nachricht

lao yingying, reporter des economic observer network am 23. august veröffentlichte das staatliche finanzaufsichts- und verwaltungsbüro die „vorläufigen maßnahmen zur aufsicht und verwaltung von kleinkreditunternehmen (entwurf zur stellungnahme)“ (im folgenden „entwurf zur stellungnahme“ genannt).

meng weihuan, general manager von chongqing xiaoyudian small loan co., ltd., sagte dem economic observer network, dass der „draft for comments“ darauf abzielt, das geschäftsverhalten von kleinkreditunternehmen zu standardisieren, die koordination und verknüpfung zwischen zentraler und lokaler aufsicht zu stärken, und die nachhaltige und stetige entwicklung der branche zu fördern, hat die bedeutung, den regulatorischen rahmen der kleinkreditbranche zu klären, die rückkehr zum hauptgeschäft zu betonen, die unternehmensführung und das risikomanagement zu stärken und die branche zur reduzierung des volumens zu ermutigen qualität steigern.

artikel 16 des „draft for comments“ sieht vor, dass kleinkreditunternehmen den kreditzweck klar mit dem kreditnehmer vereinbaren und den kreditzweck vertragsgemäß überwachen sollen. der zweck des darlehens muss den gesetzen und vorschriften, der nationalen makrokontrolle und der industriepolitik entsprechen und darf nicht für zwecke wie „rückzahlung von krediten oder rückzahlung anderer finanzierungen“ verwendet werden.

viele leute von kleinen kreditunternehmen sagten dem economic observer network, dass diese regelung für das geschäft kleiner kreditunternehmen am „zerstörerischsten“ sei, da viele kleine kreditunternehmen dieses geschäft betreiben.

„nicht zur rückzahlung von krediten zu verwenden“ hat große auswirkungen

eine person von einem kleinen kreditunternehmen in guangdong sagte gegenüber economic observer, dass die typischste „rückzahlung von krediten oder anderen finanzierungen“ das überbrückungsvorschussgeschäft sei, zu dem kleine und kleinstunternehmen sowie einzelne kreditnehmer gehören. beispielsweise können einige klein- und kleinstunternehmen gelder von einer kleinen kreditgesellschaft leihen, um das bankdarlehen bei fälligkeit zurückzuzahlen; eine person möchte ihr haus abbezahlen, aber das darlehen wurde nicht zurückgezahlt, was ebenfalls eine handlung mit sich bringen kann mittel vorschießen.

auch ji shaofeng, experte für klein- und kleinstkredite, sagte dem economic observer network, dass es ein missverhältnis zwischen dem eigentlichen zweck des unternehmens und der laufzeit des bankkredits geben werde. wenn es den unternehmensfonds an liquidität mangelt, besteht eindeutig ein bedarf an einer weitervergabe von krediten, und zur rückzahlung von bankkrediten müssen mittel aus anderen kanälen transferiert werden. daher werden kleine kreditgeber diese nachfrage von unternehmen erkennen und entsprechende geschäftsarten starten, um unternehmen bei der rückzahlung von bankkrediten zu unterstützen.

alle oben genannten personen sagten, dass bei umsetzung der entsprechenden bestimmungen des „entwurfs für kommentare“ die durchführung ähnlicher geschäfte nicht gestattet sein wird. dies wird relativ große auswirkungen auf kleine kreditunternehmen haben, die diese durchführen ein solches geschäft wird jedoch einen größeren einfluss auf die verbraucher haben. der einfluss von online-mikrofinanzunternehmen, die hauptsächlich quasi-kredite vergeben, ist relativ gering.

bezüglich dieser bestimmung des „draft for comments“ sind die oben genannten personen der ansicht, dass die absicht der aufsicht darin besteht, die zwischenkosten der kreditnehmer zu senken, denn unabhängig davon, ob es sich um eine einzelperson oder ein unternehmen handelt, leihen sie sich mittel von kleinen kreditunternehmen, um die bank zurückzuzahlen für kredite fallen viele zwischenkosten an. es gibt noch andere kosten.

darüber hinaus legt der „draft for comments“ auch anforderungen an die kreditkonzentration von kleinkreditunternehmen fest: der saldo jedes kredits desselben kreditnehmers darf 10 % seines nettovermögens nicht überschreiten, und der saldo jedes kredits desselben kreditnehmers darf 10 % seines nettovermögens nicht überschreiten und ihre verbundenen parteien dürfen 10 % ihres nettovermögens nicht überschreiten. der darlehenssaldo darf 15 % ihres nettovermögens nicht überschreiten. in diesem zusammenhang sagten leute von den oben genannten kleinkreditunternehmen, dass diese bedingungen kaum auswirkungen hätten und der betrag für kreditnehmer ausreichend sei.

der „draft for comments“ sieht außerdem vor, dass kleine kreditunternehmen ihren sitz in der region haben sollten und keine geschäfte über provinzen, autonome regionen und gemeinden hinweg tätigen dürfen, die direkt der zentralregierung unterstehen; präfekturen und städte werden von lokalen finanzverwaltungsbehörden auf provinzebene festgelegt, und wichtige ereignisse wie gründung und beendigung werden einheitlich von lokalen finanzverwaltungsbehörden auf provinzebene behandelt und dürfen nicht an eine niedrigere ebene delegiert werden. in diesem zusammenhang sagten vertreter der oben genannten kleinkreditunternehmen, dass die entsprechenden vorschriften darauf abzielen, die verantwortung der lokalen finanzverwaltungsbehörden auf provinzebene zu stärken.

die detaillierten regulierungsregeln für online-kleinkreditunternehmen müssen noch geklärt werden

der „draft for comments“ legt auch die kreditkonzentration von online-kleinkreditunternehmen fest: der kreditsaldo für einen einzelnen haushalt für den konsum darf 200.000 rmb nicht überschreiten, und der saldo verschiedener kredite für einen einzelnen haushalt für produktion und betrieb darf rmb nicht überschreiten 200.000. es darf 10 millionen rmb nicht überschreiten.

in diesem zusammenhang gab der verantwortliche der zuständigen abteilungen und büros der staatlichen verwaltung für finanzaufsicht und -verwaltung bei der beantwortung von reporterfragen zum „entwurf für kommentare“ an, dass ersterer hauptsächlich die funktionale aufsichtsidee der einhaltung berücksichtigt die gleichen regulierungsstandards für ähnliche unternehmen einzuhalten, um regulierungsarbitrage zu verhindern. sowohl die „verwaltungsmaßnahmen für internetkredite von geschäftsbanken“ als auch die „verwaltungsmaßnahmen für verbraucherfinanzierungsunternehmen“ sehen eine obergrenze von 200.000 rmb pro haushalt für privatkonsumkredite vor. wenn man bedenkt, dass die meisten privatverbrauchskreditkunden von online-kleinkreditunternehmen long-tail-kunden auf dem sinkenden markt sind, kann die obergrenze von einfamilienkrediten in gleicher höhe wie die von lizenzierten finanzinstituten grundsätzlich den bedarf von online-kleinkrediten decken kunden von kreditunternehmen können bis zu einem gewissen grad auch eine irrationale übermäßige kreditaufnahme vermeiden und die legitimen rechte und interessen der verbraucher schützen. letzteres dient vor allem der wirksamen risikoprävention und es ist notwendig, die von online-kleinkreditgebern rein online vergebenen kredite auf einen bestimmten betrag pro haushalt zu begrenzen. ein benchmarking der definition ähnlicher kredite in der bankenbranche wird dazu beitragen, online-kleinkreditunternehmen dabei zu unterstützen, an der positionierung als „kleines, dezentrales“ unternehmen festzuhalten.

ji shaofeng ist der ansicht, dass der „draft for comments“ für online-kleinkreditunternehmen keine weiteren einzelheiten, sondern nur leitlinien aus makroökonomischer richtung bereitstellt. tatsächlich ist die überwachung von online-kleinkreditunternehmen sehr schwierig.

meng weihuan glaubt, dass dieser „draft for comments“ noch einmal betont, dass lokale kleinkreditunternehmen nicht provinzübergreifend operieren dürfen, sondern für die geschäftsbereiche von online-kleinkreditunternehmen lediglich festlegt, dass „die bedingungen für die geschäftsbereiche von online.“ kleinkreditgesellschaften werden gesondert geregelt.“ konkrete regelungen sollen noch in einem folgedokument erlassen werden.

am 2. november 2020, um das online-kleinkreditgeschäft zu regulieren, die risiken des online-kleinkreditgeschäfts zu verhindern, die legitimen rechte und interessen von kleinkreditunternehmen und kunden zu schützen und die standardisierte und gesunde entwicklung des online-kleinkreditgeschäfts zu fördern kreditgeschäft, die ehemalige china banking and insurance regulatory commission, zusammen mit der china the people's bank of china und anderen abteilungen entwarf die „interimsmaßnahmen für die verwaltung des online-kleinkreditgeschäfts (entwurf zur stellungnahme)“. mehr als drei jahre sind vergangen und es gibt immer noch keine übergangsmaßnahme gegen das online-mikrofinanzgeschäft.

seit 2017 ist die gründung neuer online-kleinkreditunternehmen bundesweit ausgesetzt und die zahl der bestehenden online-kleinkreditunternehmen ist in den letzten jahren sukzessive zurückgegangen. laut statistiken der staatlichen verwaltung für finanzaufsicht ist die zahl der online-kleinkreditunternehmen von 224 im jahr 2018 auf 179 ende 2023 gesunken, mit einem eingezahlten kapital von 159 milliarden yuan und einem kreditsaldo von 173,9 milliarden yuan.

der oben genannte mikrofinanzexperte aus guangdong gab an, dass der aktuelle regulatorische trend dahin geht, dass von führenden e-commerce-plattformen gegründete online-mikrofinanzunternehmen eine reduzierung des grundkapitals erfordern werden. mit der reduzierung des grundkapitals wird auch das nettovermögen sinken, was die expansion von unlimited einschränkt der vermögensgröße.

zusätzlich zu den einstweiligen maßnahmen freut sich meng weihuan auch auf eine umfassende finanzpolitische unterstützung für die online-mikrofinanzbranche. er sagte, dass die spezielle politische finanzierungsunterstützung der nationalen finanz- und politikbanken für den bereich der inklusiven finanzierung keine online-kleinkreditunternehmen als geeignete antragsteller umfasste und entsprechende weiterkredite nur banken offen stünden.

er ist davon überzeugt, dass der zweck spezieller politischer fonds für inklusive finanzierung darin besteht, gezielte dienstleistungen für inklusive finanzkundengruppen bereitzustellen. alle lizenzierten institutionen, die in der lage sind, solchen kundengruppen ab einem bestimmten umfang inklusive finanzprodukte anzubieten, sollten berechtigt sein, diese zu erhalten und zu nutzen der gezielte einsatz solcher sondermittel sollte sich an den tatsächlichen ergebnissen einer inklusiven finanzentwicklung orientieren und nicht an der art der einrichtung.

stärken sie die aufsicht, um risiken vorzubeugen

zu den wichtigsten normativen dokumenten zur aufsicht von kleinkreditunternehmen gehören derzeit die „leitmeinungen der china banking regulatory commission und der people's bank of china zum pilotprogramm für kleinkreditunternehmen“ (yinjianfa [2008] nr. 23), die bekanntmachung der „china banking and insurance regulatory commission“ des generalbüros zur stärkung der aufsicht und des managements von kleinkreditunternehmen (yinbao jianbanfa [2020] nr. 86).

gemäß den bestimmungen von artikel 66 des „entwurfs für stellungnahmen“ treten diese „einstweiligen maßnahmen“ ab dem datum ihrer veröffentlichung in kraft, und die „mitteilung des generalbüros der china banking and insurance regulatory commission zur stärkung der aufsicht“ gilt und management von kleinkreditunternehmen“ werden gleichzeitig abgeschafft. die „leitmeinungen der china banking regulatory commission und der people's bank of china zum pilotprogramm für kleinkreditunternehmen“ sind weiterhin gültig. wenn die bestimmungen nicht mit den „einstweiligen maßnahmen“ vereinbar sind, haben die „einstweiligen maßnahmen“ vorrang.

der verantwortliche der zuständigen abteilungen und büros der staatlichen verwaltung für finanzaufsicht und -verwaltung antwortete auf die fragen von reportern, dass der hintergrund für die formulierung der „einstweiligen maßnahmen“ darin bestehe, dass führende online-kleinkreditunternehmen über herausragende kapital- und technologievorteile verfügten , betrieb und management usw. sowie einige kernunternehmen, die auf die lieferkette angewiesen sind. oder mikrofinanzunternehmen in bestimmten branchen verfügen ebenfalls über eine starke wettbewerbsfähigkeit in vertikalen märkten und spielen eine positive rolle bei der erhöhung der verfügbarkeit von finanzierungen für long-tail-kunden. allerdings haben einige kleine kreditunternehmen probleme wie ein umfangreiches management und hohe kreditrisiken wie übermäßiges marketing, unsachgemäße inkassomaßnahmen, illegale gebühren und das leasing von kreditlizenzen. um die standardisierte und gesunde entwicklung der kleinkreditunternehmensbranche zu fördern, sich auf die kontinuierliche überwachung von kleinkreditunternehmen während und nach dem prozess zu konzentrieren und die regulierungsregeln weiter zu verfeinern und zu verbessern, wurden die „übergangsmaßnahmen“ geschaffen.

von reportern befragte brancheninsider sagten alle, dass der „draft for comments“ darauf abzielt, die aufsicht über kleine kreditunternehmen zu stärken, ihr betriebsverhalten weiter zu standardisieren und geschäftsrisiken von kleinen kreditunternehmen zu verhindern.

in den letzten jahren waren kleinkreditunternehmen einer strengen aufsicht und einem kontinuierlichen rückzug ausgesetzt. laut statistiken der staatlichen finanzaufsichtsbehörde gab es ende 2023 landesweit 6.550 kleine kreditunternehmen mit einem eingezahlten kapital von 822,6 milliarden yuan und einem kreditsaldo von 843,1 milliarden yuan. der statistische bericht über kleinkreditunternehmen im zweiten quartal 2024, der von der people's bank of china auf ihrer offiziellen website veröffentlicht wurde, zeigt, dass es ende juni 2024 im land 5.428 kleinkreditunternehmen mit einem kreditsaldo von 758,1 milliarden us-dollar gab yuan.

im juni 2024 hielt der parteiausschuss der kommission für die überwachung und verwaltung staatlicher vermögenswerte des staatsrates eine erweiterte sitzung ab und betonte, dass es zentralunternehmen grundsätzlich nicht gestattet sei, verschiedene finanzinstitute zu gründen, zu erwerben oder neue anteile daran zu erwerben. und finanzinstitute mit größerem risikospillover dürfen sich grundsätzlich nicht an aktien beteiligen oder ihre bestände erhöhen.

darüber hinaus beschleunigen zentralunternehmen und staatliche tochterunternehmen aufgrund der schwierigkeiten, mit denen kleine kreditunternehmen in den letzten jahren konfrontiert waren, auch die liquidation von beteiligungen an kleinen kreditunternehmen. am 7. august zeigten informationen der guangzhou equity exchange, dass poly southern group co., ltd. und poly investment holdings co., ltd. gemeinsam 200 millionen aktien der guangzhou poly small loan co., ltd. übertragen haben, was 100 % davon entspricht das eigenkapital betrug 281 millionen yuan. am 22. juli übertrug tianyi e-commerce co., ltd., eine tochtergesellschaft der china telecom group co., ltd., die an der beijing equity exchange notiert ist, 41,1765 % des eigenkapitals von chongqing zhongan small loan co., ltd.