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8月23日夕方、上海銀行協会が上海銀行業界の個人向け住宅ローン業務の自主規律をさらに強化し、住宅ローンの「リベート」を停止し、既存のビジネスニーズを考慮する通知を出したとの市場ニュースがあった。 7日以内に修正してください。

「日刊経済報」の記者は、上海の銀行支店および関係部門の職員からの通知が事実であることを認め、銀行も記者への通知の受領を確認したとしている。

この通知では、8月16日から全組合員が住宅組合等に手数料を支払うことを厳しく禁止し、この通知の発行から1週間（自然日7日）以内に既存事業を是正しなければならないとしている。

上海の仲介業者、趙亜平さん（仮名）は、半年以上前、最高の「リベート」は1％（商業融資額）に達していたが、最近の比率は4パーセントであると『日刊経済新聞』記者に明らかにした。半分は銀行口座から仲介会社の口座に請求書が発行され、仲介会社と銀行が契約書に署名する必要があり、残りの半分は銀行の融資担当者によって直接現金で支払われます。

「リベート」は実際には手数料なのでしょうか？

58 Anjuke Research Institute の所長、Zhang Bo 氏はかつて分析し、次のように指摘しました。「リベート」は本質的に一種の手数料とみなすことができます。つまり、住宅ローン事業の市場シェアを争うために、銀行は関連する仲介業者に手数料を支払います。住宅ローンサービスを提供するもの。

リベート手数料を支払うことで、銀行の運営コストは確かに増加しますが、特に住宅ローンなどの優良資産については、銀行の融資総額が実質的に増加する可能性があります。融資圧力が大きい銀行にとって、この方法の短期的な有効性は明らかです。

記者は多くの情報筋から、江蘇銀行協会も今月、住宅ローンの「リベート」を停止し、すべての銀行および金融機関に対し、2024年7月末までに仲介業者との協力協定を標準化するよう求めていることを知った。第三者機関の関係者は記者団に対し、江蘇銀行の法人向け住宅ローンの「リベート」比率は６～１０％だったと語った。

ある商業銀行の深セン支店の融資部門責任者は以前、「デイリー経済ニュース」の記者とのインタビューで、住宅ローンのリベートは段階的に行われており、最高で（融資額の）6パーセントになると明らかにした。市場が良好であれば、より多くのリベートが与えられるほど (リベートが高くなるほど)、市場はより良くなります。

「リベート」現象は新規住宅ローン事業だけに存在するわけではなく、「デイリー・エコノミック・ニュース」の以前の報道によると、上海の住宅購入者チェン・チンさん（仮名）は今年6月に中古住宅ローン事業を始めた。商業ローンのリベートは地金から 5 グラム割引されました。

それだけでなく、業績評価を行うという大きなプレッシャーにさらされている信用管理者の中には、自分のお金を使って顧客に「リベート」を与え、そのお金をビジネスに使用する人もいます。

住宅ローンの「リベート」はなぜ発生するのでしょうか？

張波氏は、住宅ローンの「リベート」現象には本質的に2つの条件が必要であると説明した。第1に、不動産市場は依然として比較的低い水準にあり、プライマリーおよび中古取引の量は減少し続けており、その結果、住宅ローンの「リベート」が発生する。住宅ローンの規模が継続的に縮小していること、第二に、ローン金利は低下し続けており、銀行業界の純金利スプレッドは低下し続けており、融資圧力は増大している。

しかし、この型破りな方法によって引き起こされる害は明らかです。

「一方で、一部の銀行は顧客を魅了するために、不合理に『リベート』比率を高めすぎており、市場に潜在的なリスクをもたらす可能性があります。同時に、リベート比率が高いため、また、銀行の利益率が直接的に圧迫され、純金利マージンが継続的に減少する結果となり、これは銀行の長期的な事業運営に有利ではありません。」

「その一方で、一部の仲介業者が顧客に虚偽の資料を提供するよう幇助するなど、不当な手段を講じる可能性も排除されず、これにより銀行の住宅ローンリスクが増大する。また、銀行が融資の質の管理を怠り、融資額の増加につながる可能性もある」これにより、不良債権比率が増加し、財務リスクが増大します」と張波氏は説明した。

現在、不動産販売市場は深刻な調整の真っただ中にあり、一般に都市では新築住宅の在庫が増加し、中古住宅の取引が縮小している。その結果、個人向け住宅ローンの規模は縮小し続けている。

国家統計局が発表した最新データによると、1月から7月までに不動産開発会社が支出した資金のうち、個人住宅ローンは8748億元で、37.3％減少した。

住宅ローンのパイが急激に縮小する中、銀行は「リベート」終了ボタンを押しており、これは新たな競争段階に入ることを意味している。

この点に関して、上海宜居不動産研究所の副所長ヤン・ユエジン氏は、銀行が融資事業を拡大するための鍵はサービスの最適化であると考えている。この種の手数料支払い方法自体は持続不可能である。住宅ローン「リベート」は本質的に住宅ローン事業の関与である。さもなければ、そのようなモデルの開発が許されるならば、それは各銀行の融資事業のコストを増加させるだけではない。しかし、不動産市場の秩序が混乱し、住宅購入者に潜在的なリスクも生じます。

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