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"De nos jours, les projets immobiliers sont si chers qu'il est possible de faire un "paiement zéro"" "Les taux d'intérêt hypothécaires ont baissé et beaucoup soutiennent le "paiement zéro""... Récemment, un journaliste du Beijing Business Daily a remarqué qu'il sont de nombreux agents immobiliers sur les plateformes sociales Publiez des messages sur le ton des acheteurs de maison pour promouvoir le plan « zéro acompte » afin d'attirer l'attention des acheteurs de maison.

Le soi-disant « acompte nul » signifie principalement que les promoteurs aident les acheteurs à demander des prêts hypothécaires plus élevés auprès des banques en augmentant le prix du contrat, utilisant ainsi les fonds excédentaires après le prêt pour payer l'acompte.

Ces dernières années, le phénomène du « zéro acompte » est devenu monnaie courante. De nombreux promoteurs et agents immobiliers l'utilisent comme un stratagème pour attirer les clients et promouvoir les ventes de propriétés. Cependant, ce comportement viole les politiques nationales en matière de finances et de crédit. Récemment, les autorités de régulation des villes de Zhengzhou, de Nanning et d'autres endroits ont émis des avertissements concernant les achats de maisons « sans acompte », rappelant aux consommateurs de se méfier des risques financiers et juridiques possibles.

Carte remise « Zéro acompte » à l'achat d'une maison

Récemment, des agents immobiliers de Guangzhou, Shenzhen, Zhengzhou et d'autres endroits ont été actifs sur les plateformes sociales. Ils ont publié des articles sur le ton des acheteurs de maison pour promouvoir le plan « zéro acompte », incitant les acheteurs à venir se consulter.

Liu Yu (pseudonyme), un agent immobilier de Shenzhen, est membre du groupe qui promeut le « zéro acompte » pour l'achat d'une maison. Il a déclaré à un journaliste du Beijing Business Daily que sa société avait coopéré avec de nombreux promoteurs immobiliers à Shenzhen et qu'elle pouvait acheter des maisons sans aucun acompte.

Comment acheter une maison avec « zéro acompte » ? Selon Liu Yu, il existe actuellement deux formes principales d'« acompte nul » : la première consiste dans le fait que les promoteurs augmentent directement le prix du contrat pour aider les acheteurs de maison à demander des prêts hypothécaires plus élevés auprès des banques, et utilisent les fonds excédentaires après le prêt pour payer le acompte. L'autre type est que les promoteurs avancent des fonds ou aident les acheteurs de maison à demander des prêts commerciaux et des prêts à la consommation, « échangeant des fonds » de fonds de prêt bancaire réguliers contre des fonds de « prêt d'acompte » pour compenser le manque d'acompte.

« Nous faisons essentiellement le premier type, et il existe de nombreux cas de transactions. La semaine dernière, j'ai fermé deux entreprises à « acompte nul » Liu Yu a donné un exemple si un acheteur achète une maison avec un prix total de 3. millions de yuans, l'acompte est de Si le prix est de 1 million de yuans, le promoteur augmentera le prix du contrat à 4 millions de yuans et l'acheteur de la maison demandera un prêt hypothécaire bancaire au prix de 4 millions de yuans. être utilisé pour payer l'acompte, ce qui équivaut à un « acompte nul ».

Cette méthode « notation élevée et prêt élevé » ne permet aucun acompte, mais la mensualité augmentera à mesure que le montant du prêt augmente. Concernant le paiement mensuel augmenté, Liu Yu a déclaré que le promoteur le restituerait à l'acheteur de la maison sous la forme d'une carte d'achat. Si l'acheteur de la maison souhaite de l'argent liquide, il pourra également le remplacer par le montant approximatif de 80 000 yuans. la carte d'achat coûte 72 000 yuans.

En fait, l'achat d'une maison avec « acompte nul » par Liu Yu est en lui-même illégal, et il sait lui-même : « Nous n'avons aucune coopération avec la banque. Le « acompte nul » est à l'origine illégal, mais ce n'est pas illégal. Le processus est ignoré et nous sommes une grande plate-forme avec de nombreux magasins à Shenzhen, les risques sont donc relativement contrôlables. » a ajouté Liu Yu.

Un autre agent de Guangzhou, Zhao Bo (pseudonyme), a directement fait la promotion d'un projet immobilier. L'affiche immobilière montrait que « la vraie maison est prête à être achetée et emménagée immédiatement, sans aucun acompte ». Zhao Bo a expliqué que le soi-disant « acompte nul » signifie obtenir un prêt en augmentant le prix estimé. Le paiement mensuel est déterminé en fonction de la superficie de la maison, mais une caution de 13 000 yuans doit être versée. le promoteur au début. Le promoteur dispose d'une banque coopérative, et l'acompte est effectué par le promoteur. Le concessionnaire avance le capital et attend que le prêt soit approuvé avant de le rembourser.

Quant aux raisons de l'augmentation des achats de maisons « sans acompte », Wang Deyue, avocat du cabinet d'avocats Xunzhen de Pékin, a déclaré que pendant le ralentissement du marché immobilier, le « paiement sans acompte » en tant qu'outil promotionnel peut attirer des potentiels. acheteurs, stimulent la demande d’achat de logements et stimulent ainsi l’activité du marché. Le « paiement sans acompte » réduit la pression financière initiale des acheteurs de maison, permettant à davantage d'acheteurs disposant de fonds insuffisants d'entrer sur le marché. Afin de retirer rapidement des fonds ou d'écouler les stocks, les promoteurs peuvent lancer des promotions telles que le « paiement sans acompte » pour attirer les acheteurs. .

Violation de la politique de crédit financier

Sous la tentation d'abaisser le « seuil » d'achat initial d'une maison, de nombreux acheteurs choisissent le plan « sans mise de fonds ». L'acheteur de maison Wang Mianhua (pseudonyme) est l'un d'entre eux. Récemment, Wang Mianhua s'est plaint au Bureau municipal du logement et du développement urbain-rural de Nanning de fausses promotions, de ventes illégales et d'autres comportements dans les propriétés qu'il a achetées. Parmi eux, il y avait le « zéro mise à zéro ». paiement" achat.

Selon le contenu de la plainte, les biens immobiliers achetés par Wang Mianhua ont utilisé « des notes élevées et des prêts élevés » pour augmenter le prix total du logement. Le promoteur a demandé aux acheteurs de payer une caution de 20 000 yuans ou 40 000 yuans, et le reste. le paiement de la maison a été prêté au moyen de prêts hypothécaires bancaires. Le montant de l'hypothèque couvre l'acompte, et le promoteur augmente délibérément le prix total de la maison, puis utilise l'avance d'acompte pour créer la preuve que l'acheteur de la maison a payé l'intégralité de l'acompte, permettant ainsi à l'acheteur d'acheter un logement commercial avec un « acompte nul » ou un acompte très faible.

En fait, le phénomène du « zéro acompte » n'est pas rare ces dernières années. De nombreux promoteurs et agents immobiliers l'utilisent comme un gadget pour étendre l'influence de leur marque, attirer des clients et promouvoir les ventes de propriétés associées. réglementation nationale pertinente en matière de crédit financier.

En novembre 2017, le ministère du Logement et du Développement urbain et rural, la Banque populaire de Chine et l'ancienne Commission chinoise de réglementation des banques et des assurances ont publié conjointement la « Avis sur la réglementation du financement de l'achat de logements et le renforcement de la lutte contre le blanchiment d'argent », qui strictement interdit aux sociétés de promotion immobilière et aux intermédiaires immobiliers de fournir illégalement un financement par acompte, des versements échelonnés et des avances d’acompte déguisées pour l’achat de capitaux immobiliers.

Pourquoi l’achat d’une maison « sans acompte » continue-t-il d’être interdit ? Guan Rongxue, analyste principal au Zhuge Data Research Center, a déclaré que les interdictions répétées sur les achats de maisons avec « acompte nul » comprennent de nombreux aspects. Il peut y avoir des politiques réglementaires imparfaites ou une mise en œuvre insuffisante, laissant aux promoteurs une marge de manœuvre ou une faible ; Dans un environnement de taux d'intérêt, les institutions financières peuvent avoir tendance à accorder de tels prêts pour augmenter le volume d'affaires ou, lorsqu'elles sont confrontées à des remises telles que le « paiement sans acompte », certains consommateurs peuvent ignorer les risques et rechercher des avantages à court terme ; Par conséquent, la supervision de suivi et les institutions financières devraient renforcer les examens d'admissibilité aux prêts, augmenter les évaluations de la capacité de remboursement, sanctionner sévèrement les violations et renforcer la gestion standardisée et le contrôle des risques du marché immobilier.

Dans de nombreux endroits, les régulateurs émettent des avertissements sur les risques

Le « zéro mise de fonds », qui ressemble à un achat de maison à faible coût, comporte en réalité de multiples risques. Wang Deyue a souligné que, tout d'abord, cela viole les lois et réglementations en vigueur. Les politiques réglementaires interdisent explicitement les achats de logements « sans acompte », et il est strictement interdit d'utiliser des prêts à la consommation personnels complets et d'autres fonds pour l'achat d'un logement ; Les achats de logements « sans acompte » s'accompagnent souvent d'opérations illégales et de contrats yin et yang, et ces opérations ne peuvent pas être stipulées dans le contrat et ne peuvent être protégées par la loi. Une fois que la société immobilière ou l'intermédiaire ne tient pas sa promesse, le. l'acheteur peut perdre à la fois de l'argent et de la maison ; en outre, les prêts « sans acompte » s'accompagnent souvent de taux d'intérêt plus élevés et de frais supplémentaires. Ces frais peuvent inclure des frais de traitement de prêt, des frais d'évaluation, des primes d'assurance, etc., qui augmentent le coût total de l'achat d'une maison. Enfin, l'achat d'une maison avec « acompte nul » peut sembler réduire la pression financière dans les premières étapes de l'achat d'une maison ; mais en réalité, les acheteurs de maison pourraient devoir supporter des coûts plus élevés. Avec des mensualités et des durées de prêt plus longues, les acheteurs de maison seront confrontés à une pression de remboursement plus forte.

L'achat d'une maison avec un « acompte nul » détruit non seulement l'environnement du marché des prêts hypothécaires, mais affecte également l'ordre du marché financier. Dans le chaos, la surveillance a multiplié les avertissements dans de nombreux endroits.

Récemment, les autorités de régulation des villes de Zhengzhou, de Nanning et d'autres endroits ont émis des avertissements concernant les achats de maisons « sans acompte », rappelant aux consommateurs de se méfier des risques financiers et juridiques possibles.

L'Administration municipale de la sécurité du logement et de l'immobilier de Zhengzhou a déclaré que le « paiement sans acompte » non seulement ne peut pas fondamentalement résoudre le problème de pénurie de capitaux à court terme des acheteurs de maisons, mais nécessite également généralement l'aide d'activités illégales telles que la signature de contrats yin et yang et la surévaluation. prix des logements. Cela augmente non seulement les intérêts des prêts des acheteurs et les charges mensuelles de remboursement de l'hypothèque, mais pose également un plus grand risque juridique de fraude sur les prêts. Parallèlement, le « zéro acompte » est généralement obtenu par les sociétés de promotion immobilière ou les intermédiaires immobiliers au moyen d'un paiement anticipé, ou en augmentant virtuellement le prix de la maison, et en obtenant un acompte auprès d'une banque sous la forme d'un prêt hypothécaire. prêt. Il existe un contrat d'achat de maison signé entre la société de développement et l'acheteur de la maison. Litiges juridiques, par lesquels les deux parties peuvent être tenues pénalement responsables.

Le Bureau municipal du logement et du développement urbain-rural de Nanning a souligné que pour les acheteurs de maison, « aucun acompte » signifie qu'aucun acompte n'est requis dans les premières étapes de l'achat d'une maison. Bien que la pression initiale de l'achat d'une maison soit réduite, elle peut en fait être réduite. obliger les acheteurs de logements à supporter des limites de prêt plus élevées, augmentant ainsi le fardeau des paiements mensuels. À long terme, cela pourrait amener les acheteurs de maison à se retrouver dans des difficultés financières et à avoir des difficultés à maintenir une capacité de remboursement stable. Dans le même temps, en raison de l'instabilité du marché, la valeur des actifs d'un acheteur peut diminuer alors que le solde du prêt reste inchangé, exacerbant ainsi la pression financière sur l'acheteur.

Face à des tentations telles que le « zéro mise de fonds » pour acheter une maison, que doivent faire les acheteurs ? Wang Deyue a suggéré que les acheteurs de maison devraient pleinement tenir compte de leur propre situation économique, des tendances du marché, des conditions de prêt, de la conformité légale et d'autres facteurs lorsqu'ils prennent des décisions afin de s'assurer qu'ils peuvent faire un choix judicieux et responsable. Effectuez une planification financière et une analyse budgétaire complètes avant d’acheter une maison pour vous assurer que vous disposez d’une capacité de remboursement suffisante. Faites attention aux changements dans les taux d'intérêt du marché et aux tendances des prix de l'immobilier, et choisissez le bon moment et la bonne méthode de prêt pour acheter une maison. Lors de la signature d’un contrat d’achat de maison, les acheteurs doivent lire attentivement les termes du contrat pour s’assurer qu’ils comprennent et acceptent pleinement ses dispositions. En particulier, les conditions concernant les prêts, les remboursements, les défauts de paiement, etc. nécessitent une attention particulière pour éviter les risques juridiques potentiels.

« Face à des tentations telles que le « versement initial nul », il est recommandé aux acheteurs de maison de ne pas croire aux propos promotionnels, et encore moins de falsifier les informations sur le prêt. À en juger par les cas passés, une fois confronté à des risques tels que le retrait et la cessation du prêt, l'intermédiaire se dérobera ou même s'enfuir directement. En fin de compte, c'est la personne qui supporte tout", a déclaré Su Xiaorui, chercheur principal à Suxi Zhiyan.

Li Haiyan, journaliste du Beijing Business Daily