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中国基金ニュース記者方立氏と張燕北氏

ダイレクトバンキングアプリは閉鎖の波に直面している。

いくつかの銀行が最近次のように発表しました。ダイレクトバンキングアプリをシャットダウンして統合する 。この点に関して、インタビューを受けた多くの業界関係者は、直販銀行は、不明確なポジショニング、不十分な顧客獲得能力、均質な商品などの問題に直面していると考えており、多くの銀行はコスト削減やリソースの統合を考慮せずに撤退することを選択している。

この傾向は今後も続く可能性があり、都市部の一部の商業銀行や地方の商業銀行に加えて、より多くの銀行直販アプリが閉鎖を発表する可能性があり、銀行業界のモバイルアプリケーションは引き続き統合されるだろう。

多くの銀行がダイレクトバンキングアプリの閉鎖を発表

近年、ダイレクトバンキングアプリは閉鎖の波を引き起こしており、民生銀行はその最新のものである。

民生銀行の発表によると、2024年7月15日より、民生銀行は銀行のダイレクトバンキングAPP（モバイルアプリケーション）、PC（コンピューター）バージョン、モバイルバンキングAPPを統合する予定です。民生銀行がダイレクトバンキングAPPの統合を発表したことにより、すべての大手銀行がダイレクトバンキング業務チャネルの調整を完了した。

6月28日から7月15日までの半月あまりの間に、漢口銀行、哈密商業銀行、東莞銀行、民生銀行などが、直通銀行の営業を停止し、すべての機能とサービスを銀行のモバイルバンキングAPPに移行すると発表した。

関連部門の定義によると、ダイレクトバンキングは「インターネットをメインチャネルとして使用し、コンピューター、携帯電話、電話、その他の電子サービス手段を通じて顧客にサービスを提供する銀行業の形態」とされています。つまり、ダイレクトバンキングとは、オフラインの店舗を持たず、自らの預金、融資、外国為替業務、投資・資産管理商品やその他のサービスを統合する「純粋なインターネットプラットフォーム」を構築する銀行を指します。個人オンライン バンキングと比較して、ダイレクト バンキングは自分の銀行口座の制限を打ち破り、他の銀行のユーザーにも口座を開設できます。

Rong360 Digital Technology Research Instituteのアナリスト、Ai Yawen氏は、ダイレクトバンキングAPPを調整する際の多くの銀行の慣行について、親銀行のモバイルバンキングAPPと比較して、銀行のダイレクトバンキングAPPの内部モデルでは顧客獲得が不十分である可能性があると述べた。重複や深刻な商品の均一性などの問題のため、同銀行は閉鎖を検討しており、コストを節約するために将来的には親銀行とリソースを統合する可能性がある。

Paipai.comのウェルスプランナー、Yao Xusheng氏は、ダイレクトバンクAPPの調整には多くの理由があると指摘した。まず、ダイレクトバンクは従来の銀行に比べて開発期間が短く、まだブランド効果が形成されておらず、顧客基盤も比較的弱い。第二に、ダイレクトバンクが提供する商品やサービスは類似性が高く、差別化された競争が存在しないため、ユーザーの定着率が低くなります。第三に、ダイレクト バンキングとモバイル バンキングの一部の機能は重複しており、ユーザーは 2 つのシステムを同時に運用および保守することにより、より充実した機能を備えた製品を選択する傾向にあります。また、リソースが無駄になるだけでなく、操作手順が煩雑になり、顧客エクスペリエンスも低下します。最後に、直販銀行の多くは親銀行の下部組織として存在しており、独立した会計処理や新規事業の展開ができず、大きな限界がある。

「対外的には、直接販売銀行 APP の戦略的位置付けが不明確で、リソース投資が少なく、評価メカニズムが不完全である。一方、内部的には、インターネットでの顧客獲得コストの急速な増加により、直接販売の運営コストが増大している」銀行も増加し、利益がさらに圧縮されている」と商業銀行関係者は語った。

銀行業界はデジタル変革に直面している

ダイレクトバンクは2014年に台頭し、ピーク時には100行を超えたが、2017年から一括調整が始まった。不完全な統計によると、2023年以降、少なくとも19の銀行がダイレクトバンキングAPPサービスの廃止や関連チャネルの縮小を発表しており、中には「寿命」が1年しかない銀行もある。

ダイレクト・バンキングにおけるこの変化は、ダイレクト・バンキング自体の位置付けと発展における困難を反映しているだけでなく、デジタル変革の過程における銀行業界の戦略的調整も反映しています。

インターネット金融の波の中で、ダイレクトバンクはかつては従来の銀行を補完する重要な存在とみなされ、効率的で便利なサービスで多くの利用者を魅了していました。 Ai Yawen 氏が指摘したように、ダイレクト バンキングの当初の開発目標は、従来の物理的な店舗の限界を打破し、オンラインでの顧客獲得能力を高め、ビジネスの利便性を向上させることです。

しかし、時間が経つにつれて、ダイレクトバンクは前例のない課題に直面しています。 Ai Yawen氏とYao Xusheng氏は、一方ではモバイルバンキングアプリの普及に伴い、ダイレクトバンクの機能やサービスが徐々にそれらと重複し、その位置付けが曖昧になっていると指摘した。金融テクノロジーの進歩により、従来の銀行はビジネスとインターネット テクノロジーの統合がより緊密になり、ダイレクト バンクに対する要件がさらに高まっています。

この文脈で、直接銀行の一括調整は避けられないものとなっている。この調整は単純な量の削減ではなく、デジタル変革戦略の下での銀行業界の重要なレイアウトです。 「銀行にとって、ダイレクトバンキングAPPを維持し開発するには、製品革新、特別なサービス、チャネル構築において差別化された利点を見つけ、親銀行と相互補完し、銀行業界のデジタル化プロセスを共同で推進する必要があります。」言った。

Yao Xusheng 氏は、インターネット技術の発展に伴い、銀行は新しい市場環境に継続的に適応し、金融技術の応用を通じてデジタル変革を達成する必要があると考えています。

「実際、1つの銀行は基本的に1つのモバイルバンキングAPPですべての機能をカバーできます。合併、合理化、冗長性の削減は、コストの管理、手数料の削減、品質と効率の向上という金融業界の一般的な傾向と一致しています。」と上記は述べています。と述べた商業銀行家。

一部のダイレクト バンキング アプリは将来的に閉鎖される可能性があります。

ダイレクトバンキングアプリの閉鎖ペースは今後も続くのではないかと多くの人が考えている。

「ダイレクト バンキング APP は将来的に閉鎖される可能性がありますが、一部の都市商業銀行や地方の商業銀行は引き続きこのモデルを維持する可能性があります。これらの銀行にとって、ダイレクト バンキング APP は時間、スペース、店舗の制限を打ち破り、それらを補うことができます。地理的な制限があるが、問題は運営コストがアウトレットよりも低いことであり、その利点は明白である」とアイ・ヤウェン氏は語った。

アイ・ヤウェン氏はさらに、将来的には直販銀行は、セグメント化された領域、資産管理戦略、既存のユーザー競争、デジタル市場の競争ニーズに適応するための詳細なデータマイニングに焦点を当て、ユーザーエクスペリエンスと業務効率を向上させるために統合および最適化する必要があると述べた。時代。

ヤオ・シュシェン氏はまた、将来さらに多くの銀行直販アプリが閉鎖される可能性があると考えている。金融テクノロジーの発展に伴い、銀行業界は、オンラインとオフラインのリソースを統合し、銀行直販アプリとモバイルバンキングアプリを統合してワンストップの金融サービスプラットフォームを構築することで、より効率的で便利な金融サービスを提供できることに気づき始めています。 。

さらに、別の商業銀行関係者は、銀行業界のモバイル アプリケーションの統合は今後も進むだろうと考えています。一方で、過度に分散されたアプリケーションのレイアウトは、一貫性のないユーザー エクスペリエンスとメンテナンス コストの増加につながる可能性があります。その一方で、銀行はすべての金融商品とサービスが次の基準に準拠していることを確認する必要があります。最新の規制要件 直接販売バンキング APP 他のビジネス チャネルも調整される可能性があります。

編集者：シャオモ

レビュアー: 徐文

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