rudong ha sido presidente del Baixin Bank durante casi 7 años y el banco ha logrado un salto de pérdidas a rentabilidad estable.. pero,Lianhe Credit Ratings, una agencia de calificación, señaló que,a pesar deBanco BaixinLas ventajas son obvias, peroLento crecimiento del negocio de depósitos de ahorro、La escala del negocio de préstamos corporativos ha disminuido、Una alta proporción de fondos infundidos en el mercadoy otros factores que puedan tener un impacto adverso en su nivel crediticio.

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El viejo presidente asume un nuevo rol

Li Rudong se unió al China CITIC Bank en 1996. Anteriormente fue el primer presidente del CITIC Bank y renunció en mayo de este año debido a ajustes laborales. De la información pública se puede ver que después de dimitir como presidente de Baixin Bank, Li Rudong se unió inmediatamente a CITIC Consumer Finance en junio de este año y también inspeccionó el Centro de Servicios Legales Financieros Occidentales.

Antes de ser responsable del establecimiento del Baixin Bank, Li Rudong fue jefe del departamento de banca electrónica del China CITIC Bank.

Con respecto a este cambio de personal, CITIC Consumer Finance dijo a The Paper que el nuevo presidente tiene un profundo conocimiento y experiencia en gestión en la industria de financiación al consumo y promoverá aún más el desarrollo de alta calidad de la empresa. El nombramiento de nuevos directores demuestra la importancia y el apoyo que CITIC Group y CITIC Financial Holdings otorgan al desarrollo de CITIC Consumer Finance.

Baixin Bank fue establecido conjuntamente por China CITIC Bank y Baidu. En 2017, la antigua Comisión Reguladora Bancaria de China aprobó la apertura del Baixin Bank y también aprobó las calificaciones de los altos ejecutivos del banco, incluido el entonces presidente Li Rudong. Según este cálculo, este año es el séptimo de Li Rudong como presidente del Banco Baixin.

Parece que Li Rudong no ha escapado a la "picazón de siete años" en el lugar de trabajo.

Fuente: Galería Can

Actualmente,El accionista mayoritario de Baixin Bank es China CITIC Bank, y el segundo y tercer mayor accionista son Fujian Baidu Borui Network Technology y Canadian Pension Fund Investment Company.. Por lo tanto, entre los altos directivos de Baixin Bank, hay muchos altos ejecutivos con experiencia en China CITIC Bank, y el nuevo presidente Kou Guan es uno de ellos.

Kou Guan fue nombrado vicepresidente y director de información de Baixin Bank en agosto de 2017. Ha sido nombrado director general del Departamento de Gestión de Tecnología de la Información de China CITIC Bank desde marzo de 2019. En junio de 2022, también se desempeñará como el director general del Centro de Operaciones Tecnológicas del China CITIC Bank.

En la actualidad, el sector tecnológico de CITIC Bank se compone principalmente del departamento de gestión de tecnología de la información, el centro de desarrollo de software, el centro de big data y el centro de operaciones tecnológicas, formando un patrón de "un centro y tres centros". La experiencia laboral de Kou Guan involucra el departamento de gestión de tecnología de la información y el centro de operaciones de tecnología.

Se puede ver queTanto el primer presidente, Li Rudong, como el sucesor, Kou Guan, son talentos experimentados en gestión de tecnología.A finales de 2023, Baixin Bank cuenta con un total de 1.025 empleados, de los cuales el personal científico y tecnológico representa el 60,3%, lo que demuestra la importancia que el banco concede al personal científico y tecnológico.

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Desafíos para los nuevos presidentes

Los currículums públicos muestran que desde agosto de 2017 hasta marzo de 2019, Kou Guan se desempeñó como vicepresidente y director de información de Baixin Bank, desde marzo de 2019, Kou Guan se desempeñó como gerente general del Departamento de Gestión de Tecnología de la Información de China CITIC Bank; 2022, Kou Guan se desempeña simultáneamente como gerente general del Centro de Operaciones de Tecnología de China CITIC Bank.

peroEn términos de desempeño, el nuevo presidente aún enfrenta desafíos considerables.

El 30 de abril, Baixin Bank publicó su informe anual de 2023. El anuncio muestra,En 2023, Baixin Bank logró unos ingresos operativos netos de 4.534 millones de yuanes, un aumento interanual del 14,27%; un beneficio neto de 855 millones de yuanes, un aumento interanual del 30,25%;. Entre ellos, los ingresos netos por intereses fueron de 4.167 millones de yuanes, un aumento interanual del 11,31%, lo que representa el 91,91%; los ingresos netos no financieros fueron de 367 millones de yuanes, un aumento interanual del 63,62%, lo que representa 8,09%.

Fuente: Galería Can

Aunque tanto los ingresos como el beneficio neto aumentaron,La tasa de crecimiento del desempeño de Baixin Bank se ha desacelerado significativamente en comparación con el estado de crecimiento de años anteriores., especialmente la disminución del crecimiento del beneficio neto.

Si se compara horizontalmente con WeBank y MYBank, ambos bancos de Internet, Baixin Bank, respaldado por dos gigantes, CITIC Bank y Baidu, tiene un rendimiento muy inferior.

De 2021 a 2023, los ingresos de WeBank fueron de 26.989 mil millones de yuanes, 35.364 mil millones de yuanes y 39.361 mil millones de yuanes respectivamente, y sus ganancias netas durante el mismo período fueron de 6.884 mil millones, 8.937 mil millones y 10.815 mil millones respectivamente. Durante el mismo período, los ingresos de MYbank fueron de 13,9 mil millones de yuanes, 15,686 mil millones de yuanes y 18,743 mil millones de yuanes respectivamente;

Tomando como ejemplo el desempeño en 2023, los ingresos de Baixin Bank son solo una novena parte de los de WeBank y aproximadamente una cuarta parte de los beneficios netos de MYBank;

Desde la perspectiva del tamaño de los activos, a finales de 2023, los activos totales de WeBank, el "primer escalón", alcanzaron los 535,58 mil millones de yuanes, y los activos totales de MYbank eran 452,13 mil millones de yuanes. El tamaño de los activos de Baixin Bank es mayor que eso. de Suzhou, que también se encuentra en el "segundo escalón", el monto total de los bancos comerciales fue de 116.356 millones de yuanes, un poco menos de 3.845 millones de yuanes, alcanzando los X mil millones de yuanes.

Además, en los últimos añosLos préstamos morosos del Baixin Bank continúan expandiéndose.

A finales de 2023, los préstamos morosos del Baixin Bank alcanzaron los 1.126 millones de yuanes, un aumento interanual del 1,99% desde los 1.104 millones de yuanes a finales de 2022, y la tasa de préstamos morosos fue del 1,36%, un disminución de 0,12 puntos porcentuales desde principios de año.。

Baixin Bank dijo que desde 2019, el saldo crediticio del banco ha mantenido un crecimiento constante. Al mismo tiempo, intensificamos los esfuerzos para enajenar los activos morosos, fortalecimos el control de calidad de los activos y logramos una disminución constante del índice de morosidad.

En 2023, el índice de adecuación de capital de nivel 1 básico del banco fue del 10,61%, una disminución interanual de 0,55 puntos porcentuales; 14,37%, 1,04 puntos porcentuales menos interanual; el ratio de apalancamiento fue del 6,29%, 0,23 puntos porcentuales menos interanual.

Para resolver los riesgos de morosidad, Baixin Bank ha aumentado la provisión de provisiones por deterioro de préstamos y el índice de cobertura de la provisión ha aumentado del 233,90% en 2019 al 274,83% en 2022. En 2023, el índice de cobertura de provisiones del banco aumentó aún más hasta el 303,76%, un aumento interanual de 1,66 puntos porcentuales. Las provisiones generales son suficientes y la barrera de compensación de riesgos es gruesa.

Fuente: Anuncio del Banco Baixin

Sin embargo, Lianhe Credit Ratings declaró en su informe de seguimiento de calificación que, aunque el negocio de depósitos corporativos de Baixin Bank se está desarrollando bien y sus provisiones para préstamos son suficientes, el negocio de depósitos de ahorro del banco está experimentando un crecimiento lento, la escala de su negocio de préstamos corporativos está disminuyendo y la La proporción de fondos infundidos por el mercado es alta, factores que pueden tener un impacto adverso en su nivel crediticio.

En la actualidad, el alcance comercial de Baixin Bank cubre la gestión patrimonial, la financiación al consumo, las finanzas digitales industriales, el negocio de facturas, etc. Sin embargo, detrás de la expansión de la escala empresarial, los riesgos de calidad de los activos también han comenzado a quedar expuestos.

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Los pros y los contras de los préstamos de consumo personal

Los préstamos al consumo son una de las principales áreas en las que Baixin Bank ha centrado sus esfuerzos en los últimos años. Los préstamos al consumo personales incluyen principalmente préstamos para autónomos y préstamos de plataforma. En comparación con los bancos grandes y medianos, la base de clientes de Baixin Bank está más diversificada.

Fuente: Galería Can

Según el informe financiero de 2023 publicado por el banco en su sitio web oficial, “Durante el período del informe, el Banco respondió activamente a la orientación de la política nacional de restaurar y expandir el consumo, lanzó 12 medidas de trabajo para apoyar la restauración y expansión del consumo, continuó aumentar el crédito al consumo y ayudó a liberar el potencial de consumo de los residentes,En 2023, se emitirán un total de más de 180.000 millones de yuanes en préstamos de financiación al consumo. Al final del período del informe, el número acumulado de nuevos usuarios ciudadanos atendidos superó los 53 millones, lo que representa el 55% del número total de usuarios del Banco. "

Según el "Informe de calificación de seguimiento de AiBank 2024" publicado por Lianhe Credit, los préstamos de consumo personales de Baixin Bank incluyen principalmente préstamos autooperados y préstamos de plataforma, entre ellos, los préstamos autooperados se refieren a la promoción de marcas y el marketing conjunto a través de varios escenarios. negocios con operación independiente y precios diferenciados realizados a través de recomendaciones de clientes y otros métodos de préstamos de plataforma se refieren principalmente a préstamos que cooperan con instituciones cooperativas e introducen compañías de garantía o compañías de seguros para brindar servicios de mejora crediticia.

Según un informe del medio "Tiantian Finance 116", un usuario dio la noticia a los medios de que había solicitado un préstamo en la plataforma de Internet "Sweet Orange Borrowing" cuando presentó su información personal y su carta de autorización de crédito. las instituciones cooperativas autorizadas incluían Baixin Bank y Harbin Bank Consumer Finance y docenas de otras compañías financieras.

La ventaja de cooperar con plataformas de terceros para realizar préstamos de consumo personal a gran escala es, sin duda, que puede obtener una gran cantidad de tráfico para adquirir clientes y ampliar los activos, pero las desventajas también son muy obvias, es decir, existen; Habrá muchas quejas sobre Baixin Bank.

En la plataforma de quejas de Black Cat, una búsqueda con la palabra clave "Aixin Bank" reveló 4.695 quejas que involucraban al banco. Las categorías de quejas incluyen informes aleatorios de registros de crédito, robo de información personal que da como resultado registros de crédito y cargos por intereses irrazonables, etc. , el área más afectada es el cobro violento de deudas.

Fuente: Quejas del gato negro

A juzgar por el informe anual de 2023 de Baixin Bank, el banco recibió un total de 31.800 quejas de clientes a lo largo del año, de las cuales el negocio de préstamos personales representó el 89,77%.

Fuente: informe anual

Unicorn Finance señaló que,Baixin Bank también está optimizando gradualmente la estructura de su base de clientes.

El "Informe de calificación de seguimiento de AiBank 2024" publicado por Lianhe Credit Group muestra que en 2023, Baixin Bank fortalecerá su mecanismo de operación colaborativa, se centrará en operar grupos de clientes ventajosos, ajustará proactivamente su estructura de adquisición de clientes y mejorará continuamente sus capacidades de gestión de usuarios.Al ingresar a la APLICACIÓN de China CITIC Bank, podemos aprovechar al máximo las ventajas diferenciadas y complementarias del producto financiero de consumo autooperado "Haohuihua" y el producto de China CITIC Bank "Xinmiadai", aumentar efectivamente la tasa de conversión del tráfico de nuevos clientes y la proporción de grupos de clientes de alta calidad, y desde El negocio de préstamos operativos ha logrado un rápido desarrollo en su conjunto.

En términos de negocio de préstamos de plataforma,En 2023, Baixin BankMejorar aún más el sistema del producto e implementar la estrategia de desarrollo liviano.A través del ajuste comercial, la optimización y la expansión de activos de alta calidad, continuaremos agregando socios de plataforma de alta calidad sobre la base original, complementaremos de manera efectiva activos y grupos de clientes de alta calidad y lograremos una optimización dual de las instituciones cooperativas y los grupos de clientes consumidores.

también,En 2023, Baixin Bank continuará mejorando el sistema de gestión del riesgo de concentración, fortaleciendo continuamente la identificación, evaluación, seguimiento, notificación y eliminación de los riesgos de concentración y aclarando los requisitos de gestión del riesgo de concentración para diversos negocios.，Implementar estrictamente indicadores de límite de riesgo de concentración, fortalecer el monitoreo de activos, pasivos y concentración de ingresos, realizar un seguimiento y monitoreo en tiempo real de grandes exposiciones a riesgos, y fortalecer el monitoreo automatizado y la alerta temprana de varios niveles de concentración empresarial.

¿Qué mejoras traerá el nuevo presidente al banco una vez que asuma sus funciones?Bienvenido a dejar un mensaje en el área de comentarios.