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Il periodo finestra è inferiore a un mese e i prodotti assicurativi personali al 3,0% sono stati sospesi uno dopo l'altro! Fantasiose promozioni "aumento delle commissioni" delle compagnie di assicurazione, l'ultima ondata di boom delle vendite sta arrivando quest'anno? Chi assumerà il controllo dei prodotti principali successivi?

Come "banderuola" di vari prodotti finanziari, i tassi di interesse sui depositi bancari hanno detto addio al prefisso "2" e i rendimenti dei prodotti di gestione patrimoniale bancari sono successivamente diminuiti per la scarsità del mercato assicurativo con un tasso di interesse predeterminato di 3,0 % è diventato prominente. Recentemente, un avviso normativo ha finalmente premuto il pulsante del "conto alla rovescia" per il ritiro completo dei prodotti al 3,0%.

Ora che i fondi di mercato sono desiderosi di perseguire asset sicuri e stabili, il mondo della gestione finanziaria sta cambiando nuovamente. A partire dal 1 settembre 2024, il limite superiore del tasso di interesse predeterminato dei prodotti assicurativi generali di nuova registrazione sarà del 2,5% e il relativo tasso di interesse di valutazione della riserva di responsabilità sarà implementato al 2,5% per i prodotti assicurativi generali con tassi di interesse predeterminati superiori al limite superiore cesserà di essere venduto.

"Secondo la notifica di XX Life Insurance, molti prodotti incrementali di assicurazione sulla vita intera saranno rimossi dagli scaffali alle 24:00 del 31 agosto..." Un consulente finanziario di una società di intermediazione assicurativa ha detto ai giornalisti che ce ne sono stati troppi messaggi di recente e 3.0 verrà interrotto% dalle società di prodotti una dopo l'altra.“Se dici che verrà tolto dagli scaffali, sarà tolto dagli scaffali!”

"L'azienda smetterà di vendere i prodotti N e i nuovi prodotti avranno un certo aumento del premio. Se necessario, vi preghiamo di contattarci in tempo per aggiungere l'assicurazione. Nella scorsa settimana, gli agenti delle compagnie di assicurazione hanno inviato spesso messaggi, ricordando ai clienti di "sequestrare". gli attuali prodotti di grande interesse!"

Poiché il mercato attendeva da tempo questo giro di aggiustamenti dei tassi di interesse predeterminati, le compagnie di assicurazione hanno già sviluppato strategie di vendita e piani di risposta corrispondenti. Il "Daily Economic News" ha appreso dal settore che in questo ciclo di passaggio tra vecchi e nuovi prodotti, le compagnie assicurative hanno colto l'occasione per promuovere vigorosamente le vendite dei vecchi prodotti al 3,0%: alcune compagnie assicurative hanno rinviato il taglio delle commissioni al 31 agosto , alcune aziende hanno addirittura aumentato del 3,0% la commissione sui loro prodotti principali e alla fine si sono affrettate a vendere prodotti come l'assicurazione di risparmio a lungo termine e l'assicurazione contro le malattie gravi. Allo stesso tempo vengono preparati o lanciati nuovi prodotti assicurativi partecipanti.

Il periodo della finestra di vendita è inferiore a 1 mese

Il 3,0% dei prodotti verrà interrotto uno dopo l'altro

Con l'inizio di agosto i tassi di interesse previsti per i prodotti assicurativi personali hanno ufficialmente avviato una nuova serie di aggiustamenti, lasciando meno di un mese alla finestra di vendita dei prodotti al 3,0%.

Il 2 agosto, un giornalista del "Daily Economic News" lo ha appreso dai canali pertinentiL'Amministrazione statale per la vigilanza e l'amministrazione finanziaria ha emesso l'"Avviso sul miglioramento del meccanismo di determinazione dei prezzi dei prodotti assicurativi personali" (di seguito denominato "Avviso"), abbassando progressivamente i tassi di interesse predeterminati dei prodotti assicurativi personali.

Oltre a lasciare solo un mese di finestra di vendita per i prodotti al 3,0%, a partire dal 1° ottobre, il limite superiore del tasso di interesse predeterminato per i prodotti assicurativi partecipanti di nuova registrazione è del 2,0% e viene implementato il relativo tasso di interesse per la valutazione della riserva di responsabilità al 2,0%; programmato Le vendite dei prodotti assicurativi partecipanti con tassi di interesse superiori al limite massimo verranno interrotte; il limite massimo del tasso di interesse minimo garantito per i prodotti assicurativi universali di nuova registrazione è dell'1,5% e il relativo tasso di interesse di valutazione della riserva di responsabilità sarà dell'1,5; %.

Nel canale dell’intermediazione assicurativa, le piccole e medie imprese hanno successivamente annunciato l’interruzione dei prodotti correlati, compresi i prodotti di risparmio come l’assicurazione incrementale sulla vita intera, l’assicurazione sulla dotazione e l’assicurazione sulla rendita. Resta inteso che alcune compagnie assicurative di piccole e medie dimensioni hanno fissato il tempo di sospensione all'ultimo momento——Alle 24:00 del 31 agosto molte aziende hanno annunciato successivamente la cessazione della produzione dei loro prodotti.

"Ci sono anche prodotti con tassi di interesse elevati in vendita ad agosto. In base alla tua situazione, quelli consigliati sono l'assicurazione sulla vita intera incrementale del 3,0%, l'assicurazione sulla rendita pensionistica e l'assicurazione sull'istruzione. Un broker assicurativo ha recentemente fatto gli straordinari per poter telefonare." i clienti a informarsi. Intenzione di assicurare. L'agente ha detto ai giornalisti che recentemente ci sono stati molti clienti che hanno sottoscritto un'assicurazione.

Alcune delle principali compagnie assicurative hanno adattato attivamente le loro strutture aziendali e hanno già smesso di vendere assicurazioni sulla vita intera incrementali del 3,0% con pagamenti a 3 e 5 anni, promuovendo al contempo la vendita di prodotti premium a lungo termine. "Attualmente l'azienda ha ancora in vendita il 3,0% dei suoi prodotti consegnati da 10 anni", ha detto un insider di una compagnia di assicurazioni.

Tassi di interesse programmati più bassi significano che i premi dei prodotti aumenteranno. Secondo i calcoli del team finanziario non bancario di Soochow Securities, quando il tasso di interesse predeterminato viene abbassato dal 3,5% al ​​3,0%, il corrispondente premio lordo aumenta per l'assicurazione di rendita, l'assicurazione sulla vita intera, l'assicurazione sulla vita temporanea, l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione sanitaria sono rispettivamente del 18,7%, 20,2% e 3,5%, 7,5% e 17,1%.

Appena un anno fa, quando furono completamente ritirati dal mercato i prodotti assicurativi privati ​​con un tasso d'interesse predeterminato del 3,5%, i premi di diversi prodotti rappresentati dalle assicurazioni sulla vita intera e dalle assicurazioni di rendita avevano subito una serie di aumenti di prezzo.

L’industria ha già previsto questa tornata di riduzioni dei tassi di interesse sulle prenotazioni dei prodotti e sta aspettando che gli stivali vengano implementati. I giornalisti del "Daily Economic News" hanno appreso dal settore che alcune importanti compagnie assicurative stanno attualmente aumentando le vendite di prodotti del 3,0% attraverso aumenti delle tariffe e altri mezzi.

Prendendo ad esempio una delle principali compagnie di assicurazioni sulla vita, dopo che la società ha recentemente smesso di vendere assicurazioni sulla vita intera incrementali del 3,0% con premi a 3 e 5 anni, ha fornito ulteriore supporto ai costi per l'assicurazione sul risparmio con premio a 10 anni e oltre. , sono previsti anche ulteriori incentivi sui costi, come un bonus aggiuntivo del 4% del costo di copertura standard nel primo anno per una polizza con un prezzo unitario medio di 10.000 RMB.

Dopo l'implementazione dell'"unificazione delle banche e dei servizi bancari" nei canali di bancassicurazione lo scorso anno, è imperativo "unificare le banche e i servizi bancari" in tutti i canali. La recente “Avviso” emanata dalle Autorità di Vigilanza sottolinea ancora una volta l'approfondimento del “processo di integrazione tra reporting e banking”. La cosiddetta "integrazione tra reporting e attività bancaria" significa che le ipotesi sui prezzi dei prodotti utilizzate dalle compagnie di assicurazione nell'approvazione dei prodotti o nei materiali di archiviazione presentati alle autorità di regolamentazione devono essere coerenti con le operazioni effettive della compagnia di assicurazioni e non possono "dire la stessa cosa". fare un set."

È stato riferito che dopo l'attuazione della "unificazione dei giornali e delle banche", il tasso di commissione del canale di bancassicurazione è sceso del 30% rispetto al livello medio precedente. A giudicare dai dati forniti dal canale di intermediazione, è normale il livello delle commissioni diminuirà di circa il 50%. Esperti del settore hanno sottolineato che, rispetto al canale della bancassicurazione e al canale delle agenzie di intermediazione, la struttura dei costi del canale assicurativo individuale è complessa e alcune istituzioni hanno pianificato di ridurre le commissioni per i loro prodotti principali.

Vale la pena ricordare che, per cogliere le opportunità di vendita dovute al passaggio dai vecchi ai nuovi prodotti, alcuni istituti leader hanno posticipato il momento della riduzione delle commissioni e hanno compiuto uno sforzo totale per vendere l'ultima assicurazione sulla vita incrementale del 3,0%. prodotti.

I venditori assicurativi sperano anche di portare a termine in anticipo i compiti di vendita attraverso la "speculazione e la sospensione delle vendite". Si prevede che il rinvio da parte delle compagnie assicurative delle riduzioni delle commissioni e degli aumenti dei premi determinerà una crescita elevata dei premi.

Dal ritiro dell'assicurazione di rendita al 4,025% e dell'assicurazione personale al 3,5% si può vedere che anche i precedenti aggiustamenti del tasso di interesse predeterminato dell'assicurazione personale hanno stimolato le vendite dei prodotti. Interessate dal cambio di prodotto del 3,5% lo scorso anno, da gennaio a luglio 2023, le cinque compagnie di assicurazione sulla vita quotate, Ping An Life, China Life, China Pacific Insurance, New China Insurance e PICC Life, hanno ottenuto un premio totale di 1,2 trilioni di yuan. , un aumento su base annua dell'8,12%, il più alto dell'intero anno. Gettare le basi per una performance premium.

Dopo la graduale eliminazione dei prodotti ad alto tasso di interesse, si prevede che le vendite assicurative torneranno alla normalità. Alcuni venditori di assicurazioni durante l'intervista hanno espresso preoccupazione per il fatto che, dopo un mese di "carnevale", potrebbero ritrovarsi in una situazione in cui non ci sono prodotti da vendere e i clienti hanno un atteggiamento di attesa nei prossimi quattro mesi. la stagione delle vendite assicurative arriverà.

Come reagiscono le compagnie assicurative al passaggio dai vecchi ai nuovi prodotti? Dopo il prodotto al 3,0%, quali sono i prodotti successivi e chi diventerà il nuovo prodotto mainstream? L'industria ritiene che durante il periodo di tassi di interesse al ribasso, l'assicurazione partecipativa con un certo reddito variabile occuperà una certa quota di mercato e diventerà in futuro uno dei prodotti principali.

L'assicurazione partecipata è considerata una delle forme assicurative più promettenti. CITIC Securities Research ha sottolineato che rispetto ai tradizionali prodotti assicurativi non partecipanti che forniscono solo rendimenti minimi garantiti, i potenziali rendimenti forniti dalle assicurazioni partecipanti sono significativamente più interessanti.

I giornalisti del "Daily Economic News" hanno appreso che alcune delle principali compagnie di assicurazione sulla vita pianificano di lanciare nuove assicurazioni con partecipazione al 2,5% in agosto e settembre, concentrandosi sulle vendite di assicurazioni sulla vita maggiorate partecipanti, e determineranno i successivi principali prodotti in base all'accettazione del mercato. Tipo di prodotto. Ci sono anche aziende che intendono lanciare in futuro un'assicurazione di rendita partecipativa, un'assicurazione sulla vita partecipativa e altri prodotti e aumentare il tasso di valore del prodotto fissando periodi di protezione medi e lunghi.

Inoltre, alcune aziende leader prevedono di aumentare la promozione delle assicurazioni sanitarie e dei prodotti pensionistici personali nella seconda metà dell'anno e hanno proposto piani di ricompensa corrispondenti per aumentare gli investimenti e includerli anche negli obiettivi di valutazione.

Il settore ha sottolineato che le compagnie di assicurazione possono ridurre la pressione sui costi di responsabilità attraverso lo sviluppo dell'assicurazione dei dividendi, ottimizzando le categorie di investimento, i periodi di investimento, ecc. per aumentare i rendimenti degli investimenti. L'assicurazione partecipante ha le caratteristiche della condivisione degli utili e della condivisione del rischio tra clienti e compagnie di assicurazione. Anche i risultati operativi delle attività assicurative partecipanti alla compagnia assicurativa verranno restituiti ai clienti sotto forma di dividendi.

Vale la pena ricordare che questo documento normativo "incoraggia lo sviluppo di prodotti assicurativi partecipativi a lungo termine". Per i prodotti assicurativi partecipanti con un tasso di interesse predeterminato non superiore al limite superiore, il valore in denaro può essere calcolato secondo le norme attuariali ordinarie. prodotti.

Mark, il manager di Actuarial Mark, ha affermato che ciò significa che dopo che il tasso di interesse predeterminato è stato abbassato, il tasso di sconto per il valore in contanti dell'assicurazione partecipativa a lungo termine può essere lo stesso di prima che il tasso di interesse predeterminato fosse abbassato. Il tasso di sconto del valore in contanti è più elevato, il valore in contanti iniziale sarà inferiore e il valore in contanti aumenterà più rapidamente, il che è più favorevole per i consumatori a detenere un'assicurazione partecipante per un lungo periodo.

Negli ultimi anni, quando la vigilanza incoraggia l'industria a ridurre il costo del debito, il problema della "speculazione e della sospensione delle vendite" è inevitabile. Un dirigente di una compagnia di assicurazioni sulla vita credeva in un'intervista che negli ultimi anni, a causa dell'inversione tra i tassi di interesse dei prezzi e i tassi di interesse effettivi, i prodotti assicurativi non presentavano vantaggi particolarmente evidenti nelle vendite. Negli ultimi anni i prodotti di risparmio come quelli incrementali le assicurazioni sulla vita intera hanno guadagnato terreno nel mercato. Quando i tassi di interesse scendono, vengono accolte con favore dal mercato e le aziende seguono l’esempio.

Al fine di rendere il passaggio dei prodotti assicurativi personali agevole e ordinato, questa volta il dipartimento di supervisione ha anche emesso documenti giustificativi, sottolineando che le compagnie di assicurazione dovrebbero rafforzare il monitoraggio delle attività e, se vengono rilevate fluttuazioni anomale delle attività, dovrebbero analizzare tempestivamente le ragioni e adottare le misure corrispondenti. misure di controllo.

Inoltre, la vigilanza ha proposto per la prima volta “l’istituzione di un meccanismo di aggiustamento dinamico per collegare i tassi di interesse predeterminati ai tassi di interesse di mercato”. A livello di implementazione specifica, il valore di riferimento del tasso di interesse predeterminato è determinato con riferimento a tassi di interesse a lungo termine come il tasso di quotazione sul mercato dei prestiti (LPR) con una scadenza superiore a 5 anni, il tasso di interesse di riferimento per depositi vincolati a 5 anni , il rendimento alla scadenza dei titoli del Tesoro a 10 anni, ecc., ed è pubblicato dall'Associazione assicurativa cinese. Il meccanismo di collegamento e aggiustamento dinamico dovrebbe essere segnalato all'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria. Una volta raggiunte le condizioni di attivazione, ciascuna compagnia assicurativa adeguerà tempestivamente i prezzi dei prodotti in conformità con i principi orientati al mercato.

Il team finanziario non bancario di Soochow Securities ha calcolato che attualmente (2 agosto 2024) gli ultimi tre tassi di interesse di riferimento del mercato sono LPR su 5 anni al 3,85%, tasso di interesse di riferimento sui depositi vincolati a 5 anni all'1,80% e Treasury a 10 anni. scadenza delle obbligazioni Il rendimento è del 2,13% e la media aritmetica è del 2,59%. Rispetto all'ultimo periodo di aggiustamento del tasso di interesse dei prezzi nell'agosto 2023 (3,09%), l'intervallo di ribasso è di circa 50 punti base, che è vicino allo spazio per questo aggiustamento. . "L'istituzione di un meccanismo di determinazione dei prezzi dinamico a lungo termine questa volta aiuterà le compagnie di assicurazione sulla vita a migliorare le loro capacità di gestione delle attività e delle passività fin dalla fonte."

Wang Guojun, professore presso la Scuola di Assicurazioni dell'Università di Economia e Commercio Internazionale, ritiene che collegare il tasso di interesse predeterminato al tasso di interesse di mercato e aggiustarlo dinamicamente sia un approccio molto intelligente, che dovrebbe risolvere completamente il ritardo e passività delle autorità di regolamentazione nell’aggiustare il tasso di interesse predeterminato. "Questo è un po' come l'aggiustamento dei prezzi del petrolio di allora." Wang Guojun ha fatto un'analogia: "Una volta che l'aggiustamento si basa sulle dinamiche del mercato, gli standard sono in atto, le condizioni scatenanti sono a posto e la scienza è a posto. , le aspettative saranno chiare e i conflitti saranno risolti ”.

Giornalista |Tu Yinghao

modificare|Cheng Peng Liao DanDu Hengfeng

Correzione di bozze |Lu Xiangyong

Fonte foto di copertina: foto di Liu Guomei del Daily Economic News

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