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차이나 펀드 뉴스 기자 Fang Li와 Zhang Yanbei

다이렉트 뱅킹 앱이 폐쇄의 물결에 직면해 있습니다.

최근 여러 은행에서 다음과 같이 발표했습니다.다이렉트 뱅킹 APP 종료 및 통합 . 이와 관련하여 인터뷰에 응한 많은 업계 관계자들은 직접 판매 은행이 불분명한 포지셔닝, 부족한 고객 확보 능력, 동질적인 상품 등의 문제에 직면하고 있다고 생각합니다. 많은 은행이 비용 절감 및 자원 통합을 고려하지 않고 폐쇄를 선택했습니다.

이러한 추세는 앞으로도 계속될 수 있으며, 일부 소규모 도시 상업은행과 농촌 상업은행 외에도 더 많은 은행 직접 판매 앱이 폐쇄를 발표할 수 있으며, 은행 업계의 모바일 애플리케이션은 계속해서 통합될 것입니다.

많은 은행들이 다이렉트 뱅킹 앱 폐쇄를 발표했습니다.

최근 몇 년 동안 다이렉트 뱅킹 앱이 폐쇄의 물결을 몰고 왔고, 그중 가장 최근에는 민성은행(Minsheng Bank)이 있었습니다.

민성은행의 발표에 따르면 민성은행은 2024년 7월 15일부터 은행의 다이렉트 뱅킹 앱(모바일 애플리케이션), PC(컴퓨터) 버전, 모바일 뱅킹 앱을 통합할 예정이다. 민성은행이 다이렉트 뱅킹 APP 통합을 발표하면서 모든 주요 은행이 다이렉트 뱅킹 사업 채널 조정을 완료했다.

6월 28일부터 7월 15일까지 보름여 만에 한커우은행, 하미상업은행, 둥관은행, 민성은행 등은 직거래 은행의 영업을 중단하고 모든 기능과 서비스를 은행의 모바일 뱅킹 앱으로 이전한다고 발표했다.

관련 부서의 정의에 따르면 다이렉트 뱅킹은 "인터넷을 주요 채널로 사용하고 컴퓨터, 휴대폰, 전화 및 기타 전자 서비스 수단을 통해 고객에게 서비스를 제공하는 은행 형태"입니다. 다이렉트뱅킹이란 쉽게 말하면 오프라인 매장이 없고 자체 예금, 대출, 외환업무, 투자 및 자산관리 상품, 기타 서비스를 통합한 '순수 인터넷 플랫폼'을 구축하는 은행을 말한다.개인 온라인 뱅킹에 비해 다이렉트 뱅킹은 자신의 은행 계좌의 한계를 뛰어넘어 다른 은행 사용자에게도 개방될 수 있습니다.

Rong360 Digital Technology Research Institute의 분석가인 Ai Yawen은 다이렉트 뱅킹 앱을 조정하는 많은 은행의 관행에 대해 이야기하면서 모은행의 모바일 뱅킹 앱과 비교할 때 은행의 다이렉트 뱅킹 APP 내부 모델은 고객 확보가 충분하지 않을 수 있다고 말했습니다. 중복 및 심각한 상품 동질성 등의 문제로 인해 은행은 폐쇄를 고려하고 있으며 일부 비용을 절약하기 위해 향후 모은행과 자원을 통합할 수도 있습니다.

Paipai.com의 자산 설계사인 Yao Xusheng은 다이렉트 뱅크 APP 조정에는 여러 가지 이유가 있다고 지적했습니다. 우선, 직영은행은 기존 은행에 비해 개발 기간이 짧고, 아직 브랜드 효과가 형성되지 않았으며, 고객 기반이 상대적으로 취약합니다. 둘째, 다이렉트뱅크가 제공하는 상품과 서비스는 유사성이 높고 차별화된 경쟁이 부족하여 사용자 충성도가 낮다. 셋째, 다이렉트 뱅킹과 모바일 뱅킹의 일부 기능이 중복되어 사용자는 더 완전한 기능을 갖춘 제품을 선택하는 경향이 있습니다. 두 시스템을 동시에 운영하고 유지하는 것은 자원을 낭비할 뿐만 아니라 번거로운 운영 절차와 열악한 고객 경험을 초래합니다. 마지막으로, 대부분의 직접판매은행은 모은행의 하위부서로 존재하고 있어 독립적인 회계처리가 불가능하고 신규 사업을 개발하는 데 한계가 크다.

"외부적으로는 직접판매 은행 APP의 전략적 포지셔닝이 불분명하고, 자원 투자가 낮으며, 평가 메커니즘이 불완전합니다. 내부적으로는 인터넷에서 고객을 확보하는 비용이 급격히 증가함에 따라 직접 판매의 운영 비용이 증가합니다. 은행도 늘어나서 수익이 더욱 줄어들었다”고 한 상업 은행가는 말했다.

은행업계, 디지털 혁신에 직면하다

2014년 직영은행이 등장해 100개 이상의 은행이 정점을 이루었지만 2017년부터 일괄조정을 받기 시작했다. 불완전한 통계에 따르면 2023년 이후 최소 19개 은행이 다이렉트 뱅킹 APP 서비스 폐지 또는 관련 채널 축소를 발표했으며, 그 중 일부는 '수명'이 1년에 불과하다.

다이렉트 뱅킹의 이러한 변화는 포지셔닝 및 개발의 어려움을 반영할 뿐만 아니라 디지털 전환 과정에서 은행 산업의 전략적 조정을 반영합니다.

인터넷 금융의 물결 속에서 다이렉트 뱅크는 한때 전통 은행의 중요한 보완 수단으로 여겨졌으며, 효율적이고 편리한 서비스로 많은 사용자를 끌어 모았습니다. Ai Yawen이 지적했듯이 다이렉트 뱅킹의 초기 개발 목표는 기존 오프라인 매장의 한계를 극복하고 온라인 고객 확보 역량을 높이며 비즈니스 편의성을 향상시키는 것입니다.

그러나 시간이 지나면서 직거래 은행은 전례 없는 어려움에 직면하게 됩니다. Ai Yawen과 Yao Xusheng은 모바일 뱅킹 앱의 인기로 인해 다이렉트 뱅크의 기능과 서비스가 점차적으로 중복되면서 포지셔닝이 흐려지고 급속한 발전이 이루어졌다고 지적했습니다. 금융 기술의 발전으로 인해 전통적인 은행이 탄생했습니다. 비즈니스와 인터넷 기술의 통합이 더욱 가까워지면서 직접 은행에 대한 요구 사항이 더욱 높아졌습니다.

이런 맥락에서 직거래은행의 일괄조정은 불가피해졌다. 이번 조정은 단순한 수량 감축이 아니라, 디지털 트랜스포메이션 전략에 따른 은행산업의 중요한 레이아웃이다. "은행이 다이렉트 뱅킹 APP를 유지 및 개발하려면 제품 혁신, 특별 서비스 및 채널 구축에서 차별화된 이점을 찾고 모은행과 상호 보완하며 은행 업계의 디지털화 프로세스를 공동으로 촉진해야 합니다." 말했다.

Yao Xusheng은 인터넷 기술의 발전과 함께 은행이 새로운 시장 환경에 지속적으로 적응하고 금융 기술 적용을 통해 디지털 변혁을 달성해야 한다고 믿습니다.

"사실 하나의 은행은 기본적으로 하나의 모바일 뱅킹 앱으로 모든 기능을 다룰 수 있습니다. 합병, 합리화, 중복성 감소는 비용 통제, 수수료 절감, 품질 및 효율성 향상이라는 금융 업계의 일반적인 기조와 일치합니다." - 언급된 상업 은행가.

일부 다이렉트 뱅킹 앱은 향후 종료될 수 있습니다.

많은 사람들은 다이렉트 뱅킹 앱의 폐쇄 속도가 계속될 것이라고 믿고 있습니다.

“다이렉트 뱅킹 APP는 향후 종료될 수 있지만 일부 도시 상업 은행과 농촌 상업 은행은 이 모델을 계속 유지할 수 있습니다. 문제는 운영 비용이 매장보다 낮고 장점이 분명하다는 것입니다."라고 Ai Yawen은 말했습니다.

Ai Yawen은 또한 앞으로 직접 판매 은행은 디지털 시대의 경쟁적 요구에 적응하기 위해 세분화된 영역, 자산 관리 전략, 기존 사용자 경쟁 및 심층 데이터 마이닝에 중점을 두고 사용자 경험과 운영 효율성을 개선하기 위해 통합하고 최적화해야 한다고 말했습니다. 연대.

Yao Xusheng은 또한 앞으로 더 많은 은행 직접 판매 앱이 폐쇄될 수 있다고 믿습니다. 금융기술의 발달과 함께 은행업계는 온라인과 오프라인 자원을 통합하고, 은행 직판 APP과 모바일 뱅킹 APP을 통합하여 원스톱 금융서비스 플랫폼을 구축함으로써 보다 효율적이고 편리한 금융서비스를 제공할 수 있다는 사실을 깨닫기 시작했습니다. .

또한, 또 다른 상업 은행가는 은행 산업의 모바일 애플리케이션이 계속해서 통합될 것이라고 믿고 있습니다. 지나치게 분산된 애플리케이션 레이아웃은 일관되지 않은 사용자 경험과 유지 관리 비용 증가로 이어질 수 있습니다. 반면에 은행은 모든 금융 상품과 서비스가 규정을 준수하도록 해야 합니다. 최신 규제 요건에 따라 직접 판매 뱅킹 앱 기타 비즈니스 채널도 조정될 수 있습니다.

편집자: 샤오모

검토자: Xu Wen

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