소식

경제 관찰자 네트워크 라오 잉잉 기자 8월 23일, 국가재정감독관리국은 '소액대출회사 감독관리에 관한 임시조치(의견초안)'(이하 '의견초안')을 발표했다.

chongqing xiaoyudian small loan co., ltd.의 meng weihuan 총책임자는 경제 관찰 네트워크에 "의견 초안"은 소액 대출 회사의 비즈니스 행동을 표준화하고 중앙 및 지방 감독 간의 조정 및 연계를 강화하는 것을 목표로 한다고 말했습니다. 이번 발표는 소액대출 업계의 규제 프레임워크를 명확히 하고, 본업 복귀를 강조하며, 기업 지배구조와 리스크 관리를 강화하고, 업계의 규모 축소와 리스크 관리를 촉진한다는 의미를 갖습니다. 품질을 높입니다.

의견초안 제16조에는 소액대출회사가 차주와 대출목적을 명확히 합의하고, 계약에 따라 대출목적을 모니터링하도록 규정하고 있다. 대출의 목적은 법령, 국가 거시적 통제 및 산업 정책에 부합해야 하며, "대출 상환 또는 기타 자금 상환" 등의 목적으로 사용되어서는 안 됩니다.

많은 소액대출업체 관계자들은 경제관찰네트워크에 “많은 소액대출업체들이 이 사업을 하고 있기 때문에 이번 규제가 소액대출업체 사업에 가장 파괴적”이라고 말했다.

“대출 상환에 사용되지 않는다”는 영향이 크다

광둥성의 한 소규모 대출회사 관계자는 이코노믹옵저버와의 인터뷰에서 가장 대표적인 '대출금 상환이나 기타 자금조달'은 중소기업과 개인 대출자를 포함하는 가교사업이라고 말했다. 예를 들어, 일부 중소기업은 은행 대출금을 상환하기 위해 소규모 대출 회사로부터 자금을 빌릴 수 있습니다. 개인이 주택을 상환하고 싶어하지만 대출금이 상환되지 않았으며, 이는 또한 다음과 같은 행위를 포함할 수 있습니다. 자금 조달.

소액 및 소액 신용 전문가인 지 샤오펑(ji shaofeng)도 경제 관찰자 네트워크에 기업의 실제 목적과 은행 대출 기간 사이에 불일치가 있을 것이라고 말했다. 기업 자금의 유동성이 부족할 경우 재대출이 반드시 필요하며 은행 대출금을 상환하기 위해 다른 채널에서 자금을 이체해야 합니다. 따라서 소규모 대출 회사는 기업의 이러한 수요를 확인하고 해당 비즈니스 유형을 출시하여 기업이 은행 대출을 상환하는 데 도움을 줄 것입니다.

위에 언급한 사람들은 모두 '의견안' 관련 조항이 시행되면 위와 유사한 사업을 수행할 수 없게 될 것이며, 이는 이를 수행하는 소액대출 회사에 상대적으로 큰 영향을 미칠 것이라고 말했습니다. 준대출을 주로 하는 온라인 소액금융회사의 영향력은 상대적으로 적다.

이번 '의견초안' 조항에 대해 위에서 언급한 사람들은 개인이든 기업이든 소액대출회사로부터 자금을 빌려 은행에 상환하는 것이기 때문에 감독의 의도는 차주의 중개비용을 줄이기 위한 것이라고 생각한다. 대출, 기타 비용이 많이 있습니다.

또한 "의견 초안"에는 소액 대출 회사의 대출 집중에 대한 요구 사항도 설정되어 있습니다. 즉, 동일한 차주의 각 대출 잔액은 순자산의 10%를 초과할 수 없으며, 동일한 차주의 각 대출 잔액은 다음과 같습니다. 및 관련 당사자는 순자산의 10%를 초과할 수 없습니다. 대출 잔액은 순자산의 15%를 초과할 수 없습니다. 이에 대해 앞서 언급한 소액대출업체 관계자들은 이번 조건이 차입자에게 미치는 영향이 거의 없고 대출자에게 충분한 금액이라는 입장이다.

또한 '의견 초안'에는 소액대출 회사가 지역을 기반으로 해야 하며, 소액대출 회사가 사업을 확장하는 조건에 따라 성, 자치구, 직할시를 넘나들며 사업을 할 수 없다고 규정하고 있습니다. 시는 성급 지방재정관리기관이 정하며, 설립, 폐지 등 중대한 사항은 성급 지방재정관리기관이 통일적으로 처리하며 하급에 위임할 수 없다. 이에 대해 해당 소액대출업체 관계자들은 관련 규정이 성급 지방재정관리기관의 책임을 강화하기 위한 것이라고 말했다.

온라인 소액대출 회사에 대한 세부 규제 규칙은 여전히 ​​명확해야 합니다.

"의견 초안"에는 온라인 소액 대출 회사의 대출 집중도 규정되어 있습니다. 1인 가구의 소비용 대출 잔액은 rmb 200,000를 초과할 수 없으며, 1인 가구의 생산 및 운영을 위한 각종 대출 잔액은 rmb를 초과할 수 없습니다. 200,000위안을 초과할 수 없습니다.

이에 대해 국가금융감독관리총국 관련 부처 책임자는 '의견초안'에 대한 취재진의 질문에 전자는 '의견초안'을 준수하는 기능적 감독 이념을 주로 고려하고 있다고 밝혔다. 규제 차익거래를 방지하기 위해 유사한 기업에 대해 동일한 규제 기준을 적용합니다. '상업은행 인터넷 대출 관리방법'과 '소비자금융회사 관리방법' 모두 개인소비 대출에 대한 가구당 상한액을 20만 위안으로 규정하고 있다. 온라인 소액대출업체의 개인소비대출 고객 대부분이 침몰시장의 롱테일족이라는 점을 고려하면, 인가받은 금융기관과 동일한 금액의 1인가구 대출 한도는 기본적으로 온라인 소액대출의 수요를 충족시킬 수 있다. 또한, 대출회사 고객은 어느 정도 불합리한 과도한 대출을 방지하고 소비자의 정당한 권익을 보호할 수 있습니다. 후자는 효과적인 리스크 예방을 주로 고려하고 있으며, 순수 온라인으로만 이루어지는 온라인 소액대출업체의 대출을 가구당 일정 금액으로 제한할 필요가 있다. 은행 업계에서 유사한 대출의 정의를 벤치마킹하면 온라인 소액 대출 회사가 "소규모, 분산형" 비즈니스 포지셔닝을 고수하도록 촉진하는 데 도움이 될 것입니다.

ji shaofeng은 온라인 소액 대출 회사에 대해 "의견 초안"이 더 자세한 내용을 제공하지 않고 거시적 방향의 지침만 제공한다고 생각합니다. 실제로 온라인 소액 대출 회사를 감독하는 방법은 매우 어렵습니다.

meng weihuan은 이 "의견 초안"이 지역 소액 대출 회사가 성 전역에 걸쳐 운영될 수 없다는 점을 다시 한 번 강조하고 있지만 온라인 소액 대출 회사의 사업 분야에 대해서는 "온라인 사업 분야의 조건"만을 규정하고 있다고 믿습니다. 소액대출업체는 별도로 규정할 예정이다.” 아직 후속문서로 구체적인 규정은 나오지 않았다.

2020년 11월 2일, 온라인 소액대출업을 규제하고, 온라인 소액대출업의 위험성을 예방하며, 소액대출업체와 고객의 정당한 권익을 보호하고, 온라인 소액대출업의 표준화되고 건전한 발전을 촉진하기 위해 대출 사업부는 구 중국 은행보험감독관리위원회가 중국 인민은행 및 기타 부서와 함께 '온라인 소액 대출 사업 관리에 대한 임시 조치(의견 초안)' 초안을 작성했습니다. 3년이 넘는 시간이 흘렀지만 온라인 서민금융업에 대한 임시조치는 아직 나오지 않은 상황이다.

2017년부터 전국적으로 온라인 소액대출 신규업체 설립이 중단됐고, 최근 몇 년간 기존 온라인 소액대출업체 수가 점차 줄어들고 있다. 국가금융감독관리국 통계에 따르면 온라인 소액대출 회사 수는 2018년 224개에서 2023년 말 179개로 감소했으며, 납입자본금은 1,590억 위안, 대출잔액은 1,739억 위안이다.

위에서 언급한 광동 소액 금융 담당자는 현재 규제 추세에 따르면 주요 전자 상거래 플랫폼을 통해 설립된 온라인 소액 금융 회사는 등록 자본금 감소에 따라 순자산도 감소하여 무제한 확장이 제한된다는 것입니다. 자산규모.

임시 조치 외에도 meng weihuan은 온라인 소액 금융 산업에 적용할 수 있는 포괄적인 금융 정책 지원을 기대하고 있습니다. 이어 “국가재정과 정책은행의 포용금융 분야 특별정책자금 지원에는 온라인 소액대출업체가 지원자격에 포함되지 않았고 관련 재대출도 은행에만 가능했다”고 말했다.

그는 포용적 금융을 위한 특별정책자금의 목적이 포용적 금융 고객층에 대한 타겟 서비스를 제공하는 것이라고 생각합니다. 이러한 특별자금의 활용은 기관의 유형보다는 포용적 금융발전의 실제 성과에 따라 결정되어야 한다.

리스크 예방을 위한 감독 강화

현재 소액 대출 회사 감독에 관한 주요 규범 문서에는 "소액 대출 회사 시범 프로젝트에 대한 중국 은행 규제위원회 및 중국 인민 은행의 지도 의견"(yinjianfa [2008] no. 23), "중국 은행보험감독관리위원회" 소액대출회사 감독 및 관리 강화에 관한 총판 고시(yinbao jianbanfa [2020] no. 86).

"의견 초안" 제66조의 규정에 따라, 본 "임시 조치"는 발행일로부터 효력을 발생하며, "감독 강화에 관한 중국 은행보험감독관리위원회 사무국 통지서"가 발효됩니다. 및 소액대출회사의 관리'도 동시에 폐지된다. "소액 대출 회사 시범 프로그램에 관한 중국 은행 규제위원회 및 중국 인민 은행의 지도 의견"이 여전히 유효하며 "임시 조치"와 일치하지 않는 경우 "임시 조치"가 우선합니다.

국가금융감독관리총국 관련 부서 및 국 책임자는 기자들의 질문에 대해 '임시조치'를 제정한 배경은 선도적인 온라인 소액대출 회사가 자본, 기술 면에서 탁월한 우위를 점하고 있다는 점이라고 말했다. , 운영 및 관리 등, 그리고 공급망에 의존하는 일부 핵심 기업 또는 특정 산업의 소액 금융 회사도 수직 시장에서 강력한 경쟁력을 갖고 있어 롱테일 고객의 자금 조달 가용성을 높이는 데 긍정적인 역할을 합니다. 그러나 일부 소액대출업체는 과도한 관리와 높은 신용위험 등의 문제를 안고 있으며, 과도한 마케팅, 부적절한 추심, 불법요금 청구, 대출 라이센스 임대 등의 혼란이 자주 발생합니다. 소액대출 회사 산업의 표준화되고 건전한 발전을 촉진하고, 프로세스 도중 및 이후에 소액 대출 회사에 대한 지속적인 감독에 중점을 두고, 규제 규칙을 더욱 구체화하고 개선하기 위해 "임시 조치"가 형성되었습니다.

기자들이 인터뷰한 업계 관계자들은 모두 '의견 초안'이 소액 대출 회사에 대한 감독을 강화하고, 운영 행위를 더욱 표준화하며, 소액 대출 회사의 비즈니스 위험을 예방하는 것을 목표로 한다고 말했습니다.

최근 몇 년간 소액대출업체들은 강력한 감독과 지속적인 철수에 직면해 있다. 국가금융감독관리국 통계에 따르면 2023년 말 현재 전국 소액대출회사 법인은 6,550개이며, 납입자본금은 8,226억 위안, 대출잔액은 8,431억 위안이다. 중국인민은행이 공식 홈페이지에 발표한 2024년 2분기 소액대출회사 통계보고서에 따르면 2024년 6월 말 기준 전국 소액대출회사는 5428개, 대출잔액은 7581억 달러에 이른다. 원.

2024년 6월 국무원 국유자산감독관리위원회 당위원회는 확대회의를 열고 원칙적으로 중앙기업이 각종 금융기관에 신주를 설립, 취득, 취득하는 것을 허용하지 않는다고 강조했다. 리스크 파급효과가 큰 금융기관은 원칙적으로 주식에 참여하거나 지분을 늘릴 수 없습니다.

또한, 최근 소액대출회사가 직면한 어려움으로 인해 중앙기업과 공기업 자회사들도 소액대출회사 지분 청산에 속도를 내고 있다. 8월 7일 광저우 주식 거래소 정보에 따르면 poly southern group co., ltd.와 poly investment holdings co., ltd.는 광저우 폴리 소액 대출 유한 회사의 주식 2억 주를 공동으로 양도했으며 이는 100% 지분을 차지합니다. 지분은 2억8100만위안이다. 7월 22일, 차이나텔레콤그룹(china telecom group co., ltd.)의 자회사 천일전자상거래(tianyi e-commerce co., ltd.)가 베이징 주식거래소에 상장해 충칭중안소액대출유한회사(chongqing zhongan small loan co., ltd.) 지분 41.1765%를 양도했다.