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Après deux séries de demandes d'avis, les règles réglementaires en matière d'assurance de biens et de responsabilité sur Internet ont finalement été formellement révisées. Le 9 août, l'Administration d'État de surveillance financière a publié l'« Avis sur les questions concernant le renforcement et l'amélioration de la surveillance des activités d'assurance de biens sur Internet » (ci-après dénommé « l'Avis »).

Ces dernières années, en réponse au secteur de l'assurance sur Internet, les autorités de régulation ont publié de nouvelles réglementations telles que les « Mesures de surveillance des entreprises d'assurance sur Internet » et la « Avis sur les questions de réglementation supplémentaires liées aux activités d'assurance personnelle sur Internet des institutions d'assurance ». Avec la mise en œuvre de « l'Avis », le secteur de l'assurance de biens et responsabilité sur Internet a également introduit des règles réglementaires plus détaillées et plus spécifiques. Quelles règles ont été renforcées et améliorées dans l’Avis ? Comment la mise en œuvre de la « Notice » affectera-t-elle l'ensemble du marché de l'assurance de biens ?

Source de l'image : Yitu.com

Seuil d'activité inférieur

Après que l'ancienne Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances ait publié l'« Avis sur les questions liées au renforcement et à l'amélioration de la surveillance des activités d'assurance de biens sur Internet (projet pour commentaires) » (ci-après dénommé le « projet ») en 2021, à la fin de En 2023, l'Administration d'État de surveillance financière a publié l'« Avis sur le renforcement et l'amélioration de la surveillance des activités d'assurance de biens sur Internet » et l'« Avis sur les questions liées à la surveillance des entreprises (projet révisé) » en sollicitant des avis à deux reprises. Le 9 août, l'Administration d'État de surveillance financière a officiellement publié un « Avis » visant à renforcer et à améliorer les règles réglementaires pour les entreprises d'assurance de biens et de responsabilité sur Internet.

L'« Avis » fixe d'abord le seuil à partir duquel les compagnies d'assurance de biens peuvent exercer des activités d'assurance de biens sur Internet : les compagnies d'assurance de biens autres que les compagnies d'assurance par Internet doivent remplir quatre conditions pour exercer des activités d'assurance de biens sur Internet : le ratio global de solvabilité n'est pas suffisant pour les quatre derniers trimestres consécutifs sont inférieurs à 120 %, le ratio d'adéquation de solvabilité de base n'est pas inférieur à 75 % ; la notation du risque global pour les quatre derniers trimestres consécutifs est de catégorie B ou supérieure à d'autres conditions spécifiées par l'Administration d'État de surveillance financière ; Les compagnies d'assurance sur Internet qui exercent des activités d'assurance de biens sur Internet doivent se conformer aux conditions pertinentes des « Mesures de surveillance des entreprises d'assurance sur Internet », et leur solvabilité et leur notation globale des risques à la fin du trimestre précédent doivent répondre aux indicateurs requis dans le paragraphe précédent. Les institutions d'assurance qui satisfont aux exigences peuvent, en principe, étendre le secteur d'activité de l'assurance de biens sur Internet aux provinces (régions autonomes, municipalités relevant directement du gouvernement central, villes soumises à une planification étatique distincte) qui n'ont pas créé de succursales et signaler rapidement le développement de l'activité d'assurance de biens par Internet dans les bureaux répartis dans les zones d'expansion.

Un journaliste du Beijing Business Daily a constaté que par rapport au « projet d'avis » publié par l'ancienne Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances en 2021, le seuil d'entrée pour « l'avis » a été abaissé : « Aucune sanction administrative majeure n'a été imposée. sur l'activité d'assurance sur Internet dans un délai d'un an." Les deux exigences "Il existe des circonstances dans lesquelles l'activité d'assurance de biens sur Internet porte gravement atteinte aux droits et intérêts des consommateurs d'assurance" ont été supprimées.

Après un bref examen par un journaliste du Beijing Business Daily, 8 compagnies d'assurance IARD ont été « exclues », dont Anxin Property Insurance, Huaan Property Insurance, Bohai Property Insurance, Qianhai United Property Insurance, Everest Property Insurance et Dubang Property Insurance. Assurance, assurance agricole Anhua, assurance dommages Fude.

Les assurances contre les risques spéciaux, etc. ne doivent pas être appliquées dans toutes les régions.

Pris ensemble, l'« Avis » comporte à la fois une « acceptation » et une « autorisation » pour les activités d'assurance de biens et de responsabilité sur Internet. Aider les compagnies d’assurance de biens et de responsabilité à développer des produits d’assurance de biens de petits montants, décentralisés, pratiques et inclusifs basés sur des scénarios Internet spécifiques. Contrôler strictement les compagnies d'assurance de biens pour qu'elles étendent leurs activités d'assurance automobile via Internet aux provinces (régions autonomes, municipalités relevant directement du gouvernement central et villes relevant d'une planification étatique distincte) qui n'ont pas de succursales.

Il convient de noter qu'un contrôle strict ne signifie pas une « interdiction stricte ». L'« Avis » souligne que ceux qui disposent d'une solide gestion des risques, d'une gestion du contrôle interne et de capacités de service complètes, qui correspondent à l'environnement du marché régional correspondant, à la capacité du marché, aux besoins commerciaux, au niveau de concurrence, etc., et qui satisfont aux exigences réglementaires régionales correspondantes peuvent être sous réserve d’une évaluation prudente de la mise en œuvre par l’Administration d’État de surveillance financière.

En outre, l'"Avis" mentionne également que les compagnies d'assurance de biens qui exercent des activités d'assurance agricole, d'assurance maritime, d'assurance contre les risques spéciaux et d'autres types d'assurance ne sont en principe pas autorisées à étendre leurs domaines d'activité via Internet. Liu Chunsheng, professeur agrégé à l'Université centrale des finances et de l'économie, a déclaré à un journaliste du Beijing Business Daily que ces types d'assurance impliquent souvent des expositions à des risques plus élevés ou des processus de réclamation complexes, nécessitant une évaluation des risques plus professionnelle et des capacités d'inspection sur place. Les ventes transrégionales en ligne peuvent accroître les risques en raison de problèmes tels que l'asymétrie de l'information et des services inadéquats, ce qui ne favorise pas une gestion efficace des risques par les compagnies d'assurance.

"Ces dernières années, la concurrence sur le marché de l'assurance de biens a été féroce. Les ventes transrégionales strictes en ligne d'assurances contre les risques spéciaux et d'autres types d'assurance visent également à empêcher une concurrence désordonnée, à maintenir la stabilité du marché et à protéger les droits des consommateurs." professeur au Département des finances de l'École de commerce de l'Université de l'Union de Pékin, a en outre déclaré. L'analyse montre que ces entreprises d'assurance ont non seulement une gestion des risques complexe, mais sont également confrontées à des conditions de risque différentes selon les régions. En même temps, elles nécessitent également des réclamations rapides. services de règlement après un accident. Les ventes interrégionales en ligne sont non seulement difficiles à contrôler les risques, mais également difficiles à mieux servir les clients.

Gestion et contrôle renforcés des institutions coopératives

Ces dernières années, certaines plateformes Internet, institutions TPA, plateformes OTA, etc. explorent l'intégration de l'assurance Internet dans leurs propres scénarios commerciaux. Des produits tels que l’assurance retour du fret et l’assurance contre les accidents d’aviation sont entrés dans la vie des consommateurs, intentionnellement ou non.

Cependant, des problèmes tels que le regroupement malveillant et les ventes liées forcées apparaissent également les uns après les autres.

L'« Avis » propose des exigences ciblées : les compagnies d'assurance de biens et les plateformes Internet doivent sélectionner avec soin leurs partenaires de coopération lorsqu'elles mènent une coopération commerciale en matière d'assurance de biens sur Internet. Établir un mécanisme d'accès et de sortie pour les partenaires de coopération, clarifier les normes et procédures correspondantes, procéder à une évaluation complète et à une diligence raisonnable des partenaires de coopération et mettre en œuvre une gestion basée sur des listes. Les agences d'assurance sur plate-forme Internet doivent obtenir une licence pour exercer leurs activités d'agence d'assurance.

Pour les institutions coopératives hors ligne, l'« Avis » mentionne que si une compagnie d'assurance de biens confie à une institution coopérative hors ligne la fourniture de services sur place, elle doit sélectionner soigneusement les partenaires. L'institution coopérative hors ligne doit avoir au moins trois ans d'expérience dans le domaine de l'assurance de biens. expérience. Il est également exigé que les évaluations des services soient effectuées au moins une fois par an. Pour les institutions coopératives hors ligne qui rencontrent des problèmes tels que de mauvais résultats d'évaluation, de nombreuses plaintes et rapports de consommateurs financiers, une mauvaise qualité de service et une mauvaise gestion interne, des mesures opportunes devraient être prises et des questions liées à la protection des droits et intérêts des consommateurs financiers telles que la divulgation des informations et les plans de service continu doivent être bien réalisés.

Liu Chunsheng a déclaré qu'en sélectionnant les institutions coopératives ayant un historique de fonctionnement stable et une bonne réputation, les risques commerciaux causés par des problèmes avec les partenaires, tels que la fraude et les opérations illégales, peuvent être réduits. La normalisation des exigences de qualification des institutions coopératives contribuera à maintenir une concurrence loyale et un développement sain du marché et à empêcher des institutions coopératives indésirables de perturber l'ordre du marché.

Avant la publication de l'« Avis », les seules règles réglementaires applicables aux activités d'assurance de biens et de dommages sur Internet étaient les « Mesures de surveillance des entreprises d'assurance sur Internet ». Yang Zeyun a présenté que l'« Avis » est un document normatif important permettant aux agences de réglementation des assurances de normaliser et de développer davantage les activités d'assurance de biens sur Internet. Il s'agit également d'un document normatif de soutien aux « Mesures de surveillance des entreprises d'assurance sur Internet », qui améliorent les règles réglementaires. pour le secteur de l'assurance de biens sur Internet et l'affine. Il a renforcé les normes et standards de l'industrie, renforcé la gestion des risques et renforcé la protection des droits et des intérêts des consommateurs, ce qui est propice à la promotion du développement sain et durable du secteur de l'assurance de biens sur Internet.

Parlant de l'impact de « l'Avis » sur le marché de l'assurance de biens, Song Zhanjun, secrétaire général adjoint de l'Institut chinois de recherche en assurance de l'Université de technologie et de commerce de Pékin, estime que « l'Avis » encourage généralement les compagnies d'assurance de biens à exploiter activement Internet. activités d’assurance de biens sans fixer de conditions de capital social ou de solvabilité plus élevées. Dans l'ensemble, la communication est plus ouverte, encourage l'innovation et crée un environnement de marché favorable pour les petites et moyennes compagnies d'assurance.

Li Xiumei, journaliste du Beijing Business Daily