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Após duas rodadas de solicitação de opiniões, as regras regulatórias de seguros de propriedades e acidentes na Internet foram finalmente revisadas formalmente. Em 9 de agosto, a Administração Estatal de Supervisão Financeira emitiu o “Aviso sobre Matérias Relativas ao Fortalecimento e Melhoria da Supervisão do Negócio de Seguros Patrimoniais na Internet” (doravante denominado “Aviso”).

Nos últimos anos, em resposta ao negócio de seguros na Internet, as autoridades reguladoras emitiram novos regulamentos, como as "Medidas de Supervisão de Negócios de Seguros na Internet" e o "Aviso sobre Outras Questões Regulamentares Relacionadas ao Negócio de Seguros Pessoais de Instituições de Seguros na Internet". Com a implementação do “Aviso”, o negócio de seguros de propriedades e acidentes na Internet também introduziu regras regulatórias mais detalhadas e específicas. Quais regras foram reforçadas e aprimoradas no Edital? Como a implementação do “Edital” afetará todo o mercado de seguros patrimoniais?

Fonte da imagem: Yitu.com

Limite de negócios mais baixo

Depois que a antiga Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China emitiu o "Aviso sobre Assuntos Relacionados ao Fortalecimento e Melhoria da Supervisão dos Negócios de Seguros de Propriedade na Internet (Rascunho para Comentários)" (doravante denominado "Rascunho") em 2021, no final de 2023, a Administração Estatal de Supervisão Financeira emitiu o "Aviso sobre o Fortalecimento e Melhoria da Supervisão do Negócio de Seguros de Propriedade na Internet" "Aviso sobre Assuntos Relacionados à Supervisão de Negócios (Projecto Revisado)" solicitou pareceres duas vezes. Em 9 de agosto, a Administração Estatal de Supervisão Financeira emitiu oficialmente um "Aviso" para fortalecer e melhorar as regras regulatórias para os negócios de seguros de propriedades e acidentes na Internet.

O "Aviso" estipula primeiro o limite para as seguradoras patrimoniais realizarem negócios de seguros patrimoniais na Internet: As seguradoras patrimoniais que não sejam seguradoras na Internet devem atender a quatro condições para realizar negócios de seguros patrimoniais na Internet: o índice abrangente de adequação de solvência não foi suficiente para nos últimos quatro trimestres consecutivos Inferior a 120%, o rácio básico de adequação de solvência não é inferior a 75%; a classificação de risco abrangente nos últimos quatro trimestres consecutivos é da Categoria B ou superior; As seguradoras na Internet que exerçam a atividade de seguros patrimoniais na Internet devem cumprir as condições relevantes das "Medidas de Supervisão do Negócio de Seguros na Internet", e a sua solvência e classificação de risco abrangente no final do trimestre anterior devem cumprir os indicadores exigidos no parágrafo anterior. As instituições seguradoras que atendam aos requisitos podem, em princípio, expandir a área de negócios de seguros patrimoniais na Internet para províncias (regiões autônomas, municípios diretamente subordinados ao Governo Central, cidades sob planejamento estadual separado) que não tenham filiais estabelecidas, e reportar imediatamente o desenvolvimento do negócio de seguros patrimoniais pela Internet para os escritórios expedidos nas áreas de expansão.

Um repórter do Beijing Business Daily descobriu que, em comparação com o "Rascunho de Opiniões" emitido pela antiga Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China em 2021, o limite de entrada para o "Aviso" foi reduzido "Não foram impostas sanções administrativas importantes. no negócio de seguros pela Internet no prazo de um ano." Os dois requisitos "Há circunstâncias em que o negócio de seguros de propriedade pela Internet infringe gravemente os direitos e interesses dos consumidores de seguros" foram eliminados.

Após uma breve revisão por um repórter do Beijing Business Daily, 8 companhias de seguros de propriedades e acidentes foram “excluídas”, incluindo Anxin Property Insurance, Huaan Property Insurance, Bohai Property Insurance, Qianhai United Property Insurance, Everest Property Insurance e Dubang Property Insurance. Seguros, Seguro Agrícola Anhua, Seguro de Propriedade e Acidentes Fude.

Seguros de riscos especiais, etc. não serão operados em todas as regiões.

Em conjunto, o "Aviso" tem "aceitação" e "liberação" para negócios de seguros de propriedades e acidentes na Internet. Apoiar companhias de seguros de propriedades e acidentes para desenvolver produtos de seguros de propriedades de pequeno valor, descentralizados, convenientes e inclusivos, com base em cenários específicos da Internet. Controlar estritamente as companhias de seguros de propriedade para expandir as suas áreas de negócio de seguros de veículos automóveis através da Internet para províncias (regiões autónomas, municípios diretamente subordinados ao Governo Central e cidades sob planeamento estatal separado) que não possuem sucursais.

Vale ressaltar que controle estrito não significa “proibição estrita”. O "Aviso" aponta que aqueles que possuem forte gestão de risco, gestão de controle interno e capacidades de serviço abrangentes, correspondem ao ambiente de mercado regional correspondente, capacidade de mercado, necessidades comerciais, nível de concorrência, etc., e atendem aos requisitos regulatórios regionais correspondentes podem ser sujeito a uma avaliação prudente pela implementação da Administração Estatal de Supervisão Financeira.

Além disso, o “Aviso” referia ainda que as seguradoras patrimoniais que operam seguros agrícolas, seguros de navios, seguros de riscos especiais e outras modalidades de seguros não estão, em princípio, autorizadas a expandir as suas áreas de negócio através da Internet. Liu Chunsheng, professor associado da Universidade Central de Finanças e Economia, disse a um repórter do Beijing Business Daily que estes tipos de seguros envolvem frequentemente exposições de risco mais elevadas ou processos de sinistros complexos, exigindo uma avaliação de risco mais profissional e capacidades de inspeção no local. As vendas online inter-regionais podem aumentar os riscos devido a problemas como a assimetria de informação e serviços inadequados, o que não contribui para uma gestão eficaz dos riscos por parte das companhias de seguros.

"Nos últimos anos, a concorrência no mercado de seguros patrimoniais tem sido acirrada. As vendas online inter-regionais rigorosas de seguros de riscos especiais e outros tipos de seguros também visam prevenir a concorrência desordenada, manter a estabilidade do mercado e proteger os direitos do consumidor." professor do Departamento de Finanças da Escola de Negócios da Beijing Union University, afirmou ainda que a análise mostra que essas empresas de seguros não apenas têm uma gestão de risco complexa, mas também enfrentam diferentes condições de risco em diferentes regiões. serviços de liquidação após um acidente. As vendas inter-regionais on-line não são apenas difíceis de controlar os riscos, mas também difíceis de atender melhor os clientes.

Gestão e controlo reforçados das instituições cooperativas

Nos últimos anos, algumas plataformas de Internet, instituições TPA, plataformas OTA, etc. estão a explorar a integração do seguro de Internet com os seus próprios cenários de negócios. Produtos como seguro de frete de retorno e seguro contra acidentes aéreos entraram na vida dos consumidores intencionalmente ou não.

No entanto, problemas como agrupamento malicioso e vinculação forçada também surgem um após o outro.

O "Aviso" apresenta requisitos específicos: As companhias de seguros de propriedade e as plataformas da Internet devem selecionar cuidadosamente os parceiros de cooperação ao conduzirem a cooperação comercial de seguros de propriedade na Internet. Estabelecer um mecanismo de acesso e saída para os parceiros de cooperação, clarificar as normas e procedimentos correspondentes, realizar uma avaliação completa e a devida diligência dos parceiros de cooperação e implementar uma gestão baseada em listas. As agências de seguros de plataforma da Internet devem obter uma licença para operar negócios de agências de seguros.

Para instituições cooperativas off-line, o “Aviso” mencionou que se uma seguradora de propriedade confiar a uma instituição cooperativa off-line a prestação de serviços no local, ela deverá selecionar cuidadosamente os parceiros. A instituição cooperativa off-line deve ter três anos ou mais de serviço comercial de seguros de propriedade. experiência. Também é necessário que as avaliações dos serviços sejam realizadas pelo menos uma vez por ano. Para instituições cooperativas off-line que enfrentam problemas como resultados de avaliação insatisfatórios, inúmeras reclamações e relatórios de consumidores financeiros, baixa qualidade de serviço e má gestão interna, devem ser tomadas medidas oportunas e questões relacionadas à proteção dos direitos e interesses dos consumidores financeiros, como a divulgação de informações e os planos de serviços continuados devem ser bem executados.

Liu Chunsheng disse que ao examinar instituições cooperativas com histórico operacional estável e boa reputação, os riscos comerciais causados ​​por problemas com parceiros, como fraude e operações ilegais, podem ser reduzidos. A padronização dos requisitos de qualificação das instituições cooperativas ajudará a manter a concorrência leal e o desenvolvimento saudável do mercado e evitará que instituições cooperativas indesejáveis ​​perturbem a ordem do mercado.

Antes da emissão do “Aviso”, as únicas regras regulamentares aplicáveis ​​​​ao negócio de seguros de propriedades e acidentes na Internet eram as “Medidas de Supervisão do Negócio de Seguros na Internet”. Yang Zeyun apresentou que o "Aviso" é um documento normativo importante para as agências reguladoras de seguros padronizarem e desenvolverem ainda mais o negócio de seguros de propriedade na Internet. É também um documento normativo de apoio para as "Medidas de Supervisão de Negócios de Seguros na Internet", que aprimoram as regras regulatórias. para o negócio de seguros de propriedades na Internet e refina-o. Fortaleceu as normas e padrões da indústria, fortaleceu a gestão de riscos e fortaleceu a proteção dos direitos e interesses do consumidor, o que contribui para promover o desenvolvimento saudável e sustentável do negócio de seguros de propriedades na Internet.

Falando sobre o impacto do "Aviso" no mercado de seguros patrimoniais, Song Zhanjun, vice-secretário-geral do Instituto de Pesquisa de Seguros da China da Universidade de Tecnologia e Negócios de Pequim, acredita que o "Aviso" geralmente incentiva as seguradoras patrimoniais a operar ativamente na Internet negócio de seguros de propriedade sem estabelecer requisitos de capital registrado ou solvência mais elevados. Globalmente, o Aviso é mais aberto, incentiva a inovação e cria um bom ambiente de mercado para as pequenas e médias companhias de seguros.

Li Xiumei, repórter do Beijing Business Daily