uutiset

한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina

uusien henkilökohtaisten asuntolainojen korkojen laskun jatkuessa uusien ja vanhojen asuntolainojen korkoero on kasvanut ja vaatimukset uusien nykyisten asuntolainojen koronalennuskierroksille ovat ilmaantuneet.

laajempia keskusteluja ovat herättäneet myös erityistoimenpiteet, kuten asuntolainojen korkojen uudelleenneuvottelu saman pankin sisällä, asuntolainojen siirtäminen pankkien välillä ja asuntolainasopimusten uudelleen allekirjoittaminen. securities times·brokerage china -toimittaja oppi haastattelussa, että nykyisten ja uusien lainojen korkoero ei ole vain oikeudenmukainen ja järkevä mittaus. se edellyttää myös kattavaa huomioimista asukkaiden vastuukuluista, liikepankkien toimivuudesta ja rahoitustukiyhteisöistä taloudellinen kestävyys ja monet muut tekijät.

lainojen ennakkomaksu on edelleen suosittua

"on vain nolla ja monta kertaa maksaa takaisin ennenaikaisesti" "voit säästää satoja tuhansia tekemällä sen itse ja maksamalla asuntolainasi ennenaikaisesti! , sosiaalisissa alustoissa on kerrottu asuntolainasi ennenaikaisesta maksamisesta. lisäksi useat kvantitatiiviset tiedot viittaavat myös asuntolainojen ennenaikaisen maksamisen ilmiön jatkumiseen.

pörssipankkien viimeisimmät osavuosikatsaukset on julkaistu. eri lainarakenteita tarkasteltaessa useimpien pankkien henkilökohtainen asuntolainasaldo pieneni vuoden ensimmäisellä puoliskolla. esimerkkinä neljä suurta pankkia, china construction bankin, industrial and commercial bank of chinan, agricultural bank of chinan ja bank of chinan henkilökohtaisten asuntolainojen saldo oli tämän vuoden ensimmäisen puoliskon lopussa 6,31. biljoonaa yuania, 6,17 biljoonaa juania, 5,07 biljoonaa yuania ja 4,75 biljoonaa yuania.

osakepankeista china merchants bankin, industrial bankin ja china citic bankin henkilökohtaiset asuntolainasaldot ylittivät vuoden ensimmäisen puoliskon lopussa biljoonan juanin vuosimuutoksilla mitattuna china merchants bankin ja industrial bankin henkilökohtaiset asuntolainasaldot laskivat 100,47 % viime vuoden lopusta, 10,741 miljardia yuania, ja china citic bank kasvoi 18,637 miljardia yuania.

kiinan keskuspankin julkaiseman rahoituslaitosten lainasijoituksia koskevan tilastoraportin mukaan henkilökohtaisten asuntolainojen saldo pieneni kokonaisvolyymilla mitattuna 380 miljardia yuania tämän vuoden ensimmäisellä puoliskolla.

nykyiset analyytikot uskovat yleisesti, että syyt henkilökohtaisten asuntolainojen laskuun ovat peräisin kahdesta näkökulmasta. ensinnäkin liikeasuntojen myynti on heikentynyt ja toiseksi asiakkaat ovat maksaneet lainansa takaisin kutistua entisestään.

guotai junanin makrotutkimustiimin heinäkuussa julkaisema tutkimusraportti huomautti, että asukkaiden ennakkomaksuprosentti palasi kesäkuussa 23,4 prosenttiin, mikä on 13,6 prosenttiyksikköä vähemmän kuin huhtikuun historiallinen huippu, 37 %. tämä tarkoittaa, että asukkaiden ennenaikaisten takaisinmaksujen intensiteetti on hidastunut osoittaen kausiluonteista laskua. kuitenkin samaan historian ajanjaksoon verrattuna asukkaiden nykyinen ennakkomaksuaste on edelleen suhteellisen korkealla tasolla.

aiemmassa tutkimusraportissa guotai junanin makrotutkimusryhmä totesi, että kotimaisen ennakkomaksun korko on laskettu national interbank dismantling centerin julkaiseman ehdollisen ennakkomaksukoron indeksin rmbs-laskentamenetelmän perusteella. niin sanottu rmbs eli henkilökohtaiset asuntolainavakuudelliset arvopaperit on arvopaperistamistuote, jonka kohde-etuutena ovat henkilökohtaiset asuntoluottolainat. ja varhainen maksu, eli "ennakkomaksu".

huachuang securities research instituten johtajan assistentti ja päämakroanalyytikko zhang yu huomautti kerran, että ennakkomaksukorkoindikaattori viittaa "henkilökohtaisissa asuntolainoissa velallisen ennenaikaisen takaisinmaksun määrä muodostaa osuuden omaisuuspoolin jäljellä oleva pääomasaldo." siksi on hyvä indikaattori seurata asukkaiden henkilökohtaisten asuntolainojen ennenaikaista takaisinmaksukäyttäytymistä. china money networkin mukaan ehdollisen ennakkomaksukorkoindeksin rmbs on lakannut päivittämästä, ja uusimmat tiedot ovat 24.10.2023.

mistä suuret korkoerot tulevat?

asuntolainojen ennakkomaksu ei ole uusi ilmiö china money networkin mukaan vuoden 2023 alusta lähtien ehdollinen rmbs-ennakkokorkoindeksi on alkanut vaihdella ja nousta. wang yifeng, everbright securitiesin päätaloudellinen analyytikko, huomautti, että asukkaiden asuntolainojen takaisinmaksukäyttäytymiseen vaikuttavat monet tekijät, kuten makrotaloudellinen ympäristö, asukkaiden taseiden vakaus ja asuntolainojen hinnoittelu , taloushallinnon tuotot ja vaihtoehtoiset vastuut, kuten resurssien saatavuus ja hinta, asukkaiden todelliset tulot ja tuloodotukset liittyvät toisiinsa.

sopeutuakseen paremmin uuteen tilanteeseen, jossa kotimaani kiinteistömarkkinoiden kysynnän ja tarjonnan suhteissa on tapahtunut suuria muutoksia, ja vastatakseen lainanottajien ja pankkien yhteisiin vaatimuksiin varojen ja velkojen säätämisestä ja optimoinnista, kiinan keskuspankki ja rahoitustarkastus julkaisivat viime vuoden elokuussa yhdessä "ensimmäisen omaisuuserän pienentämisestä" "tiedotus asuntolainojen korkoihin liittyvistä asioista" selventää, että oikeutetut olemassa olevat ensiasuntolainaajat voivat neuvotella lainanantajan kanssa. laitos alentaa korkoa.

tämän vuoden heinäkuussa julkaistussa "china regional financial operation report (2024)" -raportissa kiinan keskuspankki esitteli olemassa olevien asuntolainojen korkojen alentamispolitiikan merkittäviä tuloksia erityisaiheessa. raportissa todettiin, että politiikan täytäntöönpanon jälkeen nykyisten asuntolainojen korkoja on laskettu yli 23 biljoonaa juania, keskimäärin 0,73 prosenttiyksikköä, mikä pienensi lainanottajien korkokuluja noin 170 miljardilla yuania vuodessa. , jolla on merkittävä rooli lainojen ennenaikaisten takaisinmaksujen vähentämisessä ja kulutuksen kasvun edistämisessä.

kuitenkin jo jonkin aikaa uusien henkilökohtaisten asuntolainojen ja olemassa olevien henkilökohtaisten asuntolainojen korkoero on kasvanut, mikä on johtanut asukkaiden ennakkomaksun nousuun.

guangdong securitiesin pääekonomisti luo zhiheng huomautti äskettäin, että "ilmoitus" edellyttää, että korjattu korko ei voi olla alempi kuin ensimmäisen asuntolainakorkopolitiikan alaraja kaupungissa, jossa alkuperäinen laina myönnettiin. seurauksena joidenkin nykyisten asuntolainojen korot pysyivät korkeina.

samaan aikaan "17.5. new dealin" jälkeen uusien henkilökohtaisten asuntolainojen korot laskivat edelleen eri puolilla maata. kiinan keskuspankin tuoreimmat tiedot osoittavat, että uusien henkilökohtaisten asuntolainojen korko oli heinäkuussa 2024 3,4 %, 9 peruspistettä alhaisempi kuin edellisenä kuukautena, 68 pistettä alhaisempi kuin vastaavana aikana viime vuonna ja historiallinen alhainen.

joten kuinka suuri korkoero nykyisten uusien ja vanhojen lainojen välillä on?

esimerkiksi pekingin nykyisten ensiasuntolainojen korkojen alaraja lokakuusta 2019 joulukuuhun 2023 on "lpr + 55 peruspistettä". tällöin nykyinen ensiasuntolainan korko, joka on hinnoiteltu uudelleen tänä vuonna 1.1.2023, on 4,75 % (yli 5 vuoden lpr noteeraus 20.12.2023 on 4,2 %), mikä on sama kuin 1.1.2023. uusien henkilökohtaisten asuntolainojen heinäkuussa (3,4 %) on 135 peruspistettä. pekingiä lukuun ottamatta olemassa olevien ensiasuntolainojen korkojen alaraja muissa kaupungeissa on enimmäkseen lpr tai "lpr-20" peruspistettä. siksi nykyisten ja uusien asuntolainojen välinen korkoero on alle 135 pisteitä.

kuinka muuttaa nykyistä asuntolainan korkoa?

uusien ja vanhojen henkilökohtaisten asuntolainojen korkoero on kasvanut ja vaatimukset nykyisten asuntolainojen korkojen alentamisesta ovat heränneet.

nykyinen keskustelu nykyisten asuntolainojen korkojen alentamisesta keskittyy pääasiassa pankkipuoleen, mukaan lukien asuntolaina-asiakkaiden ja pankkien välisten asuntolainojen korkojen uudelleen neuvottelu sekä olemassa olevien asuntoluottojen siirtäminen suoraan muille pankeille asuntolainasopimuksista.

pang ming, pääekonomisti ja suur-kiinan jones lang lasallen tutkimusosaston johtaja, sanoi toimittajien haastattelussa, että nykyisten asuntolainojen korkojen tasaista ja säännöllistä laskua edistettäessä on välttämätöntä hinnoitella uudelleen huolellisesti ja huolellisesti alkuperäinen pankki ja vaihtaa asuntolainapolitiikan vertailuun ja valintaan.

hän uskoo, että uudelleenkiinnitysmenetelmä, jossa olemassa olevat asuntolainat siirretään suoraan muihin pankkeihin ja asuntolainasopimusten solmiminen uudelleen, voi aiheuttaa häiriintynyttä kilpailua markkinoilla ja edelleen alentaa asuntolainojen korkoja ja tuottotasoja, eikä uudelleenlainauksen laajuus välttämättä rajoitu ensiasuntolainaan. asuntolainat on kiistaa siitä, kuuluvatko myös toisen asunnon lainat.

sitä vastoin markkinoinnin ja oikeusvaltion periaatteen mukaisesti lainanottajan ja alkuperäisen lainanantajapankin välisen tasavertaisen kuulemisen ja riippumattoman neuvottelun kautta sopimusta muutetaan pisteen korotuskoron mukauttamiseksi tai alempikorkoisen asuntolainalainan myöntäminen. korvaa alkuperäinen nykyinen laina ja edistää nykyisten asuntolainojen korkojen laskua, mikä on vakaampi ja helppokäyttöisempi.

tämä on myös liikepankkien nykyisten innovaatioyritysten suunta. toimittaja sai tietää, että jotkut pankit ovat tuoneet markkinoille vastaavia tuotteita, ja asiakkaat ovat hakeneet niitä ja pankit ovat alentaneet olemassa olevien asuntolainojen korkoja tarkastelun jälkeen. pankin sisäpiiriläiset kertoivat, että tällä hetkellä tällaiset tuotteet eivät aseta asiakkaille muita erityisvaatimuksia. samaan aikaan, vaikka tällaisia ​​tuotteita on olemassa, ne eivät mainosta niitä aktiivisesti julkisesti. julkisen tiedon perusteella jotkut pankit ovat myös innovatiivisesti tuoneet markkinoille uusia asuntolainatuotteita, kuten olemassa olevia asuntolainakorkokuponkeja, ilmapallolainoja ja helppoja lainoja.

finanssivalvontaviranomaiset eivät ole kommentoineet pankin olemassa olevia asuntolainatuoteinnovaatioita.

shenzhenin finanssivalvontavirasto on aiemmin julkaissut kuluttajamuistutuksen, jossa todetaan, että jotkut pankkilaitokset ovat tuoneet markkinoille uusia asuntolainatuotteita, kuten "ilmapallolaina" ja "helppolaina", sekä yleisiä asuntolainayhdistelmiä, kuten "sama pääoma ja korko" ja "sama pääoma". tarjota kuluttajille enemmän joustavia asuntolainan takaisinmaksuvaihtoehtoja.

shenzhenin finanssivalvonta huomautti, että eri tuotteilla on omat etunsa ja haittansa kuluttajat voivat tehdä tuotteita valitessaan kokonaisvaltaisia ​​päätöksiä tuotteen ominaisuuksien, oman taloudellisen tilanteensa ja maksukyvyn perusteella. samalla eri takaisinmaksutapojen tuottaman koron määrä on erilainen. kuluttajat voivat laskea ja vertailla eri tuotteiden korkokustannuksia ja valita niistä parhaan.

pitkän aikavälin näkökohdat edellyttävät tasapainoa useiden osapuolten välillä

shanghai new finance research instituten apulaisjohtaja liu xiaochun huomautti kerran, että asuntolainat ovat erittäin pitkiä lainoja, joiden markkinakorot vaihtelevat koko laina-ajan, mikä luo suurta epävarmuutta sekä lainanottajille että lainanantajille. siksi korkojen kohtuullisuus on erityisen tärkeää.

"jos pankkeja vaaditaan laskemaan lainojen korkoja yhtenäisesti laina-aikana, ne joutuvat kohtaamaan ongelman, millä standardilla lainan korkoa lasketaan." uusi sopimusmuoto tulevaisuudessa se voi kohdata suurempia vääristymiä, mikä ei ole ainoastaan ​​korkojen vapauttamisen uudistussuunnan vastaista, vaan luo myös piiloriskejä. siksi on tarpeen uudistaa koron kelluva mekanismi, joka paitsi ratkaisee nykyiset ristiriidat ja stabiloi kiinteistömarkkinoita, myös oikaisee vääristyneet markkinakorot pitkällä aikavälillä ja varmistaa kiinteistömarkkinoiden terveen kehityksen. .

pang ming huomautti myös, että liikepankkien tulisi keskittyä lainanottajan nykyiseen asuntolainan korkoon, asuntolainan pääoman kokoon, omaisuuden laatuun, luottotietoihin, riskitasoon, takaisinmaksukykyyn sekä siihen, onko talo ensiasunnon ostaja, omakotitalous. asuttu vai ei, ja talon pinta-ala jne. suorittaa tarkkoja arvioita eri tilanteista, selventää koronmuutosten standardeja, ehtoja ja laajuutta, toteuttaa eriytettyä hinnoittelua, eriytettyjä asuntolainastrategioita ja säätää dynaamisesti riskienhallintaa ja tehdä asiaankuuluvaa tukityötä lainaa edeltävässä tutkinnassa ja lainan jälkeisessä seurannassa.

lisäksi vaikutusten tasapainoa nykyisten asuntolainojen korkojen mukauttamisen jälkeen on myös tarkasteltava tarkemmin.

toisaalta nykyisten asuntolainojen korkojen alentaminen voi säästää asunnonostajien korkomaksuja. pang ming sanoi, että arvioiden mukaan, jos olemassa olevaa asuntolainan korkoa lasketaan 75-100 peruspisteellä, 1 miljoonan juanin 30 vuoden asuntolainassa, jonka pääoma ja korkolyhennys on yhtä suuri, lainanottajan kuukausittaista maksua voidaan pienentää 400 yuanilla. 600 yuania säästämällä noin 5–7 prosenttia kuukausimaksusta ja takaisinmaksun kokonaismäärästä, asunnonostajien kokonaiskorkokulujen odotetaan pienenevän 160 miljardilla yuanilla 220 miljardiin juaniin.

toisaalta pankkeihin kohdistuu paineita toimia kestävästi. edellä mainitut pankin sisäpiiriläiset kertoivat toimittajille, että vaikka nykyiset asuntolainaasiakkaat ovat saaneet laskea korkojaan, paineita maksaa asuntolainansa ennenaikaisesti takaisin ei ole merkittävästi vähentynyt.

cicc lin yingqin tiimi huomautti tutkimusraportissaan, että olettaen, että nykyiset asuntolainojen korot ja pankkivastuukustannukset tarkistetaan samanaikaisesti, kokonaisvaikutuksen pankkien korkomarginaaliin odotetaan olevan neutraali.

raportissa todettiin, että vaikka olemassa olevia asuntolainojen korkoja ei sopeutettaisi, asukkaat voivat silti painostaa pankkien korkomarginaaleja ennenaikaisen takaisinmaksun ja yritys- ja kulutuslainojen korvaamisen kautta. korkoeron vakauttaminen riippuu pohjimmiltaan siitä, voivatko asukkaat parantaa luottokysyntäänsä vähentämällä velkojen takaisinmaksupaineita. lisäksi reaalitaloutta tukevan politiikan suuntautuminen on keskeistä myös pankkien perustekijöiden kannalta.