Para la gente común, todavía es muy necesario prepararse para un día lluvioso.

Escrito por Chen Bai

Los tipos de interés de los depósitos bancarios han vuelto a bajar.

existirICBC、A B C En las últimas tablas oficiales de tasas de interés de depósitos anunciadas por varios bancos importantes, las tasas de interés enumeradas para depósitos y retiros de suma global a tres meses, semestrales y un año se han reducido al 1,05%, 1,25% y 1,35%. respectivamente, para sumas globales a dos, tres y cinco años. Las tasas de interés enumeradas para depósitos y retiros también se han reducido en 20 puntos básicos. Incluso si deposita durante cinco años, la tasa de interés de depósito más alta es de solo 1,8. %. Además de los depósitos y retiros a tanto alzado, también se ha reducido el tipo de interés anual de los depósitos a la vista.

Ahora bien, tomando como ejemplo un depósito de 1 millón de yuanes, incluso si se deposita durante cinco años, el interés final recibido se reducirá de los 100.000 yuanes anteriores a 90.000 yuanes, una disminución de 10.000 yuanes. Según estos ingresos, ni siquiera el IPC puede ser superado a largo plazo, y ahorrar un día más se considerará una pérdida. Si se compara la liquidez amplia (M2) de casi el 10%, si la gente común elige depósitos fijos a largo plazo, no es muy diferente de hacer caridad.

Por supuesto, esta es también la razón por la que los tipos de interés de los depósitos se han reducido una y otra vez: para hacer frente al riesgo de deflación y estimular el crecimiento económico.En general, se cree que cuando la demanda es insuficiente, reducir la tasa de ahorro puede alentar a todos a gastar dinero para estimular el consumo y promover la inversión.

Pero la pregunta ahora es: si se reduce la tasa de interés de los depósitos, ¿aumentará el entusiasmo por el consumo y la inversión?

Aún se desconoce el impacto de la reducción de las tasas de interés de los depósitos en la promoción del consumo. El cambio obvio es que la popularidad de las estrategias de depósitos en respuesta a la caída de las tasas de interés se ha disparado.

Desde hace algún tiempo, las estrategias para ahorrar dinero se han vuelto populares en las principales plataformas sociales.

En comparación con el consumo, esta generación de jóvenes está sin duda más interesada en cómo ahorrar dinero. En algunas plataformas sociales, publicar para compartir el progreso de su depósito a menudo se ha vuelto popular. Existen varias estrategias para ahorrar dinero y contabilidad como "Reto a ahorrar 50.000 en 4 meses" y "Finalmente ahorrar 80.000 después de trabajar dos años".

Acostados, anti-involución, "fuerzas especiales"... Esta generación de jóvenes que se suponía que tomarían el poder y se convertirían en el principal grupo de consumidores son en su mayoría desobedientes.

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El otro extremo del ahorro de los residentes es el consumo. Mucha gente cree que la razón del aumento de la tasa de ahorro es una oferta de consumo insuficiente, es decir, que no hay suficiente estímulo para promover el consumo.

Si analizamos el mercado de consumo en los últimos cinco años, descubriremos que esto puede ser sólo una ilusión.

de hecho,En los años previos a 2018, la gran mayoría de la gente creía en la narrativa de la “mejora del consumo”.

A medida que el nivel de ingreso per cápita continúa aumentando rápidamente, el grupo de clase media continúa expandiéndose y la demanda de consumidores de alta calidad se considera predominante. Como resultado, han surgido una serie de marcas de consumo mejoradas, la más representativa de las cuales es la aparición de varias marcas de consumo de alta gama como Heytea.

Volviendo a esa época, el "mercado fuera del Quinto Anillo de Circunvalación" seguía siendo una curiosidad. A excepción de Huang Zheng, pocas personas creían que sería la futura tendencia general del consumo interno. Desde empresas de comercio electrónico hasta marcas, todos están intentando lanzar sus propios modelos de pago de membresía para ofrecer mejores opciones para un consumo de alta calidad.

Un punto de inflexión histórico desde 2018Mostaza en escabeche FulingLos bienes de consumo representados por Taki comenzaron a aumentar de precio.

En ese momento surgió la controversia sobre si se estaba subiendo o bajando el consumo. Algunas personas creen que la mostaza Fuling es un reflejo de la degradación del consumo; al mismo tiempo, otras creen que incluso Taki Market ha comenzado a mejorar sus marcas y precios.

En ese momento no había una respuesta clara a la controversia. Pero si lo miramos hoy, la tendencia no podría ser más clara.Érase una vez, también teníamos oferta para la demanda de actualizaciones, pero finalmente se perdieron ante la realidad.

Hoy en día, ya nadie menciona el "mercado fuera del Quinto Anillo", porque al final, los inversores y empresarios de productos de consumo descubrieron de repente que la escena de la "demanda dentro del Quinto Anillo" está desapareciendo rápidamente: Heytea y Heytea yEl té de Nayuki., y después de todo, todavía no es rival para Mixue Bingcheng, que cuesta unos pocos dólares la taza.

En otras palabras, no es que los jóvenes no tengan nada en qué gastar dinero, sino que, frente al precio y la calidad, finalmente eligen el precio.

Por esta razón, no es posible deducir una capacidad de consumo insuficiente de una oferta insuficiente: la demanda es la causa y la oferta es el efecto. La esencia de lo que puede estimularse mediante la oferta es que ha existido durante mucho tiempo pero no se ha satisfecho.

Cuando tienes dinero y una sensación de seguridad, sin ningún estímulo, cualquiera estará dispuesto a gastar.

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Además del impacto del consumo, otra razón del aumento de la tasa de ahorro es la falta de activos de alta calidad para la inversión.

En los últimos años, se puede decir que las tasas de interés de los depósitos han caído una y otra vez. Pero después de una breve caída, la tasa de ahorro volvió a aumentar rápidamente.

Según los últimos datos publicados por el banco central para el primer semestre de 2024, a finales de junio, los depósitos totales en RMB aumentaron en otros 11,46 billones de yuanes, de los cuales los depósitos de los hogares aumentaron en 9,27 billones de yuanes, y los saldos de los depósitos de los hogares fueron aproximadamente 147,15 billones de yuanes.

Para resumirlo en una frase, incluso si la tasa de interés de los depósitos cae una y otra vez, no afectará mi ahorro continuo.

Una razón muy importante para el repunte del ahorro con tasas de interés bajas es la falta de activos de crecimiento.

En los últimos dos años, la "escasez de activos" ha sido objeto de debate y controversia en el sector, pero en realidad no es sólo una difícil situación de los inversores institucionales, sino también una difícil situación de los balances individuales de los hogares: en el pasado, los ahorros podían ser convertido en inmueble, pero ¿quién se atrevería a hacerlo ahora? ¿Qué tal comprar una casa fácilmente?

Desde el punto de vista de un inversor, las tasas de interés de los depósitos han estado cayendo una y otra vez. El rendimiento anualizado a 7 días de Yu'e Bao y otros fondos de materias primas que a mucha gente les interesaba en el pasado solo fluctúa alrededor del 2%. el sector inmobiliario se encuentra en un ciclo mínimo y el mercado de valores se encuentra en un período de rotación. Se vuelve más difícil invertir si se avanza demasiado rápido, y la posibilidad de lograr una apreciación sustancial se vuelve cada vez menor si se puede mantener el valor sin hacerlo. Al perder dinero, ya se le considera un maestro de las inversiones.

En la comunidad bursátil, el chiste sobre inversiones más candente en 2023 es——

A principios de este año, uno de mis tres amigos vendió una casa para especular en la bolsa. A partir del 15 de diciembre perdió el 50%, pero descubrió que podía usar el dinero restante para recomprar la casa que vendió. Otra persona vendió acciones y compró una casa, y también perdió el 50%. Resultó que ahora que vendió la casa, podía recomprar las acciones anteriores. El tercero vendió su casa por 10 millones y la depositó en el banco. Sin mencionar los intereses ganados, descubrió que podía volver a comprar la casa con un descuento del 20%, obteniendo una ganancia neta de 2 millones.

Aunque el chiste es sólo una broma, explica claramente por qué todo el mundo tiene que ahorrar dinero a pesar de que el tipo de interés de los depósitos es tan bajo.

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Pero para los entusiastas del ahorro, la noticia no tan buena es que la actual tasa de interés del 1% puede ser sólo el comienzo.

Mucha gente lamenta que la época pasada en la que el rendimiento anualizado de los depósitos fijos podía alcanzar entre el 4% y el 5% haya desaparecido por completo para siempre. Mirándolo hoy, se trata de una imaginación poco realista que durará mucho tiempo. Se podría pensar que la tasa de interés anual precedida por "1" ya es la más baja de la historia. De hecho, en algunos países, sin mencionar los intereses sobre los depósitos, incluso hay que dar dinero al banco.

A juzgar por la experiencia histórica, para hacer frente al riesgo de deflación y promover la economía, Dinamarca, Suecia y Japón han aplicado políticas de tipos de interés negativos en distintos grados. Las tasas de interés negativas significan que los bancos deben cobrar a los ahorradores una tarifa por retener sus depósitos en lugar de pagar los intereses tradicionales.

Si un banco central considera que las tasas de interés negativas son necesarias para lograr ciertos objetivos económicos (como aumentar la inflación o promover el crecimiento del crédito), entonces aumenta la probabilidad de implementar tasas de interés negativas.

Por supuesto, volviendo al mercado interno, la posibilidad de tasas de interés negativas no es alta. En cambio, a estas medidas se les puede dar prioridad a la flexibilización cuantitativa, los recortes específicos de reservas obligatorias, etc.

Sin embargo, para la gente común, todavía es muy necesario prepararse para un día lluvioso.

Frente a una reducción de los tipos de interés de los depósitos, no existen del todo otras opciones. Por ejemplo, las infinitas estrategias de depósito demuestran que la sabiduría de la gente a la hora de ahorrar dinero sigue siendo ilimitada.

Además, intente mejorar sus conocimientos financieros tanto como sea posible y abra nuevas ideas, como la compra de bonos del tesoro a largo plazo, la gestión financiera en dólares estadounidenses, etc., que siguen siendo buenas opciones en el entorno actual del mercado.

Dicho esto, durante un período en el que la presión económica a la baja está aumentando,En realidad, la mejor inversión requiere volver a invertir en uno mismo.

Aprender más habilidades, incluso aprender un idioma más, es una opción de "inversión" verdaderamente valiosa a largo plazo.

No podemos cambiar el ciclo, pero podemos asegurarnos de que tenemos la capacidad de atravesarlo tanto como sea posible.