uutiset

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

milloin nykyisten asuntolainojen korot lasketaan? kuinka toteuttaa olemassa olevien asuntolainojen siirtäminen asuntolainaksi pankkien välillä?vastauksena uuteen asuntorahoituspolitiikan kierrokseen, joka on äskettäin herättänyt kiivaita keskusteluja markkinoiden ja asunnonostajien keskuudessa, "daily economic news" -lehden toimittajat vierailivat monissa paikoissa pankkilaitoksissa asunnon ostajina ja keskustelivat perusteellisesti alan sisäpiiriläisten kanssa siitä, mikä vaikutus on remortgage-liiketoiminnalla on vaikutusta pankkeihin ja asunnon ostajiin.

"haluatko virallisen vastauksen suuren pankin henkilökohtaisista lainakeskuksista vastaava henkilö kertoi toimittajille hymyillen, että liian monet asiakkaat ovat tulleet neuvottelemaan viime aikoina. nykyinen asuntolaina liittyy jokaisen perheen "rahapussiin" ja liittyy myös läheisesti pankin toimintaan ja kehittämiseen.

pankit vastasivat monin paikoin "nykyisten asuntolainojen korkojen alentamiseen": täytyy vielä odottaa tiettyjen yksityiskohtien julkistamista

keskuspankin pääjohtaja pan gongsheng totesi 24. syyskuuta valtioneuvoston tiedotustoimiston lehdistötilaisuudessa, että nykyisten asuntolainojen korkoja alennetaan, asuntoluottojen vähimmäiskäsimaksusuhdetta yhtenäistetään ja liikepankkeja tullaan maksamaan. ohjattiin laskemaan olemassa olevia asuntolainojen korkoja lähelle uusia asuntolainojen korkoja. pan gongsheng esitteli lehdistötilaisuudessa, että keskuspankki aikoo ohjata pankkeja tekemään eräsopeutuksia olemassa oleviin asuntolainojen korkoihin, ja keskimääräisen laskun odotetaan olevan noin 0,5 prosenttiyksikköä. tämän politiikan odotetaan hyödyttävän 50 miljoonaa kotitaloutta ja 150 miljoonaa ihmistä, mikä vähentää kotitalouksien korkokuluja keskimäärin noin 150 miljardia yuania vuodessa.

vuosi sitten katsottuna olemassa olevien asuntoluottojen viimeinen korjauskierros pienensi merkittävästi olemassa olevien asuntolainojen ja uusien asuntoluottojen välistä korkoeroa.31. elokuuta 2023keskuspankki ja rahoitustarkastus ovat julkaisseet tiedonannon olemassa olevien ensiasuntolainojen koron alentamiseen liittyvistä seikoista ja päättivät alentaa ehdot täyttävien olemassa olevien ensiasuntolainojen korkoja saman 25. syyskuuta alkaen. vuosi. lainanottajat voivat vähentää nykyisten asuntoluottojensa painetta hakemalla uusia lainoja olemassa olevien asuntoluottojensa tilalle ja muuttamalla korkoaan.

myöhemmin useat pankit ilmoittivat laskevansa olemassa olevia ensiasuntolainojen korkoja erissä 25.9.2023 alkaen ja selvensivät toiminnan yksityiskohtia. syyskuun alussa neljä suurta valtion omistamaa liikepankkia industrial bank of china, agricultural bank of china, china construction bank ja china construction bank antoivat peräkkäin ilmoituksia, jotka selvensivät olemassa olevien ensiasuntolainojen korkomuutoksia koskevia asioita. ja antaa vastauksia oikaisualueeseen, korjattuihin korkotasoihin ja säätömenetelmiin. siitä lähtien useat osakepankit sekä paikalliset kaupunkien ja maaseudun liikepankit ovat seuranneet esimerkkiä ja peräkkäin julkistaneet yksityiskohdat olemassa olevien asuntoluottojen korkojen tarkistuksista.

toimittaja huomasi, että keskuspankin aiemmin julkaisema "kiinan rahapolitiikan täytäntöönpanoraportti vuoden 2023 neljännelle vuosineljännekselle" osoitti, että uusien henkilökohtaisten asuntolainojen painotettu keskikorko sinä vuonna oli 3,97 %, 0,29 prosenttiyksikköä alhaisempi kuin vastaava korko. ja kanta ylitti 23 biljoonaa juania ensiasuntolainojen korkoa on laskettu keskimäärin 0,73 prosenttiyksikköä, mikä pienentää lainanottajien korkokuluja noin 170 miljardia juania vuodessa.

kuvan lähde: kiinan rahapolitiikan täytäntöönpanoraportti vuoden 2023 neljänneltä neljännekseltä

17. toukokuuta 2024asuntolainapolitiikka tuo mukanaan uusia käytäntöjä. sopeutuakseen kotimaani kiinteistömarkkinoiden kysynnän ja tarjonnan suhteen uuteen tilanteeseen, keskuspankki on kumonnut valtakunnallisesti henkilökohtaisten asuntolainojen koron alarajan paikallisista ensimmäisen ja toisen asuntolainan koroista rahoituslaitokset voivat itse määrittää asuntolainakorot. sen jälkeen ero vanhojen ja uusien asuntolainojen korkojen välillä on jälleen kasvanut, joten asunnon ostajat ovat erityisen huolissaan nykyisten asuntolainojen korkojen uudesta alennuksesta.

tällä hetkellä nykyisten asuntolainojemme keskikorko on noin 4 % tai jopa korkeampi. tämän laskelman perusteella, jos kaupallisen lainan määrä on 1 miljoonaa yuania ja takaisinmaksuaika on 30 vuotta, niin sen jälkeen, kun korkoa on laskettu 50 peruspisteellä, kuukausimaksu pienenee noin 280 yuania ja korkokulut voivat vähennetään yli 100 000 yuania 30 vuodessa.

on syytä huomata, että viime vuoden nykyisten asuntolainojen korkojen lasku ei sisältänyt kakkosasuntoja, mutta tämä lasku sisältää sekä ensi- että toisen asunnon, mikä osoittaa politiikan vahvuuden.

"koska lainaajia on paljon, pankit tarvitsevat myös jonkin verran aikaa tarvittavien teknisten valmistelujen tekemiseen, pan gongsheng sanoi tiedotteessa, että seuraavassa vaiheessa keskuspankki harkitsee myös liikepankkien ohjaamista parantamaan hinnoittelumekanismia." asuntolainat sekä pankkien että asiakkaiden kanssa tee dynaamisia muutoksia riippumattoman konsultoinnin avulla markkinalähtöisten periaatteiden pohjalta.

asunnon ostajana toimittaja konsultoi useiden pekingin ja shanghain pankkien henkilökohtainen lainaosastoa olemassa olevien asuntolainojen korkojen alentamisesta.kaikki työntekijät sanoivat, että heidän on vielä odotettava tiettyjen yksityiskohtien julkistamista.. "yksityiskohtaiset suoritusajat ja toimintatavat joutuvat odottamaan, kunnes valvontaviranomaiset antavat yksityiskohtaiset säännöt, ja sitten meillä on tapaaminen, jossa keskustellaan täytäntöönpanosta. kun yksityiskohtaiset säännöt tulevat julkisiksi, ilmoitamme niistä yhtenäisesti", sanoi icbc:n henkilökunta. jäsen.

alan korkokate on edelleen historiallisen alhainen, ja pankeilla on "vaikeuksia" siirtyä asuntolainaliiketoimintaan

toimittaja huomasi, että viime vuoden kaltaisen "uudelleenhinnoittelun" lisäksi markkinoilla on tällä hetkellä kiihkeästi keskusteltujen mallien joukossa "uudelleenlainausliiketoiminta". financial timesin mukaan keskuspankki ilmoitti 24. syyskuuta olemassa olevien asuntolainojen pankkien välisestä uudelleenkiinnityskysymyksestä, että se toteuttaa aluksi uudelleenkiinnityksen pankin (liikepankin) sisällä ja harkitsee sitten, onko mahdollisuus (salli) pankkien välinen uudelleenasunto.

"uudelleenhinnoittelu" tarkoittaa, että olemassa olevat asuntolainanottajat neuvottelevat alkuperäisen lainanantajapankin kanssa uuden koron määrittämiseksi asuntolainalle ja asunnon ostaja siirtää asuntolainan pankista a pankkiin b edullisemmalla korolla ja allekirjoittaa asuntolainasopimuksen. uusimmista lainaelementeistä, kun taas "uudelleenlaina" "yrityksissä lainanantaja voi vaihtaa lainapankkia. toisin sanoen nykyinen asuntolainakorko pankissa c on 4,3%, mutta uuden asuntolainan korko on 3,3%. sitten voit neuvotella pankin c kanssa uuden sopimuksen allekirjoittamisesta ja synkronoida korot 3,4 prosenttiin.

joten miten liikepankit toteuttavat "jälleenlaina"-liiketoiminnan? mitkä ovat heidän "vaikeutensa"?

"haluatko virallisen vastauksen länsialueen suuren pankin henkilölainakeskuksesta vastaava henkilö kertoi hymyillen, että asiakkaita on viime aikoina ollut paljon, mutta toimintasääntöjä ei ole vielä annettu. voimme vain todeta: "pankkimme on kiinnittänyt huomiota asiaankuuluviin uutisiin ja tutkii parhaillaan aktiivisesti asiaa koskevia suunnitelmia ja erityisiä toimintasääntöjä. saatuamme viralliset asiakirjat valvontaviranomaisilta viemme toimeenpanon sujuvasti eteenpäin heti kun mahdollista ja lain mukaisesti pankkimme seuraa jatkossa virallisten verkkosivujen kautta, konttorit, asiakkaat erityiset toimintaohjeet on ilmoitettu palvelun julkisten tilien ja muiden kanavien kautta, joihin voit tutustua milloin tahansa. ”

menneisyyteen katsottuna olemassa olevien asuntolainojen korkojen laajamittaisen sopeuttamisen aikana vuonna 2008 vapautettiin myös "pankkien väliset asuntoluottojen siirrot". keskuspankki alensi tuolloin asuntolainojen korkojen alarajaa 0,85:stä 0,7-kertaiseksi. asiakkaiden säilyttämiseksi monet pienet pankit aloittivat pankkien välisiä asuntolainojen siirtoja ja korkojen alentamista. pankkien nettokorkomarginaalit olivat tuolloin kuitenkin suhteellisen korkeat, enimmäkseen yli 3 %, ja voitot olivat valtavat. jopa "korkoalennussodan" jälkeen nykyisessä asuntolainaliiketoiminnassa nettokorkomarginaali on edelleen yli 2 %.

tänään on erilainen kuin menneisyydessä finanssivalvonta julkisti 9. elokuuta vuoden 2024 toisen neljänneksen pankki- ja vakuutusalan keskeisistä sääntelyindikaattoreista, jotka osoittivat, että kotimaani liikepankkien nettokorkomarginaali oli 1. 1,54 %, mikä vastaa vuoden 2024 ensimmäistä neljännestä. viime vuoden vastaavaan ajanjaksoon verrattuna se laski 20 bp ja on historiallisen alhaalla.

toimittajatilastojen mukaan a-osakkeen pörssipankkien nettokorkomarginaalit kapenevat edelleen vuoden ensimmäisellä puoliskolla. oriental fortune choice -tietojen mukaan kesäkuun 2024 lopussa 42 a-osakkeen pörssipankin keskimääräinen nettokorkomarginaali oli 1,64 %, laskua 0,14 prosenttiyksikköä edellisen vuoden lopusta ja 0,22 prosenttia. pistettä viime vuoden vastaavasta ajanjaksosta.

näistä 16 pörssipankin nettokorkomarginaali on alempi kuin toimialan keskiarvo 1,54 %, 4 pankkia vastaa alan keskiarvoa ja yhteensä 30 on alempi kuin 1,8 %:n "kvalifioidun vakavaraisuusarvioinnin täytäntöönpanotoimenpiteet" (2023 tarkistettu painos)" luokitus "cordon".

toimiala: uudelleenlainatoiminnan on löydettävä tasapaino riskienhallinnan ja markkinatoiminnan välillä

mitkä ovat riskit ja vaikeudet varsinaisessa asuntolainaliiketoiminnassa?

poliittinen komissaari lu, industrial bankin pääekonomisti, huomautti, että niiden asioiden näkökulmasta, jotka on otettava huomioon "uudelleenlainaus"-liiketoiminnan kehittämisessä, pankkien välisessä "jälleenlainaus"-liiketoiminnassa meidän on harkittava vakuuksien uudelleenarvostusta. arvo, asuntolainan omistuksen muutos, eri pankkien riskit lainaehdot vaihtelevat. lisäksi toiminnan mukavuuden näkökulmasta yan yuejin, shanghai yiju real estate research instituten apulaisjohtaja, uskoo, että "remortgage" voi lisätä paljon ylimääräistä työtaakkaa. itse asiassa aikaisemmissa nykyisten asuntolainojen korkojen tarkistuksissa pankit omaksuivat yleensä yksinkertaisemman menetelmän, toisin sanoen säätävät järjestelmää automaattisesti vähentämään kuukausimaksun määrää seuraavina kuukausina ilman, että asiakkaalta vaadittiin lisätoimenpiteitä.

"uudelleenhinnoitteluun verrattuna uudelleenlainausliiketoiminta on suhteellisen monimutkaista rahoitustoimintaa, jossa on mukana useita sidosryhmiä. on välttämätöntä löytää tasapaino riskienhallinnan ja markkinatoiminnan välillä. pankkialan vanhempi tutkija kertoi toimittajille." hän ajattelee,pankkeja varten, ensisijainen vaikutus on korkomarginaalien puristuminen, erityisesti pankkien kohdalla, joiden korkokate ja kannattavuus ovat paineen alaisena. lisäksi pankit saattavat joutua laskemaan korkoja houkutellakseen ja pitääkseen asiakkaita, mikä lisää kilpailupainetta markkinoilla.

toiminnan näkökulmasta, uudelleenlainaus sisältää useita linkkejä, mikä lisää pankin toimintakustannuksia ja toimintavaikeuksia. henkilö sanoi: "lyhyellä aikavälillä uudelleenlainaustoiminta voi supistaa pankin korkomarginaalia ja vaikuttaa sen lyhyen aikavälin tuloihin. pitkällä aikavälillä uudelleenlainaus voi kuitenkin myös jossain määrin alentaa järjestämättömien luottojen suhdetta, parantaa omaisuuden laatua ja vahvistaa pankin kilpailukykyä markkinoilla."

miksi uudelleenlainausliiketoiminta toimii ensin pankin sisällä eikä tue toistaiseksi pankkien välistä toimintaa?

tämä henkilö uskoo, että uudelleenlainan käyttöönotto pankin sisällä voi välttää pankkien välisen toiminnan aiheuttaman monimutkaisuuden ja vähentää koordinointikuluja ja riskejä. samalla se voi myös välttää epätasapainoisen kilpailun pankkien välillä ja vaikuttaa markkinoiden vakauteen. "pankkien väliseen asuntolainojen siirtoon liittyy enemmän oikeudellisia ja toiminnallisia vaikeuksia, kuten muutoksia kiinnitysoikeuksissa, tiedon jakaminen ja muut asiat, jotka vaativat lisäpoliittista ja teknistä valmistelua."

tältä osin oriental jinchengin päämakroanalyytikko wang qing sanoi, että olemassa olevat asuntolainat "vakitaan uudelleen" pankin sisällä, eli olemassa olevien asuntolainojen korot hinnoitellaan uudelleen, mikä on sama kuin alennus. polku viime vuoden syyskuussa. syy siihen, miksi korostetaan, että "jälleenlainaus toteutetaan pankin sisällä alkuvaiheessa", johtuu pääasiassa siitä, että nykyiset asuntolainat ovat edelleen korkeatuottoisia ja matalariskisiä korkealaatuisia omaisuuseriä pankkien välillä pankkien välinen kilpailu erityisesti olemassa olevista asuntoluotoista suuret pankit, joilla on suhteellisen suuri osuus, vaikuttavat enemmän.

"asunnon ostajalle kiinteistö on arvioitava uudelleen, kun varsinaista asuntolainaa hoidetaan. jos kiinteistön arvo laskee, se voi johtaa lainan määrän pienenemiseen. henkilö muistutti, että jos asuntojen hinnat laskevat." saattaa vaikuttaa lainan määrä uudelleenkiinnitysoperaatiossa tuo lisää taloudellista taakkaa asunnonomistajalle. lisäksi tulee kiinnittää huomiota myös liiketoimintaprosessin aikana mahdollisesti syntyviin maksuihin ja aikakustannuksiin sekä henkilökohtaisten luottokelpoisuuden muutosten aiheuttamaan epävarmuuteen uusien lainahakemusten tuloksista.

miten ulkomailla toimiva uudelleenlainatoiminta toimii?

minsheng macro teamin analyysi uskoo, että yhdysvallat käynnisti vuoden 2008 finanssikriisin aikana edullisen asumisen jälleenrahoitusohjelman (harp) auttaakseen vaikeuksissa olevia asunnonomistajia vähentämään lyhennyksiä alentamalla korkoja tai pidentämällä lainan maksupaineita.

lisäksi japanin asuntolainaliiketoiminta perustuu pääasiassa sopimusehtojen innovaatioihin lainaehtojen optimoimiseksi. esimerkiksi japan housing finance corporationin (jhf) tarjoaman "flat 35" -tuotteen avulla lainanottaja voi valita kiinteäkorkoisen pitkäaikaisen asuntolainan selviytyäkseen koronmuutosriskistä. asukkaat voivat hakea 0,25 prosentin alennusta ensimmäiseltä 10 vuodelta ja 0,25 prosentin lisäalennuksen ensimmäiseltä viideltä vuodelta sopimuksessa.

toteutusyksikön näkökulmasta yhdysvaltain uudelleenlainauspolitiikkaa johtaa hallitus, ja olemassa olevia asuntoluottolainoja pankeilta hankkimiseksi perustetaan erityisvirastoja, mikä ei ainoastaan ​​takaa liikepankkien taseiden terveyttä, vaan varmistaa myös asuntolainapolitiikan täytäntöönpanon laajuuden ja tehokkuuden japanissa. innovatiivisia sopimusehtoja, kuten "flat 35":n tarjoamia pitkäaikaisia ​​kiinteäkorkoisia lainoja, käytetään houkuttelemaan lainaajia takaisin kiinnittämään, mikä vähentää korkoriskiä.