новости

в последнее время на рынке возобновились призывы к снижению существующих процентных ставок по ипотечным кредитам. в то же время на рынке ходят слухи о том, что соответствующие стороны рассматривают возможность дальнейшего снижения существующих процентных ставок по ипотечным кредитам, что привлекло широкое внимание.

один камень возбуждает тысячу волн. глубоко укоренившаяся причина, по которой рынок призывает к снижению существующих процентных ставок по ипотечным кредитам, заключается в том, что текущие процентные ставки по ипотечным кредитам, как правило, выше, чем процентные ставки по новым кредитам. согласно отчету исследовательского центра cric, текущая средняя процентная ставка по коммерческому кредиту для кредитов на первое жилье в 30 ключевых городах составляет 3,21%, средняя процентная ставка по кредиту для кредитов на второе жилье составляет 3,53%, а текущий средний процент ставка по существующим ипотечным кредитам составляет около 4%.

по состоянию на конец второго квартала этого года существующие жилищные кредиты моей страны достигли 37,8 трлн юаней. снижение существующих ставок по ипотечным кредитам, несомненно, сыграет положительную роль в снижении долговой нагрузки жителей и стимулировании роста потребления. однако банковские учреждения также столкнутся с понижательным давлением на чистую процентную маржу, что окажет определенное влияние на их краткосрочную прибыльность, способность обслуживать реальную экономику и способность противостоять рискам.

с одной стороны, большое количество покупателей жилья с нетерпением ждут снижения существующих процентных ставок по ипотечным кредитам, а с другой стороны, коммерческие банки столкнулись с трудным решением о снижении процентных ставок. столкнувшись с этой ситуацией, каково последнее отношение коммерческих банков к существующим процентным ставкам по ипотечным кредитам? какое влияние окажет снижение существующих процентных ставок по ипотечным кредитам на все стороны? исходя из реальности, каковы пути достижения «снижения процентных ставок»? задавая множество вопросов, репортеры securities daily взяли интервью у покупателей жилья, коммерческих банков и экспертов отрасли.

некоторые сотрудники банка заявили, что «уведомление пока не получено».

для некоторых покупателей жилья, которые обременены высокими существующими процентными ставками по ипотечным кредитам, корректировка существующих процентных ставок по ипотечным кредитам является темой, вызывающей наибольшую озабоченность.

«в настоящее время последняя процентная ставка по кредиту на первое жилье в пекине может составлять всего 3,4%, но существующая процентная ставка по ипотеке достигает 4,75%. мы, существующие заемщики по ипотечным кредитам, также с нетерпением ждем корректировки процентных ставок. «существующая владелица ипотечного кредита в пекине сказала, что теперь она ждет и ждет, будут ли введены какие-либо правила, одновременно колеблясь, стоит ли погашать кредит досрочно.

есть также большое количество существующих владельцев ипотечных кредитов, которые заявили на социальных платформах, что их текущие процентные ставки по ипотечным кредитам выше, чем последние процентные ставки по первому жилищному кредиту. например, некоторые владельцы ипотечных кредитов заявили, что текущая процентная ставка по их ипотечным кредитам в 2020 году все еще составляет 5,53%.

столкнувшись с большой «разницей в процентах» между существующими ипотечными кредитами и текущими кредитами на покупку первого жилья, рынок ожидает дальнейшего снижения существующих процентных ставок по ипотечным кредитам, чтобы уменьшить давление на погашение кредита. однако, судя по тому, что стало известно репортеру, коммерческие банки в целом пока приостановили свою деятельность.

10 сентября журналисты проконсультировались с бизнес-персоналом, менеджерами по работе с клиентами и другими соответствующими лицами из ряда коммерческих банков, включая крупные государственные банки и акционерные банки, и все они заявили, что еще не получали уведомлений о корректировке. существующих процентных ставок по ипотечным кредитам.

сотрудник кредитно-послекредитного центра акционерного банка в пекине сообщил журналистам: «в последнее время было много клиентов, интересующихся существующими процентными ставками по ипотечным кредитам, и на данный момент никаких новых уведомлений по этому поводу получено не было». на вопрос о том, как скорректировать существующие процентные ставки по ипотечным кредитам, сотрудник сказал откровенно: «корректировка процентной ставки по ипотеке. независимо от того, проводится она или нет, нельзя определить на основе отдельного заявления клиента, но также на основе условий контракта и других соглашений».

судя по последним заявлениям коммерческих банков, президент china merchants bank ван лян недавно заявил на биржевой встрече, что он еще не получал соответствующих заключений и уведомлений от регулирующих органов и не запрашивал мнения внутри банка. текущая политика еще не подтверждена. если будут приняты соответствующие меры политики, они окажут определенное влияние на существующие процентные ставки по ипотечным кредитам в банковской сфере.

на широко обсуждаемую тему rrr и снижения процентных ставок директор департамента денежно-кредитной политики цб цзоу лан недавно ответил, что с начала этого года рыночные котировки по кредитам со сроком погашения от одного года и более пяти лет снизились на 0,1 процентного пункта и 0,35 процентного пункта соответственно, что привело к снижению. важно отметить, что средняя процентная ставка по кредиту продолжает снижаться, в то же время мы также должны отметить, что из-за таких факторов, как скорость отклонения банка; вкладов в продукты по управлению активами и сужение чистой процентной маржи банков, все еще существуют определенные ограничения для дальнейшего снижения процентных ставок по депозитам и кредитам.

инсайдеры отрасли полагают, что корректировка существующих процентных ставок по ипотечным кредитам требует всестороннего рассмотрения множества факторов, поэтому корректировка требует определенного процесса.

соответствующий человек из технологической компании, ответственный за систему кредитного управления, сказал, что, когда финансовые учреждения корректируют существующие процентные ставки по ипотечным кредитам, им необходимо всесторонне оценить факторы риска, такие как кредитная история заемщика и способность погашения, а также оценить, предусматривает ли договор кредит метод корректировки процентной ставки, то есть корректировку необходимо сделать многие оценки.

каково влияние снижения процентных ставок на существующие ипотечные кредиты?

фактически, существующие процентные ставки по ипотечным кредитам были скорректированы один раз в прошлом году, что принесло много положительных эффектов. 31 августа 2023 года регулирующие органы выпустили уведомление о корректировке существующих процентных ставок по кредитам на первое жилье. в этом раунде существующих корректировок процентных ставок по кредитам на первое жилье среднее снижение составило примерно 80 базисных пунктов. взяв в качестве примера существующий ипотечный кредит в размере 1 миллиона юаней, сроком на 25 лет и первоначальной процентной ставкой 5,1%, предполагая, что процентная ставка по ипотечному кредиту снижается до 4,3%, расходы заемщика на погашение можно сэкономить более чем на 5000 юаней за штуку. год. эта корректировка не только облегчает давление на коммерческие банки по предоплате, но и значительно снижает нагрузку на покупателей жилья.

по словам дун симиао, главного исследователя китайского торгового союза, в настоящее время существуют две ситуации, в которых можно рассмотреть возможность снижения: во-первых, процентные ставки могут быть интенсивно снижены по существующим кредитам на вторичное жилье, которые не были задействованы в предыдущем раунде централизованного снижения. во-вторых, стандарты определения количества единиц жилья могут быть скорректированы в каждом городе. после этого процентная ставка по ипотеке, соответствующая первому дому, может быть интенсивно снижена.

е хуайбинь, исследователь из научно-исследовательского института банка китая, рассказал репортеру securities daily, что для индустрии недвижимости снижение существующих процентных ставок по ипотечным кредитам служит четким сигналом политической поддержки рынка недвижимости и помогает стабилизировать рынок. ожидания. для потенциальных покупателей жилья снижение существующих процентных ставок по ипотечным кредитам поддержит уверенность в покупке жилья и облегчит выжидательное настроение потенциальных покупателей жилья, вызванное процентными ставками по ипотечным кредитам.

е хуайбинь также сказал, что снижение существующих процентных ставок по ипотечным кредитам поможет стимулировать потребление, а это область, на которой необходимо сосредоточиться в ходе текущего макроэкономического восстановления моей страны.

но для коммерческих банков снижение существующих процентных ставок по ипотечным кредитам, можно сказать, имеет свои плюсы и минусы.

с точки зрения «прибыли».снижение существующих процентных ставок по ипотечным кредитам может смягчить явление преждевременного погашения ипотечных кредитов. «досрочное погашение», то есть досрочное погашение, представляет собой опционный риск для банков и будет оказывать давление на соотношение активов и обязательств банка.

с точки зрения «недостатков»снижение существующих процентных ставок по ипотечным кредитам окажет негативное влияние на краткосрочную чистую процентную маржу банков. высокопоставленный представитель коммерческого банка сообщил репортеру securities daily, что снижение существующих процентных ставок по ипотечным кредитам окажет некоторое давление на чистую процентную маржу некоторых банков в краткосрочной перспективе, но в целом ситуация поддается контролю.

«снижение существующих процентных ставок по ипотечным кредитам требует учета многих последствий. помимо внимания к чистой процентной марже банка, мы также должны обратить внимание на досрочное погашение рынком ипотечных кредитов, восстановление рынка недвижимости и инвестиций. возможности в других финансовых продуктах», — сказал вышеупомянутый коммерческий банкир.

каковы возможные пути реализации?

фактически, хотя регулирующие органы не снижали напрямую существующие процентные ставки по ипотечным кредитам в пакетном режиме, соответствующие меры в некоторых городах также дали определенный эффект.

поскольку регулирующие органы ввели обнадеживающую политику по снижению процентных ставок по существующим кредитам на покупку жилья, некоторые города добились снижения процентных ставок по существующим жилищным кредитам в форме «бизнес-население» (коммерческие кредиты сберегательным организациям). фонд кредитов) в этом году.

дун симиао сообщил журналистам, что «передача от бизнеса к государству» означает, что заемщик конвертирует коммерческий личный жилищный кредит в жилищный кредит резервного фонда при выполнении определенных условий. вообще говоря, процентная ставка по жилищным кредитам резервного фонда ниже, чем по коммерческим личным жилищным кредитам на тот же срок. «перевод от бизнеса к государству» может помочь снизить процентные расходы по ипотечным кредитам заемщиков и их семей, а также снизить нагрузку при погашении кредита. для банков «преобразование бизнеса в публичный» может также сократить досрочное погашение кредитов.

однако дун симиао также сказал, что в соответствии с «правилами управления фондом жилищного обеспечения» «преобразование бизнеса в общественный» не является тем бизнесом, которым должен заниматься фонд жилищного обеспечения. на национальном уровне жилищные кредиты резервного фонда составляют лишь около 16% от общего объема жилищных кредитов, а развитие «бизнеса для общества» сталкивается с такими ограничениями, как недостаточность средств резервного фонда. заемщикам следует относиться к этому рационально. соответствующие ведомства и коммерческие банки должны активно создавать условия, снижать пороги, оптимизировать процессы и своевременно осуществлять бизнес-переводы для квалифицированных заемщиков.

е хуайбинь также сказал, что в некоторых регионах имеется зрелый практический опыт конвертации коммерческих кредитов в кредиты резервного фонда и что можно добиться снижения существующих процентных ставок по ипотечным кредитам по первоначальному пути.

некоторые учреждения также предложили, чтобы коммерческие банки могли сократить существующие ипотечные кредиты с помощью межбанковских методов «повторной ипотеки», то есть заемщики напрямую передают существующие ипотечные кредиты другим банкам, чтобы добиться снижения существующих процентных ставок по кредитам. , межбанковская «переипотека» еще не реализована. политика регулирования дополнительно уточняется.

ян кэвэй, заместитель генерального директора исследовательского центра cric, заявил, что если межбанковская «переипотека» возобновится, это может заставить банки ускорить корректировку существующих процентных ставок по ипотечным кредитам, что, несомненно, будет выгодно покупателям жилья. однако, например, как установить единую процедуру перекредитования, как избежать того, чтобы новые кредитующие банки предъявляли слишком много условий перекредитования и как смягчить операционное давление, с которым сталкиваются банки после сужения чистой процентной маржи, более подробные правила. должен быть выпущен в будущем для его поддержки.

(источник: securities daily)