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O período de janela é inferior a um mês e 3,0% dos produtos de seguros pessoais foram descontinuados um após o outro! Promoções sofisticadas de "aumento de taxas" das seguradoras, a última onda de boom de vendas deste ano está chegando? Quem assumirá os principais produtos de acompanhamento?

Como "cata-vento" de vários produtos financeiros, as taxas de juro dos depósitos bancários despediram-se do prefixo "2", e os rendimentos dos produtos de gestão de património bancário diminuíram posteriormente. A escassez do mercado de seguros com uma taxa de juro pré-determinada de 3.0. % tornou-se proeminente. Recentemente, um comunicado regulatório finalmente apertou o botão de “contagem regressiva” para a retirada completa dos produtos de 3,0%.

Agora que os fundos de mercado estão interessados ​​em procurar activos seguros e estáveis, o mundo da gestão financeira está novamente a mudar. A partir de 1 de Setembro de 2024, o limite superior da taxa de juro pré-determinada dos produtos de seguros gerais recentemente registados será de 2,5%, e a taxa de juro de avaliação da reserva de responsabilidades relevante será implementada em 2,5%, com taxas de juro pré-determinadas superiores a 2,5%; limite superior deixará de ser vendido.

"De acordo com a notificação da XX Life Insurance, muitos produtos incrementais de seguro de vida serão retirados das prateleiras às 24h do dia 31 de agosto..." Um consultor financeiro de uma corretora de seguros disse aos repórteres que tem havido muitos desses produtos mensagens recentemente, e 3.0 serão descontinuados % empresas de produtos, uma após a outra.“Se você disser que vai ser retirado das prateleiras, será retirado das prateleiras!”

“A empresa deixará de vender produtos N e novos produtos terão um certo aumento de prêmio. Se necessário, entre em contato conosco a tempo de adicionar seguro. Na semana passada, os agentes das seguradoras enviaram mensagens com frequência, lembrando os clientes de “apreender”. os atuais produtos de alto interesse!"

Dado que o mercado há muito que esperava esta ronda de ajustamentos às taxas de juro pré-determinadas, as companhias de seguros já desenvolveram estratégias de vendas e planos de resposta correspondentes. O "Daily Economic News" apurou com a indústria que nesta rodada de troca entre produtos novos e antigos, as seguradoras aproveitaram a oportunidade para promover vigorosamente as vendas de produtos antigos de 3,0%: algumas seguradoras adiaram o corte da taxa de comissão para 31 de agosto , algumas empresas chegaram a aumentar a taxa de comissão dos seus principais produtos em 3,0% e, finalmente, apressaram-se a vender produtos como seguros de poupança de longo prazo e seguros de doenças graves. Ao mesmo tempo, novos produtos de seguros participantes estão sendo preparados ou lançados.

O período de janela de vendas é inferior a 1 mês

3,0% dos produtos serão descontinuados um após o outro

A partir de agosto, as taxas de juros programadas para produtos de seguros de pessoas iniciaram oficialmente uma nova rodada de reajustes, restando menos de um mês para a janela de vendas dos produtos de 3,0%.

Em 2 de agosto, um repórter do "Daily Economic News" soube por canais relevantes queA Administração Estatal de Supervisão e Administração Financeira emitiu o “Aviso sobre Melhoria do Mecanismo de Precificação dos Produtos de Seguros Pessoais” (adiante designado por “Aviso”), baixando em lotes as taxas de juro pré-determinadas dos produtos de seguros pessoais.

Além de deixar apenas um período de janela de vendas de um mês para produtos de 3,0%, a partir de 1º de outubro, o limite superior da taxa de juros predeterminada para produtos de seguros participantes recém-registrados é de 2,0%, e a taxa de juros de avaliação de reserva de responsabilidade relevante é implementada em 2,0%; programado As vendas de produtos de seguros participantes com taxas de juros superiores ao limite superior serão interrompidas; %.

No canal de corretagem de seguros, as pequenas e médias empresas anunciaram sucessivamente a descontinuação de produtos relacionados, incluindo produtos de poupança, como seguros incrementais de vida, seguros patrimoniais e seguros de anuidades. Entende-se que algumas seguradoras de pequeno e médio porte definiram o prazo de suspensão no último momento——Às 24h do dia 31 de agosto, muitas empresas anunciaram sucessivamente que seus produtos serão descontinuados.

“Também há produtos com altas taxas de juros à venda em agosto. Com base na sua situação, os recomendados são seguro de vida incremental de 3,0%, seguro de anuidade previdenciária e seguro educacional. Recentemente, um corretor de seguros trabalhou horas extras para fazer ligações para.” clientes para perguntar. O agente disse aos repórteres que muitos clientes assinaram seguros recentemente.

Algumas companhias de seguros líderes ajustaram activamente as suas estruturas empresariais e já deixaram de vender seguros de vida incrementais de 3,0% com pagamentos de 3 e 5 anos, promovendo ao mesmo tempo a venda de produtos premium de longo prazo. “Atualmente, a empresa ainda tem à venda 3,0% de seus produtos entregues há 10 anos”, disse uma fonte de uma seguradora.

Taxas de juros programadas mais baixas significam que os prêmios dos produtos aumentarão. De acordo com cálculos da equipe financeira não bancária da Soochow Securities, quando a taxa de juros predeterminada é reduzida de 3,5% para 3,0%, o prêmio bruto correspondente aumenta para seguro de anuidade, seguro de vida, seguro de vida, seguro de doação e seguro saúde são 18,7%, 20,2% e 3,5%, respectivamente, 7,5% e 17,1%.

Há apenas um ano, quando os produtos de seguros pessoais com uma taxa de juro pré-determinada de 3,5% foram completamente retirados do mercado, os prémios de vários produtos representados pelos seguros de vida e pelos seguros de anuidades sofreram uma ronda de aumentos de preços.

A indústria já esperava essa rodada de reduções nas taxas de juros de reservas de produtos e aguarda a implementação das botas. Os repórteres do "Daily Economic News" aprenderam com a indústria que algumas das principais companhias de seguros estão atualmente aumentando as vendas de produtos em 3,0% através de aumentos de taxas e outros meios.

Tomando como exemplo uma determinada companhia de seguros de vida líder, depois de a empresa ter recentemente deixado de vender seguros de vida incrementais de 3,0% com prémios de 3 e 5 anos, forneceu suporte de custos adicional para seguros de poupança com prémios de 10 anos e superiores. , existem também incentivos de custos adicionais, tais como um bónus adicional de 4% do custo de cobertura padrão no primeiro ano para uma apólice com um preço unitário médio de 10.000 RMB.

Após a implementação da “unificação dos serviços bancários e bancários” nos canais de bancassurance no ano passado, é imperativo “unificar os serviços bancários e bancários” em todos os canais. O recente “Aviso” emitido pelas autoridades reguladoras enfatiza mais uma vez o aprofundamento da “integração do reporte e da banca”. A chamada "integração de relatórios e serviços bancários" significa que as premissas de preços de produtos usadas pelas companhias de seguros na aprovação de produtos ou nos materiais de arquivamento apresentados às autoridades reguladoras devem ser consistentes com as operações reais da companhia de seguros e não podem "dizer a mesma coisa". faça um conjunto.”

Consta que após a implementação da “unificação de jornais e bancos”, a taxa de comissão do canal bancassurance caiu 30% em relação ao nível médio anterior A julgar pelos dados transmitidos pelo canal de corretagem, é comum para. o nível de comissão cairá cerca de 50%. Os membros da indústria salientaram que, em comparação com o canal de bancassurance e o canal de corretagem, a estrutura de custos do canal de seguros individual é complexa, e algumas instituições planearam reduzir as comissões para os seus principais produtos.

Vale ressaltar que, para aproveitar a oportunidade de vendas devido à troca entre produtos antigos e novos, algumas instituições líderes adiaram o momento da redução de comissões e fizeram um esforço total para vender o seguro de vida incremental final de 3,0%. produtos.

Para os vendedores de seguros, eles também esperam concluir antecipadamente as tarefas de vendas por meio de “especulação e suspensão de vendas”. Espera-se que o adiamento das reduções de comissões e aumentos de prémios pelas companhias de seguros impulsione um elevado crescimento dos prémios.

Percebe-se pela retirada do seguro de anuidade de 4,025% e do seguro pessoal de 3,5% que os reajustes anteriores na taxa de juros pré-determinada do seguro pessoal também estimularam as vendas do produto. Afetadas pela mudança de produto de 3,5% no ano passado, de janeiro a julho de 2023, as cinco seguradoras de vida listadas, Ping An Life, China Life, China Pacific Insurance, New China Insurance e PICC Life, alcançaram um prêmio total de 1,2 trilhão de yuans , um aumento anual de 8,12%, o maior para todo o ano. Estabelecer as bases para um desempenho premium.

Após a eliminação progressiva dos produtos com taxas de juros elevadas, espera-se que as vendas de seguros voltem ao normal. Alguns vendedores de seguros expressaram preocupação quando entrevistados, pois após um mês de “carnaval”, provavelmente cairão em uma situação em que não haverá produtos para vender e os clientes terão uma atitude de esperar para ver nos próximos quatro meses. temporada de vendas de seguros chegará.

Como as companhias de seguros respondem à mudança entre produtos antigos e novos? Após o produto de 3,0%, quais são os produtos sucessores e quem se tornará o novo produto principal? A indústria acredita que durante o período de descida das taxas de juro, os seguros participantes com determinados rendimentos flutuantes ocuparão uma determinada quota de mercado e tornar-se-ão um dos principais produtos no futuro.

O seguro participante é considerado um dos tipos de seguro mais promissores. A CITIC Securities Research apontou que, em comparação com os produtos de seguros não participantes tradicionais, que fornecem apenas retornos mínimos garantidos, os retornos potenciais proporcionados pelos seguros participantes são significativamente mais atraentes.

Os repórteres do "Daily Economic News" aprenderam que várias companhias líderes de seguros de vida planejam lançar novos seguros participantes de 2,5% em agosto e setembro, concentrando-se nas vendas de seguros de vida participantes aumentados, e determinarão os principais produtos subsequentes com base na aceitação do mercado. Tipo de produto. Existem também empresas que planeiam lançar seguros de anuidades participantes, seguros de doações participantes e outros produtos no futuro, e aumentar a taxa de valor do produto estabelecendo períodos de protecção médios e longos.

Além disso, algumas empresas líderes planeiam aumentar a promoção de seguros de saúde e produtos de pensões individuais no segundo semestre do ano, e propuseram planos de recompensa correspondentes para aumentar o investimento e também incluí-los nas metas de avaliação.

A indústria salientou que as companhias de seguros podem reduzir a pressão dos custos de responsabilidade através do desenvolvimento de seguros de dividendos, optimizar categorias de investimento, períodos de investimento, etc., para aumentar o retorno do investimento. O seguro participante tem como características a participação nos lucros e a partilha de riscos entre clientes e seguradoras. Os resultados operacionais dos negócios de seguros participantes da seguradora também serão repassados ​​aos clientes na forma de dividendos.

Vale ressaltar que este documento regulatório “incentiva o desenvolvimento de produtos de seguros participantes de longo prazo”. Para produtos de seguros participantes com taxa de juros pré-determinada não superior ao limite superior, o valor em dinheiro pode ser calculado de acordo com a regulamentação atuarial ordinária. produtos.

Mark, gerente da Actuarial Mark, disse que isso significa que após a redução da taxa de juros predeterminada, a taxa de desconto para o valor em dinheiro do seguro participante de longo prazo pode ser a mesma de antes da redução da taxa de juros predeterminada. A taxa de desconto do valor em dinheiro é mais elevada, o valor em dinheiro antecipado será menor e o valor em dinheiro aumentará mais rapidamente, o que é mais propício para os consumidores manterem seguros participantes por um longo período.

Nos últimos anos, quando a supervisão promove a indústria a reduzir os custos da dívida, o problema da "especulação e suspensão das vendas" é inevitável. Um executivo de uma seguradora de vida acreditou em entrevista que no período passado, devido à inversão entre as taxas de juros de preços e as taxas de juros reais, os produtos de seguros não apresentavam vantagens particularmente óbvias nas vendas. Nos últimos anos, produtos de poupança como os incrementais. Os seguros de vida ganharam força no mercado. Quando as taxas de juros caem, são bem recebidos pelo mercado e as empresas seguem o exemplo.

A fim de tornar a mudança de produtos de seguros pessoais suave e ordenada, o departamento de supervisão também emitiu desta vez documentos comprovativos, enfatizando que as companhias de seguros devem fortalecer o monitoramento do negócio, e se forem encontradas flutuações anormais nos negócios, devem analisar prontamente os motivos e tomar as medidas correspondentes. medidas de controle.

Além disso, a supervisão propôs pela primeira vez “o estabelecimento de um mecanismo de ajustamento dinâmico para vincular as taxas de juro predeterminadas às taxas de juro do mercado”. Ao nível de implementação específico, o valor de referência da taxa de juro predeterminado é determinado com referência a taxas de juro de longo prazo, tais como a taxa de cotação do mercado de empréstimos (LPR) com prazo superior a 5 anos, a taxa de juro de referência de depósitos a prazo a 5 anos , o rendimento do vencimento dos títulos do tesouro de 10 anos, etc., e é divulgado pela Associação de Seguros da China. O mecanismo de ligação e ajustamento dinâmico deverá ser reportado à Administração Estatal de Supervisão Financeira. Após atingir as condições de acionamento, cada seguradora ajustará prontamente os preços dos produtos de acordo com os princípios orientados para o mercado.

A equipe financeira não bancária da Soochow Securities calculou que atualmente (2 de agosto de 2024) as três últimas taxas de juros de referência do mercado são LPR em 5 anos a 3,85%, taxa de juros de referência de depósito a prazo de 5 anos a 1,80% e taxa de juros do Tesouro de 10 anos vencimento do título. O rendimento é de 2,13% e a média aritmética é de 2,59%. Em comparação com o último período de ajuste da taxa de juros em agosto de 2023 (3,09%), a faixa descendente é de aproximadamente 50bps, o que está próximo do espaço para esse ajuste. . "O estabelecimento de um mecanismo de preços dinâmico a longo prazo desta vez ajudará as companhias de seguros de vida a melhorar as suas capacidades de gestão de activos e passivos desde a fonte."

Wang Guojun, professor da Escola de Seguros da Universidade de Negócios e Economia Internacionais, acredita que vincular a taxa de juros predeterminada à taxa de juros de mercado e ajustá-la dinamicamente é uma abordagem muito inteligente, que deverá resolver completamente o atraso e passividade das autoridades reguladoras no ajuste da taxa de juros pré-determinada. "Isso é um pouco como o ajuste dos preços do petróleo naquela época." Wang Guojun fez uma analogia: "Uma vez que o ajuste se baseia na dinâmica do mercado, os padrões estão em vigor, as condições de desencadeamento estão em vigor e a ciência está em vigor. , as expectativas serão claras e os conflitos serão resolvidos”.

Repórter |Tu Yinghao

editar|Cheng Peng Liao DanDu Hengfeng

Revisão |Lu Xiangyong

Fonte da foto da capa: Foto de Liu Guomei do Daily Economic News

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