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近期，侃财君发现多家媒体报道国内不少银行宣布下调个人住房商业贷款利率，在江苏、广东等地，部分银行推出的首套房贷利率降至3.05%；甚至有权威媒体报道，云南玉溪，首套房及二套房贷利率进入“2时代”，降至2.95%。商贷利率都快赶上公积金了，侃财君赶紧问询省内情况，帮购房一族算一算怎样贷款，才更划算。

今年利率关键字：降

今年5月17日，人民银行连发三则新的房贷政策，不仅调低个人住房贷款首付款比例，同时取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。

随着新政落地，商业银行房贷利率进入新的周期。今年以来，中国人民银行两次下调5年期以上LPR合计35个BP（基点）至3.85%，多个城市新发放的首套住房贷款利率下降。据融360数字科技研究院监测，截至7月底，在年内LPR二次下调后，45个重点城市首套房贷款平均利率为3.29%，二套房贷款平均利率为3.71%。

侃财君询问省内几家银行机构得知，建设银行、光大银行等银行个人住房贷款首套房利率一般为3.35%，个人住房贷款二套房利率在3.55%至3.85%区间。一位长沙房产中介告诉侃财君，目前长沙个人住房首套房贷利率最低可至2.85%，与省直公积金首套房利率持平，很多银行可以做，但仅限五年期以内，能满足条件的客户少之又少，自己经手的业务中，无一客户享受过这一利率。

利率走低，买房群体如何选择？

长沙白领小申刚刚买完改善型住房，他告诉侃财君，自己放弃了公积金组合贷款模式，选择了先商贷后转公积金的方案。

小申的房产经纪为他算了一笔账：位于雨花区的这套新房总价146万，贷款80万，如果用公积金组合贷款方式，流程十分复杂，办理周期很长，影响新房入住。通过公积金和商业贷款利率对比，相比公积金贷款，商业贷款每月还款金额高出不到100元，但可以节省交易时间。后期原首套房出售后，又能转为公积金贷款。

该房产经纪告诉侃财君，今年长沙区域的业务，有不少类似情况，公积金贷款不再是第一选择。表现在公积金贷款数据上，2024年8月，省直公积金中心当月发放个人住房贷款5.45亿元，同比下降48.52%。这一下降趋势，与购房总体规模下降有关，可能与购房贷款选择也有一定程度的关系。

商贷利率VS公积金利率，谁更划算？

从目前部分城市个人住房首套房最低的利率来看，已经非常接近公积金利率。首套房贷利率还会继续走低吗？此种情况，到底选择商贷还是公积金贷款？

业内人士认为，未来，房贷利率继续下行的空间，取决于资金端成本降低的幅度及房地产是否继续下行。而作为消费者，在住房商业贷款和公积金贷款差距不大的情况下，该业内人士提醒，商贷利率的快速下调主要是由于市场需求低迷，银行为吸引客户，不得不降低住房贷款利率。这种情况下，虽然表面上看起来是购房者的利好，但可能导致贷款市场的不稳定。相比之下，公积金贷款的市场化调整机制较弱，利率相对稳定。购房还贷一般来说是一项长期工程，应多考虑中长期的稳定性。

湖南新环境房地产经纪连锁公司副总经理明宾认为：“当前，无论是房价还是利率政策，都在较低点，作为刚需一族，可以多关注本地房地产市场。”

来源：侃财帮