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今年7月，台湾银行圈陆续传出房贷放款余额逼近警戒水位，部分购屋族得排队等待银行放款，或是选择较低的贷款成数、较高利率成本。原以为这只是少数、短期现象，未料却越演越烈，直到8月21日傍晚，台“央行”罕见召开临时记者会，证实已邀请34家银行及信用合作社前来讨论信用资源过度集中不动产，不利金融稳定，造成不动产过热而进一步引发金融危机，所谓的 “限贷令”传闻终于被证实不只是谣言，而是真的。
“限贷令”不仅造成首购族及换屋族因担心融资无法到位的心理恐慌，更让自去年下半年以来过热的房地产市场急遽降温;房市资金恐断链，更让房地产即将泡沫化的传言盛嚣尘上;打着金融稳定旗号出手的政策，实则让房地产及金融市场波动风险更胜以往，演变成“限贷令之乱”。
那么，台“央行”到底看到了什么问题，以致甘冒市场波动风险，也要急切出手打房?一切的一切，都要从去年8月1日仓促上路的 “新青安房贷”政策说起。
时间回到2023年上半年，当时台湾房地产被禁止预售屋转让、预售屋实价登录、加严版房地合一税制，囤房族将被课征高额房屋税等一连串打炒房组合拳重击，又逢全球升息及市场需求不振造成股灾，房地产交易几乎被打得奄奄一息。但关键是，尽管房市交易量骤减，但价格却没有回落，呈现 “价滞涨但量萎缩”情境;也就是交易冷清了，但房价没有下跌，买不起房的依旧买不起。
当时“大选”正如火如荼进行，民进党执政8年反让房价失控，在野党高举居住正义大旗连番炮轰，成为选战攻防过程中民进党的弱点。为讨好选民，民进党匆匆推出 “新青安房贷”，与过去青年安心成家贷款方案最大差异在于房贷额度从原本新台币800万元(新台币，下同)拉高至1,000万元;贷款年限从30年拉长至40年;初期 “只还息不还本”的宽限期从3年延长为5年;另外，台“央行”数度升息，新青安贷款全获补贴，不受利率上升影响，进而掀起一窝蜂购屋潮。
这当中，贷款额度提高200万元最要命，相当于给卖屋者坐地起价200万元的筹码，是助涨房价的最大底气。而每户贷款额度提高200万元、还款年限及宽限期拉长，再加上抢购潮，都垫高金融市场放款水位。截至今年6月底，台湾全体银行不动产贷款占总放款比率升至37.4%，已接近37.9%的历史高点;也触及“银行法”放款水位不得超过资产30%的上限。
此外，若新青安真的是帮助年轻人买房自住也罢，但炒房者利用人头户享有低利贷款，或拿着新青安房贷优惠，实则把房屋出租谋利者并不在少数。根据财政部责令8家公股行库进行两波清查，共有1,575个放贷户被查出违规，其中，转租谋利的占86%、人头户占14%。这意味着许多家庭趁机以家中年满18岁成年子女的名义购置房屋后再出租谋利者不在少数。
而被查到的几千名违规户都只是根据高风险因子被筛查出来，还不是逐户稽查的结果;专业囤房炒作者，早已熟悉银行筛选高风险违规户的逻辑，进而巧妙规避稽查;真正的违规者恐怕更多。由此可知，真正买不起房的弱势族群，不但没有受惠新青安房贷政策而实现属于他们的居住正义，反而承受了房价加速上涨的苦果，可谓是未蒙其利、先受其害。
同样受害的还有金融业，尤其是配合政策而加入新青安贷款行列的8家公股行库。当初是配合政策放款，如今因放贷水位触及上限，先是被央行叫去 “喝咖啡”，提醒你放款上限水位要到了，别再放款了;后又因造成自住首购族恐慌，被台“金管会”、台财政部门指示无自住房屋者之贷款要被优先满足。说要放款的是你，说水位到了，不能再放款的也是你，搞得银行无所适从。
而台“央行”更是史无前例的同时被赖清德和卓荣泰打脸;为了安抚首购族贷不到款的恐慌;包括赖清德意有所指的批评台“央行”因应过当，台“央行”只好又找来22家银行讨论首购族房贷因应之道，并开出15条专线申诉电话接受民众陈情;卓荣泰也在台行政机构会议上指示行库对贷款结构要自主调整、首购贷款必须优先。被媒体讽刺为 “台央行要求银行交卷，但“府院”却要求‘央行’先交卷”，民进党“府院”连手干预“央行”决策，侵害“央行”独立性，比 “两蒋”威权时代更大胆。
归根究柢，过去这些年，若不是先下了过猛药打房(相继祭出打炒房组合拳)，又吃错药以为新青安房贷是实现居住正义的万灵丹;也就不致发生最近的 “限贷令之乱”。但为解决 “限贷令之乱”，民进党又要求台“央行”不能的急切治疗病灶，对一些病况要眼只眼、闭只眼;等于将房地产风险延烧到台“央行”，让全台湾曝露在金融风暴漩涡中。近来还甚至传出民进党正酝酿修法，让不动产放贷占资产30%的 “天条”放宽，藉以帮台“央行”的 “限贷令”解套，无异是饮鸩止渴。
拆解 “限贷令之乱”其实不难，只要民进党别再乱开利多支票，别再头痛医头、脚痛医脚的乱下猛药，又乱吃解药，风险就能降低很多。只是已享受过权力滋味的民进党，愿意放手吗?
