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El desamparo de un banco comercial de la ciudad.

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Margen de interés neto "bajo"

El malestar del sector bancario sigue creciendo.

En los datos del margen de interés neto de 2023 divulgados por 42 bancos que cotizan en bolsa con acciones A, el margen de interés neto promedio es del 1,69%. Estos datos han caído 25 puntos básicos en comparación con 2022. Durante el mismo período, sus ingresos netos por intereses cayeron un 2,98% en comparación con 2022, la primera caída interanual desde 2017, y los ingresos por comisiones cayeron un 8,05% interanual.

En el primer trimestre de este año, el margen de interés neto de los bancos comerciales volvió a caer hasta el 1,54%. Según las previsiones de la agencia, es probable que el margen de interés neto de los bancos caiga por debajo del 1% el próximo año.

El margen de interés neto es un indicador muy importante. Se refiere a la relación entre los ingresos netos por intereses de un banco y sus activos totales que generan intereses y refleja la capacidad del banco para obtener ingresos netos por intereses a través de préstamos e inversiones.

En la actualidad, los ingresos por intereses siguen siendo la principal fuente de ingresos de los bancos comerciales, y la reducción de los diferenciales de intereses obviamente no es una buena noticia.

Siguiendo este indicador, también podemos ver la situación de diferentes bancos.

Según el Instituto de Investigación Financiera de Sina, el año pasado los márgenes de interés netos de 17 bancos comerciales urbanos que cotizan en bolsa con acciones A estaban disminuyendo en su mayor parte.Entre ellos, Xiamen Bank tiene el margen de interés neto más bajo, sólo el 1,28%.

▲Fuente: Instituto de Investigaciones Financieras de Sina

Los datos muestran que esta es la mayor caída en el margen de interés neto del Xiamen Bank en los últimos cuatro años, 25 puntos básicos menos que el año pasado. Estos datos no sólo se encuentran en la parte inferior entre los bancos comerciales urbanos que cotizan en acciones A, sino también en los últimos lugares entre los 42 bancos que cotizan en acciones A.

Esta tendencia continúa. Según estimaciones de Enterprise Alert Platform, el margen de interés neto del Banco de Xiamen se redujo aún más hasta el 1,09% en el primer trimestre de este año.

Esto despierta la curiosidad de la gente: ¿qué ha experimentado exactamente el Xiamen Bank?

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Evergrande una vez "pisó el trueno"

La respuesta también se puede encontrar en los informes financieros.

Ante la caída del margen de interés neto, la propia explicación del Xiamen Bank es:

Principalmente afectado por factores como la reducción continua de las tasas de interés LPR y la reducción de las tasas de interés hipotecarias existentes bajo orientación política, junto con la respuesta activa de la compañía a la política del país de apoyar la economía real y reducir las tarifas y ganancias, el interés promedio de los préstamos la tasa ha disminuido significativamente. Por otra parte, la regularización de los depósitos se ha vuelto cada vez más evidente y el tipo de interés medio del lado de los activos ha disminuido más que el del lado del pasivo.

Esto es un poco implícito, basta con mirar los datos. El informe financiero muestra que en 2023, los depósitos corporativos y personales del Xiamen Bank aumentaron, con un aumento total de aproximadamente 32.600 millones de yuanes en comparación con 2022. Al mismo tiempo, los depósitos a la vista cayeron año tras año.

Los depósitos tienen que pagar intereses, lo que también ha provocado que los costes de capital del Xiamen Bank sigan siendo elevados.

El resultado de la caída del margen de interés neto también es evidente. El informe financiero muestra que el saldo promedio de los activos que generan intereses del Banco de Xiamen en 2023 es de 338.142 millones de yuanes, un aumento del 8,21% con respecto a 2022. Pero al mismo tiempo,Los ingresos netos por intereses del Banco de Xiamen fueron de 4.330 millones de yuanes, una disminución del 9,6% en comparación con 2022.

Ya sabes, los ingresos por intereses constituyen la mayor parte de los ingresos del Banco Xiamen y representan casi el 80%. Las fluctuaciones en los ingresos por intereses inevitablemente tendrán un impacto en el desempeño. Si se analiza un largo período de tiempo, el desempeño del Xiamen Bank ha sido inestable desde su salida a bolsa. De 2020 a 2022, las tasas de crecimiento interanual de los ingresos operativos del Xiamen Bank fueron del 23,2%, -4,32% y 10,9% respectivamente, lo que es como una montaña rusa.

El Banco de Xiamen también se ve afectado por el sector inmobiliario."Bank Financial Eye" ha elaborado estadísticas. A finales de 2021, la tasa de morosidad de la industria inmobiliaria del Banco de Xiamen llegaba al 3,67%, ocupando el primer lugar en la industria de préstamos morosos.

A juzgar por la composición de los préstamos morosos, se trata principalmente de empresas inmobiliarias explosivas como Evergrande y Sunshine City.

Las preocupaciones del mercado también se reflejan en el mercado de capitales. Al cierre de operaciones el 11 de julio de 2024, el precio de las acciones del Banco de Xiamen era de 5,21 yuanes por acción, una caída desde su punto más alto:

64%。

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La presión de "Yao Dong"

El Banco Xiamen está bajo presión no sólo por el desempeño sino también por la supervisión.

En enero de 2023, el Banco Xiamen recibió una advertencia de la sucursal central de Fuzhou del Banco Popular de China por violar las normas de protección de información financiera personal y otros 23 tipos de actividades ilegales, y sus ganancias ilegales de 767,17 yuanes fueron confiscadas y multadas con 7.646 millones. yuan.

Al mismo tiempo, el vicepresidente del Banco de Xiamen, Xie Tonghua, el director general del Departamento de Gestión de Riesgos, Zhao Zhiyu, y el director general del Departamento de Finanzas de Internet, Li Fei, también fueron multados.

Este no es un caso aislado. Según estadísticas incompletas, el Banco de Xiamen fue multado un total de 4 veces en 2023, de las cuales tres multas ascendieron a más de un millón de yuanes.

De cara al futuro, Xiamen Bank recibió un total de 9 multas en 2021, con una multa acumulada de 4,65 millones de yuanes. En enero de 2018, el Banco Xiamen recibió una multa de 24,5 millones de yuanes por negocios ilegales de redescuento de facturas.

La información pública muestra que Xiamen Bank se estableció en noviembre de 1996 y cotizó en el directorio principal de la Bolsa de Valores de Shanghai el 27 de octubre de 2020. También es el primer banco comercial urbano que cotiza en bolsa en la provincia de Fujian.

Objetivamente hablando, el Banco de Xiamen es relativamente estable. Mirando hacia atrás en los últimos años, el banco ha logrado buenos logros al mantener una tasa de morosidad baja y realizar una transición sin problemas.

Desde una perspectiva de gestión, en septiembre de 2022, Wu Shiqun, ex presidente del Xiamen Bank, presentó su dimisión, y los reguladores aprobaron a Yao Zhiping de Xiamen Jinyuan Investment Group para ocupar el cargo de presidente en noviembre de 2022.

La información de Oriental Fortune Network muestra que Yao Zhiping ha trabajado en la sucursal central de Xiamen del Banco Popular de China, la Oficina de Supervisión de Xiamen de la Comisión Reguladora Bancaria de China, la Oficina de Trabajo Financiero de Xiamen y otras unidades, y está relativamente familiarizado con las políticas y regulaciones.

Curiosamente, en el primer año en que Yao Zhiping se hizo cargo por completo del Banco de Xiamen, el Banco de Xiamen recibió muchas multas importantes.

Parece que ante la situación "inferior" del margen de interés neto, el director Yao necesita mostrar mayor coraje.