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repórter da rede de observadores econômicos, lao yingying em 23 de agosto, a administração estatal de supervisão financeira emitiu as "medidas provisórias para a supervisão e administração de pequenas empresas de crédito (projeto para comentários)" (doravante denominada "projeto para comentários").

meng weihuan, gerente geral da chongqing xiaoyudian small loan co., ltd., disse à economic observer network que o "rascunho para comentários" visa padronizar o comportamento empresarial das pequenas empresas de crédito, fortalecer a coordenação e a ligação entre a supervisão central e local, e promover o desenvolvimento sustentado e constante da indústria o comunicado tem o significado de esclarecer o quadro regulatório da indústria de pequenos empréstimos, enfatizando o retorno ao negócio principal, fortalecendo a governança corporativa e a gestão de riscos e promovendo a indústria para reduzir o volume e. aumentar a qualidade.

o artigo 16 do "projeto para comentários" estipula que as pequenas empresas de crédito devem concordar claramente com o mutuário sobre a finalidade do empréstimo e monitorar a finalidade do empréstimo de acordo com o contrato. a finalidade do empréstimo deve cumprir as leis e regulamentos, o macrocontrolo nacional e as políticas industriais, e não deve ser utilizado para fins como "reembolso de empréstimos ou reembolso de outros financiamentos".

muitas pessoas de pequenas empresas de crédito disseram à economic observer network que este regulamento é o mais "destrutivo" para os negócios das pequenas empresas de crédito, porque muitas pequenas empresas de crédito realizam este negócio.

“não deve ser usado para pagar empréstimos” tem grande impacto

uma pessoa de uma pequena empresa de empréstimos em guangdong disse ao economic observer que o "reembolso de empréstimos ou outro financiamento" mais típico é o negócio de adiantamento-ponte, que inclui pequenas e microempresas e mutuários individuais. por exemplo, algumas pequenas e microempresas podem pedir fundos emprestados a uma pequena empresa de crédito para reembolsar o empréstimo bancário no vencimento, um indivíduo pretende resgatar a sua casa, mas o empréstimo não foi liquidado, o que também pode envolver o acto de; adiantamento de fundos.

ji shaofeng, especialista em pequeno e microcrédito, também disse à economic observer network que haverá um descompasso entre o propósito real do empreendimento e o prazo do empréstimo bancário. quando os fundos empresariais carecem de liquidez, haverá uma necessidade muito clara de reempréstimo e os fundos terão de ser transferidos de outros canais para pagar os empréstimos bancários. portanto, as pequenas empresas de crédito verão esta procura por parte das empresas e lançarão tipos de negócios correspondentes para ajudar as empresas a reembolsar os empréstimos bancários.

todas as pessoas acima mencionadas disseram que se as disposições relevantes do "projecto para comentários" forem implementadas, negócios semelhantes aos acima não poderão ser realizados. isto terá um impacto relativamente grande nas pequenas empresas de crédito que realizam. esse negócio, mas terá um impacto maior sobre os consumidores. o impacto das empresas de microfinanciamento online, que fornecem principalmente quase-empréstimos, é relativamente pequeno.

relativamente a esta disposição do “projecto para comentários”, as pessoas acima mencionadas acreditam que a intenção da supervisão é reduzir os custos intermédios dos mutuários, porque quer se trate de um indivíduo ou de uma empresa, o empréstimo de fundos de pequenas empresas de crédito para reembolsar o banco empréstimos, existem muitos custos intermediários. existem outros custos.

além disso, o "rascunho para comentários" também estabelece requisitos para a concentração de empréstimos de pequenas empresas de crédito: o saldo de cada empréstimo do mesmo mutuário não deve exceder 10% dos seus activos líquidos, e o saldo de cada empréstimo do mesmo mutuário e suas partes relacionadas não poderá exceder 10% do seu patrimônio líquido. o saldo do empréstimo não poderá exceder 15% do seu patrimônio líquido. a este respeito, as pessoas das pequenas empresas de crédito acima mencionadas afirmaram que estas condições têm pouco impacto e que o montante é suficiente para os mutuários.

o "rascunho para comentários" também estipula que as pequenas empresas de crédito devem basear-se na área local e não estão autorizadas a realizar negócios entre províncias, regiões autónomas e municípios diretamente subordinados ao governo central, as condições para que as pequenas empresas de crédito expandam os seus negócios; as cidades serão estipuladas pelas agências de gestão financeira local de nível provincial, e os grandes eventos, como o estabelecimento e a extinção, serão determinados de maneira uniforme pelas agências de gestão financeira local de nível provincial e não serão delegados a nenhum nível inferior. a este respeito, pessoas das pequenas empresas de crédito acima mencionadas disseram que os regulamentos relevantes visam reforçar as responsabilidades das agências de gestão financeira local a nível provincial.

as regras regulatórias detalhadas para pequenas empresas de empréstimos online ainda precisam ser esclarecidas

o "rascunho para comentários" também estipula a concentração de empréstimos de pequenas empresas de crédito on-line: o saldo do empréstimo para uma única família para consumo não deve exceder rmb 200.000, e o saldo de vários empréstimos para uma única família para produção e operação não deve exceder rmb 200.000. não deverá exceder 10 milhões de rmb.

a este respeito, ao responder às perguntas dos jornalistas sobre o “projecto para comentários”, o responsável pelos departamentos e gabinetes competentes da administração estatal de supervisão financeira e administração afirmou que o primeiro considera principalmente a ideia de supervisão funcional de aderir aos mesmos padrões regulatórios para empresas semelhantes para evitar a arbitragem regulatória. tanto as "medidas administrativas para empréstimos pela internet de bancos comerciais" quanto as "medidas administrativas para empresas de financiamento ao consumidor" estipulam um limite máximo de 200.000 yuans por família para empréstimos para consumo pessoal. considerando que a maioria dos clientes de empréstimos para consumo pessoal de pequenas empresas de empréstimos on-line são pessoas de cauda longa no mercado em queda, o limite superior de empréstimos unifamiliares no mesmo valor das instituições financeiras licenciadas pode basicamente atender às necessidades de pequenos empréstimos on-line clientes de empresas de crédito, até certo ponto, também pode evitar empréstimos excessivos irracionais e proteger os direitos e interesses legítimos dos consumidores. este último considera principalmente a prevenção eficaz de riscos, sendo necessário limitar os empréstimos emitidos por pequenas empresas de crédito online exclusivamente online a um determinado montante por agregado familiar. a avaliação comparativa da definição de empréstimos semelhantes no setor bancário ajudará a promover as pequenas empresas de empréstimos on-line a aderirem ao posicionamento de negócios "pequenos e descentralizados".

ji shaofeng acredita que, para pequenas empresas de empréstimos on-line, o "rascunho para comentários" não fornece mais detalhes, mas apenas fornece orientação macro. na verdade, como supervisionar pequenas empresas de empréstimos on-line é muito difícil.

meng weihuan acredita que este "rascunho para comentários" enfatiza mais uma vez que as pequenas empresas locais de crédito não estão autorizadas a operar entre províncias, mas para as áreas de negócios das pequenas empresas de crédito online, apenas estipula que "as condições para as áreas de negócios de online pequenas empresas de empréstimo serão estipuladas separadamente." regulamentos específicos ainda não foram emitidos em um documento de acompanhamento.

em 2 de novembro de 2020, a fim de regular o negócio de pequenos empréstimos online, prevenir os riscos do negócio de pequenos empréstimos online, proteger os direitos e interesses legítimos de pequenas empresas e clientes de empréstimos e promover o desenvolvimento padronizado e saudável do pequeno negócio online negócios de empréstimos, a antiga comissão reguladora de bancos e seguros da china, juntamente com a china o banco popular da china e outros departamentos redigiram as "medidas provisórias para a gestão de pequenos empréstimos online (rascunho para comentários)". mais de três anos se passaram e ainda não existe nenhuma medida provisória sobre o negócio de microfinanciamento online.

desde 2017, o estabelecimento de novas empresas de pequenos empréstimos online foi suspenso em todo o país, e o número de pequenas empresas de empréstimos online existentes diminuiu gradualmente nos últimos anos. de acordo com estatísticas da administração estatal de supervisão financeira, o número de pequenas empresas de crédito online caiu de 224 em 2018 para 179 no final de 2023, com capital integralizado de 159 bilhões de yuans e saldo de empréstimo de 173,9 bilhões de yuans.

o responsável pelas microfinanças de guangdong acima mencionado afirmou que a tendência regulamentar actual é que as empresas de microfinanças online estabelecidas pelas principais plataformas de comércio electrónico exigirão uma redução do capital registado. com a redução do capital registado, os activos líquidos também diminuirão, limitando assim a expansão ilimitada. de escala de ativos.

além das medidas provisórias, meng weihuan também espera ver o apoio à política financeira inclusiva aplicável à indústria de microfinanças online. ele disse que o apoio de financiamento de políticas especiais dos bancos financeiros e políticos nacionais para o campo financeiro inclusivo não incluía pequenas empresas de empréstimos online como candidatos elegíveis, e os reempréstimos relacionados estavam abertos apenas aos bancos.

ele acredita que o objectivo dos fundos de políticas especiais para o financiamento inclusivo é fornecer serviços direcionados a grupos de clientes financeiros inclusivos. todas as instituições licenciadas que sejam capazes de fornecer produtos financeiros inclusivos a esses grupos de clientes acima de uma determinada escala devem ser elegíveis para os obter e utilizar. de forma orientada. a utilização de tais fundos especiais deve ser determinada pelos resultados reais do desenvolvimento financeiro inclusivo e não pelo tipo de instituição.

reforçar a supervisão para prevenir riscos

atualmente, os principais documentos normativos sobre a supervisão de pequenas empresas de crédito incluem as "opiniões orientadoras da comissão reguladora bancária da china e do banco popular da china sobre o projeto piloto de pequenas empresas de crédito" (yinjianfa [2008] no. 23), o aviso da "comissão reguladora de bancos e seguros da china" do escritório geral sobre o fortalecimento da supervisão e gestão de pequenas empresas de empréstimos (yinbao jianbanfa [2020] no. 86).

de acordo com as disposições do artigo 66 do "projeto para comentários", estas "medidas provisórias" entrarão em vigor a partir da data de emissão, e o "aviso do gabinete geral da comissão reguladora de bancos e seguros da china sobre o fortalecimento da supervisão e gestão de pequenas empresas de crédito" serão abolidas simultaneamente. as "pareceres orientadores da comissão reguladora bancária da china e do banco popular da china sobre o programa piloto de pequenas empresas de empréstimo" ainda são válidas. se as disposições forem inconsistentes com as "medidas provisórias", as "medidas provisórias" prevalecerão.

o responsável pelos departamentos e gabinetes relevantes da administração estatal de supervisão e administração financeira disse em resposta às perguntas dos jornalistas que o pano de fundo para a formulação das "medidas provisórias" é que as principais empresas de pequenos empréstimos online têm vantagens notáveis ​​​​em capital, tecnologia , operação e gestão, etc., e algumas empresas principais que dependem da cadeia de abastecimento ou empresas de microfinanciamento em indústrias específicas também têm forte competitividade nos mercados verticais, desempenhando um papel positivo no aumento da disponibilidade de financiamento para clientes de cauda longa. no entanto, algumas pequenas empresas de crédito têm problemas como gerenciamento extensivo e altos riscos de crédito, como marketing excessivo, cobranças indevidas, cobranças ilegais e aluguel de licenças de empréstimo. a fim de promover o desenvolvimento padronizado e saudável da indústria de pequenas empresas de crédito, concentrar-se na supervisão contínua das pequenas empresas de crédito durante e após o processo e refinar e melhorar ainda mais as regras regulamentares, foram formadas as "medidas provisórias".

membros da indústria entrevistados pelos repórteres disseram que o "rascunho para comentários" visa fortalecer a supervisão das pequenas empresas de crédito, padronizar ainda mais seus comportamentos operacionais e prevenir riscos comerciais das pequenas empresas de crédito.

nos últimos anos, as pequenas empresas de crédito têm enfrentado uma forte supervisão e retiradas contínuas. de acordo com estatísticas da administração estatal de supervisão financeira, no final de 2023, havia 6.550 entidades jurídicas de pequenas empresas de crédito em todo o país, com capital integralizado de 822,6 mil milhões de yuans e saldos de empréstimos de 843,1 mil milhões de yuans. o relatório estatístico sobre pequenas empresas de crédito no segundo trimestre de 2024 divulgado pelo banco popular da china em seu site oficial mostra que no final de junho de 2024, havia 5.428 pequenas empresas de crédito no país com um saldo de empréstimo de 758,1 bilhões yuan.

em junho de 2024, o comité do partido da comissão de supervisão e administração de activos estatais do conselho de estado realizou uma reunião alargada e enfatizou que, em princípio, as empresas centrais não estão autorizadas a estabelecer, adquirir ou adquirir novas ações em várias instituições financeiras, e as instituições financeiras com maiores repercussões de risco não estão autorizadas a participar em ações ou a aumentar as suas participações, em princípio.

além disso, devido às dificuldades enfrentadas pelas pequenas empresas de crédito nos últimos anos, as empresas centrais e as subsidiárias de empresas estatais também estão a acelerar a liquidação de interesses de capital em pequenas empresas de crédito. em 7 de agosto, informações da guangzhou equity exchange mostraram que a poly southern group co., ltd. e a poly investment holdings co., ltd. transferiram conjuntamente 200 milhões de ações da guangzhou poly small loan co., ltd., representando 100% de o patrimônio. o preço de transferência foi de 281 milhões de yuans. em 22 de julho, a tianyi e-commerce co., ltd., uma subsidiária da china telecom group co., ltd., listada na beijing equity exchange para transferir 41,1765% do patrimônio da chongqing zhongan small loan co., ltd.