uutiset

korkoja on laskettu kerta toisensa jälkeen, luottolimiittejä on lisätty... pankit ovat ryhtyneet rajuihin toimenpiteisiin ja henkilölainamarkkinointi on tullut yhä enemmän "mukaan". a-osakkeen pörssipankkien vuoden 2024 välitulosten "päättyessä" saamme myös kurkistuksen pankkialan henkilökohtaisten lainojen jakelukarttaan 1. syyskuuta beijing business daily -lehden toimittaja havaitsi, että useimmat pörssipankit henkilökohtaisten lainojen liiketoiminnassa oli voimakasta kasvua. lainojen laatu on kuitenkin heikentynyt ja mahdolliset maksukyvyttömyysriskit ovat vähitellen kasvaneet.

kulutuslainan ja käyttölainan ”volyymi”

markkinaympäristön muutoksiin sopeutumiseksi ja oman kilpailukyvyn parantamiseksi henkilölainat ovat nousseet pankkien kehittämisen painopisteeseen, erityisesti henkilökohtaiset kulutuslainat ja yrityslainat. 42 pörssipankin julkistaman osavuosikatsauksen perusteella monien pankkien henkilölainaliiketoiminta on osoittanut kasvutrendiä erityisesti henkilökohtaisten kulutusluottojen ja yrityslainojen osalta.

kesäkuun lopussa agricultural bank of chinan henkilökohtaiset lainat kasvoivat 592,178 miljardia yuania verrattuna edellisen vuoden loppuun, kasvua 7,3 %. niistä henkilökohtaiset kulutuslainat kasvoivat 26,5 % ja yrityslainat 28,4 %, mikä johtui pääasiassa pankin jatkuvasta osaluottojen kasvusta. icbc:n henkilökohtaisten lainojen määrä kasvoi 180,922 miljardia yuania eli 2,1 % edellisen vuoden loppuun verrattuna. vaikka yleinen kasvuvauhti ei ollut korkea, henkilökohtaiset kulutuslainat ja yrityslainat saavuttivat silti "kaksinumeroisen" 17,4 prosentin kasvun. 16,7 prosenttia.

china construction bankin henkilökohtaiset lainat ja ennakot olivat 8,76 biljoonaa juania, mikä on 81,682 miljardia juania eli 0,94 % enemmän kuin edellisen vuoden lopulla. niistä henkilökohtaiset yrityslainat olivat 885,767 miljardia yuania, kasvua 108,286 miljardia yuania eli 13,93 % edellisen vuoden lopusta henkilökohtaiseen kulutuslainaan 480,597 miljardia juania, kasvua 58,974 miljardia yuania eli 13,9 %. edellisen vuoden lopussa. bank of communications ei ole poikkeus henkilökohtaisten yritysten lainat kasvoivat 31,406 miljardia yuania, mikä on 9,14 % enemmän kuin edellisen vuoden lopulla, ja henkilökohtaiset kulutuslainat kasvoivat 46,571 miljardia yuania eli 26,85 % vuoden lopusta. edellisenä vuonna.

myös osakepankit sekä kaupunkien ja maaseudun liikepankit osoittavat asteittaista kasvua. "king of retail" china merchants bankin henkilökohtaisen kulutuslainan saldo oli 377,745 miljardia yuania, mikä on 25,27 % enemmän kuin edellisen vuoden lopulla, hua xia bankin henkilökohtaisen kulutuslainan saldo oli 105,591 miljardia yuania, kasvua 1,02 % edellisen vuoden lopusta; edellisen vuoden lopussa zheshang bankin vähittäislainat (sisältäen henkilökohtaiset asuntolainat ja henkilökohtaiset kulutuslainat) kasvoivat 2,71 % edellisen vuoden loppuun verrattuna.

guiyang bankin kattavien henkilökohtaisten kulutusluottojen (lukuun ottamatta luottokortteja) saldo oli 3,042 miljardia juania, kasvua vuoden alusta 23,11 %. vuoden 2024 ensimmäisellä puoliskolla kulutusluottoja tukevilla toimenpiteillä bank of ningbon henkilökohtaisten lainojen kokonaismäärä oli 523,148 miljardia yuania, kasvua vuoden alusta 3,14 %, josta henkilökohtaisten kulutuslainojen ja yrittäjyyden saldot lainat olivat 331,815 miljardia yuania ja 99,082 miljardia juania, jotka molemmissa kasvoivat vuoden lopussa. tarkasteltaessa tarkemmin alueita, bank of shanghain uusien energiaajoneuvojen kulutusluottojen saldo oli 12,855 miljardia yuania, mikä on 7,76 % kasvua edellisen vuoden lopusta. myös shanghai rural commercial bankin, qingdao rural commercial bankin, suzhou rural commercial bankin ja muiden pankkien henkilökohtaisen kulutuslainan tai henkilökohtaisen yrityslainan saldo oli nousussa.

vaikka useimmat pankit ovat kuitenkin kasvaneet merkittävästi, jotkut ovat omaksuneet varovaisempia riskienhallintastrategioita henkilökohtaisten lainojen osalta. vuoden ensimmäisellä puoliskolla bank of qingdao teki aloitteen internet-lainojen rakenteen ja kokonaismäärän säätämiseksi ja tiukensi luottokorttiriskistrategiaansa. henkilökohtaisten kulutuslainojen saldo oli kesäkuun lopussa 20,323 miljardia juania. 1,519 miljardia yuania eli 6,96 % laskua edellisen vuoden lopusta bank of xi'anin henkilökohtaiseen kulutusluottojen saldo osuus laski edellisen vuoden lopun 16,27 %:sta 13,72 %:iin ja lainasaldo; myös laski 33,02 miljardista yuanista 29,474 miljardiin juaniin.

broadcom consultingin rahoitusalan pääanalyytikko wang pengbo uskoo, että kun taloudellinen ympäristö paranee entisestään, henkilökohtainen kulutusvoima ja yritysten toiminta kasvavat edelleen, ja henkilökohtaisilla lainoilla on vielä paljon kehittämisen varaa. pankkien tulee kuitenkin myös olla valppaana liiallisen luotonannon aiheuttamista riskeistä, varmistaa lainojen laatu ja välttää järjestämättömien omaisuusasteiden nousua.

involution "jälkiä" esiintyy

kuluttajamarkkinoiden elpymisen edistämisen yhteydessä pankkien ja henkilölainojen välinen "hintasota" on voiton näkökulmasta ymmärrettävää laajentaa liiketoimintaa aggressiivisen markkinoinnin jälkeen. involuutio", sarja ongelmia on alkanut ilmaantua. : liiallinen luotonanto lisää pankin omia toimintariskejä. lisääntyneet lainat merkitsevät, että myös mahdolliset maksukyvyttömyysriskit kasvavat, mikä voi johtaa varojen laadun heikkenemiseen.

kuuden suuren valtion omistaman pankin tuloksesta päätellen, vaikka varojen yleinen laatu on vakaa, henkilökohtaisten lainojen alalla on edelleen riskejä, joita ei voida jättää huomiotta. esimerkkinä bank of china, pankin järjestämättömien lainojen korko oli vuoden ensimmäisen puoliskon lopussa 0,88 %, vaikka se oli alhaisella tasolla, mutta se oli korkeampi kuin lopun 0,76 % edellisen vuoden agricultural bank of china:n henkilökohtaiset asuntolainat, henkilökortit, henkilökohtaiset kulutusluottojen ja henkilökohtaisten yrityslainojen järjestämättömät lainat nousivat 1,17 % 0,13 prosenttiyksikköä edellisen vuoden lopun 1,04 prosentista.

industrial and commercial bank of china:n henkilökohtaiset järjestämättömät lainat olivat 79,419 miljardia yuania, kasvua 18,662 miljardia juania, ja järjestämättömien lainojen korko oli 0,9 %, kasvua 0,2 prosenttiyksikköä bank of communicationsin henkilökohtaisten viivästyneiden lainojen korko oli 2,22 %, kasvua 0,29 prosenttiyksikköä edellisen vuoden lopusta postisäästöpankin henkilökohtaiset pienmääräiset järjestämättömät lainat china construction bankin henkilökohtaisten lainojen osuus oli 0,84 %, mikä myös kasvoi.

sama koskee monia osakepankkeja. ping an bankin järjestämättömien lainojen korko oli 1,42 %, kasvua edellisen vuoden lopusta 0,05 prosenttiyksikköä. pankki mainitsi, että joidenkin yksittäisten asiakkaiden takaisinmaksukyky on vielä elpymässä ja henkilölainojen järjestämättömät lainat ovat nousseet. huaxia pankin järjestämättömien lainojen suhde oli 2,18 %, kasvua 0,49 prosenttiyksikköä edellisen vuoden lopusta, minsheng bankin järjestämättömien lainojen kokonaismäärä oli 29,631 miljardia juania, kasvua 2,776 miljardia juania; edellisen vuoden lopusta ja järjestämättömien luottojen suhde oli 1,69 %, kasvua edellisen vuoden lopusta 0,17 prosenttiyksikköä 0,01 prosenttiyksikköä edellisen vuoden lopusta.

vähittäisriskien osalta industrial bank korosti, että se optimoi vähittäisluottojen koko prosessin hallinnan ja hallinnan muun muassa tuotesuunnittelun, riskienhallinnan logiikan, prosessinhallinnan ja mallistrategioiden osalta. ensimmäisen vuosipuoliskon lopussa pankin järjestämättömien lainojen suhde yrityslainoihin oli 0,8 %, kasvua 0,01 prosenttiyksikköä edellisen vuoden lopusta (koti- ja ilman tytäryhtiöitä) oli 90,915 miljardia yuania ja järjestämätön suhde 1,78 %, kasvua 0,08 prosenttiyksikköä edellisen vuoden lopusta.

syvällinen analyysi osoittaa, että järjestämättömien suhdelukujen kasvusta huolimatta useimpien pankkien henkilölainojen järjestämättömät luvut ovat edelleen suhteellisen alhaisella tasolla. tämä johtuu myös pankkien aktiivisista riskinhallintatoimenpiteistä, kuten asiakasrakenteen sopeuttamisesta , omaisuusrakenteen optimoinnin vahvistaminen, järjestämättömien lainojen myynnin lisääminen jne.

luottopolitiikan ja luottorakenteiden oikea-aikaisten mukautusten ja olemassa olevien luottovarojen riskienhallinnan vahvistamisen ansiosta qingdao rural commercial bankin järjestämättömien lainojen suhde henkilökohtaisiin yrityslainoihin laski edellisen vuoden lopun 2,04 prosentista 1,83 prosenttiin, mutta ei -pankin henkilökohtaisten kulutusluottojen järjestämättömät lainat nousivat 2,06 prosenttiin ensimmäisen vuosipuoliskon lopussa. edellisen vuoden lopusta pankki huomautti, että vuoden ensimmäisen vuosipuoliskon yleisestä trendistä päätellen varojen laatu on vakiintunut ensimmäiseen neljännekseen verrattuna vuosineljänneksittäin ja jatkamme asiakasryhmien ja omaisuusrakenteiden sopeuttamisen syventämistä, riskienhallinnan ja valvontatoimenpiteiden parantamista sekä henkilölainavarojen suhteellisen vakaan laadun ylläpitämistä.

ongelmana on keskikorkojen jyrkkä lasku

kun luottokorttiliiketoiminta jätti hyvästit nopealle kasvulle ja henkilökohtaisten asuntolainojen luopuminen, ala piti henkilökohtaisen kulutuslainat ja henkilökohtaiset yrityslainat "nousevina tähtinä" pankkien nopean kasvun edistämisessä. mutta nykytilanteesta päätellen henkilökohtaisten lainojen hintasota on johtanut myös pankkien voittojen ohenemiseen.

kaikki suuret valtion omistamat pankit ovat kokeneet laskua kiinan keskuspankin henkilökohtaisten lainojen keskikorkoksi 68 pistettä viime vuoden vastaavan ajanjakson 4,62 prosentista kiinan osuus oli 3,9 %, kun se viime vuoden vastaavana aikana oli 4,41 %. postisäästöpankin, bank of communicationsin, china construction bankin ja industrial and commercial bank of chinan henkilökohtaisten lainojen keskimääräiset tuotot olivat 4,37 %, 4,19 %, 4 % ja 3,8 %, mikä on 58 peruspistettä, 46 pistettä, 59. pistettä ja 62 peruspistettä viime vuoden vastaavasta ajanjaksosta.

osakepankeista myös ping an bankin, hua xia bankin, zheshang bankin, industrial bankin, citic bankin, china merchants bankin ja minsheng bankin henkilökohtaiset lainatulot laskivat, vastaavasti 5,9 %, 5,78 %, 5,52 % ja 5,21 %. , 5,02 %, 4,71 % ja 4,66 % laskivat 101 peruspistettä, 14 pistettä, 69 pistettä, 44 pistettä, 49 pistettä, 45 pistettä ja 42 pistettä viime vuoden vastaavaan ajanjaksoon verrattuna.

ping an bank huomautti, että henkilökohtaisten lainojen keskimääräisen tuoton laskun syynä on se, että pankki noudattaa reaalitalouden hyödyttämispolitiikkaa ja jatkaa luottotuen lisäämistä keskeisille aloille, kuten teollisuudelle ja vihreälle rahoitukselle samalla se sopeuttaa aktiivisesti omaisuusrakennettaan ja parantaa laatua varojen osuutta lainamarkkinoilla noteerattu korko (lpr) on laskenut yhdessä riittämättömän tehokkaan luottokysynnän kanssa, uusien lainojen korko on laskenut edellisvuodesta. samaan aikaan lainojen uudelleenhinnoittelun vaikutuksesta keskimääräinen lainatuotto on yleisesti laskenut. china citic bank kertoi puolivuotisraportissaan, että henkilökohtaisten lainojen korkotulot laskivat 1,3 miljardia yuania.

kaupunkien ja maaseudun liikepankkien keskuudessa bank of shanghain henkilökohtaisten lainojen ja ennakkojen keskimääräinen tuotto laski 0,44 prosenttiyksikköä bank of ningbon henkilökohtaisten lainojen keskikorko oli 5,93 %, mikä on 60 % vähemmän kuin vuotta aiemmin; peruspistettä ja shanghai rural commercial bankin henkilökohtaisten lainojen keskimääräinen tuotto oli 5,16 %, qingdao rural commercial bankin henkilökohtaisten lainojen keskimääräinen tuotto oli 5,37 % viime vuoden vastaavaan ajanjaksoon.

voidaan nähdä, että pankkien henkilökohtaisten lainojen tuottojen lasku on seurausta useista sisäisistä ja ulkoisista tekijöistä. toisaalta kun lpr laskee, se yleensä laskee pankkien uusien lainojen korkoja vastaavasti. lisäksi lpr:n säätö vaikuttaa myös olemassa oleviin lainoihin uudelleenhinnoittelusyklin aikana, mikä alentaa lainan kokonaistuottoa. toisaalta jotkut pankit mukauttavat omaisuusallokaatiotaan markkinaolosuhteiden ja riskipreferenssien perusteella vähentäen korkeariskisten ja korkeatuottoisten omaisuuserien osuutta ja lisäämällä sen sijaan vakaampia, mutta suhteellisen alhaisemman tuoton omaisuutta kokonaistuoton laskuun.

jinle function -analyytikko liao hekai ehdotti, että henkilökohtaisten lainakustannusten ja -tulojen laskussa pankkien tulisi löytää uusia kasvupisteitä ja ylläpitää vakaat toimintaedellytykset. esimerkiksi eri asiakasryhmille ja lainatyypeille otetaan käyttöön tarkempia riskihinnoittelumalleja, jotta hinnoittelulla voidaan kattaa kustannukset ja houkutella asiakkaita. laajenna korkottomia tulolähteitä, kehitä välittäjäyrityksiä, kuten varallisuudenhoitoa ja rahastomyyntiä, sekä lisää palkkio- ja palvelumaksutuloja.

beijing business daily -toimittaja song yitong