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최근 시장에서는 기존 주택담보대출 금리를 낮추라는 요구가 다시 살아났다. 이와 함께 시장에서는 관련 당사자들이 기존 주택담보대출 금리를 추가로 인하하는 방안을 검토하고 있다는 소문도 있어 큰 관심을 끌고 있다.

돌 하나가 천 개의 파도를 일으킨다. 시장이 기존 모기지 금리 인하를 요구하는 뿌리 깊은 이유는 현재 기존 모기지 금리가 일반적으로 신규 대출 금리보다 높기 때문입니다. cric 연구센터 조사보고서에 따르면 현재 30개 주요 도시의 첫주택대출 평균 상업대출 금리는 3.21%, 두 번째 주택대출 평균 대출금리는 3.53%로 현재 평균 금리는 3.21%다. 기존 주택담보대출 금리는 약 4%다.

올해 2분기 말 현재 우리나라의 기존 주택대출은 37조8000억 위안에 달한다. 기존 주택담보대출 금리를 낮추는 것은 의심할 바 없이 주민들의 부채 부담을 줄이고 소비 성장을 촉진하는 데 긍정적인 역할을 할 것입니다. 그러나 은행 기관은 순이자 마진에 대한 하향 압력도 직면할 것이며, 이는 단기 수익성, 실물 경제에 대한 서비스 제공 능력 및 위험 저항 능력에 일정한 영향을 미칠 것입니다.

많은 주택 구입자들이 기존 주택담보대출 금리 인하를 기대하고 있는 반면, 시중은행들은 금리 인하라는 어려운 결정에 직면해 있다. 이러한 상황에 직면하여 기존 모기지 금리에 대한 시중은행의 최근 태도는 어떠한가요? 기존 모기지 이자율의 인하는 모든 당사자에게 어떤 영향을 미치나요? 현실적으로 '이자율 인하'를 달성할 수 있는 길은 무엇인가? 증권일보 기자들은 많은 질문을 바탕으로 주택 구매자, 상업은행, 업계 전문가를 인터뷰했습니다.

일부 은행 관계자는 "아직 통보를 받은 바 없다"고 말했다.

높은 기존 모기지 금리로 부담을 안고 있는 일부 주택 구입자들에게는 기존 모기지 금리 조정이 가장 큰 관심사다.

"현재 베이징의 최근 첫 주택 대출 금리는 3.4%까지 낮을 수 있지만 기존 모기지 금리는 4.75%까지 높습니다. 기존 모기지 대출자들도 금리 조정을 기대하고 있습니다. " 베이징의 기존 주택담보대출 소유자는 이제 대출금을 조기 상환할지 여부를 망설이면서 어떤 정책이 도입될지 기다리고 기다리고 있다고 말했습니다.

소셜 플랫폼에서 현재 모기지 금리가 최근 첫 주택 대출 금리보다 높다고 말한 기존 모기지 소유자도 많이 있습니다. 예를 들어, 일부 모기지 소유자는 2020년 현재 모기지 대출 이자율이 여전히 5.53%에 달한다고 말했습니다.

기존 주택담보대출과 현재 주택담보대출 사이의 큰 '이자 차이'에 직면한 시장에서는 대출 상환 압력을 줄이기 위해 기존 주택담보대출 금리를 더욱 인하할 것으로 기대하고 있습니다. 하지만 기자가 파악한 바에 따르면 시중은행은 대체로 당분간 보류 상태다.

9월 10일 기자들은 대형 국영은행, 합자은행 등 여러 상업은행의 기업인, 계좌관리자, 기타 관계자와 상담을 했으나 모두 아직 조정 통지를 받지 못했다고 말했다. 기존 모기지 이자율.

베이징의 한 주식은행 대출후대출센터 직원은 기자들에게 "최근 모기지 금리에 대해 문의하는 고객들이 많았으나 당분간 새로운 통지는 접수되지 않았다"고 말했다. 기존 모기지 금리 조정 방법을 묻는 질문에 해당 직원은 "모기지 금리 조정 여부는 단일 고객의 신청에 따라 결정될 수 없으며 계약 조건 및 기타 합의에 따라 결정됩니다"라고 솔직하게 말했습니다.

최근 상업은행의 발표에 따르면 왕량 중국초상은행장은 최근 성과교류회의에서 아직 규제당국으로부터 관련 의견과 통지를 받지 못했고 은행 내부에 의견을 요청한 적도 없다고 밝혔다. 현재 정책은 아직 확인되지 않았습니다. 관련 정책이 도입되면 은행업계의 기존 모기지 금리에 일정한 영향을 미칠 것이다.

널리 논의되는 rrr 및 금리 인하 주제와 관련하여 중앙은행 통화정책국 zou lan 국장은 최근 올해 초부터 만기 1년 및 5년 이상 대출에 대한 시장 호가율이 적용된다고 답변했습니다. 각각 0.1%포인트, 0.35%포인트 하락해 평균 대출 금리가 계속 하락하고 있다는 점도 주목해야 한다. 자산관리상품 예금 증가와 은행 순이자마진 축소 등으로 인해 예금이자율과 대출이자율의 추가 하락에는 여전히 일정한 제약이 존재한다.

업계 관계자는 기존 주택담보대출 금리 조정에는 여러 요소를 종합적으로 고려해야 하기 때문에 조정 과정이 필요하다고 보고 있다.

신용관리시스템을 담당하는 한 기술회사 관계자는 "금융기관이 기존 모기지 금리를 조정할 때 차주의 신용기록, 상환능력 등 위험요소를 종합적으로 평가하고, 계약서에 대출약정이 명시되어 있는지도 평가해야 한다"고 말했다. 이자율 조정 방법, 즉 조정이 필요합니다. 많은 평가가 이루어집니다.

기존 모기지 대출에 대한 금리 인하의 영향은 무엇입니까?

실제로 기존 주택담보대출 금리는 지난해 한 차례 조정돼 많은 긍정적인 효과를 가져왔다. 2023년 8월 31일, 규제 당국은 기존 첫 주택 대출 금리 조정에 대한 고시를 발표했습니다. 이번 기존 첫 주택 대출 금리 조정에서 평균 감소폭은 약 80bp였습니다. 기존 주택담보대출 100만 위안, 25년, 원래 금리 5.1%를 예로 들어 주택담보대출 금리를 4.3%로 인하한다고 가정하면 차용인의 상환비용을 1년에 5000위안 이상 절약할 수 있다. 년도. 이번 조정은 상업은행의 선불 압력을 완화할 뿐만 아니라 주택 구매자의 부담도 크게 줄여줍니다.

중국상인연합(china merchants union) 수석 연구원 dong ximiao에 따르면 현재 인하를 고려할 수 있는 상황은 두 가지입니다. 첫째, 이전 중앙 집중식 인하 단계에 포함되지 않은 기존 2주택 대출에 대해 금리를 집중적으로 인하할 수 있습니다. 둘째, 도시별로 주택 수 결정 기준을 조정할 수 있으며, 이후에는 1주택에 해당하는 모기지 금리를 집중적으로 인하할 수 있다.

중국 은행 연구소의 예화이빈 연구원은 증권일보 기자에게 부동산 업계의 경우 기존 모기지 금리 인하가 부동산 시장에 대한 정책 지원의 분명한 신호가 되고 시장 안정에 도움이 된다고 말했습니다. 기대. 잠재적인 주택 구매자의 경우, 기존 모기지 금리를 낮추면 주택 구입에 대한 자신감이 높아지고 모기지 금리로 인해 관망하는 분위기가 완화될 것입니다.

ye huaibin은 또한 기존 모기지 금리를 낮추는 것이 소비 진작에 도움이 될 것이라고 말했습니다. 이는 우리나라의 현재 거시경제 회복에서 집중해야 할 분야입니다.

하지만 시중은행 입장에서는 기존 주택담보대출 금리를 낮추는 것에는 장단점이 있다고 할 수 있다.

'이익'의 관점에서 보면,기존 모기지 이자율을 낮추면 모기지 대출 조기 상환 현상을 완화할 수 있습니다. '조기상환', 즉 조기상환은 은행의 옵션리스크이며, 은행의 자산-부채 매칭에 압박을 가하게 됩니다.

'단점'이라는 관점에서 보면,기존 모기지 금리를 낮추는 것은 은행의 단기 순이자마진에 부정적인 영향을 미칠 것입니다. 시중은행의 한 고위 관계자는 증권일보 기자에게 기존 주택담보대출 금리를 낮추면 단기적으로는 일부 은행의 순이자마진에 어느 정도 압박이 가해지겠지만 전반적인 상황은 통제 가능하다고 말했다.

“기존 주택담보대출 금리 인하에는 여러 가지 영향에 대한 고려가 필요하다. 은행의 순이자마진에 주목하는 것 외에도 시장의 주택담보대출 조기상환, 부동산시장 회복, 투자 등에도 주목해야 한다. 다른 금융상품에서도 기회를 얻을 수 있다”고 앞서 언급한 상업은행가는 말했다.

실행 가능한 구현 경로는 무엇입니까?

실제로 규제당국이 기존 주택담보대출 금리를 일괄적으로 직접 낮추지는 않았지만, 일부 도시의 관련 조치도 일정한 효과를 거뒀다.

규제 당국이 기존 첫 주택 대출의 이자율을 낮추기 위한 장려적인 정책을 도입함에 따라 일부 도시에서는 "기업 대 공공"(제공자에 대한 상업 대출) 형태를 통해 기존 주택 대출의 이자율 인하를 달성했습니다. 자금 대출) 올해.

dong ximiao는 기자들에게 "기업 대 공공 이전"은 차용인이 특정 조건 충족을 전제로 상업용 개인 주택 대출을 공제 기금 주택 대출로 전환하는 것을 의미한다고 말했습니다. 일반적으로 노후자금 주택대출의 이자율은 같은 기간의 상업용 개인 주택대출보다 낮습니다. "기업에서 공공으로의 이전"은 대출자와 그 가족의 모기지 이자 비용을 줄이고 대출 상환에 대한 부담을 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 은행의 경우 "기업을 공공으로 전환"하면 조기 대출 상환이 줄어들 수도 있습니다.

그러나 동희묘는 또한 '주택 공적 기금 관리 규정'에 따라 '사업을 공공으로 전환하는 것'은 주택 공적 기금이 수행해야 하는 사업이 아니라고 말했다. 국가 차원에서 볼 때 공제기금 주택대출은 전체 주택대출의 약 16%에 불과하며, '기업 대 공공' 발전은 공제기금 자금 부족 등 한계에 직면해 있다. 차용인은 이를 합리적으로 보아야 합니다. 관련 부서와 상업 은행은 자격을 갖춘 대출자를 위해 적극적으로 조건을 만들고, 기준을 낮추고, 프로세스를 최적화하고, "기업 대 공공 이전" 업무를 적시에 처리해야 합니다.

ye huaibin은 또한 일부 지역에서는 상업 대출을 공제 자금 대출로 전환하는 데 성숙한 실제 경험을 갖고 있으며 기존 모기지 대출 금리를 원래 경로로 인하할 수 있다고 말했습니다.

일부 기관에서는 상업은행이 은행 간 "재모기지" 방식을 통해 기존 모기지 대출을 줄일 수 있다고 제안했습니다. 즉, 차용인이 기존 모기지 대출을 다른 은행에 직접 이체하여 기존 대출 이자율을 낮출 수 있다는 것입니다. , 은행 간 "재담보대출"은 아직 구현되지 않았습니다. 규제 정책이 더욱 명확해졌습니다.

cric 연구 센터의 yang kewei 부국장은 은행 간 "재모기지"가 재개되면 은행이 기존 모기지 이자율 조정을 가속화해야 하며 이는 의심할 여지 없이 주택 구매자에게 도움이 될 것이라고 말했습니다. 그러나 예를 들어 통일된 재대출 절차를 수립하는 방법, 신규 대출 은행이 너무 많은 재대출 조건을 부과하지 않도록 하는 방법, 순이자마진이 축소된 후 은행이 직면하는 운영 압박을 완화하는 방법 등 보다 자세한 규칙은 다음과 같습니다. 이를 지원하려면 향후 출시되어야 합니다.

(출처: 증권일보)