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Dopo due cicli di sollecitazione di pareri, le norme normative sull'assicurazione sulla proprietà Internet e sui danni sono state finalmente formalmente riviste. Il 9 agosto, l'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria ha emesso la "Notifica su questioni relative al rafforzamento e al miglioramento della supervisione delle attività di assicurazione immobiliare su Internet" (di seguito denominata "Avviso").

Negli ultimi anni, in risposta all'attività assicurativa su Internet, le autorità di regolamentazione hanno emanato nuove norme come le "Misure di vigilanza sulle attività assicurative su Internet" e l'"Avviso su ulteriori questioni regolamentari relative all'attività di assicurazione personale su Internet degli istituti di assicurazione". Con l'attuazione della “Notifica”, anche il settore delle assicurazioni contro i danni su Internet si è dotato di norme normative più dettagliate e specifiche. Quali norme sono state rafforzate e migliorate nel Bando? Quali effetti avrà l'attuazione della "Notifica" sull'intero mercato delle assicurazioni immobiliari?

Fonte immagine: Yitu.com

Soglia aziendale più bassa

Dopo che l'ex Commissione cinese di regolamentazione bancaria e assicurativa ha pubblicato nel 2021 la "Notifica su questioni relative al rafforzamento e al miglioramento della supervisione delle attività di assicurazione immobiliare su Internet (bozza per commenti)" (di seguito denominata "bozza"), alla fine del 2021 Nel 2023, l'Amministrazione statale per la vigilanza finanziaria ha pubblicato l'"Avviso sul rafforzamento e il miglioramento della vigilanza delle attività di assicurazione immobiliare su Internet" su questioni relative alla vigilanza aziendale (bozza rivista)", sollecitando pareri due volte. Il 9 agosto, l'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria ha emesso ufficialmente un "Avviso" per rafforzare e migliorare le norme normative per le attività di assicurazione sulla proprietà Internet e sui danni.

La "Comunicazione" stabilisce innanzitutto la soglia entro la quale le compagnie di assicurazione sulla proprietà possono svolgere attività di assicurazione sulla proprietà su Internet: Le compagnie di assicurazione sulla proprietà diverse dalle compagnie di assicurazione su Internet devono soddisfare quattro condizioni per svolgere attività di assicurazione sulla proprietà su Internet: Il coefficiente di adeguatezza della solvibilità complessiva non è stato sufficiente per negli ultimi quattro trimestri consecutivi inferiore al 120%, il coefficiente di adeguatezza della solvibilità di base non è inferiore al 75%; il rating di rischio complessivo per gli ultimi quattro trimestri consecutivi è di categoria B o superiore ad altre condizioni specificate dall'Amministrazione statale di vigilanza finanziaria. Le compagnie di assicurazione su Internet che svolgono attività di assicurazione di proprietà su Internet devono rispettare le condizioni pertinenti delle "Misure di supervisione delle attività di assicurazione su Internet" e la loro solvibilità e valutazione del rischio globale alla fine del trimestre precedente soddisfano gli indicatori richiesti nel paragrafo precedente. Gli istituti assicurativi che soddisfano i requisiti possono, in linea di principio, espandere l'area di attività delle assicurazioni sulla proprietà Internet alle province (regioni autonome, comuni direttamente sotto il governo centrale, città soggette a pianificazione statale separata) che non hanno stabilito filiali e segnalare tempestivamente lo sviluppo del business delle assicurazioni immobiliari su Internet verso le sedi distaccate nelle aree di espansione.

Un giornalista del Beijing Business Daily ha riscontrato che, rispetto alla "Bozza di opinioni" emessa dall'ex Commissione cinese per la regolamentazione bancaria e assicurativa nel 2021, la soglia di ingresso per l'"Avviso" è stata abbassata "Non sono previste sanzioni amministrative importanti imposto all'attività assicurativa su Internet entro un anno." I due requisiti "Vi sono circostanze in cui l'attività di assicurazione cose su Internet viola gravemente i diritti e gli interessi dei consumatori di assicurazioni" sono stati soppressi.

Dopo una breve revisione da parte di un giornalista del Beijing Business Daily, 8 compagnie di assicurazione sulla proprietà e sui danni sono state "escluse", tra cui Anxin Property Insurance, Huaan Property Insurance, Bohai Property Insurance, Qianhai United Property Insurance, Everest Property Insurance e Dubang Property Insurance. Assicurazioni, assicurazione agricola Anhua, assicurazione sulla proprietà e sugli infortuni di Fude.

L'assicurazione contro i rischi speciali, ecc. non deve essere gestita in tutte le regioni.

Nel loro insieme, la "Notifica" ha sia "accettazione" che "rilascio" per le attività di assicurazione sulla proprietà e sui danni di Internet. Supportare le compagnie di assicurazione sulla proprietà e sui danni per sviluppare prodotti assicurativi sulla proprietà di piccolo importo, decentralizzati, convenienti e inclusivi basati su specifici scenari Internet. Controllare rigorosamente le compagnie di assicurazione sulla proprietà per espandere le loro aree di attività assicurative sui veicoli a motore attraverso Internet alle province (regioni autonome, comuni direttamente sotto il governo centrale e città sotto pianificazione statale separata) che non hanno filiali.

Vale la pena notare che un controllo rigoroso non significa "divieto rigoroso". L'"Avviso" sottolinea che coloro che dispongono di una forte gestione del rischio, di una gestione del controllo interno e di capacità di servizio complete, che corrispondono al corrispondente contesto di mercato regionale, alla capacità di mercato, alle esigenze commerciali, al livello di concorrenza, ecc. e soddisfano i corrispondenti requisiti normativi regionali, possono essere soggetto a una prudente valutazione da parte dell’Amministrazione statale di vigilanza finanziaria.

Inoltre nella "Comunicazione" si menziona anche che le compagnie di assicurazione di cose che gestiscono assicurazioni agricole, assicurazioni navali, assicurazioni contro rischi speciali e altri tipi di assicurazioni in linea di principio non sono autorizzate ad espandere i propri settori di attività tramite Internet. Liu Chunsheng, professore associato presso l’Università Centrale di Finanza ed Economia, ha detto a un giornalista del Beijing Business Daily che questi tipi di assicurazione spesso comportano esposizioni a rischi più elevati o processi di sinistri complessi, che richiedono una valutazione del rischio più professionale e capacità di ispezione in loco. Le vendite interregionali online possono aumentare i rischi a causa di problemi quali l'asimmetria informativa e i servizi inadeguati, che non favoriscono un'efficace gestione del rischio da parte delle compagnie di assicurazione.

"Negli ultimi anni, la concorrenza nel mercato delle assicurazioni sulla proprietà è stata feroce. Le rigorose vendite online interregionali di assicurazioni contro rischi speciali e altri tipi di assicurazioni servono anche a prevenire una concorrenza disordinata, a mantenere la stabilità del mercato e a proteggere i diritti dei consumatori." Professore presso il Dipartimento di Finanza, Scuola di Economia, Beijing Union University, ha affermato inoltre L'analisi mostra che queste compagnie assicurative non solo hanno una complessa gestione del rischio, ma affrontano anche diverse condizioni di rischio in diverse regioni. Allo stesso tempo, hanno anche bisogno di richieste di indennizzo rapide servizi di liquidazione dopo un incidente. Le vendite interregionali online non sono solo difficili da controllare i rischi, ma anche difficili da servire meglio i clienti.

Rafforzamento della gestione e del controllo delle istituzioni cooperative

Negli ultimi anni alcune piattaforme Internet, istituti TPA, piattaforme OTA, ecc. stanno esplorando l'integrazione dell'assicurazione Internet con i propri scenari aziendali. Prodotti come l'assicurazione del trasporto di ritorno e l'assicurazione contro gli incidenti aerei sono entrati nella vita dei consumatori intenzionalmente o meno.

Tuttavia emergono uno dopo l’altro anche problemi come il bundling dannoso e il tying forzato.

La "Comunicazione" propone requisiti mirati: le compagnie di assicurazione di cose e le piattaforme Internet dovrebbero selezionare attentamente i partner di cooperazione quando conducono una cooperazione commerciale di assicurazioni di cose su Internet. Stabilire un meccanismo di accesso e uscita per i partner di cooperazione, chiarire gli standard e le procedure corrispondenti, condurre una valutazione completa e due diligence sui partner di cooperazione e implementare una gestione basata su elenchi. L'attività di agenzia assicurativa su piattaforma Internet dovrà ottenere una licenza per gestire l'attività di agenzia assicurativa.

Per gli istituti cooperativi offline, l'"Avviso" menziona che se una compagnia di assicurazioni immobiliari affida a un istituto cooperativo offline la fornitura di servizi in loco, dovrebbe selezionare attentamente i partner. L'istituto cooperativo offline dovrebbe avere tre anni o più di servizio nel settore delle assicurazioni immobiliari esperienza. È inoltre richiesto che le valutazioni dei servizi siano condotte con una frequenza non inferiore a una volta all'anno. Per le istituzioni cooperative offline che hanno problemi quali scarsi risultati di valutazione, frequenti reclami e segnalazioni da parte dei consumatori finanziari, bassa qualità del servizio e scarsa gestione interna, dovrebbero essere adottate misure tempestive e questioni relative alla protezione dei diritti e degli interessi dei consumatori finanziari come la divulgazione delle informazioni e i piani di servizio dovrebbero essere eseguiti correttamente.

Liu Chunsheng ha affermato che esaminando le istituzioni cooperative con una storia operativa stabile e una buona reputazione, è possibile ridurre i rischi aziendali causati da problemi con i partner, come frodi e operazioni illegali. La standardizzazione dei requisiti di qualificazione delle istituzioni cooperative aiuterà a mantenere una concorrenza leale e un sano sviluppo del mercato e impedirà a istituzioni cooperative indesiderate di sconvolgere l’ordine di mercato.

Prima dell'emissione della "Comunicazione", le uniche norme regolamentari applicabili all'attività di assicurazione contro i danni e i danni su Internet erano le "Misure di vigilanza sulle attività assicurative su Internet". Yang Zeyun ha introdotto che l'"Avviso" è un importante documento normativo per le agenzie di regolamentazione assicurativa per standardizzare e sviluppare ulteriormente il business delle assicurazioni immobiliari su Internet. È anche un documento normativo di supporto per le "Misure di supervisione delle attività assicurative su Internet", che migliora le norme normative per il settore delle assicurazioni sulla proprietà su Internet e lo perfeziona. Ha rafforzato le norme e gli standard del settore, ha rafforzato la gestione del rischio e la protezione dei diritti e degli interessi dei consumatori, il che contribuisce a promuovere lo sviluppo sano e sostenibile del settore delle assicurazioni sulla proprietà su Internet.

Parlando dell'impatto della "Notifica" sul mercato delle assicurazioni immobiliari, Song Zhanjun, vice segretario generale del China Insurance Research Institute dell'Università tecnologica e commerciale di Pechino, ritiene che la "Notifica" in generale incoraggi le compagnie di assicurazione immobiliare a gestire attivamente Internet attività di assicurazione sulla proprietà senza fissare requisiti di capitale sociale o di solvibilità più elevati. Nel complesso, la comunicazione è più aperta, incoraggia l’innovazione e crea un contesto di mercato favorevole per le compagnie assicurative di piccole e medie dimensioni.

Il giornalista del Beijing Business Daily Li Xiumei