qiao lijian, vicepresidente de picc life insurance: productos innovadores en múltiples campos para satisfacer diversas necesidades de protección de seguros
2024-09-01
한어Русский языкEnglishFrançaisIndonesianSanskrit日本語DeutschPortuguêsΕλληνικάespañolItalianoSuomalainenLatina
el 17 de agosto, se celebró en suzhou el "seminario sobre desarrollo de alta calidad de seguros personales 2024", qiao lijian, vicepresidente y actuario jefe de picc life insurance, asistió a la conferencia y pronunció un discurso.
qiao lijian dijo que el desarrollo de alta calidad de la industria de seguros ha entrado en una etapa sustancial. debemos aprovechar con firmeza la oportunidad histórica, centrarnos de cerca en las estrategias nacionales y las necesidades sociales, servir a la economía real y la seguridad de los medios de vida de las personas y aprovecharla al máximo. del proceso de realización de la modernización al estilo chino. practicar activamente la naturaleza política y orientada a las personas de los seguros, centrarse en las principales responsabilidades y negocios principales, hacer un buen trabajo en los "cinco artículos principales" y aumentar los servicios financieros de alta calidad para las principales estrategias, áreas clave y eslabones débiles.
en términos de servicios financieros para la ciencia y la tecnología, ofrecemos un paquete de soluciones de productos centrados en la protección personal de los talentos científicos y tecnológicos. en términos de servicios a las finanzas verdes, continuamos enriqueciendo la oferta de productos en torno a la protección personal del personal en empresas de desarrollo verde.
en términos de brindar servicios a las finanzas inclusivas, nos enfocamos en estrategias principales y grupos de clientes específicos, nos esforzamos por crear un sistema de productos inclusivo y mejorar el nivel de protección y accesibilidad para grupos específicos de personas.
en términos de servir al financiamiento de pensiones, desarrollamos diversos productos comerciales de seguros de pensiones y seguros de salud, enriquecemos productos de pensiones personales, productos de seguros de cuidados a largo plazo, productos de seguros de salud con ventajas fiscales, etc., y satisfacemos eficazmente las diversas necesidades de salud y pensiones de las personas. y servir mejor a múltiples niveles. construcción del sistema de seguridad de pensiones.
en términos de servir a las finanzas digitales, confiamos en big data, inteligencia artificial y otras tecnologías para continuar mejorando el nivel de inteligencia en la elaboración de perfiles de clientes, el diseño y fijación de precios de productos y el control de riesgos.
la siguiente es una transcripción:
el 2 de agosto, la administración estatal de supervisión financiera emitió el "aviso sobre la mejora del mecanismo de fijación de precios de los productos de seguros personales" (carta n° 18) y el "aviso sobre el cambio fluido y ordenado de productos de seguros personales" (carta n° 1001 ). no sólo requiere que la tasa de interés predeterminada de los productos de seguros a largo plazo se reduzca en 50bp, sino que también propone establecer un mecanismo para vincular la tasa de interés predeterminada con la tasa de interés del mercado y ajustarla dinámicamente.
1. antecedentes e importancia de la introducción del mecanismo de ajuste dinámico del precio de los productos
1. análisis lógico de los cambios programados en la tasa de interés y la forma del producto.
(1) etapa de cambio de forma de producto y tasa de interés predeterminada
desde la reanudación del negocio nacional de seguros de vida, las tasas de interés predeterminadas de los productos y los cambios en la forma de los productos han pasado principalmente por cuatro etapas.
etapa 1: antes de junio de 1999, un período de altas tasas de interés programadas. en el primer año de 1993, la tasa de interés de los depósitos a un año llegó a más del 10% y luego disminuyó gradualmente, mientras que la tasa de interés predeterminada cayó gradualmente de más del 10% al 5%. durante este período, las tasas de interés se extienden. de las pólizas de seguros existentes sufrieron graves daños. se dedica principalmente a seguros patrimoniales generales y productos de seguros de vida.
fase 2: junio de 1999 a agosto de 2013, un período de bajas tasas de interés predeterminadas. en junio de 1999, la tasa de interés de los depósitos a un año cayó al 2,25 por ciento y un aviso de emergencia regulatoria limitó el límite superior de la tasa de interés predeterminada al 2,5 por ciento, lo que hizo que los seguros tradicionales fueran menos atractivos. para satisfacer mejor la demanda de ingresos de los clientes, se han lanzado uno tras otro seguros de dividendos, vinculados a inversiones y universales. gracias a los altos rendimientos de las inversiones generados por el rápido crecimiento económico, los nuevos productos se han convertido en productos populares, controlando eficazmente el riesgo de pérdidas por diferencial. en 2012, el seguro de dividendos representaba casi el 80% de la cuota de mercado.
fase tres: agosto de 2013 a julio de 2023, el período de altas tasas de interés predeterminadas para la reforma de tarifas. a medida que aumentan los rendimientos de los bonos gubernamentales y los rendimientos de las inversiones industriales se mantienen altos, las autoridades reguladoras han elevado el límite superior de las tasas de interés predeterminadas para varios productos. en agosto de 2013, el tipo de interés predeterminado para los productos ordinarios se elevó al 3,5%, y para las rentas vitalicias u otros seguros de rentas con un período de seguro de 10 años o más al 4,025%, se unificó al 3,5% en septiembre de 2019; 2015, seguro universal el límite superior de la tasa de interés mínima garantizada se relajó al 3,5%, y en septiembre de 2016 se redujo al 3%; en octubre de 2015 se lanzó la reforma de las primas de seguros participativas y el límite superior del predeterminado; el tipo de interés se redujo al 3%. en esta etapa, se desarrollaron uno tras otro el seguro universal, participante, de enfermedades críticas y el seguro de vida total ampliado. las pólizas de seguro a largo plazo vendidas durante este período tienen riesgos ocultos de pérdidas en las tasas de interés.
fase 4: desde agosto de 2023 hasta la actualidad, período de caída programada de las tasas de interés. a medida que disminuye el rendimiento de los bonos gubernamentales, aumenta la dificultad para asignar activos de alta calidad, el mercado de capitales fluctúa mucho, los ingresos por inversiones disminuyen y se producen pérdidas en las tasas de interés en la industria. la orientación regulatoria reduce el costo de los pasivos en agosto de 2023 y septiembre. en 2024, las tasas de interés predeterminadas de varios tipos de productos el límite superior se redujo aún más y el desarrollo de negocios como los seguros participantes volvió a pasar a primer plano.
podemos ver que existe una correlación entre la tasa de interés predeterminada y la tendencia de las tasas de interés del mercado. el tipo de productos vendidos se ve muy afectado por el entorno económico y social y la tasa de interés predeterminada cuando la tasa de interés predeterminada del producto es más alta. el impulso de desarrollo de los productos ordinarios es mejor, y cuando la tasa de interés predeterminada es más baja, los productos universales y que pagan dividendos tienen un mejor desarrollo que los productos ordinarios.
(2) la lógica y la tendencia de los cambios en las tasas de interés y las formas de productos predeterminadas.
al comparar los tres tipos de interés de mercado en el aviso (rendimiento de los bonos del tesoro a 10 años, tipo de interés de depósito a 5 años y tipo de interés de cotización del mercado de préstamos a 5 años), el banco popular de china ya no publicará los tipos de interés regulares a cinco años. tasas del 22 de noviembre de 2014. tasa de interés de referencia para depósitos y luego uso de datos del banco industrial y comercial de china (lpr ha publicado datos de acuerdo con un nuevo mecanismo desde agosto de 2019) y el límite superior de tasas de interés predeterminadas para diferentes tipos de productos; se puede ver que, en primer lugar, las tasas de interés del mercado cambian con frecuencia y la reciente tendencia a la baja es obvia. en el pasado, la lpr a cinco años o más se redujo 9 veces, hasta el 3,85%. el tipo de interés de los depósitos a 5 años se situó en el 1,8% y el rendimiento de los bonos gubernamentales a 10 años cayó al 2,2%. en segundo lugar, la frecuencia de los cambios programados en las tasas de interés es menor y existe un cierto desfase.
2. la importancia de establecer un mecanismo de ajuste dinámico para el precio de los productos
afectados por la tendencia a la baja de las tasas de interés, los rendimientos del lado de los activos de la industria continúan disminuyendo. en 2023, el rendimiento de la inversión financiera será del 2,29% y el beneficio neto será negativo por primera vez en los últimos diez años. las tasas de interés a plazo tienden a bajar, el riesgo de pérdidas por diferencial se acumula y las pérdidas por diferencial el problema está relacionado con el desarrollo de alta calidad y la sostenibilidad a largo plazo de la industria de seguros de vida. en este entorno de mercado, las autoridades reguladoras introdujeron rápidamente un mecanismo de ajuste dinámico para los precios de los productos, que brindó un apoyo político muy necesario para que la industria transformara sus estrategias comerciales y fue de gran importancia para la promoción continua de productos de alta calidad y duraderos. -plazo de desarrollo estable.
(1) establecer un mecanismo a largo plazo para el ajuste dinámico de las tasas de interés predeterminadas y un correspondiente sistema de gestión del desarrollo, y fortalecer la coordinación general de activos y pasivos.
en el pasado, las agencias reguladoras siempre han establecido límites predeterminados a las tasas de interés, y hay un cierto retraso en los ajustes. las empresas generalmente adoptan límites predeterminados a las tasas de interés y utilizan pasivos para asegurar la rigidez de los costos a largo plazo. para adaptarse a los cambios en las tasas de interés del mercado, se ha establecido un mecanismo para vincular la tasa de interés predeterminada con la tasa de interés del mercado y el ajuste dinámico. la asociación de la industria de seguros publicará el valor de referencia de la tasa de interés predeterminada. fijación de precios de manera oportuna de acuerdo con principios orientados al mercado y establecer un mecanismo de ajuste dinámico con la tasa de interés predeterminada sistema de gestión de desarrollo de productos adaptable.
este mecanismo es un mecanismo a largo plazo para prevenir y resolver el riesgo de pérdidas en las tasas de interés. en primer lugar, contribuye a aumentar la sensibilidad a las tasas de interés del mercado, reducir el riesgo de inversión entre las tasas de interés predeterminadas y los rendimientos reales de las inversiones y mejorar la rentabilidad. circuito cerrado de gestión de activos y pasivos a partir de los productos. en segundo lugar, favorece una respuesta más ágil a las fluctuaciones del ciclo económico. cuando las tasas de interés a largo plazo están en un ciclo descendente, la tasa de interés programada se reduce de manera oportuna, lo que ayuda a prevenir el riesgo de pérdidas de tasas de interés y evitar el producto. especulación y suspensión cuando las tasas de interés a largo plazo estén en un ciclo ascendente, la tasa de interés programada se reducirá en consecuencia. el ajuste al alza ayudará a mantener la competitividad del producto. el tercero es ayudar a guiar racionalmente las expectativas de los clientes, ajustar las tasas de interés predeterminadas de acuerdo con las tasas de interés del mercado, demostrar los beneficios de las políticas de nuevos productos de manera diferenciada en función de los rendimientos de inversión esperados y guiar a los clientes para que se centren en la función de protección. en cuarto lugar, ayudará a las compañías de seguros a mejorar su conciencia sobre la prevención y resolución proactiva de riesgos, mejorar su nivel de gestión refinada y, por lo tanto, mejorar las capacidades operativas estables generales de la industria.
(2) mejorar efectivamente la calidad de los pasivos reduciendo las tasas de interés predeterminadas, profundizando la "unificación de cuentas bancarias y bancos" y ajustando la estructura del producto.
el aviso menciona reducir la tasa de interés predeterminada en 50 bp, profundizar la "unificación de cuentas bancarias y bancos", promover una gestión refinada y científica de los canales, eliminar el margen para el arbitraje de políticas entre canales, reducir aún más los costos de la deuda y ajustar la estructura del producto. estas medidas ayudarán a la industria a mejorar la calidad y eficiencia de las operaciones, prestar más atención a la contribución del margen muerto y el margen de comisiones, aprovechar plenamente las ventajas competitivas de los seguros en un entorno de tipos de interés bajos, desarrollar productos de protección y tipos de interés variables. productos, reducir integralmente los costos y aumentar la eficiencia, y pasar de la alta dependencia pasada de los diferenciales de interés a un desarrollo equilibrado de las tres diferencias, reduciendo el riesgo de pérdidas de diferenciales.
(3) ampliar y enriquecer la connotación y extensión de la protección del seguro, y señalar direcciones específicas para optimizar el suministro de productos bajo el concepto general de seguro.
las necesidades diversificadas de seguros de la gente se están liberando a un ritmo acelerado, ampliando y enriqueciendo la connotación y extensión de la protección de seguros, y satisfacer continuamente las necesidades diversificadas de protección de seguros y gestión patrimonial son las direcciones específicas para optimizar la oferta de productos bajo el concepto de grandes seguros. sin embargo, una vez ajustada la tasa de interés de fijación de precios, las tarifas de los productos pueden aumentar y el atractivo de cada producto se debilitará. ¿cómo volver a encontrar el equilibrio de intereses entre los clientes, los canales y la empresa? reducir los costos de la deuda, formar ventajas competitivas diferenciadas y adaptar la oferta y la demanda son clave. por lo tanto, el aviso requiere que, en primer lugar, las funciones del producto se centren más en la protección, fomenten el desarrollo de productos con tasas de interés variables, como los seguros participantes, e integren profundamente la gestión de la salud y los servicios de atención a las personas mayores. origen de la protección y constituyen una ventaja competitiva única y diferenciada. el segundo es fortalecer la gestión jerárquica y clasificada del personal de ventas y la gestión de la idoneidad de los productos para promover un mejor ajuste entre la oferta y la demanda, protegiendo así los derechos e intereses de los consumidores. estos ayudarán a construir una sólida red de seguridad social y desempeñarán efectivamente el papel de amortiguador económico y estabilizador social.
2. estrategias de respuesta y perspectivas de dirección del desarrollo
1. productos innovadores en múltiples campos para satisfacer diversas necesidades de protección de seguros.
el desarrollo de alta calidad de la industria de seguros ha entrado en una etapa sustancial. debemos aprovechar firmemente la oportunidad histórica, centrarnos de cerca en las estrategias nacionales y las necesidades sociales, servir a la economía real y la seguridad de los medios de vida de las personas y aprovechar plenamente el papel irremplazable de la industria de seguros. seguros en el proceso de realización de la modernización al estilo chino. practicar activamente la naturaleza política y orientada a las personas de los seguros, centrarse en las principales responsabilidades y negocios principales, hacer un buen trabajo en los "cinco artículos principales" y aumentar los servicios financieros de alta calidad para las principales estrategias, áreas clave y eslabones débiles. en términos de servicios financieros para la ciencia y la tecnología, ofrecemos un paquete de soluciones de productos centrados en la protección personal de los talentos científicos y tecnológicos. en términos de servicios a las finanzas verdes, continuamos enriqueciendo la oferta de productos en torno a la protección personal del personal en empresas de desarrollo verde. en términos de brindar servicios a las finanzas inclusivas, nos enfocamos en estrategias principales y grupos de clientes específicos, nos esforzamos por crear un sistema de productos inclusivo y mejorar el nivel de protección y accesibilidad para grupos específicos de personas. en términos de servir al financiamiento de pensiones, desarrollamos diversos productos comerciales de seguros de pensiones y seguros de salud, enriquecemos productos de pensiones personales, productos de seguros de cuidados a largo plazo, productos de seguros de salud con ventajas fiscales, etc., y satisfacemos eficazmente las diversas necesidades de salud y pensiones de las personas. y servir mejor a múltiples niveles. construcción del sistema de seguridad de pensiones. en términos de servir a las finanzas digitales, confiamos en big data, inteligencia artificial y otras tecnologías para continuar mejorando el nivel de inteligencia en la elaboración de perfiles de clientes, el diseño y fijación de precios de productos y el control de riesgos.
picc life insurance tiene algunas exploraciones prácticas al servicio de las estrategias nacionales. en respuesta a las necesidades de nuevos grupos de ciudadanos en áreas clave como el espíritu empresarial, el empleo, la educación, la atención médica y el cuidado de las personas mayores, se han lanzado planes de seguridad como "bendiciones de regreso a casa", "bendiciones de qingliang" y "bendiciones de dongliang".
para las familias con discapacidad mental, diseñamos a medida el modelo del proyecto "care stars" de "seguro inclusivo + fideicomiso para necesidades especiales + sistema de servicio para discapacidad mental", construimos un sistema de servicio de trabajo social financiero y brindamos protección de seguro profesional y servicios de planificación financiera para grupos de discapacitados mentales.
centrándonos en el campo de la caridad, exploramos nuevos caminos para las finanzas inclusivas y colaboramos entre sectores para innovar y desarrollar el primer seguro de caridad de la industria, ayudando a las organizaciones caritativas a obtener un flujo de efectivo de donaciones determinable en el futuro.
el "plan de seguro de pensión comercial exclusivo para conductores", lanzado en cooperación con empresas de transporte en línea, explora el concepto de "promoción de organización de plataforma, seguro personal de conductores, una combinación de pago personal y subsidios de plataforma, seguro a través del sitio web oficial de la compañía y conductores". ' agencias locales que brindan servicios postventa. "modelo operativo innovador.
dirigido a los clientes de internet, se lanzó jin medical insurance million medical insurance para brindar protección adecuada, primas bajas y buenos servicios, convirtiéndolo en un producto de celebridades de internet entre los millones de productos de seguro médico.
2. desarrollar vigorosamente productos de cambio de tasas de interés, como seguros participantes, para satisfacer mejor las necesidades de gestión patrimonial.
desde la perspectiva de la demanda de los clientes, a medida que se intensifica el envejecimiento de la población, la demanda de la sociedad de productos de seguridad de pensiones y gestión de patrimonio está aumentando rápidamente. los productos con tipos de interés variables, como el seguro de dividendos, pueden satisfacer las necesidades de gestión de capital y pensiones de los clientes con fondo garantizado + flotación. necesidades de protección de ingresos. a juzgar por la experiencia extranjera, a medida que las tasas de interés del mercado continúan cayendo, los productos que cambian las tasas de interés, como los seguros participantes, representan una proporción relativamente alta, lo que también refleja la tendencia del consumo de seguros en los mercados maduros. desde la perspectiva de las compañías de seguros, los productos de tasa de interés variable, como los seguros participantes, pueden permitir a los asegurados y a las compañías de seguros compartir riesgos de inversión a través del mecanismo de ajuste de ingresos, diversificar razonablemente los riesgos de tasas de interés y también son negocios importantes para mantener la estabilidad de escala.
entonces, ¿cómo podemos promover mejor el desarrollo de productos que modifiquen las ganancias, como los seguros participantes?
desde el punto de vista del producto, optimizar el diseño del producto, resaltar las funciones de protección de seguros, demostrar beneficios diferenciados y enfatizar el riesgo compartido de tasas de interés y el reparto de ingresos.
desde el punto de vista de las ventas, aumentar la capacitación en ventas, hacer un buen trabajo para cultivar las necesidades de los clientes, adaptarse a las necesidades de los clientes, guiar razonablemente las expectativas de los clientes y evitar estrictamente las ventas engañosas.
desde el punto de vista de los activos, el rendimiento de la inversión afectará directamente los intereses de los seguros participantes, y la inversión se convertirá en una importante competitividad de los productos con tasas de interés variables, como los seguros participantes. por lo tanto, las capacidades de gestión de inversiones deben mejorarse continuamente y la estructura de asignación de activos debe optimizarse. , y se deben aumentar los rendimientos de las inversiones.
3. centrarse en la extensión de servicios y el empoderamiento tecnológico para mejorar la competitividad integral de los productos.
la era de las altas tasas de interés y los altos dividendos en los seguros personales es cosa del pasado. es necesario confiar en productos y servicios diferenciados para satisfacer mejor las diversas necesidades de los clientes. la combinación con servicios y tecnología mejorará el núcleo de la empresa. competitividad y capacidades de desarrollo de alta calidad.
el primero es integrarse profundamente con los servicios para mejorar la competitividad de los productos. en el contexto del envejecimiento de la población, los seguros de pensiones, los seguros médicos, los seguros de cuidados de enfermería y los seguros de invalidez pueden convertirse en una de las direcciones de desarrollo importantes de la industria de los seguros de vida en el futuro. para mejorar aún más la competitividad integral de los productos, se puede crear un ecosistema de servicios de atención médica para integrar el extremo de la inversión, el extremo del pago y el extremo del servicio para satisfacer las necesidades de servicio y garantía diferenciadas y personalizadas de los clientes.
el segundo es utilizar medios científicos y tecnológicos para mejorar la innovación de productos. al aplicar medios tecnológicos a todos los aspectos del diseño de productos, desarrollo comercial, gestión de operaciones y servicio al cliente, podemos mejorar la eficiencia y reducir costos internamente, y mejorar la experiencia y reducir riesgos externamente. por ejemplo, en vista del riesgo de deterioro de las reclamaciones en los seguros de enfermedades críticas, el riesgo de selección adversa se reduce aún más mediante la introducción de modelos de control de riesgos, suscripción inteligente y otras tecnologías en respuesta a la incertidumbre de la tasa de incidencia de los seguros de enfermedades críticas; confiar en big data y otros medios tecnológicos para mejorar la precisión de la predicción de incidencia a través del diseño de productos interactivos, ayudar a los clientes a desarrollar buenos hábitos de salud y reducir el riesgo de enfermedades;
picc life explora activamente un nuevo modelo de negocio de "seguros + servicios de salud para el cuidado de personas mayores + tecnología" y construye un sistema de servicios de atención médica "cálido y feliz" tomando los productos de seguros como tracción y aprovechando el empoderamiento de la alta tecnología, coordina y promueve. escenarios de cuidado de personas mayores, suministros para el cuidado de personas mayores, el desarrollo integrado de servicios de atención para personas mayores proporciona a los clientes servicios como atención institucional para personas mayores, atención domiciliaria para personas mayores, atención médica panorámica, servicios de salud y atención residencial para personas mayores. el proyecto de servicios de viajes de realidad virtual explora el uso de. tecnología de realidad virtual para establecer pantallas vr móviles para mejorar la eficiencia del servicio.
4. fortalecer la reducción de costos y la mejora de la eficiencia para ayudar a mejorar la calidad y eficiencia de la operación y gestión.
profundizar integralmente la "integración de la información y la banca", controlar el costo y la calidad de los pasivos y, por lo tanto, aumentar la rentabilidad de los clientes a bajo costo será un medio necesario para mejorar la competitividad.
en los últimos años, picc life ha fortalecido las operaciones profesionales y perfeccionado la gestión, y ha reducido vigorosamente los costos de responsabilidad. en la primera mitad del año, la tasa de costo de capital cayó en 74 bp, continuando reduciendo costos y aumentando la eficiencia.
en términos de reducción de costos, el primer paso es fortalecer la suscripción y la gestión de precios, diseñar productos de seguros de manera justa y racional, determinar científica y prudentemente los supuestos de fijación de precios, optimizar la estructura de los productos y controlar estrictamente la entrada de negocios. el segundo es fortalecer el control de calidad de las reclamaciones, promover activamente la lucha contra la falsificación y el fraude en las reclamaciones y reducir la pérdida de beneficios de las reclamaciones. el tercero es fortalecer la estandarización y la gestión de autenticidad de los gastos y mejorar continuamente el efecto de la entrada y salida de gastos. el cuarto es centrarse en la gestión de activos, fondos y capital para mejorar la eficiencia del uso y la operación, reducir la ocupación ineficiente y promover la preservación y apreciación del valor.
en términos de mejora de la eficiencia, la primera es centrarse en la colaboración de clientes, productos y equipos para agregar las ventajas de todas las partes y ejercer sinergia. el segundo es adherirse a la integridad y la innovación, mejorar los niveles de servicio de reducción de riesgos y utilizar la innovación para aumentar la eficiencia. el tercero es fortalecer la integración y el intercambio, fortalecer la estandarización, la intensificación y la gestión estandarizada para maximizar el intercambio y la eficiencia. el cuarto es centrarse en promover la construcción científica y tecnológica y la reforma institucional, fortalecer el empoderamiento científico y tecnológico y maximizar la eficiencia científica y tecnológica.
nuevos desafíos y nuevas oportunidades al centrarse en reducir los costos de la deuda, mejorar la estructura empresarial, fortalecer las operaciones características y una gestión refinada, y prevenir riesgos de manera efectiva, la industria seguramente transformará su modelo de desarrollo, mejorará la calidad y la eficiencia del desarrollo y creará una nueva era. situación de desarrollo de alta calidad!
