保険の営業マンに「騙された」ことはありますか？どのように判断するか？
2024-09-27
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現在、多くの消費者が保険会社の営業マンを通じて保険を申し込みますが、営業マンの専門知識や資質・能力の違いにより、誤った消費を招くケースが多々あります。消費者が契約を解除した場合でも、契約は無効であると主張できますか?
「フィナンシャル・タイムズ」記者は、北京金融裁判所が最近このような個人保険契約紛争訴訟を審理したことを知った。病院関係者は記者らに関連状況を詳しく紹介した。
症例レビュー
李さんは2011年、恋人のために生命保険を購入した。販売員は「毎年8000元の保険料を支払えば、2021年5月に10年間保険が受けられる」と紹介した。リーさんは、10 年後に保険会社に電話して状況を確認したところ、10 年後は保険料を支払う必要はないが、少なくとも 10 年間は支払う必要があると言われました。 。李さんはその時締結した保険契約書にざっと目を通し、その内容には「基本保険金額は18万元、保険期間は終身、支払期間は『無制限』、年間保険料は8000元」と記されていた。 「普通保険料の増額記録」は「各期に支払う普通保険料を支払った後、または過去10年間に支払う普通保険料を累計した後、普通保険料を8,000元に増額申請することができます。」
李さんはだまされたと感じ、翌日保険会社の窓口に問い合わせをしたところ、「10年払い」という営業マンに騙されたことが判明した。保険会社はリーさんに 2 つの選択肢を与えた。1 つは保険料の支払いを継続するか、もう 1 つは保険を解約し、保険契約者に任意に契約を解除する権利を行使するよう要求する。李さんは10年間、8万元の保険料を支払っていると考えているが、このまま保険料を払い続ければ、さらに深刻な事態に陥るのではないだろうか。そんなことをするよりは、政策を直接放棄したほうが良いでしょう。そこで、李さんは契約を解除する権利を行使することを選択し、現金価値が4万元未満の保険を受け取った。
リーさんはこの結果に満足していませんでした。このとき、関連する法律条項を調べたところ、保険金支払いの条件として死亡を求める契約では、保険契約者と被保険者の意見が一致しない場合、被保険者が保険金額を合意して認識する必要があり、そうでないと契約が成立してしまうことが分かりました。無効になる。李さんは、当時自分の保険を販売した営業マンが、被保険者、つまり恋人に保険に契約するよう告げていなかったということを突然思い出した。そこで彼は、契約の無効確認と保険料8万元の返還を求めて裁判所に訴訟を起こした。
第一審裁判所は、李さんは本件の保険契約が解除され、契約上の権利と義務が終了した後に、契約の無効確認訴訟を起こしたと判断した。李さんは、契約の無効性を確認するために別の訴訟を起こし、裁判所の判決により、訴訟に関係した保険契約の有効性を確認する必要はなくなった。
李さんは一審の判決を不服として北京金融裁判所に控訴した。
【裁判官の声明】
「今回の訴訟の特徴は、保険契約が解除されているのか、契約無効訴訟を起こすことがまだ可能なのかという点だ。これには法的、感情的な問題が絡んでおり、一つ一つ分析して検討する必要がある」と述べた。北京金融裁判所の判事は記者団に語った。
まず第一に、契約を解除する権利に含まれる私的利益は、当事者が契約を履行しなかったことに対する救済策であるが、契約の無効には公共の利益が含まれる可能性があり、これは基本的に国家による私的自治の範囲の決定を表す。したがって、いかなる状況であっても、契約の無効を確認する当事者の利益を排除するために契約の取消しを利用することは、必ずしも適切であるとは限りません。この場合、李さんが確認を求めた契約が本当に無効であれば、事件関係者は、体本当に恋人が契約を締結していない場合、返される金額は契約解除によって得られる現金とは異なります。
第二に、たとえ事件に関係する保険契約の終了によって契約上の権利と義務が終了すると考えられる場合でも、異なる状況を区別する必要がある。売買契約などの非継続契約の終了の場合、契約の終了が契約上の権利義務の終了に直結しますので、この際、当該保険契約の有効性を確認する必要がない場合があります。この訴訟では裁判所の判決が下されます。ただし、継続契約の終了については、従前の契約の履行が依然として法的効力を有しており、有効性評価の余地や必要性がないわけではない。例えば、後遺障害を条件とした個人保険契約では、被保険者が負傷し、契約終了の10年前に保険金請求が必要な場合、保険会社に申請することができますが、これはすべての権利義務を意味するものではありません。終了されます。このような契約の解除により、将来的には法的効力を持たない権利義務が生じるだけですが、解除前に履行されていた権利義務は引き続き法的効力を持ちます。
したがって、この事件では、当該事件に関係する保険契約が確認効果を持つ可能性があり、また必要であると北京金融裁判所は第一審裁判所に対し、この事件の実体審理を行うよう命じた。
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