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창구기간이 한달도 안되는데 3.0% 개인보험 상품이 속속 폐지되고 있어요! 보험사 '수수료 인상' 화려한 판촉, 올해 마지막 판매붐 올까? 후속 주력 제품은 누가 맡게 될까요?

각종 금융상품의 풍향계인 은행예금 금리는 '2'라는 접두어와 작별을 고했고, 이후 은행 자산관리 상품의 수익률은 3.0이라는 정해진 금리로 인해 희소성을 띠게 됐다. %가 눈에 띄게 되었습니다. 최근 규제 고시는 마침내 3.0% 제품의 완전 철수를 위한 '카운트다운' 버튼을 눌렀습니다.

이제 시중펀드가 안전하고 안정적인 자산을 쫓는 데 열중하면서 금융관리계도 다시 변화하고 있습니다. 2024년 9월 1일부터 신규 등록되는 손해보험 상품의 약정이율 상한은 2.5%이며, 해당 책임준비금 산정 이율은 약정이율을 초과하는 손해보험 상품 2.5%로 시행됩니다. 상한선 판매가 중단됩니다.

“XX생명의 공지에 따르면 8월 31일 24시부터 다수의 증분종신보험 상품이 진열대에서 퇴출될 예정입니다… 최근 메시지와 3.0 % 제품 회사가 차례로 중단됩니다.“선반에서 떼어낸다고 하면, 선반에서 벗겨지겠죠!”

"회사는 N 제품 판매를 중단할 예정이며, 신제품에는 일정 보험료 인상이 있을 예정입니다. 필요한 경우 제때에 연락해 보험을 추가하세요. 지난 주 보험회사 대리인들은 고객에게 '압류'를 상기시키는 메시지를 자주 보냈습니다." 요즘 관심도 높은 상품!"

시장에서는 이러한 금리 조정을 오랫동안 예상해왔기 때문에 보험사들은 이미 이에 따른 판매 전략과 대응 방안을 마련해 놓았습니다. '매일경제'는 이번 신상품 전환 과정에서 보험사들이 3.0% 노후상품 판매를 적극 추진할 기회를 잡았다는 사실을 업계에 전했다. 일부 보험사들은 수수료율 인하를 8월 31일로 연기했다. , 일부 기업은 주력상품의 수수료율을 3.0% 인상하는 데까지 이르렀고, 결국 장기저축보험, 중병보험 등 상품 판매에 돌입했다. 동시에 새로운 참여 보험 상품을 준비 중이거나 출시 중입니다.

판매 창구 기간은 1개월 미만입니다.

3.0%의 제품이 차례로 단종됩니다.

8월에 들어서면서 개인보험 상품 금리 조정이 공식적으로 시작돼 3.0% 상품 판매 기간이 한 달도 채 남지 않았다.

8월 2일 '매일경제신문' 기자는 관련 채널을 통해 이런 사실을 알게 됐다.국가금융감독관리총국은 개인보험 상품의 가격 책정 메커니즘 개선에 관한 고시(이하 "고시"라 함)를 발표하여 개인 보험 상품의 미리 결정된 이자율을 일괄 인하했습니다.

3.0% 상품에 대해 1개월의 판매창구만 남겨둔 것에 더해, 10월 1일부터 신규 가입 가입보험 상품의 약정이자율 상한을 2.0%로 하고, 해당 책임준비금 평가이자율을 시행한다. 2.0%로 예정 이율이 상한을 초과하는 참여 보험 상품의 판매가 중단됩니다. 신규 등록된 보편적 보험 상품의 최저 보장 이율 상한은 1.5%이며 해당 책임 적립금 평가 이율은 1.5입니다. %.

보험중개 채널에서는 증분종신보험, 양로보험, 연금보험 등 저축상품을 비롯해 중소기업들이 관련 상품의 단종을 잇달아 발표하고 있다. 일부 중소 보험사에서는 막판에 정지시간을 설정한 것으로 파악된다——8월 31일 24시를 기점으로 많은 기업에서 자사 제품의 단종을 잇달아 발표했습니다.

"8월에도 고금리 상품이 판매되고 있습니다. 고객님의 상황에 따라 추천해 드리는 상품은 3.0% 적립형 종신보험, 연금연금보험, 교육보험입니다. 최근 한 보험중개인이 야근을 해서 전화통화를 했습니다." 고객이 문의할 의향이 있습니다. 에이전트는 기자들에게 최근 보험에 가입하는 고객이 많다고 말했습니다.

일부 유수의 보험사들은 사업구조 조정에 적극 나서 이미 3년, 5년 만기 3.0% 증액 종신보험 판매를 중단하는 한편, 장기 보험료 상품 판매를 추진하고 있다. 한 보험사 관계자는 “현재 10년 동안 납품한 상품 중 3.0%가 판매되고 있다”고 말했다.

예정된 금리가 낮아지면 상품 프리미엄이 높아집니다. 쑤저우증권 비은행 금융팀의 계산에 따르면, 예정이자율을 3.5%에서 3.0%로 낮추면 연금보험, 종신보험, 정기생명보험, 양로보험, 건강보험 등의 총 보험료가 늘어난다. 각각 18.7%, 20.2%, 3.5%, 7.5%, 17.1%이다.

불과 1년 전만 해도 고정금리 3.5%의 개인보험 상품이 완전히 시장에서 퇴출되면서 종신보험, 연금보험 등 각종 상품의 보험료가 반등했다.

업계에서는 이미 이번 상품 예약 금리 인하를 예상하고 시행을 기다리고 있다. 매일경제 기자들은 현재 일부 유수 보험사들이 수수료 인상 등을 통해 3.0% 상품 판매를 늘리고 있다는 사실을 업계에 전했다.

모 대형 생명보험사를 예로 들면 최근 3년, 5년 보험료 3.0% 증분 종신보험 판매를 중단한 뒤 10년 이상 보험료 저축보험에 추가 비용 지원을 해왔다. , 평균 단가가 RMB 10,000인 보험의 경우 첫 해에 표준 보장 비용의 4%를 추가로 보너스로 주는 등 추가 비용 인센티브도 있습니다.

지난해 방카슈랑스 채널에서 '뱅킹과 뱅킹 서비스 통합'을 시행한 이후 모든 채널에 걸쳐 '뱅킹과 뱅킹 서비스 통합'이 시급하다. 최근 규제당국이 발표한 '고시'에서는 '보고와 뱅킹의 통합' 심화를 다시 한번 강조하고 있다. 소위 '보고와 뱅킹의 통합'이란 보험사가 상품 승인이나 규제 당국에 제출하는 서류 제출 시 사용하는 상품 가격 가정이 보험사의 실제 운영과 일치해야 하며 '같은 말'을 할 수 없다는 의미입니다. 세트를 만들어라.”

신문·은행 통합 실시 이후 방카슈랑스 채널의 수수료율은 이전 평균 수준에 비해 30% 정도 하락한 것으로 알려졌다. 수수료 수준이 약 50% 감소합니다. 업계 관계자는 방카슈랑스 채널, 중개사 채널에 비해 개인보험 채널의 비용 구조가 복잡해 일부 기관이 주력 상품에 대해 수수료 인하 계획을 세웠다고 지적했다.

일부 유수의 기관에서는 신상품 전환에 따른 판매기회를 선점하기 위해 수수료 인하 시점을 연기하고 최종 3.0% 증분형 종신보험 판매에 총력을 기울였다는 점을 언급할 필요가 있다. 제품.

보험영업사원들에 대해서도 '추측 및 판매중지'를 통해 판매업무를 사전에 완료하기를 희망하고 있다. 보험사의 수수료 인하 및 보험료 인상 연기로 높은 보험료 인상이 기대된다.

연금보험 4.025%, 개인보험 3.5% 탈퇴를 보면, 앞서 개인보험의 미리 정해진 금리를 조정한 것도 상품판매를 촉진한 것으로 보인다. 지난해 3.5% 상품 전환의 영향으로 2023년 1월부터 2023년 7월까지 5개 상장 생명보험사인 핑안생명, 차이나생명, 차이나퍼시픽보험, 신중국보험, PICC생명은 총 보험료 1조2000억위안을 달성했다. , 전년 동기 대비 8.12% 증가해 연중 최고치를 기록하며 프리미엄 성능의 기반을 마련했습니다.

고금리 상품이 단계적으로 폐지되면 보험판매도 정상화될 것으로 예상된다. 일부 보험 영업사원들은 인터뷰에서 한 달 간의 '카니발'이 지나면 앞으로 4개월 동안 팔 상품이 없고 고객이 관망하는 상황에 빠질 가능성이 높다는 우려를 표명했다. 보험 판매 시즌이 다가오고 있습니다.

보험회사는 기존 상품과 새 상품 간의 전환에 어떻게 대응하나요? 3.0% 제품 이후의 후속 제품은 무엇이고, 누가 새로운 주류 제품이 될 것인가? 업계에서는 금리가 하락하는 시기에 일정한 유동소득을 보유한 참여 보험이 일정한 시장 점유율을 차지해 향후 주류 상품 중 하나로 자리잡을 것으로 믿고 있다.

참여 보험은 가장 유망한 보험 유형 중 하나로 간주됩니다. CITIC Securities Research는 최소 보장 수익만 제공하는 전통적인 비참여 보험 상품에 비해 참여 보험이 제공하는 잠재적 수익이 훨씬 더 매력적이라고 ​​지적했습니다.

'매일경제' 기자들은 다수의 유수 생명보험사가 8~9월 참여형 증가 생명보험 판매를 중심으로 2.5% 참여형 신규 보험을 출시할 계획이며, 후속 주력 상품은 시장 수용도를 바탕으로 결정할 것으로 알려졌다. 제품 유형. 향후 참여형 연금보험, 참여형 양로보험 등 상품을 출시하고, 중·장기 보호기간을 설정해 상품가치율을 높일 계획인 기업도 있다.

또한, 일부 선도기업에서는 하반기에 건강보험 및 개인연금 상품의 홍보를 늘릴 계획이며, 투자를 늘리기 위한 상응하는 보상 방안을 제안하고 이를 평가 대상에도 포함시켰습니다.

업계에서는 보험사가 배당보험 개발을 통해 책임비용 압박을 줄이고, 투자항목, 투자기간 등을 최적화해 투자수익률을 높일 수 있다고 지적했다. 참여보험은 고객과 보험사 간 이익분배와 위험분배의 성격을 갖고 있습니다. 보험사가 참여하는 보험사업의 영업성과도 배당 형태로 고객에게 피드백된다.

이 규제 문서는 "장기 참여 보험 상품의 개발을 장려"한다는 점을 언급할 가치가 있습니다. 상한 이하의 미리 정해진 이자율을 가진 참여 보험 상품의 경우 일반 보험 계리 규정에 따라 현금 가치를 계산할 수 있습니다. 제품.

Actuarial Mark의 마크 매니저는 이는 미리 정해진 이자율이 인하된 후에도 장기 참여 보험의 현금 가치에 대한 할인율이 미리 정해진 이자율이 인하되기 전과 동일할 수 있다는 의미라고 말했습니다. 현금 가치 할인율은 더 높고, 조기 현금 가치는 낮아지며, 현금 가치는 더 빠르게 증가하므로 소비자가 장기간 참여 보험을 보유하는 데 더 유리합니다.

최근에는 감독이 부채비용을 줄이기 위해 업계를 장려할 때 '투기 및 매각 정지' 문제는 불가피하다. 한 생명보험사의 한 임원은 인터뷰에서 과거에는 금리와 실질금리의 역전으로 인해 보험상품이 최근 몇 년간 증분 등 저축상품의 판매에서 뚜렷한 이점을 얻지 못했다고 믿었다. 종신보험은 금리가 떨어지면 시장에서 환영을 받고 기업도 이를 따릅니다.

개인보험 상품의 순조롭고 질서 있는 전환을 위해 감독부서는 이번에 증빙서류도 발행해 보험사가 영업 모니터링을 강화하고, 비정상적인 영업 변동이 발견될 경우 즉시 원인을 분석해 대응해야 한다고 강조했다. 통제 조치.

아울러 감독당국은 “미정 금리를 시장 금리와 연계하는 동적 조정 메커니즘 구축”을 처음으로 제안했다. 구체적인 시행단계에서는 만기가 5년 이상인 대출시장호가율(LPR), 5년 정기예금 기준금리 등 장기금리를 참고하여 미리 정해진 금리기준치를 결정한다. , 10년 만기 국고채 만기수익률 등을 중국보험협회에서 발표합니다. 연결 및 동적 조정 메커니즘은 국가 금융 감독국에 보고되어야 합니다. 각 보험사는 발동 조건에 도달한 후 시장 지향 원칙에 따라 상품 가격을 신속하게 조정합니다.

Soochow Securities의 비은행 금융팀은 현재(2024년 8월 2일) 최신 3가지 시장 기준 금리는 5년 LPR 3.85%, 5년 정기 예금 기준 금리 1.80%, 10년 국채로 계산했습니다. 채권수익률은 2.13%, 산술평균은 2.59%로 지난 2023년 8월 금리조정기간(3.09%)과 비교하면 하락폭은 약 50bp로 이번 조정여력에 가깝다. . "이번 장기적인 동적 가격 결정 메커니즘의 확립은 생명 보험 회사가 근원적으로 자산 및 부채 관리 능력을 향상시키는 데 도움이 될 것입니다."

대외경제대학 보험학부 왕궈쥔 교수는 미리 정해진 금리를 시장 금리와 연계해 동적으로 조정하는 것이 매우 현명한 접근 방식이라고 믿고 있다. 미리 결정된 이자율을 조정하는 데 있어 규제 당국의 수동성. "이것은 당시 유가 조정과 약간 비슷합니다." Wang Guojun은 "일단 시장 역학에 따라 조정이 이루어지면 기준이 마련되고 유발 조건이 마련되며 과학이 확립됩니다."라고 비유했습니다. , 기대가 명확해지고 갈등이 해결될 것입니다.”

기자 |투잉하오

편집하다|쳉 펭 랴오 단두 헝펑

교정 |루샹용

표지 사진 출처: 매일 경제 뉴스 Liu Guomei의 사진

｜매일경제신문 엔비디뉴스 원문│

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