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窓口期間は1ヶ月未満、3.0％の個人保険商品が続々と廃止されています！保険会社「手数料値上げ」派手なプロモーション、今年最後の販売ブーム到来か？次の主力製品を誰が引き継ぐのか？

さまざまな金融商品の「風見鶏」として、銀行預金金利は「2」という数字に別れを告げ、その後、銀行理財商品の利回りは低下し、所定金利3.0の保険市場の希少性が高まっています。 ％が顕著になってきました。最近、規制当局の通知により、ついに 3.0% 製品の完全撤退に向けた「カウントダウン」ボタンが押されました。

現在、市場ファンドが安全で安定した資産を追い求めているため、金融管理の世界は再び変化しつつあります。 2024年9月1日より、新規登録される損害保険商品の所定利率の上限は2.5％となり、所定利率を超える損害保険商品については、当該責任準備金査定利率が2.5％となります。上限数の販売は終了となります。

「○○生命保険からの通知を受け、多数の増額終身保険商品が8月31日24時に棚から撤去されます…」保険仲立会社の財務コンサルタントは記者団に対し、こうした商品が多すぎると語った。最近、%製品会社が続々と3.0を廃止していきます。「外すって言ったら外すよ！」

「同社はN製品の販売を中止し、新製品には一定の保険料の値上げが予定されています。必要に応じて、保険を追加するために間に合うように当社に連絡してください。」過去1週間、保険会社の代理店は顧客に「保険金を受け取るよう」と念を押すメッセージを頻繁に送りました。今の高金利商品！」

市場は今回の所定金利の調整を長年予想していたので、保険会社はすでに対応する販売戦略や対応計画を策定している。 「デイリー経済ニュース」が業界から聞いたところによると、今回の新旧商品の切り替えで、保険会社は3.0％旧商品の販売を精力的に推進する機会を捉えており、一部の保険会社は手数料引き下げを8月31日まで延期した。 、主力商品の手数料率を3.0％引き上げ、ついには長期貯蓄保険や重症保険などの商品の販売を急ぐ企業も出てきた。同時に、新しい参加型保険商品も準備または発売されています。

販売期間は 1 か月未満です

3.0％の製品が続々と廃止される

8月に入り、個人保険商品の予定利率は正式に新たな調整段階に入り、3.0％商品の販売期間は1か月を切った。

8月2日、『デイリー経済ニュース』記者が関係筋の情報で明らかにした。国家金融監督管理総局は「個人保険商品の価格設定メカニズムの改善に関する通知」（以下「通知」）を公布し、個人保険商品の所定金利を一括引き下げした。

3.0％商品については販売窓口期間を1ヶ月のみ残すとともに、10月1日より新規登録参加保険商品の所定利率の上限を2.0％とし、当該責任準備金評価金利を適用します。 2.0％、利率が上限を超える参加保険商品は販売停止となる予定、新規登録された国民皆保険商品の最低保証利率は1.5％、責任準備金査定利率は1.5％となります。

保険仲介チャネルでは、増額終身保険や養老保険、年金保険などの貯蓄性商品を含む関連商品の廃止を中小企業が相次いで発表している。一部の中小保険会社が直前に停止時期を設定したことがわかった――。8月31日24時に、多くの企業が製品の販売終了を相次いで発表した。

「8月には高金利の商品も発売されています。お客様の状況を踏まえると、3.0％増額の終身保険、年金年金保険、学資保険などがおすすめです。最近、保険ブローカーが残業して電話をかけていました。」顧客が保険に加入する意向。同代理店は記者団に対し、最近多くの顧客が保険に加入していると語った。

一部の大手保険会社は事業構造の見直しを積極的に進めており、すでに3年払いや5年払いの3.0％増額終身保険の販売を中止する一方、長期保険料商品の販売を推進している。ある保険会社関係者は「現在、同社の商品のうち10年間納入した商品がまだ3.0％残っている」と語った。

予定利率が低下すると、商品プレミアムが増加します。東州証券のノンバンク財務チームの計算によると、所定利率が3.5％から3.0％に引き下げられると、年金保険、終身保険、定期保険、養老保険、健康保険などの対応する総保険料が増加する。はそれぞれ 18.7%、20.2%、3.5%、17.1% です。

ちょうど1年前、所定利率3.5％の個人保険商品が市場から完全に撤退したとき、終身保険や年金保険に代表されるさまざまな商品の保険料が値上げを繰り返した。

業界はすでに今回の商品予約金利引き下げを予想しており、その実施を待っている。 「デイリー経済ニュース」記者は業界から、一部の大手保険会社が現在、手数料値上げなどを通じて3.0％商品の販売を増やしていることを知った。

大手生命保険会社を例に挙げると、同社は最近、保険料3.0％増額の3年保険料および5年保険料の終身保険の販売を中止した後、保険料が10年以上の貯蓄性保険に対して追加の費用サポートを提供しています。平均値が 10,000 人民元を超える保険には、平均単価が 10,000 人民元の保険に対して初年度の標準補償コストの 4% の追加ボーナスなど、追加のコストインセンティブもあります。

昨年、銀行窓販チャネルにおける「銀行と銀行サービスの統合」が実施されて以降、すべてのチャネルにわたって「銀行と銀行サービスの統合」が不可欠となっている。規制当局が最近発表した「通知」では、「報告と銀行業務の統合」の深化が改めて強調されている。いわゆる「報告と銀行業務の統合」とは、保険会社が商品の承認や規制当局に提出する提出資料の際に使用する商品価格の前提が、保険会社の実際の業務と一致していなければならず、「同じことを言うだけ」ではいけないことを意味する。 、セットを作ってください。」

証券会社や代理店チャネルからフィードバックされたデータから判断すると、「新聞と銀行の統合」の実施後、銀行窓販チャネルの手数料率は以前の平均水準に比べて30％低下したと報告されている。手数料レベルが約 50% 低下するのが一般的です。業界関係者らは、銀行窓販チャネルや証券代理店チャネルに比べ、個別保険チャネルのコスト構造は複雑で、一部の保険会社は主力商品の手数料引き下げを計画していると指摘した。

なお、一部の有力金融機関は、新旧商品切り替えによる販売機会をつかむため、手数料引き下げ時期を延期し、最後の3.0％増額終身保険の販売に総力を挙げている。製品。

保険の営業担当者にとっても、「投機・販売停止」によって営業業務を事前に完了させたいと考えている。保険会社による手数料引き下げや保険料値上げの延期により、保険料の大幅な増加が見込まれる。

4.025％の年金保険と3.5％の個人保険の撤退から、個人保険の所定利率の以前の調整も商品の販売を刺激したことがわかります。昨年の3.5％の商品切り替えの影響を受け、2023年1月から7月までの上場生命保険会社5社（平安生命、中国寿命、中国太平洋保険、新中国保険、PICC生命）の保険料総額は1兆2000億元に達した。 、前年比8.12%増と、年間を通じて最高のプレミアムパフォーマンスが基盤を築きました。

高金利商品が段階的に廃止されれば、保険販売は通常に戻ると予想される。一部の保険営業マンは取材に対し、1カ月間の「カーニバル」を経験すると、今後4カ月間は販売する商品がなく顧客の様子見姿勢に陥る可能性が高いと懸念を表明した。 ～保険販売の季節がやって来ます。

保険会社は新旧商品の切り替えにどう対応するのでしょうか? 3.0%製品の次の後継製品は何か、また新たな主流となる製品は何でしょうか?業界は、金利低下期間中、一定の変動収入を伴う有配当保険が一定の市場シェアを占め、将来的には主流商品の一つになると考えている。

有配当保険は最も有望な保険の一つと考えられています。 CITIC Securities Researchは、最低保証収益のみを提供する従来の無配当保険商品と比較して、有配当保険が提供する潜在収益は大幅に魅力的であると指摘した。

『デイリー経済ニュース』の記者らは、多くの大手生命保険会社が8月と9月に2.5％の有配当保険を新たに発売し、有配当増額生命保険の販売に重点を置き、市場の受け入れ状況を踏まえてその後の主なプロモーションを決定する予定であることを明らかにした。製品タイプ。将来的には有配当年金保険や有配当養老保険などの商品を発売し、中長期の保障期間を設定することで商品価値率を高めようと考えている企業もある。

さらに、一部の大手企業は下半期に健康保険や個人年金商品のプロモーションを強化する計画で、投資を増やすとともに評価対象に含めるために、それに対応する報酬プランを提案している。

業界は、保険会社が配当保険の開発を通じて責任コストの圧力を軽減し、投資カテゴリーや投資期間などを最適化して投資収益を高めることができると指摘している。有配当保険は、顧客と保険会社との間で利益を分配し、リスクを分配するという特徴があります。また、保険会社が参加する保険事業の業績は、配当金という形で顧客に還元されます。

なお、この規制文書は「長期有配当保険商品の開発を奨励する」ものであり、上限金利以下の所定利率の有配当保険商品については、普通保険数理規定に従って現金価値を計算することができる。製品。

アクチュアリー・マークのマネージャー、マーク氏は、これは、所定利率の引き下げ後、長期有給保険の現金価値に対する割引率は、所定利率の引き下げ前と同じになることを意味すると述べた。現金価値の割引率が高く、当初の現金価値は低くなり、現金価値の増加が早くなり、消費者が有配当保険を長期保有しやすくなります。

近年、監督当局により債務コストの削減が業界に推進されているため、「投機と販売停止」の問題は避けられません。一部の生命保険会社の幹部らはインタビューに応じ、過去の期間、価格設定金利と実際の金利が逆転しているため、保険商品には販売面で特に明らかな利点がなかったと考えていたが、近年では、保険商品などの貯蓄商品が販売に有利であるとしている。増額終身保険は市場に登場しており、金利が低下すると市場は歓迎し、企業もそれに追随します。

個人保険商品の切り替えを円滑かつ秩序正しく行うために、監督部門は今回も裏付け文書を発行し、保険会社は経営監視を強化し、異常な経営変動が見つかった場合には速やかに原因を分析し対策を講じるべきであると強調した。対応する管理措置。

また、監督当局は「所定金利を市場金利に連動させる動的な調整メカニズムの創設」を初めて提案した。具体的な実施レベルでは、満期5年超のローン市場相場金利（LPR）、5年定期預金ベンチマーク金利、10年国債満期利回りなどの長期金利を参照する。 、などを考慮して所定の金利ベンチマーク値を決定し、中国保険業界協会が発表します。リンクと動的な調整メカニズムは国家金融監督総局に報告される必要があります。発動条件に達した後、各保険会社は市場志向の原則に従って商品価格を速やかに調整します。

東州証券のノンバンク財務チームは、現在（2024年8月2日）の最新の3つの市場参照金利は、5年物LPRで3.85％、5年定期預金ベンチマーク金利で1.80％、10年米国債であると計算した。債券満期利回りは2.13％、算術平均は2023年8月の前回の価格金利調整期間（3.09％）と比較すると約50bpsの調整余地となっている。 。 「今回の長期ダイナミックプライシングの仕組みの確立は、生命保険会社の資産・負債管理能力を源泉から向上させることにつながる」としている。

対外商経大学保険学部の王国軍教授によると、あらかじめ決められた金利を市場金利と連動させ、動的に調整することは非常に賢明なアプローチであり、ラグと金利の完全な解決が期待できるという。あらかじめ決められた金利の調整における規制当局の消極的な態度。 「これは、当時の原油価格の調整に似ています。」 王国軍氏は、「市場動向に基づいて調整が行われると、基準が整備され、トリガーとなる条件が整い、科学が整備される」と例えました。期待が明確になり、対立は解決されるでしょう。」

レポーター |トゥ・インハオ

編集|チェン・ペン 廖丹都恒峰

校正 |ルー・シャンヨン

カバー写真の出典：毎日経済ニュースのLiu Guomeiによる写真

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