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das thema der senkung der zinssätze für bestehende hypothekendarlehen für 150 millionen nutzer hat im markt große besorgnis erregt. am 24. september kündigte pan gongsheng, gouverneur der volksbank von china, auf einer morgendlichen pressekonferenz des informationsbüros des staatsrates an, dass der zinssatz für bestehende hypothekendarlehen auf etwa den zinssatz für neue hypotheken gesenkt werde die durchschnittliche reduzierung soll bei etwa 0,5 prozentpunkten liegen. gleichzeitig wurde die mindestanzahlungsquote für hypothekendarlehen für erst- und zweitwohnungen vereinheitlicht und die mindestanzahlungsquote für zweitwohnungsdarlehen auf nationaler ebene von 25 % auf 15 % gesenkt.

wenn ein darlehen von 1 million yuan 30 jahre lang in anspruch genommen wird, bedeutet eine reduzierung um 0,5 prozentpunkte oder 50 basispunkte, dass die monatliche zahlung jedes bestehenden wohnungsbaudarlehenskäufers um etwa 280 yuan reduziert wird, was die zinsaufwendungen um reduzieren kann 100.000 yuan in 30 jahren.

1 million kann die zinsen in 30 jahren um 100.000 yuan senken

sobald die beiden großen hypothekenpolicen bekannt gegeben wurden, geriet der gesamte markt in aufruhr. bundesweit für aufsehen sorgt die erneute senkung des bestehenden hypothekenzinses, was für die mehrheit der hauskäufer viel geld einsparen wird.

laut aussage bedeutet die senkung des bestehenden hypothekenzinssatzes auf nahezu den neuen hypothekenzinssatz, dass die banken in naher zukunft die kosten für hypothekendarlehen für bestehende hauskäufer im einklang mit dem einsatz der volksbank weiter senken werden china.

zunächst einmal: wie ist die bedeutung eines durchschnittlichen rückgangs um etwa 0,5 prozentpunkte zu verstehen? laut statistiken des centaline real estate research institute beträgt der aktuelle durchschnittliche zinssatz bestehender hypothekendarlehen etwa 3,92 %, während der durchschnittliche zinssatz neuer hypothekendarlehen etwa 3,3 % beträgt, was bedeutet, dass der durchschnittliche zinssatz bestehender hypothekendarlehen und neue hypothekendarlehen beträgt mehr als 60 basispunkte.

bei einer reduzierung um weitere 50 basispunkte bedeutet dies, dass die durchschnittliche zinsdifferenz zwischen bestehenden hypothekendarlehen und neuen hypothekendarlehen grundsätzlich nur noch 10-15 basispunkte beträgt, was für hauskäufer ein großer vorteil ist.

wie viel kann eine einzelperson nach der zinssenkung sparen? zhang dawei, chefanalyst von centaline real estate, wies darauf hin, dass bei einer 30-jährigen nutzung eines darlehens in höhe von 1 million yuan eine reduzierung um 50 basispunkte bedeutet, dass jeder bestehende hypothekenkäufer die monatliche zahlung um etwa 280 yuan reduziert, was die zinsen senken kann ausgaben um 100.000 yuan in 30 jahren.

bei dem treffen erwähnte pan gongsheng, dass die senkung der bestehenden hypothekenzinsen durch die bank dazu beitragen wird, die hypothekenzinszahlungen der kreditnehmer weiter zu senken. es wird erwartet, dass diese politik 50 millionen haushalten mit einer bevölkerung von 150 millionen zugute kommt und die gesamtzinszahlungen reduziert dies wird dazu beitragen, die ausweitung von konsum und investitionen zu fördern und gleichzeitig den spielraum für die illegale ablösung bestehender hypothekendarlehen zu verringern wahrung der legitimen rechte und interessen der finanzverbraucher und aufrechterhaltung einer stabilen und gesunden entwicklung des immobilienmarktes.

ma hong, ein leitender forscher am guangkai chief industry research institute, sagte auch, dass der direkteste positive effekt der senkung bestehender hypothekenzinsen darin bestehe, den schuldenrückzahlungsdruck bestehender hypothekeninhaber zu verringern, die nachfrage nach vorzeitiger rückzahlung zu verringern und möglicherweise zu fördern die zunahme dieser einwohnerinvestitionen oder konsumausgaben in anderen bereichen.

„die senkung der zinssätze für bestehende hypothekendarlehen ist in diesem jahr an verschiedenen orten das beliebteste thema. diese senkung der zinssätze für bestehende hypothekendarlehen wird die monatliche zahlungslast für jeden haushalt, der ein haus gekauft hat, wirklich reduzieren.“ des shanghai yiju real estate research institute, sagte weiter, in kombination mit der lpr-senkung in den letzten jahren und den bestehenden hypothekenzinsen im letzten jahr habe die monatliche zahlungsbelastung und der monatliche zahlungsdruck tatsächlich deutlich reduziert. wenn wir berücksichtigen, dass der lpr von mehr als fünf jahren seit 2020 um 95 basispunkte gesenkt wurde, und dann diese 50 basispunkte hinzufügen, dann kann der zinssatz bestehender hypothekendarlehen in den letzten vier jahren tatsächlich um etwa gesenkt werden 145 basispunkte, was in der geschichte eine sehr seltene reduzierung bestehender hypothekendarlehen darstellt.

basierend auf dieser berechnung und unter berücksichtigung der wohnungsbaukreditpolitik der letzten vier jahre wurde für ein hypothekendarlehen mit einem darlehensbetrag von 1 million yuan und gleichem kapital und zinsen für 30 jahre die kumulierte monatliche zahlung um 870 yuan reduziert. mit anderen worten: für eine familie mit einem kredit von 1 million yuan kann die monatliche zahlung um etwa 870 yuan reduziert werden, was eine wirklich gute regelung ist.

„auf der nachfrageseite wird die senkung des bestehenden hypothekenzinssatzes zuzüglich des referenzzinssatzes auf der grundlage der senkung der lpr die schuldenkosten der hauskäufer erheblich verbessern und den druck einer vorzeitigen rückzahlung verringern.“ sagte auch der ökonom von citic securities.

die reduzierung der anzahlung konzentriert sich auf erstklassige städte in peking, shanghai und shenzhen

darüber hinaus wurde hinsichtlich der anzahlungsquote, diesmal für zweitwohnungen oder verbesserte wohnungen, eine lockere richtlinie für die anzahlungsquote eingeführt.

konkret: obwohl die anzahlungsquote bei zweitwohnungen in der vergangenheit gesenkt wurde, liegt sie immer noch etwas höher als bei erstwohnungen. die branche geht jedoch davon aus, dass diese senkung auf 15 % dazu beiträgt, die anzahlungsquote und die kaufschwelle für zweitwohnungen oder modernisierte häuser zu senken.

yan yuejin sagte, dass nach einer einfachen rechnung die anzahlung früher 500.000 yuan betrug, wenn eine familie ein zweithaus mit einem gesamtpreis von 2 millionen yuan abonniert, jetzt aber auf 300.000 yuan reduziert wurde, was einer direkten reduzierung um 200.000 yuan entspricht , was natürlich die verbesserungs- oder ersatzwohnungsnachfrage ankurbeln wird.

„dieser standard entspricht dem standard für erstwohnungen. tatsächlich handelt es sich um eine größere anstrengung, die nachfrage nach verbessertem wohnraum zu verringern und die möglichkeiten zum kauf von häusern zu verbessern.“ wohnungsbaudarlehen und nachfrage nach neuen eigenheimen, mit breiter deckung und großen vorteilen, was eine positive rolle bei der senkung der kosten für den eigenheimkauf und der kontinuierlichen stärkung des vertrauens in den eigenheimkauf gespielt hat.

„der new deal sieht für hauskäufer günstigere richtlinien für den hauskauf vor. es besteht die hoffnung, dass durch die senkung der schwelle für den hauskauf die kosten für den hauskauf gesenkt werden und die nachfrage nach starrem und verbessertem wohnraum besser befriedigt werden kann.“ in dieser grundsatzerklärung wies ma hong auch darauf hin, dass die people's bank of china gezielte anpassungen der kreditzinsen und anzahlungsquoten für zweitwohnungen in form politischer „kombinationsschläge“ auslöste.

bis ende august 2024 ist die kumulierte verkaufsfläche von gewerbeimmobilien im ganzen land im vergleich zum vorjahr um 18 % gesunken, die kumulierten immobilieninvestitionen sind im jahresvergleich um 10,2 % gesunken und der bestand ist um 18 % gesunken - das verkaufsverhältnis von gewerbeimmobilien zu wohngebäuden beträgt 6,1. die wachstumsrate der immobilienverkäufe und -investitionen geht weiter zurück, und der bestand an gewerbeimmobilien liegt auf einem relativ hohen niveau in der geschichte, was darauf hindeutet, dass der abwärtsdruck auf dem immobilienmarkt größer ist und auch zu einer erheblichen belastung des makros geführt hat wirtschaft.

ma hong glaubt, dass die neue politik dazu beitragen wird, den gewerbeimmobilienmarkt im ganzen land zu deeskalieren und voraussichtlich die bewegung des inländischen gewerbeimmobilienmarkts hin zu einem gleichgewicht zwischen angebot und nachfrage beschleunigen und die stabile und gesunde entwicklung des immobilienmarkts fördern wird.

allerdings wies zhang dawei darauf hin, dass diese politik aus aktueller marktsicht vor allem erstklassige städte betreffe, da aus nationaler sicht die trennlinie zwischen erst- und zweitwohnungen in den meisten städten zunehmend verwässert werde, und zwar nur in erster linie da die anzahlung für zweitwohnungen immer noch die zahl der erstwohnungen übersteigt, wird davon ausgegangen, dass dies gewisse positive auswirkungen auf erstklassige städte wie peking, shanghai und shenzhen haben wird.

darüber hinaus beträgt die mindestanzahlungsquote für einheitliche wohnungsbaudarlehen 15 %. pan gongsheng erläuterte außerdem zwei punkte: jeder ort kann je nach stadt richtlinien umsetzen, unabhängig entscheiden, ob differenzierte regelungen getroffen werden sollen, und die mindestanzahlungsquote innerhalb seines zuständigkeitsbereichs festlegen. die bedingungen auf dem immobilienmarkt variieren stark zwischen städten und regionen. kommunalverwaltungen können differenzierte vereinbarungen treffen und die mindestanzahlungsquote innerhalb ihres zuständigkeitsbereichs auf der grundlage des nationalen endergebnisses festlegen.

darüber hinaus können geschäftsbanken mit kunden verhandeln, um die spezifische anzahlungsquote basierend auf dem risikoprofil und der bereitschaft des kunden festzulegen. „da es sich bei 15 % nur um eine mindestanzahlungsquote handelt, können geschäftsbanken aufgrund ihrer risikoeinschätzung für kunden eine höhere anzahlungsquote festlegen, wenn sie geld haben. das ist der fall.“ „der unterschied zwischen geschäftsbanken und privatpersonen ist eine art marktbasierte konsultation zwischen den beiden ländern“, sagte pan gongsheng.

führen sie dazu, dass die lpr- und einlagenzinsen gleichzeitig sinken

in den letzten zwei jahren hat die people's bank of china mit der kontinuierlichen verbesserung günstiger richtlinien im immobiliensektor die makroprudenziellen richtlinien für die immobilienfinanzierung kontinuierlich verbessert, umfassende richtlinien sowohl auf der angebots- als auch auf der nachfrageseite umgesetzt und dies wiederholt getan die mindestanzahlungsquote für private wohnungsbaudarlehen wurde gesenkt, die darlehenszinsen gesenkt, die untergrenze der zinspolitik abgeschafft und eine reihe von maßnahmen wie die refinanzierung von bezahlbarem wohnraum eingeführt, die den erwerb bestehender gewerbewohnungen unterstützen.

rückblickend hat die people's bank of china die bestehenden hypothekenzinsen zum letzten mal im august 2023 umfassend angepasst und im mai dieses jahres die mindestanzahlungsquote für zweitwohnungen gesenkt.

damals, nachdem die zinsanpassung für bestehende erstwohnungsbaudarlehen offiziell umgesetzt wurde, veröffentlichten hauskäufer vielerorts die angepassten zinssatzinformationen und sparten hunderte oder sogar tausende yuan an monatlichen zahlungen. zeitgleich mit der umsetzung der mengenreduzierung haben einige banken auch eine anerkennungsantragsfunktion für die „umwandlung einer zweitwohnung in eine erstwohnung“ eingeführt, und hauskäufer können antragsinformationen hochladen. es zeigt sich, dass nach der senkung des bestehenden hypothekenzinses der effekt der entlastung der hauskäufer offensichtlich war.

zu dieser grundsatzerklärung sagte ma hong, dass nach dieser erklärung von geschäftsbanken an verschiedenen orten erwartet wird, dass sie der politik der volksbank von china schnell folgen und die zinssätze für hypotheken einzelner immobilienbestände senken.

laut brancheninsidern kommt die senkung der bestehenden hypothekarzinsen nicht nur der kreditgruppe zugute. wenn die hypothekenzinsen gesenkt werden, kann das phänomen der vorzeitigen rückzahlung deutlich reduziert werden, was für banken nicht unbedingt negativ sein muss. im vergleich zur vorzeitigen rückzahlung wird eine senkung der bestehenden hypothekarzinsen für die banken deutlich geringere auswirkungen haben.

es ist erwähnenswert, dass pan gongsheng auch erklärte, um den banken dabei zu helfen, ihre nettozinsmargen zu stabilisieren: „gleichzeitig werden wir dafür sorgen, dass die am kreditmarkt notierten zinssätze und einlagenzinsen gleichzeitig sinken, um die stabilität des nettozinses aufrechtzuerhalten.“ zinsmargen der geschäftsbanken.

insgesamt ist diese politik darauf ausgerichtet, den konsum anzukurbeln und risiken vorzubeugen. yan yuejin fügte hinzu, dass sie unabhängig davon, ob sie ein haus oder ein neues haus gekauft haben, den finanziellen druck verringern und die kosten senken können. insbesondere die zinssätze bestehender hypothekendarlehen waren in der vergangenheit relativ hoch, was das risiko eines zahlungsausfalls bei monatlichen zahlungen erhöht und zu vorzeitiger rückzahlung und anderen ereignissen führen kann. diese politik wird dazu beitragen, bestehende hypothekendarlehen zu stabilisieren und die nachfrage nach neuen hypothekendarlehen zu erhöhen. für banken wird sie auch dazu beitragen, risiken vorzubeugen, das geschäft auszuweiten und die gesunde entwicklung des hypothekengeschäfts wirklich zu fördern.

zhou maohua, makroforscher bei der finanzmarktabteilung der china everbright bank, sagte, dass die people's bank of china die bestehenden hypothekenzinsen gesenkt und die anzahlungsquote für hauskäufe deutlich gesenkt habe. sie habe beispiellose anstrengungen unternommen, um den immobilienmarkt zu stabilisieren dies ist ein beweis für die entschlossenheit der people's bank of china, den immobilienmarkt zu stabilisieren, und wird viele positive auswirkungen haben. einerseits leitet es finanzinstitute an, die zinssätze bestehender hypotheken angemessen zu senken, um eine ausweitung der zinssätze zwischen neuen und alten hypotheken zu vermeiden und das bankgeschäft besser zu stabilisieren. außerdem trägt es dazu bei, die monatlichen hypothekenzinsaufwendungen bestehender hypotheken zu senken entlastung der umfassenden konsumwirkung; darüber hinaus wird der anteil der anzahlung für den hauskauf erheblich gesenkt, was dazu beiträgt, die schwelle für den hauskauf zu senken und die nachfrage nach starrem und verbessertem wohnraum anzukurbeln. eine positive politik wird dazu beitragen, das vertrauen in die erholung des immobilienmarkts zu stabilisieren. die erholungsdynamik des inländischen immobilienmarkts und des konsums wird zunehmen, und es wird erwartet, dass sich die wirtschaft schneller erholt.

beijing business daily-reporter liu sihong