uutiset

on erittäin odotettua, milloin ja miten olemassa olevia asuntolainojen korkoja lasketaan.

äskettäin on uutisoitu, että hallitus harkitsee nykyisten asuntolainojen korkojen alentamista entisestään ja nykyisten jopa 38 biljoonan juanin korkojen sallimista hakea uudelleenlainaa asunnonostajien velkapaineen vähentämiseksi ja kulutuksen lisäämiseksi. asiaankuuluvien suunnitelmien mukaan nykyiset asuntolaina-asiakkaat voivat neuvotella lainaehdot uudelleen olemassa olevien luottolaitosten kanssa tai rahoittaa uudelleen muiden pankkien kanssa saadakseen uudelleen kiinnityksen.

keskuspankki ja finanssivalvonta- ja hallintovirasto eivät ole toistaiseksi kommentoineet asiaa. kiinan real estate newsin toimittaja lähetti haastattelukirjeen keskuspankille, mutta ei ollut lehdistön aikaan saanut vastausta.

nykyisten asuntolainojen korkojen alentamiseen liittyen china merchants bankin pääjohtaja wang liang vastasi väliaikaisessa tuloskokouksessa 2. syyskuuta, että china merchants bank oli nähnyt tiedot vain tiedotusvälineistä eikä ollut saanut ilmoitusta makrolta. - asuntolainojen hallinnointiosasto, kiinan keskuspankki tai valtioneuvosto ei ole pyytänyt pankkien mielipiteitä.

hän uskoo, että "jos tämä politiikka otetaan käyttöön, sillä on tietty negatiivinen vaikutus olemassa oleviin asuntolainojen korkoihin pankkialalla; makrohallinnon osasto suorittaa riittävän esittelyn ja tutkimuksen ennen tällaisen politiikan käynnistämistä."

kasvavat vaatimukset nykyisten asuntolainojen korkojen alentamisesta ja "taakan keventämisestä"

keskuspankki on jo vuonna 2023 ilmaissut kantansa kannustaakseen liikepankkeja laskemaan olemassa olevia asuntolainojen korkoja.

elokuussa 2023 keskuspankki ja valtion rahoitustarkastus- ja hallintovirasto julkaisivat tiedonannon olemassa olevien ensiasuntolainojen koron alentamiseen liittyvistä seikoista, joiden tarkoituksena on mukauttaa kahden tyyppisten asuntolainojen korkotasoa: ensinnäkin niiden, jotka on myönnetty. rahoituslaitosten myöntämät ennen 31.8.2023 ja ne, jotka ovat olleet. ensimmäisen asunnon kiinnitys, joka allekirjoitettiin, mutta ei toista, on, että asunto ei vastannut ensimmäisen asunnon vaatimuksia ostohetkellä, mutta oli äskettäin ensimmäiseksi kodiksi tunnustettu politiikkamuutosten vuoksi. nykyiset toisen asuntolainan korot eivät kuitenkaan sisälly tähän alennukseen.

tämän politiikan mukaisesti nykyiset asuntolainojen korot tarkistettiin tasaisesti viime vuoden syys-lokakuussa. citic securities research sanoi, että säätötuloksista päätellen keskuspankin "kiinan rahapolitiikan täytäntöönpanoraportin vuoden 2023 neljännelle neljännekselle" mukaan nykyisten asuntoluottojen korkoja on laskettu yli 23 biljoonaa yuania ja oikaistu. painotettu keskikorko on 4,27 % ja laskee keskimäärin 73 peruspistettä, mikä pienentää lainanottajien korkokuluja noin 170 miljardia yuania vuodessa, mikä hyödyttää 53,25 miljoonaa kotitaloutta ja noin 160 miljoonaa ihmistä 2,4 % liikepankkien vuoden 2023 liikepankkitoiminnan kokonaistuloista.

”kun otetaan huomioon, että useimmat asuntolainat hinnoittelivat uudelleen tämän vuoden tammikuun 1. päivänä, pieni osa asuntolainoista koki uudelleenhinnoittelua tämän vuoden helmi-elokuussa ja olemassa olevat korkeahintaiset asuntolainat on maksettu takaisin tänä vuonna etukäteen, arvioimme painotetun keskiarvon. nykyisten asuntolainojen korko tulee olemaan noin 3,9–4 prosenttia, citic securities research sanoi.

mikä on uusien asuntolainojen nykyinen korkotaso? keskuspankin julkaiseman "kiinan rahapolitiikan täytäntöönpanoraportin vuoden 2024 toiselle neljännekselle" mukaan uusien henkilökohtaisten asuntolainojen korko valtakunnallisesti oli kesäkuussa 2024 3,45 %. tämä korko on edelleen laskussa.

centaline real estate research instituten tilastojen mukaan ensiasuntolainojen valtakunnallinen keskikorko elokuussa 2024 oli noin 3,25 % ja asuntolainojen keskikorko noin 3,6 %. guangzhoun alin ensiasuntolainan korko on 2,89 %.

tämä tarkoittaa, että nykyisten asuntolainojen korkojen ja uusimpien asuntolainojen korkojen välillä on vielä noin 80 peruspisteen ero. koska korkoerot ovat korkeat, monet lainanantajat tähtäävät ennenaikaiseen takaisinmaksuun. "lainan ennenaikainen takaisinmaksu on todella koukuttavaa, koska voi säästää paljon korkoa."

suora vaikutus on, että pankin asuntolainasaldo on pienentynyt merkittävästi. keskuspankin julkaisema "tilastoraportti rahoituslaitosten lainasijoituksista 2024 toisella neljänneksellä" osoittaa, että vuoden 2024 toisen neljänneksen lopussa henkilökohtaisten asuntolainojen saldo oli 37,79 biljoonaa yuania, joka on vuoden 2024 toisella neljänneksellä. vuoden lasku 2,1 %. henkilökohtaisten asuntolainojen saldo pieneni tämän vuoden ensimmäisellä puoliskolla 380 miljardia juania. niistä kuuden suurimman valtion omistaman liikepankin asuntolainasaldo pieneni 311,9 miljardia yuania.

monet pankit selittivät henkilökohtaisten asuntolainasaldojen pienenemisen kiinteistömarkkinoiden sopeutumisten ja ennakkomaksujen kasvun syyksi. guotai junanin tutkimus osoittaa, että huhtikuussa 2024 asukkaiden ennakkomaksuindeksi saavutti historiallisen korkeimman 37 prosentin, mikä heijastaa asukkaiden ennakkomaksukäyttäytymisen merkittävää lisääntymistä.

jotkut asunnon ostajat joutuvat myymään talonsa laskevien asuntojen hintojen ja korkeiden asuntolainojen korkojen vuoksi, "koska he menettävät rahaa joka päivä, eikä se todellakaan ole kustannustehokasta". näkymättömästi käytettyjen asuntojen listausten määrä on jälleen lisääntynyt. nykyisten asuntolainojen korkojen alentamisesta on tullut kiireellinen asia.

"odota ja katso, voidaanko olemassa olevia asuntolainakorkoja laskea, ennen kuin päätät maksaako laina takaisin etukäteen. zhang, joka alun perin suunnitteli maksavansa takaisin toisen asuntolainaan, sanoi, että lainan takaisinmaksuun etukäteen. hän säästäisi rahaa ruokaan ja vaatteisiin jos korkoa todella voidaan laskea, hän voi käyttää säästöjä. rahat käytetään kulutukseen.

korkojen tulee olla markkinasuuntautuneita

pankeille korkojen alentamisen välillä tiettyjen voittojen pienentämiseksi ja luottovarojen menetyksen välillä ensimmäinen näyttää olevan edullisempi.

"korkojen tulee olla markkinalähtöisiä ja olemassa olevia asuntolainojen korkoja tulee laskea. päinvastoin, jos korot nousevat tulevaisuudessa, myös nykyiset asuntolainojen korot nousevat. nyt pankit eivät siirrä olemassa olevia asuntolainojen korkoja politiikan takia. rajoituksia." cheng, asuntorahoituksen vanhempi ekonomisti. feng sanoi.

ns. korkojen markkinoinnilla tarkoitetaan prosessia, jossa korkojen päätöksentekovalta siirretään markkinoille ja annetaan markkinakokonaisuuksille mahdollisuus määrittää itsenäisesti korkotaso.

cheng feng sanoi, että ulkomaiset korot ovat markkinasuuntautuneita. jos korot laskevat, nykyiset asuntolaina-asiakkaat voivat neuvotella lainaehdot uudelleen olemassa olevien lainanantajien kanssa tai lainata uudelleen muiden pankkien kanssa. uudelleenlainaus vastaa alkuperäisen koron korvaamista uudella korolla, mutta nykyinen kotimainen politiikka ei salli sitä. "kansallisesta näkökulmasta, kun ihmiset ovat keskellä, on todennäköisempää, että nykyiset asuntolainojen korot laskevat."

mikä on nykyinen asuntolainan takaisinmaksu?

"uudelleenlaina" tarkoittaa lainanottajaa, joka on hakenut asuntolainaa pankista ja pyytää alkuperäistä lainanantajapankkia muuttamaan lainan osia (mukaan lukien korko, määrä, asuntolainan korko, lainanottaja jne.) tai siirtämään olemassa olevan asuntolainan toiseen pankkiin ja allekirjoita sopimus viimeisimpien lainaosien mukaisesti.

ennen syyskuuta 2007 uudelleenlainatuksella ei ollut nimenomaista rajoitusta säännösten tasolla. tuolloin monet pankit harjoittivat uudelleensijoitustoimintaa, johon liittyi "asunnon hinnan uudelleenarvostuksesta johtuvia lisälainoja".

syyskuusta 2007 lähtien keskuspankki on ohjannut uudelleenasuntolaina- ja lisäasuntolainaliiketoimintojen mitätöimistä. syyskuussa 2007 keskuspankki ja entinen kiinan pankkialan sääntelykomissio julkaisivat tiedonannon liikekiinteistöjen luottohallinnan vahvistamisesta, jossa vaadittiin, että "liikepankit eivät saa myöntää asuntolainoja, joiden lainamäärät vaihtelevat arvioidun arvon mukaan. kiinteistön käyttötarkoitusta ei ole määritelty kiinnitetyille kiinteistöille, asunnon ostaja ei saa käyttää uudelleen arvioitua nettoarvoa lisälainojen vakuutena ennen kuin laina on maksettu kokonaisuudessaan takaisin.

joulukuussa 2007 keskuspankin silloinen varapääjohtaja liu shiyu totesi erityiskokouksessa liikekiinteistöjen luotonhallinnan vahvistamisesta, että "uudelleenasuntolainat ja lisäasuntolainat on päättäväisesti mitätöitävä ilman määrättyä tarkoitusta ja ilman varsinaisia ​​liiketoimia annetaan.” hän uskoo, että pankin kiinnitysliiketoiminnasta on tullut keinotteluväline kiinteistösekuttelijoille saatuaan varoja he voivat ostaa useita asuntoja tai päästä osakemarkkinoille, mikä pahentaa kiinteistö- ja osakemarkkinoiden kuplia.

keskuspankki julkaisi 26. elokuuta 2019 ilmoituksen [2019] nro 16, jossa jälleen kerran korostettiin, että henkilökohtaisten asuntolainojen "jälleenlainaus" ja "lisäkiinnitys" on ehdottomasti kielletty.

nykyinen kysynnän ja tarjonnan suhde kiinteistömarkkinoilla on kokenut perusteellisen muutoksen. saattaa olla aika peruuttaa joitain rajoittavia hallinnollisia toimenpiteitä.

"on mahdollista lainata uudelleen tai pienentää olemassa olevaa asuntolainaa." äskettäin ensimmäisen tason kaupungeissa myönnettyjen asuntolainojen on alle 3 prosentin korkoero laukaisee valituksia asuntolainanantajilta. samalla hallitus toivoo myös rohkaisevan kulutusta, joten olemassa olevien asuntolainojen korkojen aleneminen on mahdollista.

"on mahdollista alentaa olemassa olevien asuntolainojen korkoa, mutta se ei välttämättä salli "uudelleenlainausta". on todennäköisempää, että se pienentää olemassa olevia asuntolainapisteitä zheshang securities bankin tutkimusryhmä uskoo, että "uudelleenlainaus" on vastaava alun perin pankista a lainaa ottaneille asukkaille. pankki b korvaa alkuperäisen lainan uusimmalla korkolainalla, johon liittyy pankkien välistä yhteistyötä jne., ja prosessi on monimutkainen. lisäksi nykyisen heikon asuntoluottojen kysynnän vallitessa vapauttaminen voi johtaa ankaraan kilpailuun pankkien välillä.

suorin vaikutus pankkeihin, kun olemassa olevien asuntolainojen korkoja tarkistetaan tai uudelleenlainataan, ovat korkomarginaalit ja voitot.

cicc ennustaa, että jos nykyisten asuntolainojen korkojen oikaisujen uusi kierros laskee keskimäärin 60 peruspistettä, nykyisten asuntolainojen korkojen laskun arvioidaan vaikuttavan pankkien nettokorkomarginaaliin 7 peruspistettä. nykyinen talletuskorkojen lasku voi kuitenkin kompensoida olemassa olevien asuntolainojen korkojen laskun aiheuttamaa painetta korkomarginaaleihin. ottaen huomioon, että nykyisten asuntolainojen korkojen sopeutumisvara voi tällä kierroksella olla suurempi kuin vuonna 2023, pankkien velkojen sopeutusalueen tulisi olla vähintään 15 peruspistettä. jos vastuukustannusten oikaisu on tehty, nykyisen asuntolainakoron oikaisun kokonaisvaikutuksen pankin korkomarginaaliin odotetaan olevan neutraali.