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Nach zwei Runden der Einholung von Stellungnahmen wurden die Regulierungsvorschriften für die Internet-Sach- und Unfallversicherung endlich offiziell überarbeitet. Am 9. August veröffentlichte die staatliche Finanzaufsichtsbehörde die „Mitteilung zu Fragen der Stärkung und Verbesserung der Aufsicht über das Internet-Sachversicherungsgeschäft“ (im Folgenden als „Mitteilung“ bezeichnet).

In den letzten Jahren haben die Regulierungsbehörden für das Internet-Versicherungsgeschäft neue Vorschriften erlassen, beispielsweise die „Überwachungsmaßnahmen für das Internet-Versicherungsgeschäft“ und die „Mitteilung über weitere Regulierungsfragen im Zusammenhang mit dem Internet-Personenversicherungsgeschäft von Versicherungsinstituten“. Mit der Umsetzung der „Notice“ hat das Internet-Sach- und Unfallversicherungsgeschäft auch detailliertere und spezifischere Regulierungsregeln eingeführt. Welche Regeln wurden in der Bekanntmachung gestärkt und verbessert? Welche Auswirkungen wird die Umsetzung der „Mitteilung“ auf den gesamten Sachversicherungsmarkt haben?

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Niedrigere Geschäftsschwelle

Nachdem die ehemalige China Banking and Insurance Regulatory Commission Ende 2021 die „Mitteilung zu Angelegenheiten im Zusammenhang mit der Stärkung und Verbesserung der Aufsicht über das Internet-Sachversicherungsgeschäft (Entwurf zur Kommentierung)“ (im Folgenden als „Entwurf“ bezeichnet) herausgegeben hatte Im Jahr 2023 veröffentlichte die staatliche Finanzaufsichtsbehörde die „Mitteilung zur Stärkung und Verbesserung der Aufsicht über das Internet-Sachversicherungsgeschäft“ und die „Mitteilung zu Angelegenheiten im Zusammenhang mit der Unternehmensaufsicht (überarbeiteter Entwurf)“, in der zweimal Stellungnahmen eingeholt wurden. Am 9. August veröffentlichte die staatliche Finanzaufsichtsbehörde offiziell eine „Mitteilung“ zur Stärkung und Verbesserung der Regulierungsvorschriften für Internet-Sach- und Unfallversicherungsunternehmen.

Die „Mitteilung“ legt zunächst den Schwellenwert für Sachversicherungsunternehmen fest, um Internet-Sachversicherungsgeschäfte durchzuführen: Andere Sachversicherungsunternehmen als Internet-Versicherungsunternehmen müssen vier Bedingungen erfüllen, um Internet-Sachversicherungsgeschäfte durchzuführen: Die umfassende Solvenz-Angemessenheitsquote reichte nicht aus In den letzten vier aufeinanderfolgenden Quartalen beträgt die Kernsolvabilitätsquote nicht weniger als 75 %. Die Gesamtrisikobewertung entspricht in den letzten vier aufeinanderfolgenden Quartalen der Kategorie B oder höher. Internet-Versicherungsunternehmen, die Internet-Sachversicherungsgeschäfte betreiben, sollten die einschlägigen Bedingungen der „Überwachungsmaßnahmen für Internet-Versicherungsgeschäfte“ erfüllen und ihre Zahlungsfähigkeit und umfassende Risikobewertung am Ende des Vorquartals sollten die im vorstehenden Absatz geforderten Indikatoren erfüllen. Versicherungsinstitute, die die Voraussetzungen erfüllen, können das Geschäftsfeld des Internet-Sachversicherungsgeschäfts grundsätzlich auf Provinzen (autonome Regionen, Gemeinden direkt unter der Zentralregierung, Städte in separater Landesplanung) ausweiten, die keine Niederlassungen eingerichtet haben, und zeitnah melden die Entwicklung des Internet-Sachversicherungsgeschäfts zu den verteilten Büros in den Expansionsgebieten.

Ein Reporter der Beijing Business Daily stellte fest, dass im Vergleich zum „Draft of Opinions“, der 2021 von der ehemaligen China Banking and Insurance Regulatory Commission herausgegeben wurde, die Eintrittsschwelle für die „Mitteilung“ gesenkt wurde. „Es wurden keine größeren Verwaltungsstrafen verhängt.“ Die beiden Anforderungen „Es liegen Umstände vor, unter denen das Internet-Sachversicherungsgeschäft die Rechte und Interessen von Versicherungskunden ernsthaft verletzt“ wurden gestrichen.

Nach einer kurzen Überprüfung durch einen Reporter der Beijing Business Daily wurden acht Schaden- und Unfallversicherungsunternehmen „ausgeschlossen“, darunter Anxin Property Insurance, Huaan Property Insurance, Bohai Property Insurance, Qianhai United Property Insurance, Everest Property Insurance und Dubang Property Insurance. Versicherungen, Anhua-Landwirtschaftsversicherung, Fude-Sach- und Unfallversicherung.

Besondere Risikoversicherungen etc. dürfen nicht gebietsübergreifend betrieben werden.

Zusammengenommen hat die „Mitteilung“ sowohl eine „Annahme“ als auch eine „Freigabe“ für das Internet-Sach- und Unfallversicherungsgeschäft. Unterstützen Sie Schaden- und Unfallversicherungsunternehmen bei der Entwicklung dezentraler, praktischer und umfassender Sachversicherungsprodukte für kleine Beträge auf der Grundlage spezifischer Internetszenarien. Sachversicherungsunternehmen werden streng kontrolliert, um ihre Kfz-Versicherungsgeschäftsbereiche über das Internet auf Provinzen (autonome Regionen, Gemeinden direkt unter der Zentralregierung und Städte unter separater Landesplanung) auszudehnen, die keine Niederlassungen haben.

Es ist erwähnenswert, dass strikte Kontrolle nicht gleichbedeutend mit „striktem Verbot“ ist. In der „Mitteilung“ wird darauf hingewiesen, dass diejenigen, die über ein starkes Risikomanagement, internes Kontrollmanagement und umfassende Servicekapazitäten verfügen, dem entsprechenden regionalen Marktumfeld, der Marktkapazität, den kommerziellen Anforderungen, dem Wettbewerbsniveau usw. entsprechen und die entsprechenden regionalen regulatorischen Anforderungen erfüllen können vorbehaltlich einer umsichtigen Bewertung durch die staatliche Finanzaufsichtsbehörde.

Darüber hinaus wurde in der „Mitteilung“ auch erwähnt, dass Sachversicherungsunternehmen, die Agrarversicherungen, Schiffsversicherungen, Sonderrisikoversicherungen und andere Versicherungsarten betreiben, ihre Geschäftsfelder grundsätzlich nicht über das Internet erweitern dürfen. Liu Chunsheng, außerordentlicher Professor an der Zentraluniversität für Finanzen und Wirtschaft, sagte einem Reporter der Beijing Business Daily, dass diese Versicherungsarten oft mit höheren Risiken oder komplexen Schadensprozessen verbunden seien, was eine professionellere Risikobewertung und Inspektionsmöglichkeiten vor Ort erfordere. Überregionale Online-Verkäufe können die Risiken aufgrund von Problemen wie Informationsasymmetrie und unzureichenden Dienstleistungen erhöhen, was einem wirksamen Risikomanagement der Versicherungsunternehmen nicht förderlich ist.

„In den letzten Jahren war der Wettbewerb auf dem Sachversicherungsmarkt hart. Ein strikter überregionaler Online-Verkauf von Sonderrisikoversicherungen und anderen Versicherungsarten soll auch unkontrollierten Wettbewerb verhindern, die Marktstabilität wahren und die Verbraucherrechte schützen.“ Der Dozent am Department of Finance der School of Business der Beijing Union University erklärte weiter: Die Analyse zeigt, dass diese Versicherungsunternehmen nicht nur über ein komplexes Risikomanagement verfügen, sondern auch in verschiedenen Regionen mit unterschiedlichen Risikobedingungen konfrontiert sind Dienstleistungen nach einem Unfall usw. Der überregionale Online-Verkauf ist nicht nur schwierig, Risiken zu kontrollieren, sondern auch schwierig, Kunden besser zu bedienen.

Gestärkte Verwaltung und Kontrolle genossenschaftlicher Institutionen

In den letzten Jahren untersuchen einige Internetplattformen, TPA-Institutionen, OTA-Plattformen usw. die Integration von Internetversicherungen in ihre eigenen Geschäftsszenarien. Produkte wie die Rücktransportversicherung und die Flugunfallversicherung sind absichtlich oder unabsichtlich in das Leben der Verbraucher gelangt.

Allerdings tauchen nach und nach auch Probleme wie böswillige Bündelung und erzwungene Kopplung auf.

Die „Mitteilung“ stellt gezielte Anforderungen: Sachversicherer und Internetplattformen sollten ihre Kooperationspartner bei Geschäftskooperationen im Bereich Internet-Sachversicherungen sorgfältig auswählen. Richten Sie einen Zugangs- und Ausstiegsmechanismus für Kooperationspartner ein, klären Sie entsprechende Standards und Verfahren, führen Sie eine vollständige Bewertung und Due Diligence der Kooperationspartner durch und implementieren Sie ein listenbasiertes Management. Internetplattformen für Versicherungsvermittlungsgeschäfte müssen eine Lizenz zum Betreiben von Versicherungsvermittlungsgeschäften erhalten.

Für Offline-Genossenschaftsinstitute heißt es in der „Mitteilung“, dass eine Sachversicherungsgesellschaft, wenn sie eine Offline-Genossenschaftsinstitution mit der Erbringung von Vor-Ort-Dienstleistungen beauftragt, die Partner sorgfältig auswählen sollte. Die Offline-Genossenschaftsinstitution sollte über mindestens drei Jahre Sachversicherungsdienstleistung verfügen Erfahrung. Es ist außerdem erforderlich, dass Servicebewertungen mindestens einmal im Jahr durchgeführt werden. Bei Offline-Kooperationsinstituten, die Probleme wie schlechte Bewertungsergebnisse, zahlreiche Beschwerden und Berichte von Finanzkunden, geringe Servicequalität und schlechte interne Verwaltung haben, sollten rechtzeitig Maßnahmen ergriffen werden und Angelegenheiten im Zusammenhang mit dem Schutz der Rechte und Interessen von Finanzkunden wie z Die Offenlegung von Informationen und die Weiterführung von Serviceplänen sollten gut erfolgen.

Liu Chunsheng sagte, dass durch die Überprüfung kooperativer Institutionen mit stabiler Betriebsgeschichte und gutem Ruf die Geschäftsrisiken, die durch Probleme mit Partnern wie Betrug und illegale Operationen verursacht werden, verringert werden können. Die Vereinheitlichung der Qualifikationsanforderungen genossenschaftlicher Einrichtungen trägt dazu bei, einen fairen Wettbewerb und eine gesunde Entwicklung des Marktes aufrechtzuerhalten und zu verhindern, dass unerwünschte genossenschaftliche Einrichtungen die Marktordnung stören.

Vor der Veröffentlichung der „Mitteilung“ waren die einzigen für das Internet-Sach- und Unfallversicherungsgeschäft geltenden Regulierungsvorschriften die „Überwachungsmaßnahmen für das Internet-Versicherungsgeschäft“. Yang Zeyun führte aus, dass die „Mitteilung“ ein wichtiges normatives Dokument für Versicherungsaufsichtsbehörden sei, um das Internet-Sachversicherungsgeschäft weiter zu regulieren und weiterzuentwickeln. Es handele sich auch um ein unterstützendes normatives Dokument für die „Überwachungsmaßnahmen für das Internet-Versicherungsgeschäft“, das die Regulierungsregeln verbessere für das Internet-Sachversicherungsgeschäft und verfeinert es. Es hat die Branchennormen und -standards gestärkt, das Risikomanagement gestärkt und den Schutz der Verbraucherrechte und -interessen gestärkt, was der Förderung einer gesunden und nachhaltigen Entwicklung des Internet-Sachversicherungsgeschäfts förderlich ist.

Song Zhanjun, stellvertretender Generalsekretär des China Insurance Research Institute der Beijing Technology and Business University, spricht über die Auswirkungen der „Mitteilung“ auf den Sachversicherungsmarkt und ist der Ansicht, dass die „Mitteilung“ Sachversicherungsunternehmen im Allgemeinen dazu ermutigt, das Internet aktiv zu betreiben Sachversicherungsgeschäft, ohne höhere Grundkapital- oder Solvenzanforderungen festzulegen. Insgesamt ist die Mitteilung offener, fördert Innovationen und schafft ein gutes Marktumfeld für kleine und mittlere Versicherungsunternehmen.

Beijing Business Daily-Reporter Li Xiumei