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2回にわたる意見募集を経て、インターネット損害保険規制規則がついに正式に改正された。国家金融監督総局は8月9日、「インターネット損害保険事業の監督強化・改善に関する事項に関する通知」（以下「通知」という）を発表した。

近年、インターネット保険事業に関しては、規制当局より「インターネット保険事業に対する監督措置について」や「保険機関のインターネット個人保険事業に関する更なる規制事項に関する通知」等の新たな規制が発令されている。 「通知」の施行により、インターネット損害保険事業においても、より詳細かつ具体的な規制規則が導入されることになりました。通知で強化および改善されたルールはどれですか? 「通知」の施行は損害保険市場全体にどのような影響を与えるでしょうか?

画像出典：Yitu.com

ビジネスの敷居を低くする

旧中国銀行保険監督管理委員会は2021年に「インターネット損害保険事業の監督強化・改善に関する事項に関する通知（意見募集草案）」（以下「草案」という）を発表した後、年末に2023年、国家金融監督総局は「インターネット損害保険事業の監督強化・改善に関する通知」「業務監督関連事項に関する通知（修正案）」を発表し、2回にわたり意見を募集した。国家金融監督局は8月9日、インターネット損害保険事業の規制規定を強化・改善するための「通知」を正式に発表した。

「通知」ではまず、損害保険会社がインターネット損害保険事業を行うための基準を定めている：インターネット保険会社以外の損害保険会社がインターネット損害保険事業を行うには、次の4つの条件を満たす必要がある：総合支払能力充足率が十分ではない過去 4 四半期連続で 120% 未満、コアソルベンシー適正比率が 75% 以上であること、過去 4 四半期連続での総合リスク格付けが国家金融監督総局によって指定されたその他の条件であること。インターネット損害保険事業を行うインターネット保険会社は、「インターネット保険事業監督措置」の関連条件を満たさなければならず、前四半期末における支払能力及び総合リスク格付けが前項で要求される指標を満たさなければならない。要件を満たした保険機関は、原則として支店を設置していない省（自治区、中央直轄市、国家個別計画都市）にインターネット損害保険事業の営業範囲を拡大し、速やかに届出を行うことができる。拡大エリアの派遣事業所へのインターネット損害保険事業の展開。

北京経済報の記者は、旧中国銀行保険監督管理委員会が2021年に発表した「意見草案」と比較して、「通知」の提出基準が引き下げられ、「重大な行政罰は課されていない」と明らかにした。インターネット損害保険事業については、「インターネット損害保険事業が保険利用者の権利利益を著しく侵害する事態があること」の２要件が削除された。

北京ビジネスデイリーの記者による簡単な調査の結果、安新財産保険、華安財産保険、渤海財産保険、前海聯合財産保険、エベレスト財産保険、都邦財産保険を含む8社の損害保険会社が「締め出された」。保険、安華農業保険、富徳損害保険。

特別危険保険等は地域をまたいでの運用は行わないものとします。

総合すると、「通知」にはインターネット損害保険事業の「承諾」と「解除」の両方が含まれている。損害保険会社が特定のインターネット シナリオに基づいて、少額、分散型、便利で包括的な損害保険商品を開発できるようサポートします。損害保険会社が支店を持たない省（自治区、中央直轄市、国家別計画都市）にインターネットを通じて自動車保険の営業エリアを拡大するよう厳しく規制する。

厳密な管理は「厳格な禁止」を意味するものではないことに注意してください。 「通知」は、強力なリスク管理、内部統制管理、総合的なサービス能力を有し、対応する地域の市場環境、市場能力、商業的ニーズ、競争レベルなどに適合し、対応する地域の規制要件を満たす人材が、該当する可能性があると指摘しています。国家金融監督管理局による慎重な評価の対象となります。

また、「通知」では、農業保険、船舶保険、特殊危険保険等を運営する損害保険会社は、インターネットを通じた事業領域の拡大を原則として認められないとも触れられている。中央財経大学の准教授、Liu Chunsheng氏は北京ビジネスデイリーの記者に対し、これらの種類の保険はより高いリスクにさらされたり、複雑な保険金請求プロセスを伴うことが多く、より専門的なリスク評価や現場検査能力が必要になると語った。地域をまたいだオンライン販売は、情報の非対称性や不十分なサービスなどの問題によりリスクを増大させる可能性があり、保険会社の効果的なリスク管理には役立たない。

「近年、損害保険市場の競争は熾烈を極めています。特殊リスク保険やその他の種類の保険の地域を越えた厳格なオンライン販売は、無秩序な競争を防ぎ、市場の安定を維持し、消費者の権利を守るためでもあります。」北京連合大学経営学部財政学科の教師はさらに、分析によれば、これらの保険事業は複雑なリスク管理を行っているだけでなく、地域ごとに異なるリスク状況に直面していると同時に、迅速な保険金請求も必要としていると述べています。地域を越えたオンライン販売は、リスクを制御することが難しいだけでなく、顧客により良いサービスを提供することも困難です。

協力機関の管理・統制の強化

近年、一部のインターネット プラットフォーム、TPA 機関、OTA プラットフォームなどが、インターネット保険と独自のビジネス シナリオの統合を模索しています。返品貨物保険や航空事故保険などの商品は、意図的または非意図的に消費者の生活に入り込んでいます。

しかし、悪質な束縛や強引な縛りなどの問題も次々と出ています。

「通知」では、損害保険会社とインターネットプラットフォームは、インターネット損害保険事業協力を行う際、協力パートナーを慎重に選択する必要があると、対象を絞った要件を提示している。協力パートナーのアクセスと退出メカニズムを確立し、対応する基準と手順を明確にし、協力パートナーに対する完全な評価とデューデリジェンスを実施し、リストベースの管理を実施します。インターネットプラットフォーム保険代理業は、保険代理店業の許可を取得しなければなりません。

「通知」では、オフラインの協力機関に対して、損害保険会社がオフラインの協力機関にオンサイトサービスの提供を委託する場合、パートナーを慎重に選択する必要があると述べられており、オフラインの協力機関は損害保険業務の経験が3年以上ある必要があります。経験。また、サービス評価を年に 1 回以上の頻度で実施することも求められます。評価結果が芳しくない、金融消費者からの苦情や報告が多い、サービスの質が低い、内部管理が不十分であるなどの問題を抱えているオフライン協同機関に対しては、金融消費者の権利利益の保護に関する事項を適時に講じ、次のような事項を講じるべきである。情報開示と継続的なサービス計画を適切に行う必要があります。

劉春生氏は、安定した運営実績と評判の良い協力機関を審査することで、詐欺や違法運営などパートナーとの問題によるビジネスリスクを軽減できると述べた。協同組合機関の資格要件を標準化することは、公正な競争と市場の健全な発展を維持し、望ましくない協同組合機関が市場の秩序を乱すことを防ぐのに役立ちます。

「告示」発令以前、インターネット損害保険事業に適用される規制ルールは「インターネット保険事業監督措置」のみであった。楊澤雲氏は、「通知」は保険監督機関がインターネット損害保険事業をさらに規制・発展させるための重要な規範文書であり、規制規則を改善する「インターネット保険事業監督措置」の補助規範文書でもあると紹介した。業界の規範と基準を強化し、リスク管理を強化し、消費者の権利と利益の保護を強化し、インターネット損害保険ビジネスの健全で持続可能な発展を促進します。

北京理工大学中国保険研究院の副秘書長であるソン・ザンジュン氏は、損害保険市場に対する「通知」の影響について語り、「通知」は一般的に損害保険会社がインターネットを積極的に運営することを奨励していると考えている。より高い登録資本金や支払能力要件を設定することなく、損害保険事業を行うことができます。全体として、この通知はよりオープンであり、イノベーションを促進し、中小規模の保険会社にとって良好な市場環境を作り出しています。

北京経済日報の記者、李秀梅