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며칠 전 미국 연방준비제도(fed·연준)가 처음으로 금리를 인하한 이후 네티즌들은 국내 금리 인하가 언제 이뤄질지 추측해 왔다.

실제로 국민들은 그리 오래 기다릴 필요가 없었습니다. 바로 어제, 오랫동안 기다려온 금리 인하와 지급준비율 정책이 드디어 시행되었습니다.

간단히 말하면 중앙은행은 가까운 시일 내에 예금 지급준비율을 0.5%포인트 낮추어 약 1조 위안의 유동성을 풀 것으로 예상된다.

이 기간 동안 매우 뜨겁게 달아오른 블룸버그 기사로 논란이 된 기존 주택담보대출 문제에 대해 관계자는 주요 시중은행들이 기존 주택담보대출 금리를 신규 주택담보대출 금리에 가깝게 낮추도록 안내할 것이라고 명쾌한 답변을 내놨다. 평균 이자율은 약 0.5% 감소합니다.

현재 기존 주택담보대출 평균 금리는 4% 내외인데, 50bp 하락하면 3.5%로 신규 주택담보대출 금리 3.45%와 크게 다르지 않다.

은행 입장에서는 이것이 국민에게 이익이 되는 양보인 것은 틀림없이 철수탉이 깃털을 뽑는 일이고, 정말 쉽지 않은 일이다.

올해 은행의 일부 동향에 주목하면 더 기괴한 상황을 발견하게 될 것입니다. 예를 들어 주택담보대출 분야에서 은행은 점점 더 사용자 친화적이 되었습니다.

과거에는 모기지를 신청하기 위해 은행에 가는 것이 많은 사람들에게 오랜 싸움이었습니다.

계약금은 낮출 수 없고, 이자율은 언제든지 오르고, 인쇄해야 할 서류도 많고, 승인 절차도 복잡하고, 10번을 거치지 않고는 불가능하고, 대기 시간도 많다. 대출이 오래됐어요.

은행은 대출 추심, 특히 지불 중단과 관련하여 매우 까다롭습니다.

처음에는 경고였지만 시간이 몇 달, 심지어 반년이 지나면 압류나 비매물 전문업체에 채권을 포장하는 등 법적 절차가 바로 이어진다. 자산을 수행합니다.

주택 가격이 오르면 은행이 어떻게 처리하든 기본적으로 돈을 잃지 않고 보장된 이익을 얻을 수 있습니다. 해고되거나 사업이 실패하더라도 그것은 아무 관련이 없습니다.

그러나 주택가격이 충격과 하락기에 접어들면서 상황은 크게 바뀌었다. 예를 들어 주택담보대출 상환에 있어서 은행들은 과거의 공격적이고 단호했던 태도에서 좀 더 유연한 '냉대'로 바뀌었다.

차용인의 재정 상황에 따라 대출금을 실제로 상환할 수 없는 경우에는 대출을 중단하거나 이자만 지불할 수 있으며, 기간은 반년에서 1년까지입니다.

고객이 어려움을 극복할 수 있도록 돕기 위해 일부 은행은 일시적으로 중개 역할을 하여 은행 경비원으로 일하거나 쇼핑몰이나 레스토랑에서 웨이터로 일하거나 레스토랑에서 일하는 등 직업을 소개합니다. 즉, 공급이 중단되지 않는 한 사람들이 안도의 한숨을 쉬는 데 도움이 될 수 있습니다.

은행들이 이렇게 표정을 짓지 않고 말이 많아지는 것은 결국 전반적인 환경 때문이다.

이제 분명한 추세가 있습니다. 점점 더 많은 사람들이 대출금을 조기에 상환하고 모기지 지불을 중단하고 있습니다.

실제로 연초부터 많은 시에서는 첫주택대출 금리하한을 폐지하고 주택담보대출과 적립금대출 금리의 계약금 비율을 낮추었다.

그런데 기존 모기지 금리는 2단 이하로 떨어진 예금 금리와 비교할 수 없을 정도로 눈에 띈다. 의외로 신규 대출 금리와의 격차도 계속해서 벌어지고 있다. 기존 모기지 이자율은 여전히 ​​4%가 넘습니다.

성수기에 버스를 탔던 주택구입자들은 나중에 버스를 탔을 때보다 이자율이 좋지 않은 것을 보고 불편함을 느껴 버스에서 일찍 내려서 어떻게 되는지 지켜보기 위해 떠나는 것을 선택했다. 다음.

대출금을 조기상환할 수 있는 사람은 모두 자금력이 좋은 사람인데, 이들 중 상당수는 대출금을 상환하지 못해 대출금을 갚지 못하는 경우가 많다.

관련 데이터에 따르면 올해 상반기 42개 상장은행 중 19개 은행의 부실채권 비율이 다양한 수준으로 증가했으며, 가장 많이 증가한 충칭은행의 부실채권 비율은 0.31% 증가했다. 연초부터 %입니다.

일반적으로 공급이 중단되면 압류 절차를 밟는 경우가 많지만, 이 부분의 데이터도 보기에 좋지 않습니다.

8월 압류 데이터를 예로 들어 보겠습니다.

8월에는 압류 주택이 81,000채 이상 등록되어 사상 최고치를 기록했지만 거래량은 200억 위안 미만이었습니다. 1~8월에는 압류 주택이 430,000채 이상 등록되었으며 거래율은 23.29%에 불과했습니다. 지난해 같은 기간보다 12%포인트 줄었다.

은행이 당황하고 있으니 차용인을 블랙리스트에 올리기보다는 집이 여전히 폐허이고 손실은 은행이 부담하기 때문에 별 도움이 되지 않을 것으로 예상된다. 차용인에게 약간의 구제를 제공하고 격려하면 최소한 일부 이자를 회수할 수 있습니다.

정책과 은행의 많은 노력에도 불구하고 점점 거세지는 공급감소 물결은 막을 수 없는 것이 현실이다.

모두가 어려움을 겪고 있기 때문입니다. 2024년, 서민들의 고난은 거의 지구 표면에 쏟아져 나올 만큼, 글로 쓰이는데 지쳤습니다.

지난 2년간 부동산, 요식업, 교육훈련업, 관광업, it산업 등이 모두 큰 타격을 입었다. 그러나 이들 주요 산업에는 1천만 명 이상의 고용이 수반된다.

이런 상황에서 노동자들은 구조적인 임금 하락을 지켜보며 열심히 일할 수도 있고, 단순히 회사의 비용 절감과 효율성 향상을 수용하고 중도에 해고될 수도 있고, 졸업생들이 초보 마을을 떠나 공식적으로 사회적 분쇄 공장에 들어서게 될 수도 있다. 환영합니다 진짜 생존시험, 자영업자와 중소기업은 특무대의 당혹감에 살아남지 못하고 잇달아 폐업하게 되는데...

각각 고유한 어려움이 있습니다.

여전히 주택담보대출 가족이라는 후광을 갖고 있다면 더욱 고통스러울 것입니다.

이미 버스를 타기에는 늦어 부동산 배당금을 놓쳤을 뿐만 아니라, 경기 침체로 인한 해고와 파산의 물결까지 겹쳐 집값도 곤두박질쳤다. 지난 30년의 세월이 너무도 거대한 산이 되어버렸습니다.

특히 전 중산층의 경우 난이도가 기하급수적으로 높아졌다.

연봉은 수십만, 저축액은 백만이 넘고, 호화로운 집에 살고, 행복한 가정을 꾸리고, 인생에서 완벽한 승리의 위치에 있지만, 경제법칙의 차원축소 공격에 시달렸다. 가장 심한 타격.

경제위기가 올 때마다 계급개편을 하게 되는데, 그 결과 상류층은 영향을 받지 않고, 중산층은 최하층으로 떨어지며, 하류층은 여전히 ​​최하위층으로 남는다는 사실이 밝혀졌다. 필연적으로 강화됩니다.

사업을 잘하고 가족을 잘 관리한다면 직장과 경력이 없어져도 초기에 열심히 일한 것에 의지하면 최소한 일반 직장인보다 10년, 20년 빨리 퇴직할 수 있는 자본을 얻을 수 있습니다.

그들이 가장 두려워하는 것은 1000만 위안이 넘는 대출금을 갖고 있고, 자녀들이 국제학교에 다니고 있는, 생명을 위협하는 세 가지 상황에 갇혀 있는 집단이다. , 반면에 그들의 수입은 절벽처럼 급락합니다.

생활수준이 최저생계선까지 낮아져도 끝없이 이어지는 주택담보대출은 여전히 ​​사람들을 절망하게 만든다.

주택담보대출의 압박으로 인해 대부분의 사람들은 한 달 동안 열심히 일하고 이번 달 집값만 지불할 수 있습니다. 일일 비용을 유지하려면 선지급 소비로만 시작하고 청구서를 충당하기 위해 카드 한도를 사용할 수 있습니다. 통곡의 벽을 만회하기 위해 내결함성 비율이 극히 낮으며, 극한의 운용에 중점을 두고 있습니다.

조심하지 않으면 카드가 폭발해 개인 부채가 대규모로 폭발하게 된다.

최근 자료에 따르면 전국적으로 약 8억 명이 빚을 지고 있고 연체율은 42%에 달하며, 처형된 사람도 800만 명에 달하며 그 중 상당수가 80대와 90대이다.

이 그룹은 가족의 가장으로 업그레이드되었지만 부채 문제로 인해 이후 회복되지 못했습니다.

주택담보대출과 온라인대출보다 더 나쁜 것이 있다면 미완성 건물과 빚이 합쳐진 것이다. 연이은 부동산 폭락으로 인해 많은 사람들이 주택담보대출만 갖고 있고 집은 없다.

구입한 집이 미완성이라 하더라도 담보대출을 갚아야 하지만, 담보대출에 대한 압박이 생존한계를 넘으면 더 이상 갚을 수 없게 된다.

지급을 중단하면 높은 벌금 이자가 부과된다는 사실은 잘 알려진 사실이다. 은행이 항소하면 패소 후 소송 비용과 변호사 비용을 부담해야 한다.

설상가상으로 대출을 끊으면 개인신용기록에 오점이 생기고, 블랙리스트에 오르게 된다. 과도한 소비를 제한할 필요는 없다. 이생의 미래는 기본적으로 차단됩니다.

그러나 생존을 위해 애쓰는 사람들에게 그들의 미래는 부차적입니다.

이것이 가장 해결하기 어려운 부분이다. 부동산은 완전히 소수의 재산이 되었지만 대다수에게는 빚이 되었다고 할 수 있다.

이때 금리를 낮추고 지급준비금을 낮추는 것이 실제로 일정한 역할을 할 수 있습니다.

내수 부진이 경제발전의 가장 큰 걸림돌이다. 그러나 장기적인 달러화 강세로 물을 풀어주려 해도 국내 조업 여력이 거의 없는 상황이다.

그러나 결국 미국은 더 이상 압력을 견디지 못하고 도쿄대 경기 부양에 관심을 두지 않았고, 살아남기 위해 금리를 먼저 인하하고 선거를 먼저 통과했다.

이는 국가에 금리를 인하할 여지를 제공합니다.

기존 주택담보대출 금리를 인하함으로써 얻을 수 있는 이점은 우선 서민들의 부담을 줄이고 주택담보대출 비용을 절감하는데 도움이 된다는 점이다.

총액 100만 위안, 대출기간 30년의 상업대출을 예로 들면 원리금 균등상환 방식을 적용하면 월 이자비용을 312위안 이상 절감할 수 있다. 30년 후 110,000위안.

고액 주택담보대출에 대한 이자를 조금만 아껴도 수익을 얻을 수 있어 '주택담보대출 조기상환', '담보대출 대규모 상환중지' 현상을 완화하는데 도움이 될 것이다.

이렇게 보면 기존 모기지 금리를 낮추는 것이 사실 은행 입장에서는 나쁜 일은 아니다.

이자 스프레드가 줄어들었지만 이에 따라 부실 발생 가능성도 줄어들 것입니다. 공급 감소와 대출 조기 상환의 물결이 진정되어야만 은행은 모두 지속 가능한 발전의 원칙을 이해합니다.

또한, 금리 인하로 풀린 유동성은 어느 정도 소비를 촉진할 것이며, 특히 부동산 하락세를 안정시킬 것입니다.

그러나 진정으로 국민의 소비자 신뢰를 회복하기 위해서는 승용차 취득세 인하, 기업에 저리 대출 제공, 자영업자, 주민들에게 모기지 대출, 소비자 대출, 자동차 대출 등을 권장합니다.

이런 부양책이 무익하다고 할 수는 없지만, 경기침체와 국가부채시대의 도래로 인해 은행이 대출을 늘리고 레버리지를 늘려도 일반 국민의 부채상환능력은 한없이 약화됐다. 누구도 감히 빚을 지고 차에 타려고 하지 않습니다.

사람들의 소비자 신뢰를 진정으로 높이기 위해서는 모든 사람이 돈을 갖게 만드는 것이 핵심입니다.

일부 전문가들은 국가 위안화 예금이 26조 달러 증가했는데 이는 과도한 저축이고 아직 돈이 없다는 의견이다.

"집 구입과 인테리어 재개에 1/3만 사용된다면 중국 경제는 순조롭게 회복될 수 있지 않을까요?"

실제 상황은 월 소득이 2,000위안 미만인 사람들이 9억 명에 달하며, 생활비를 거의 감당하지 못하고 있다는 것입니다.

소비 진작 측면에서 인터넷상에서는 국민에게 돈과 생활비를 지급하고, 이를 어떻게 사용할지는 국민이 결정하게 한다는 의견이 줄곧 주류를 이루었다.

돈 분배 효과가 좋지 않을 까봐 걱정된다면 '진짜' 소비자 쿠폰을 발행하세요. 100-20, 150-30 루틴에 참여하지 말고 100-70 %와 같이 직접 보조금을 지급하십시오. 60 또는 200-150.

결국 지금 가장 큰 문제는 미국처럼 인플레이션이 아니라 내수 붕괴와 경기 위축이다. 팔리지 않는 상품에 대한 판매도 열어 진짜 돈이 생활화폐가 될 수 있도록 하는 게 시급하다. .

물론 돈을 발행하든 쿠폰을 발행하든 장기적으로는 충분하지 않을 것이다.진정으로 내수를 진작시키려면 기존 주택담보대출 금리를 낮추는 것이 여전히 힘든 싸움을 해야 한다. 첫 번째 단계.