berita

baru-baru ini, pasar telah menghidupkan kembali seruan untuk menurunkan suku bunga hipotek yang ada. pada saat yang sama, terdapat juga rumor di pasar bahwa pihak-pihak terkait sedang mempertimbangkan untuk menurunkan lebih lanjut suku bunga hipotek yang ada, yang telah menarik perhatian luas.

satu batu menimbulkan ribuan gelombang. alasan mendalam mengapa pasar menyerukan penurunan suku bunga hipotek yang ada adalah karena suku bunga hipotek yang ada saat ini umumnya lebih tinggi daripada suku bunga pinjaman baru. menurut laporan survei oleh cric research center, rata-rata suku bunga pinjaman komersial saat ini untuk pinjaman rumah pertama di 30 kota utama adalah 3,21%, rata-rata suku bunga pinjaman untuk pinjaman rumah kedua adalah 3,53%, dan rata-rata suku bunga saat ini tingkat pinjaman hipotek yang ada adalah sekitar 4%.

pada akhir kuartal kedua tahun ini, pinjaman perumahan di negara saya mencapai 37,8 triliun yuan. penurunan suku bunga kpr yang ada tentunya akan berperan positif dalam mengurangi beban utang masyarakat dan mendorong pertumbuhan konsumsi. namun, lembaga perbankan juga akan menghadapi tekanan penurunan margin bunga bersih, yang akan berdampak pada profitabilitas jangka pendek, kemampuan melayani perekonomian riil, dan kemampuan menahan risiko.

di satu sisi, sejumlah besar pembeli rumah menantikan penurunan suku bunga hipotek yang ada, dan di sisi lain, bank komersial dihadapkan pada keputusan sulit untuk menurunkan suku bunga. menghadapi situasi ini, bagaimana sikap terkini bank umum terhadap suku bunga kpr yang ada? apa dampak penurunan suku bunga kpr yang ada terhadap semua pihak? berdasarkan kenyataan, apa jalan untuk mencapai “penurunan suku bunga”? dengan banyaknya pertanyaan, reporter dari securities daily mewawancarai pembeli rumah, bank komersial, dan pakar industri.

beberapa pegawai bank mengatakan bahwa "belum ada pemberitahuan yang diterima"

bagi sebagian pembeli rumah yang terbebani dengan tingginya suku bunga kpr, penyesuaian suku bunga kpr saat ini menjadi topik yang paling memprihatinkan.

“saat ini, suku bunga pinjaman rumah pertama terbaru di beijing bisa serendah 3,4%, tetapi suku bunga hipotek saat ini setinggi 4,75%. kami, peminjam pinjaman hipotek, juga menantikan penyesuaian suku bunga. " seorang pemilik pinjaman hipotek di beijing mengatakan bahwa sekarang dia sedang menunggu dan menunggu untuk melihat apakah ada kebijakan yang akan diberlakukan, sambil ragu apakah akan membayar kembali pinjamannya lebih awal.

ada juga sejumlah besar pemilik hipotek yang mengatakan di platform sosial bahwa suku bunga hipotek mereka saat ini lebih tinggi daripada suku bunga pinjaman rumah pertama yang terbaru. misalnya, beberapa pemilik hipotek mengatakan bahwa tingkat bunga pinjaman hipotek mereka saat ini pada tahun 2020 masih setinggi 5,53%.

dihadapkan dengan besarnya "perbedaan bunga" antara pinjaman hipotek yang ada dan pinjaman rumah pertama saat ini, pasar memperkirakan suku bunga hipotek yang ada akan diturunkan lebih lanjut untuk mengurangi tekanan pembayaran pinjaman. namun, jika dilihat dari apa yang telah diketahui oleh reporter, bank-bank komersial pada umumnya menahan diri untuk sementara waktu.

pada tanggal 10 september, wartawan berkonsultasi dengan pelaku bisnis, manajer rekening, dan pihak terkait lainnya dari sejumlah bank komersial, termasuk bank-bank besar milik negara dan bank saham gabungan, dan semuanya mengatakan bahwa mereka belum menerima pemberitahuan tentang penyesuaian tersebut. suku bunga hipotek yang ada.

seorang anggota staf pusat pinjaman pasca-pinjaman sebuah bank saham gabungan di beijing mengatakan kepada wartawan: "ada banyak pelanggan yang bertanya tentang suku bunga hipotek saat ini, dan tidak ada pemberitahuan baru yang diterima untuk saat ini." soal bagaimana menyesuaikan suku bunga kpr yang ada, staf tersebut terus terang berkata: "penyesuaian suku bunga kpr ada atau tidaknya tidak dapat ditentukan berdasarkan permohonan satu nasabah saja, tetapi juga berdasarkan syarat-syarat kontrak dan perjanjian lainnya."

dilihat dari pernyataan terbaru bank komersial, wang liang, presiden china merchants bank, baru-baru ini menyatakan pada pertemuan pertukaran kinerja bahwa dia belum menerima pendapat dan pemberitahuan yang relevan dari otoritas pengatur, juga belum meminta pendapat dari dalam bank tersebut kebijakan saat ini belum dikonfirmasi. jika kebijakan yang relevan diterapkan, maka akan berdampak pada suku bunga kpr yang ada di industri perbankan.

mengenai topik rrr dan penurunan suku bunga yang banyak dibicarakan, zou lan, direktur departemen kebijakan moneter bank sentral, baru-baru ini menjawab bahwa sejak awal tahun ini, tingkat kuotasi pasar untuk pinjaman dengan jangka waktu satu tahun dan lebih dari lima tahun telah turun masing-masing sebesar 0,1 poin persentase dan 0,35 poin persentase, yang mendorong penurunan tersebut. penting untuk dicatat bahwa rata-rata suku bunga pinjaman terus menurun; pada saat yang sama, kita juga harus mencatat bahwa hal ini disebabkan oleh faktor-faktor seperti kecepatan pengalihan bank; simpanan ke dalam produk manajemen aset dan menyempitnya margin bunga bersih bank, masih terdapat kendala tertentu terhadap penurunan lebih lanjut suku bunga simpanan dan pinjaman.

orang dalam industri percaya bahwa penyesuaian suku bunga kpr yang ada memerlukan pertimbangan komprehensif dari berbagai faktor, sehingga penyesuaian tersebut memerlukan proses.

orang yang relevan dari perusahaan teknologi yang bertanggung jawab atas sistem manajemen kredit mengatakan bahwa ketika lembaga keuangan menyesuaikan suku bunga hipotek yang ada, mereka perlu mengevaluasi secara komprehensif faktor-faktor risiko seperti catatan kredit peminjam dan kemampuan pembayaran kembali, dan juga mengevaluasi apakah kontrak menetapkan pinjaman tersebut. metode penyesuaian suku bunga, yaitu penyesuaian yang perlu dilakukan banyak penilaian.

apa dampak penurunan suku bunga terhadap pinjaman hipotek yang ada?

faktanya, suku bunga kpr yang ada telah disesuaikan satu kali pada tahun lalu, sehingga membawa banyak dampak positif. pada tanggal 31 agustus 2023, otoritas pengatur mengeluarkan pemberitahuan untuk menyesuaikan suku bunga pinjaman rumah pertama yang ada. pada putaran penyesuaian suku bunga pinjaman rumah pertama ini, penurunan rata-rata adalah sekitar 80 basis poin. mengambil pinjaman hipotek yang ada sebesar 1 juta yuan, 25 tahun, dan tingkat bunga asli 5,1% sebagai contoh, dengan asumsi bahwa tingkat bunga hipotek diturunkan menjadi 4,3%, biaya pembayaran peminjam dapat dihemat lebih dari 5.000 yuan per tahun. penyesuaian ini tidak hanya mengurangi tekanan pembayaran di muka pada bank komersial, namun juga secara signifikan mengurangi beban pembeli rumah.

menurut dong ximiao, kepala peneliti di china merchants union, saat ini ada dua situasi di mana pengurangan dapat dipertimbangkan: pertama, suku bunga dapat diturunkan secara intensif untuk pinjaman rumah kedua yang tidak terlibat dalam putaran pengurangan terpusat sebelumnya. ; kedua, standar penentuan jumlah unit rumah dapat disesuaikan di masing-masing kota, setelah itu suku bunga kpr terkait rumah pertama dapat diturunkan secara intensif.

ye huaibin, peneliti di bank of china research institute, mengatakan kepada reporter dari securities daily bahwa bagi industri real estat, penurunan suku bunga hipotek saat ini berfungsi sebagai sinyal yang jelas mengenai dukungan kebijakan untuk pasar real estat dan membantu menstabilkan pasar. harapan. bagi calon pembeli rumah, menurunkan suku bunga hipotek saat ini akan mendukung kepercayaan pembelian rumah dan meringankan suasana hati calon pembeli rumah yang menunggu dan melihat yang disebabkan oleh suku bunga hipotek.

ye huaibin juga mengatakan bahwa menurunkan suku bunga hipotek akan membantu meningkatkan konsumsi, yang merupakan area yang perlu difokuskan dalam pemulihan makroekonomi negara saya saat ini.

namun bagi bank umum, penurunan suku bunga kpr yang ada bisa dikatakan menimbulkan pro dan kontra.

dari perspektif "keuntungan",menurunkan suku bunga hipotek yang ada dapat meringankan fenomena pembayaran kembali pinjaman hipotek prematur. “pembayaran prematur”, yaitu pelunasan lebih awal, merupakan risiko pilihan bagi bank dan akan memberikan tekanan pada pencocokan aset-liabilitas bank.

dari perspektif "kekurangan",menurunkan suku bunga hipotek saat ini akan berdampak negatif pada margin bunga bersih bank dalam jangka pendek. seorang senior dari sebuah bank komersial mengatakan kepada reporter dari securities daily bahwa menurunkan suku bunga hipotek saat ini akan memberikan tekanan pada margin bunga bersih beberapa bank dalam jangka pendek, namun situasi secara keseluruhan dapat dikendalikan.

“penurunan suku bunga kpr yang ada perlu mempertimbangkan banyak dampak. selain memperhatikan margin bunga bersih bank, kita juga harus memperhatikan pelunasan awal kpr di pasar, pemulihan pasar real estate, dan investasi. peluang di produk keuangan lainnya." kata bankir komersial tersebut di atas.

apa jalur implementasi yang mungkin dilakukan?

faktanya, meskipun pihak berwenang belum secara langsung menurunkan suku bunga hipotek secara bertahap, langkah-langkah terkait di beberapa kota juga memberikan dampak tertentu.

ketika pihak berwenang telah memperkenalkan kebijakan yang mendorong untuk mengurangi suku bunga pinjaman rumah pertama, beberapa kota telah mencapai pengurangan suku bunga pinjaman rumah melalui bentuk "bisnis-ke-publik" (pinjaman komersial untuk tabungan pinjaman dana) tahun ini.

dong ximiao mengatakan kepada wartawan bahwa "transfer bisnis-ke-publik" berarti peminjam mengubah pinjaman perumahan pribadi komersial menjadi pinjaman perumahan dana hemat dengan syarat memenuhi persyaratan tertentu. secara umum, tingkat bunga pinjaman perumahan dana simpanan lebih rendah dibandingkan dengan pinjaman perumahan pribadi komersial dengan jangka waktu yang sama. "transfer bisnis-ke-publik" dapat membantu mengurangi biaya bunga hipotek peminjam dan keluarga mereka serta mengurangi tekanan pembayaran kembali pinjaman. bagi bank, “mengubah bisnis menjadi publik” juga dapat mengurangi pembayaran pinjaman lebih awal.

namun, dong ximiao juga mengatakan bahwa menurut "peraturan pengelolaan dana penyediaan perumahan", "mengubah bisnis menjadi publik" bukanlah bisnis yang harus dijalankan oleh dana hemat perumahan. dari tingkat nasional, pinjaman perumahan dana simpanan hanya menyumbang sekitar 16% dari total pinjaman perumahan, dan pengembangan “bisnis-ke-publik” dihadapkan pada keterbatasan seperti dana dana simpanan yang tidak mencukupi. peminjam harus melihat hal ini secara rasional. departemen terkait dan bank komersial harus secara aktif menciptakan kondisi, menurunkan ambang batas, mengoptimalkan proses, dan menangani bisnis "transfer bisnis-ke-publik" secara tepat waktu bagi peminjam yang memenuhi syarat.

ye huaibin juga mengatakan bahwa beberapa daerah memiliki pengalaman praktis yang matang dalam mengubah pinjaman komersial menjadi pinjaman dana simpanan, dan dapat mencapai pengurangan suku bunga pinjaman hipotek yang ada sesuai jalur aslinya.

beberapa lembaga juga mengusulkan agar bank komersial dapat mengurangi pinjaman hipotek yang ada melalui metode "re-mortgage" antar bank, yaitu peminjam langsung mentransfer pinjaman hipotek yang ada ke bank lain untuk mencapai pengurangan suku bunga pinjaman yang ada , "hipotek ulang" antar bank belum dilaksanakan. kebijakan regulasi diperjelas lebih lanjut.

yang kewei, wakil manajer umum cric research center, mengatakan bahwa jika "remortgage" antar bank dimulai kembali, hal ini mungkin memaksa bank untuk mempercepat penyesuaian suku bunga hipotek yang ada, yang tentunya akan bermanfaat bagi pembeli rumah. namun, misalnya bagaimana menetapkan prosedur peminjaman ulang yang terpadu, bagaimana menghindari bank pemberi pinjaman baru menerapkan terlalu banyak persyaratan peminjaman ulang, dan bagaimana mengurangi tekanan operasional yang dihadapi bank setelah margin bunga bersih menyempit, aturannya lebih rinci. perlu dirilis di masa depan untuk mendukungnya.

(sumber: harian sekuritas)