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数日前にfrbが初めて利下げを行って以来、ネットユーザーらは国内利下げがいつ行われるかについて憶測を続けている。

実際、人々はそれほど長く待つ必要はなかったが、ようやく昨日、金利引き下げと預金準備率引き下げという待望の政策が実施された。

簡単に言えば、人民銀行は近い将来に預金準備率を0.5％ポイント引き下げ、これにより約1兆元の流動性が放出される見通しだ。

この期間に非常に話題になり、ブルームバーグの記事によって引き起こされた既存の住宅ローンの問題については、当局者は大手商業銀行に対し、既存の住宅ローン金利を新規住宅ローンの近くまで引き下げるように指導するだろうと明確に答えた。金利の平均低下率は約0.5％です。

現在の住宅ローンの平均金利は約4％で、50ベーシスポイント低下すると3.5％となり、新規住宅ローンの金利3.45％とそれほど変わらない。

銀行にとって、これは国民に利益をもたらす利権であるが、鉄の羽をむしり取ったことは間違いないが、それは実際には容易ではない。

今年の銀行の動向に注目すると、さらに奇妙な状況に気づくでしょう。たとえば、住宅ローンの分野では、銀行はますます使いやすくなっています。

以前は、多くの人にとって、銀行に行って住宅ローンを申請するのは長期戦でした。

頭金は下げられない、金利はいつでも上がる、印刷する書類は多い、承認手続きは煩雑、10回行かないともらえない、審査の待ち時間もあるローンは長いです。

銀行はローンの回収、特に支払いの停止に関しても非常に厳しいです。

初めは警告でしたが、数か月、場合によっては半年も経過すると、差し押さえ、または債権の処理を専門とする会社に債権を梱包することによって、直接法的手続きが行われることになります。パフォーマンス資産。

住宅価格が上昇した場合、銀行がどのような対応をしても、あなたが解雇されようが事業が失敗しようが、基本的には利益を失うことはありません。

しかし、住宅価格がショックと下落の時期に入ると、状況は大きく変わりました。たとえば、住宅ローンの返済の扱いに関して、銀行はこれまでの積極的で果断な態度から、より柔軟な「冷遇」に変わりました。

どうしても返済ができなくなった場合には、半年から1年程度の期間で融資を中止したり利息のみを支払うなど、借り手の経済状況に応じてさまざまなプランが用意されています。

顧客が困難を乗り越えられるよう、一部の銀行は一時的に仲介役を務め、銀行の警備員、ショッピングモールやレストランのウェイター、レストランなどの仕事を紹介することもあります。要するに、供給が途絶えない限り、人々が安心するのに役立つのです。

銀行が態度を隠して饒舌になった理由は、結局は全体的な環境にあります。

現在、明らかな傾向があり、ローンを早期に返済し、住宅ローンの支払いを打ち切る人が増えています。

実際、年初以来、多くの都市が第一次住宅ローン金利の下限を撤廃し、住宅ローンの頭金比率や積立基金のローン金利を引き下げた。

しかし、既存の住宅ローン金利は、プレフィックス2を下回った預金金利とは比較にならないほど目を引くものであり、予想外に、他の住宅ローン金利とのギャップも繰り返し最低値を更新しています。現在の住宅ローン金利は依然として 4% を超えています。

繁忙期にバスに乗った住宅購入者は、後からバスに乗った人たちに比べて金利が低いのを見て不快感を覚え、早めにバスを降りて様子を見守ることを選択した次。

ローンを早期に返済できる人は経済力がある人ばかりで、返済ができなくなり返済を打ち切らざるを得なくなる人も少なくありません。

関連データによると、今年上半期には上場銀行42行中19行が程度の差こそあれ不良債権比率が上昇し、最も大きく上昇した重慶銀行の不良債権比率は0.31上昇した。年初から%。

一般に、供給が途絶えると差し押さえの手続きが行われることが多いが、この部分のデータも見栄えは良くない。

8月の差し押さえデータを例に挙げてみましょう。

8月の差し押さえ件数は8万1,000件を超え過去最高を記録したが、利用可能な取引額は200億元未満で、1月から8月までの差し押さえ件数は43万件以上、取引率はわずか23.29％だった。前年同期よりも12ポイント減少した。

銀行はパニックになっているので、借り手をブラックリストに載せる代わりに、より接近しやすくなることが期待されますが、家はまだ廃墟であり、損失は銀行が負担するので、助けにはなりません。借り手をいくらか救済し、奨励すれば、少なくとも利息の一部は回収できる。

実際のところ、政策や銀行が多大な努力をしているにもかかわらず、ますます激しくなる供給削減の波を止めることはできません。

誰もが困難に直面しているからです。 2024年、一般の人々の苦難は地球の表面にこぼれ落ちそうになり、書かれることにうんざりしています。

過去 2 年間で、不動産、飲食、教育訓練産業、観光産業、it 産業はすべて重大な打撃を受けましたが、これらの主要産業には 1,000 万人以上の雇用が関係しています。

この状況下では、労働者は賃金の構造的な低下を目の当たりにしながら懸命に働くこともできるし、単に会社のコスト削減と効率化を受け入れて途中で解雇されることもできる。ようこそ 本当の生き残りの試練、個人事業主や中小企業は特別なステージに耐えられず、次々と廃業していきます...

それぞれに独自の困難があります。

住宅ローンを抱えた家族という後光がまだ残っているとしたら、さらにつらいでしょう。

私はすでにバスに乗るのに遅れてしまい、不動産の配当を逃しただけでなく、景気低迷による解雇や倒産の波も加わり、住宅ローンも踏み外してしまいました。過去30年間の積み重ねが大きな山となり、圧倒されます。

特に旧中堅層にとっては難易度は飛躍的に高まっている。

年収は数十万、貯金は100万以上、豪邸に住み、幸せな家庭を持ち、人生においては完璧な勝ち組だったが、経済法則の次元縮小攻撃を受けて苦しんでいた。最も深刻な打撃。

経済危機が来るたびに階級交代が起こると言われており、その結果、上位層は影響を受けず、中位層は下位層に転落し、下位層は依然として二極化していることが判明する。必然的に激化する。

ビジネスに優れ、家族をうまく管理できれば、たとえ仕事やキャリアがなくなったとしても、初期段階の努力に頼ることで、少なくとも一般の労働者より10年、20年早く退職するための資金を得ることができます。

彼らが最も恐れているのは、1,000万元以上の住宅ローンを抱え、子供たちはインターナショナルスクールに通っていて、そこから抜け出すことができない、生命を脅かす三重苦の状況に陥っているグループだ。 、その一方で、収入は崖のように激減します。

たとえ生活水準が最低ラインまで下がったとしても、終わりの見えない住宅ローンは依然として人々を絶望させます。

住宅ローンのプレッシャーの下で、ほとんどの人は 1 か月間懸命に働きますが、日々の出費を維持するためには、1 枚のカードの限度額を使って前払いするしかありません。嘆きの壁を補うために、耐障害性が非常に低く、極限の運用を重視しています。

注意を怠ってカードが爆発すると、個人負債の大規模な爆発を引き起こすことになります。

最新のデータによると、全米で約8億人が借金を抱えており、滞納率は42％にも上り、800万人もの人々が死刑執行されており、その多くは80代から90代である。

このグループは一家の大黒柱にまで昇格したが、借金問題のためそれ以来立ち直ることができていない。

住宅ローンやオンラインローンよりも悪いものがあるとしたら、それは未完成の建物と組み合わされた借金です。一連の不動産爆発のせいで、多くの人が住宅ローンだけを持っていて家を持っていません。

購入した家が未完成であっても住宅ローンは返済しなければなりませんが、住宅ローンの返済が限界を超えると返済を続けることができなくなります。

支払いを打ち切ると高額な違約金が発生することは、銀行が敗訴した場合に訴訟費用や弁護士費用を負担しなければならないことは周知のとおりだ。

さらに悪いことに、支払いを断つと個人信用情報に傷がつき、その人はブラックリストに登録されることになります。その主な理由は、一度リストに載ってしまうと、高額な消費を制限するのは大したことではないということです。人々、この人生における未来は基本的に閉ざされます。

しかし、生き残るために苦労している人にとって、自分の将来は二の次です。

これは解決するのが最も難しい部分です。不動産は完全に少数の人々の財産になっていますが、大多数の人にとっては借金になっていると言えます。

現時点では、金利の引き下げと預金準備率の引き下げは確かに一定の役割を果たすことができます。

内需の低迷が経済発展の最大の障害となっているが、長期的なドル高の影響で水を放出したくても国内運用の余地はほとんどない。

しかし結局、アメリカは圧力に耐えられなくなり、東大の景気浮揚など意に介さず、生き残るために利下げをして先に選挙を乗り切った。

これにより同国には金利引き下げの余地が与えられる。

既存の住宅ローン金利を引き下げることのメリットは、まず第一に、国民の負担を軽減し、住宅ローン費用の削減につながることです。

総額100万元、融資期間30年の商業ローンを例にとると、元利均等返済方式に基づくと、毎月の利息負担は312元削減でき、これは、 30年後は11万元。

多額の住宅ローンの利息を少しでも節約できれば利益が得られ、「住宅ローンの繰り上げ返済」や「住宅ローンの大規模な支払い停止」現象の緩和につながります。

このように考えると、既存の住宅ローン金利の引き下げは銀行にとって実は悪いことではありません。

金利スプレッドは縮小しましたが、それに応じて不良債権の可能性も減少し、供給削減とローン早期返済の波が静まって初めて、銀行は持続可能な発展の原則を理解しています。

さらに、金利引き下げによって解放された流動性は消費をある程度促進し、特に不動産の下落を安定させるだろう。

しかし、真に国民の消費者信頼を回復するためには、乗用車取得税の減税や企業への低利融資、金融機関への低利融資など、従来の「放水」手段であっても金利引き下げに全力を注ぐわけにはいきません。自営業者、または居住者に住宅ローン、消費者ローン、自動車ローンなどの利用を奨励します。

この種の刺激策が無駄とは言えませんが、景気低迷と国債時代の到来により、たとえ銀行がより多くの融資を提供し、より大きなレバレッジを活用したとしても、一般国民の借金返済能力は限りなく弱まっています。やみくもに借金をして車に乗る勇気のある人はいません。

人々の消費者信頼感を真に高めるためには、すべての人がお金を持てるようにすることが鍵となります。

専門家の中には、国家人民元預金が26兆も増えており、過剰貯蓄であり、まだお金がないという意見もある。

「その3分の1を住宅購入やリフォームの再開に充てれば、中国経済は順調に回復するのではないでしょうか？」

月収が2000元未満で生活費をギリギリ維持できる人が9億人いるのが実態だ。彼らは何に使っているのか。

消費喚起という点では、金や生活補助金を国民に与え、その使い道は国民に決めさせるべきだという意見がネット上では昔から主流だった。

お金をばらまいても効果が上がらないのが怖いなら、100-20、150-30のルーチンをやらずに「本物の」消費者クーポンを発行して、100-などの50％から70％を直接補助しましょう。 60または200〜150。

結局のところ、今の最大の問題は米国のようなインフレではなく、内需の崩壊と経済の縮小です。お金が本当に流れ、生きたお金になるように、売れない商品の販売を再開することが急務です。 。

もちろん、貨幣の発行であろうと、クーポンの発行であろうと、長期的には間違いなく十分ではありません。内需を真に拡大したいのであれば、既存の住宅ローンの金利を引き下げるだけで十分です。最初のステップ。