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O desamparo de um banco comercial da cidade.

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Margem de juros líquida "inferior"

O desconforto do setor bancário ainda está crescendo.

Nos dados da margem de juros líquida de 2023 divulgados por 42 bancos listados com ações A, a margem de juros líquida média é de 1,69%. Esses dados caíram 25 pontos base em comparação com 2022. Durante o mesmo período, a sua margem financeira caiu 2,98% em comparação com 2022, a primeira queda homóloga desde 2017, e as receitas de taxas e comissões caíram 8,05% em termos homólogos.

No primeiro trimestre deste ano, a margem financeira líquida dos bancos comerciais caiu ainda mais para 1,54%. De acordo com as previsões da agência, as margens líquidas de juros dos bancos deverão cair abaixo da marca de 1% no próximo ano.

A margem financeira líquida é um indicador muito importante. Refere-se ao rácio entre a receita líquida de juros de um banco e o total dos seus ativos remunerados e reflete a capacidade do banco de obter receita líquida de juros através de empréstimos e investimentos.

Actualmente, as receitas de juros ainda são a principal fonte de rendimento dos bancos comerciais, e a redução dos spreads de juros não é obviamente uma boa notícia.

Seguindo este indicador, também podemos ver a situação dos diferentes bancos.

De acordo com o Sina Financial Research Institute, as margens de juros líquidas de 17 bancos comerciais municipais listados com ações A estavam em grande parte diminuindo no ano passado.Entre eles, o Xiamen Bank tem a menor margem de juros líquida, apenas 1,28%.

▲Fonte: Instituto de Pesquisa Financeira Sina

Os dados mostram que este é o maior declínio na margem de juros líquida do Xiamen Bank nos últimos quatro anos, uma queda de 25 pontos base em relação ao ano passado. Esses dados não estão apenas na parte inferior entre os bancos comerciais municipais listados com ações A, mas também na parte inferior entre os 42 bancos listados com ações A.

Esta tendência continua. De acordo com estimativas da Enterprise Alert Platform, a margem de juros líquida do Xiamen Bank diminuiu ainda mais para 1,09% no primeiro trimestre deste ano.

Isso deixa as pessoas curiosas: o que exatamente o Xiamen Bank experimentou?

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Evergrande uma vez “pisou no trovão”

A resposta também pode ser encontrada nos relatórios financeiros.

Confrontado com o declínio da margem de juros líquida, a explicação do próprio Xiamen Bank é:

Afectados principalmente por factores como a redução contínua das taxas de juro LPR e a redução das taxas de juro hipotecárias existentes sob orientação política, juntamente com a resposta activa da empresa à política do país de apoio à economia real e redução de taxas e lucros, os juros médios dos empréstimos taxa caiu significativamente. Por outro lado, a regularização dos depósitos tornou-se cada vez mais evidente e a taxa de juro média do lado dos activos diminuiu mais do que a descida do lado dos passivos.

Isso é um pouco implícito, basta olhar os dados. O relatório financeiro mostra que em 2023, os depósitos empresariais e pessoais do Xiamen Bank aumentaram, com um aumento total de aproximadamente 32,6 mil milhões de yuans em comparação com 2022. Ao mesmo tempo, os depósitos à ordem diminuíram em termos homólogos.

Os depósitos têm de pagar juros, o que também fez com que os custos de capital do Xiamen Bank permanecessem elevados.

O resultado da diminuição da margem financeira líquida também é óbvio. O relatório financeiro mostra que o saldo médio dos ativos que rendem juros do Xiamen Bank em 2023 é de 338,142 bilhões de yuans, um aumento de 8,21% em relação a 2022. Mas ao mesmo tempo,A receita líquida de juros do Xiamen Bank foi de 4,33 bilhões de yuans, uma diminuição de 9,6% em comparação com 2022.

Você sabe, a receita de juros representa a maior parte da receita do Xiamen Bank, representando quase 80%. As flutuações nas receitas de juros terão inevitavelmente um impacto no desempenho. Olhando para um longo período de tempo, o desempenho do Xiamen Bank tem sido instável desde a sua cotação. De 2020 a 2022, as taxas de crescimento homólogas do resultado operacional do Xiamen Bank foram de 23,2%, -4,32% e 10,9%, respectivamente, o que é como uma montanha-russa.

O Xiamen Bank também é afetado pelo setor imobiliário."Bank Financial Eye" fez estatísticas No final de 2021, a taxa de inadimplência do setor imobiliário do Xiamen Bank chegou a 3,67%, ocupando o primeiro lugar no setor de empréstimos inadimplentes.

A julgar pela composição dos empréstimos inadimplentes, eles envolvem principalmente empresas imobiliárias explosivas, como Evergrande e Sunshine City.

As preocupações do mercado também se reflectem no mercado de capitais. No encerramento do pregão em 11 de julho de 2024, o preço das ações do Xiamen Bank era de 5,21 yuans/ação, que caiu de seu ponto mais alto:

64%。

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A pressão de “Yao Dong”

O Xiamen Bank está sob pressão não só pelo desempenho, mas também pela supervisão.

Em janeiro de 2023, o Xiamen Bank recebeu uma advertência da Filial Central de Fuzhou do Banco Popular da China por violar os regulamentos de proteção de informações financeiras pessoais e outros 23 tipos de atividades ilegais, e teve seus ganhos ilegais de 767,17 yuans confiscados e multados em 7,646 milhões. yuan.

Ao mesmo tempo, o vice-presidente do Xiamen Bank, Xie Tonghua, o gerente geral do Departamento de Gestão de Risco, Zhao Zhiyu, e o gerente geral do Departamento de Finanças da Internet, Li Fei, também foram multados.

Esse nao é um caso isolado. De acordo com estatísticas incompletas, o Xiamen Bank foi multado quatro vezes em 2023, das quais três multas totalizaram mais de um milhão de yuans.

Olhando mais adiante, o Xiamen Bank recebeu um total de 9 multas em 2021, com uma multa acumulada de 4,65 milhões de yuans. Em janeiro de 2018, o Xiamen Bank foi multado em 24,5 milhões de yuans por negócios ilegais de redesconto de notas.

Informações públicas mostram que o Xiamen Bank foi estabelecido em novembro de 1996 e listado no conselho principal da Bolsa de Valores de Xangai em 27 de outubro de 2020. É também o primeiro banco comercial municipal listado na província de Fujian.

Objectivamente falando, o Xiamen Bank é relativamente estável. Olhando para trás, ao longo dos últimos anos, o banco obteve bons resultados na manutenção de uma baixa taxa de incumprimento e na realização de uma transição suave.

Do ponto de vista da gestão, em Setembro de 2022, Wu Shiqun, antigo presidente do Xiamen Bank, apresentou a sua demissão, e Yao Zhiping do Xiamen Jinyuan Investment Group foi aprovado pelos reguladores para servir como presidente em Novembro de 2022.

Informações da Oriental Fortune Network mostram que Yao Zhiping trabalhou na Filial Central de Xiamen do Banco Popular da China, no Gabinete de Supervisão de Xiamen da Comissão Reguladora Bancária da China, no Gabinete de Trabalho Financeiro de Xiamen e outras unidades, e está relativamente familiarizado com políticas e regulamentos.

Curiosamente, no primeiro ano em que Yao Zhiping assumiu o comando total do Xiamen Bank, o Xiamen Bank recebeu muitas multas pesadas.

Parece que diante da situação “de fundo” da margem de juros líquida, o Diretor Yao precisa mostrar mais coragem.