qiao lijian, vice-président de picc life insurance : des produits innovants dans de multiples domaines pour répondre à divers besoins de protection d'assurance
2024-09-01
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le 17 août, le « séminaire de développement de haute qualité de l'assurance personnelle 2024 » s'est tenu à suzhou. qiao lijian, vice-président et actuaire en chef de picc life insurance, a assisté à la conférence et prononcé un discours.
qiao lijian a déclaré que le développement de haute qualité du secteur de l'assurance est entré dans une phase substantielle. nous devons saisir fermement cette opportunité historique, nous concentrer étroitement sur les stratégies nationales et les besoins sociaux, servir l'économie réelle et la sécurité des moyens de subsistance de la population, et en tirer pleinement parti. du processus de réalisation d'une modernisation à la chinoise. jouer un rôle irremplaçable et important d'assurance. pratiquer activement la nature politique et humaine de l'assurance, se concentrer sur les principales responsabilités et les principales activités, faire du bon travail dans les « cinq articles majeurs » et accroître les services financiers de haute qualité pour les principales stratégies, les domaines clés et les maillons faibles.
en ce qui concerne le financement de la science et de la technologie, nous proposons un ensemble de solutions de produits axées sur la protection personnelle des talents scientifiques et technologiques. au service de la finance verte, nous continuons d’enrichir les offres de produits autour de la protection individuelle des personnels des entreprises de développement vert.
en ce qui concerne la finance inclusive, nous nous concentrons sur des stratégies majeures et des groupes de clients spécifiques, nous nous efforçons de créer un système de produits inclusif et d'améliorer le niveau de protection et d'accessibilité pour des groupes spécifiques de personnes.
en termes de financement des retraites, nous développons divers produits commerciaux d'assurance retraite et d'assurance maladie, enrichissons les produits de retraite personnels, les produits d'assurance soins de longue durée, les produits d'assurance maladie fiscalement avantageux, etc., répondons efficacement aux divers besoins de santé et de retraite des personnes, et mieux servir plusieurs niveaux. construction d’un système de sécurité des retraites.
en ce qui concerne la finance numérique, nous nous appuyons sur des technologies telles que le big data et l’intelligence artificielle pour continuer à améliorer le niveau d’intelligence en matière de profilage des clients, de conception et de tarification des produits, ainsi que de contrôle des risques.
ce qui suit est une transcription :
le 2 août, l'administration d'état de surveillance financière a publié l'« avis sur l'amélioration du mécanisme de tarification des produits d'assurance personnelle » (n° 18) et l'« avis sur le changement harmonieux et ordonné des produits d'assurance personnelle » (lettre n° 1001). . il exige non seulement que le taux d'intérêt prédéterminé des produits d'assurance à long terme soit réduit de 50 bp, mais propose également d'établir un mécanisme permettant de lier le taux d'intérêt prédéterminé au taux d'intérêt du marché et de l'ajuster dynamiquement.
1. contexte et importance de l'introduction du mécanisme d'ajustement dynamique des prix des produits
1. analyse logique des changements programmés de taux d'intérêt et de forme de produit
(1) étape de changement de taux d’intérêt et de forme de produit prédéterminée
depuis la reprise des activités nationales d'assurance-vie, les taux d'intérêt prédéterminés et les changements de forme des produits ont principalement traversé quatre étapes.
étape 1 : avant juin 1999, période de taux d'intérêt programmés élevés. au cours de la première année de 1993, le taux d'intérêt sur les dépôts à un an atteignait plus de 10 %, puis diminuait progressivement, tandis que le taux d'intérêt prédéterminé tombait progressivement de plus de 10 % à 5 %. des polices d’assurance existantes ont été gravement endommagées. principalement engagé dans les produits d'assurance de capitalisation générale et d'assurance-vie.
phase 2 : de juin 1999 à août 2013, période de faibles taux d'intérêt prédéterminés. en juin 1999, le taux d'intérêt des dépôts à un an est tombé à 2,25 % et un avis d'urgence réglementaire a limité la limite supérieure du taux d'intérêt prédéterminé à 2,5 %, rendant l'assurance traditionnelle moins attractive. afin de mieux répondre à la demande de revenus des clients, des assurances de dividendes, liées aux investissements et universelles ont été lancées les unes après les autres. grâce aux retours sur investissement élevés induits par une croissance économique rapide, les nouveaux produits sont devenus des produits courants, contrôlant efficacement le risque de pertes de spread. en 2012, l'assurance dividendes représentait près de 80 % de la part de marché.
troisième phase : d'août 2013 à juillet 2023, période de taux d'intérêt élevés prédéterminés pour la réforme des frais. alors que les rendements des obligations d'état augmentent et que les rendements des investissements industriels restent élevés, les autorités de régulation ont relevé la limite supérieure des taux d'intérêt prédéterminés pour divers produits. en août 2013, le taux d'intérêt prédéterminé pour les produits ordinaires a été porté à 3,5 %, et pour les rentes de retraite ou autres assurances de rente d'une durée d'assurance de 10 ans ou plus à 4,025 %, il a été unifié à 3,5 % en septembre 2019 ; 2015, assurance universelle la limite supérieure du taux d'intérêt minimum garanti a été assouplie à 3,5 %, et en septembre 2016, elle a été abaissée à 3 % en octobre 2015, la réforme des primes d'assurance avec participation a été lancée et la limite supérieure du taux prédéterminé ; le taux d'intérêt a été réduit à 3%. à ce stade, l’assurance maladies graves universelle avec participation et l’assurance vie entière bonifiée se sont développées l’une après l’autre. les polices d’assurance à long terme vendues pendant cette période comportent des risques cachés de pertes de taux d’intérêt.
phase 4 : d’août 2023 à aujourd’hui, période de baisse programmée des taux d’intérêt. à mesure que le rendement des obligations d'état diminue, la difficulté d'allouer des actifs de haute qualité augmente, le marché des capitaux fluctue considérablement, les revenus de placement diminuent, le secteur subit des pertes de taux d'intérêt et les directives réglementaires réduisent le coût du passif en août 2023 et septembre 2024. , les taux d'intérêt prédéterminés de différents types de produits le plafond a été encore abaissé et le développement d'activités telles que l'assurance avec participation a été à nouveau mis au premier plan.
nous pouvons voir qu'il existe une corrélation entre le taux d'intérêt prédéterminé et l'évolution des taux d'intérêt du marché. le type de produits vendus est fortement influencé par l'environnement économique et social et par le taux d'intérêt prédéterminé du produit. plus haut, la dynamique de développement des produits ordinaires est meilleure, et lorsque le taux d'intérêt prédéterminé est inférieur, les produits versant des dividendes et universels ont un meilleur développement que les produits ordinaires.
(2) la logique et la tendance des changements dans les taux d'intérêt prédéterminés et les formes de produits
en comparant les trois taux d'intérêt du marché dans l'avis (rendement des bons du trésor à 10 ans, taux d'intérêt des dépôts à 5 ans et taux de cotation du marché des prêts à plus de 5 ans), la banque populaire de chine ne publiera plus de taux d'intérêt réguliers sur cinq ans. taux d'intérêt à partir du 22 novembre 2014. déposez le taux d'intérêt de référence, puis utilisez les données de la banque industrielle et commerciale de chine ; lpr a publié des données selon un nouveau mécanisme depuis août 2019) et la limite supérieure des taux d'intérêt prédéterminés pour différents types de produits.on peut voir que d'abord, les taux d'intérêt du marché changent fréquemment et la récente tendance à la baisse est évidente. dans le passé, le lpr à cinq ans et plus a été réduit à 3,85 % le mois dernier. le taux d'intérêt des dépôts à 5 ans est tombé à 1,8 % et le rendement des obligations d'état à 10 ans est tombé à 2,2 %. deuxièmement, la fréquence des modifications programmées des taux d’intérêt est moindre et il existe un certain décalage.
2. l’importance de la mise en place d’un mécanisme d’ajustement dynamique des prix des produits
sous l'effet de la tendance à la baisse des taux d'intérêt, les rendements des actifs du secteur continuent de baisser. en 2023, le rendement des investissements financiers sera de 2,29 % et le bénéfice net sera négatif pour la première fois au cours des dix dernières années. les taux d'intérêt à terme tendent à la baisse, le risque de pertes de spread s'accumule et les pertes de spread sont liées au développement de haute qualité et à la durabilité à long terme du secteur de l'assurance-vie. dans cet environnement de marché, les autorités de régulation ont rapidement introduit un mécanisme d'ajustement dynamique des prix des produits, qui a fourni un soutien politique très nécessaire à l'industrie pour transformer ses stratégies commerciales et a été d'une importance considérable pour la promotion continue de produits de haute qualité et à long terme. -développement stable à terme.
(1) établir un mécanisme à long terme pour l'ajustement dynamique des taux d'intérêt prédéterminés et un système de gestion du développement correspondant, et renforcer la coordination et la coordination des actifs et des passifs
dans le passé, les agences de régulation ont toujours fixé des plafonds de taux d’intérêt prédéterminés, et il existe un certain décalage dans les ajustements. les entreprises adoptent généralement des plafonds de taux d’intérêt prédéterminés et utilisent des passifs pour garantir la rigidité des coûts à long terme. afin de s'adapter aux changements des taux d'intérêt du marché, un mécanisme permettant de relier le taux d'intérêt prédéterminé au taux d'intérêt du marché et d'ajuster dynamiquement a été établi. l'association du secteur des assurances publiera la valeur de référence du taux d'intérêt prédéterminé. chaque entreprise s'ajustera. fixer les prix en temps opportun conformément aux principes orientés vers le marché et établir un mécanisme d'ajustement dynamique avec le taux d'intérêt prédéterminé. système de gestion du développement de produits adaptable.
ce mécanisme est un mécanisme à long terme visant à prévenir et à résoudre le risque de pertes de taux d'intérêt. premièrement, il contribue à accroître la sensibilité aux taux d'intérêt du marché, à réduire le risque d'inversion entre les taux d'intérêt prédéterminés et les rendements réels des investissements et à améliorer le rendement des investissements. boucle fermée de gestion actif-passif à partir des produits. deuxièmement, cela favorise une réponse plus agile aux fluctuations du cycle économique. lorsque les taux d'intérêt à long terme sont dans un cycle baissier, le taux d'intérêt prévu est abaissé en temps opportun, ce qui contribue à prévenir le risque de pertes de taux d'intérêt et à éviter les produits. spéculation et suspension; lorsque les taux d'intérêt à long terme sont dans un cycle ascendant, le taux d'intérêt prévu sera abaissé en conséquence. l'ajustement à la hausse contribuera à maintenir la compétitivité des produits. le troisième est d'aider à orienter rationnellement les attentes des clients, à ajuster les taux d'intérêt prédéterminés en fonction des taux d'intérêt du marché, à démontrer les avantages politiques des nouveaux produits de manière différenciée en fonction des retours sur investissement attendus et à guider les clients pour qu'ils se concentrent sur la fonction de protection. quatrièmement, cela aidera les compagnies d'assurance à se sensibiliser davantage à la prévention et à la résolution proactives des risques, à améliorer leur niveau de gestion raffinée et, ainsi, à renforcer les capacités opérationnelles globalement stables du secteur.
(2) améliorer efficacement la qualité du passif en abaissant les taux d'intérêt prédéterminés, en approfondissant « l'unification des comptes bancaires et des banques » et en ajustant la structure des produits
l'avis mentionne l'abaissement du taux d'intérêt prédéterminé de 50 bp, l'approfondissement de « l'unification des comptes bancaires et des banques », la promotion d'une gestion raffinée et scientifique des canaux, l'élimination des possibilités d'arbitrage politique entre les canaux, la réduction supplémentaire des coûts de la dette et l'ajustement de la structure des produits. ces mesures aideront l'industrie à améliorer la qualité et l'efficacité des opérations, à accorder plus d'attention à la contribution de la marge morte et de la marge sur frais, à faire jouer pleinement les avantages concurrentiels de l'assurance dans un environnement de taux d'intérêt bas, à développer des produits de protection et des taux d'intérêt variables. produits, réduire globalement les coûts et accroître l'efficacité, et passer d'une forte dépendance passée à l'égard des spreads d'intérêt à un développement équilibré des trois différences, réduisant ainsi le risque de pertes de spreads.
(3) élargir et enrichir la connotation et l'extension de la protection d'assurance, et indiquer des orientations spécifiques pour optimiser l'offre de produits dans le cadre du concept d'assurance global
les besoins diversifiés d'assurance de la population se manifestent à un rythme accéléré, élargissant et enrichissant la connotation et l'extension de la protection d'assurance, et répondre en permanence aux besoins diversifiés de protection d'assurance et de gestion de patrimoine sont les orientations spécifiques pour optimiser l'offre de produits dans le cadre du grand concept d'assurance. cependant, une fois le taux d'intérêt ajusté, les tarifs des produits peuvent augmenter et l'attrait d'un produit individuel va s'affaiblir. comment retrouver l'équilibre des intérêts entre les clients, les canaux et l'entreprise ? la clé est de réduire le coût de la dette, de créer des avantages compétitifs différenciés et d’adapter l’offre et la demande. par conséquent, l'avis exige que, premièrement, les fonctions du produit soient davantage axées sur la protection, encouragent le développement de produits à taux d'intérêt variables tels que l'assurance avec participation et intègrent profondément les services de gestion de la santé et de soins aux personnes âgées. cela aidera l'industrie à revenir à son origine. de protection et constituent un avantage concurrentiel unique et différencié. le deuxième est de renforcer la gestion hiérarchique et classifiée du personnel de vente et la gestion de l'adéquation des produits afin de promouvoir une meilleure adéquation entre l'offre et la demande, protégeant ainsi les droits et les intérêts des consommateurs. ceux-ci contribueront à construire un réseau de sécurité sociale solide et joueront efficacement le rôle d’amortisseur économique et de stabilisateur social.
2. stratégies de réponse et perspectives d’orientation du développement
1. des produits innovants dans de multiples domaines pour répondre à divers besoins de protection d’assurance
le développement de haute qualité du secteur de l'assurance est entré dans une phase importante. nous devons saisir fermement cette opportunité historique, nous concentrer étroitement sur les stratégies nationales et les besoins sociaux, servir l'économie réelle et la sécurité des moyens de subsistance de la population et faire jouer pleinement le rôle irremplaçable de l'assurance. l'assurance dans le processus de réalisation d'un rôle important de modernisation à la chinoise. pratiquer activement la nature politique et humaine de l'assurance, se concentrer sur les principales responsabilités et les principales activités, faire du bon travail dans les « cinq articles majeurs » et accroître les services financiers de haute qualité pour les principales stratégies, les domaines clés et les maillons faibles. en ce qui concerne le financement de la science et de la technologie, nous proposons un ensemble de solutions de produits axées sur la protection personnelle des talents scientifiques et technologiques. au service de la finance verte, nous continuons d’enrichir les offres de produits autour de la protection individuelle des personnels des entreprises de développement vert. en ce qui concerne la finance inclusive, nous nous concentrons sur des stratégies majeures et des groupes de clients spécifiques, nous nous efforçons de créer un système de produits inclusif et d'améliorer le niveau de protection et d'accessibilité pour des groupes spécifiques de personnes. en termes de financement des retraites, nous développons divers produits commerciaux d'assurance retraite et d'assurance maladie, enrichissons les produits de retraite personnels, les produits d'assurance soins de longue durée, les produits d'assurance maladie fiscalement avantageux, etc., répondons efficacement aux divers besoins de santé et de retraite des personnes, et mieux servir plusieurs niveaux. construction d’un système de sécurité des retraites. en ce qui concerne la finance numérique, nous nous appuyons sur des technologies telles que le big data et l’intelligence artificielle pour continuer à améliorer le niveau d’intelligence en matière de profilage des clients, de conception et de tarification des produits, ainsi que de contrôle des risques.
picc life insurance propose des explorations pratiques au service des stratégies nationales. en réponse aux besoins de nouveaux groupes de citoyens dans des domaines clés tels que l'entrepreneuriat, l'emploi, l'éducation, les soins médicaux et les soins aux personnes âgées, des plans de protection tels que « bénédictions de retour à la maison », « bénédictions qingliang » et « bénédictions dongliang » ont été lancés.
pour les familles souffrant d'un handicap mental, nous avons conçu sur mesure le modèle de projet « care stars » de « assurance inclusive + confiance pour les besoins spéciaux + système de services pour les handicapés mentaux », construisons un système de services de travail social financier et fournissons une protection d'assurance professionnelle et des services de planification financière pour groupes de handicapés mentaux.
en nous concentrant sur le domaine caritatif, nous explorons de nouvelles voies pour une finance inclusive et collaborons de manière intersectorielle pour innover et développer la première assurance caritative du secteur, aidant les organisations caritatives à obtenir un flux de trésorerie déterminable pour les dons à l'avenir.
le « plan d'assurance retraite commercial exclusif pour les conducteurs » lancé en coopération avec des sociétés de covoiturage en ligne explore le concept de « promotion de l'organisation de la plateforme, assurance personnelle des conducteurs, une combinaison de paiement personnel et de subventions de la plateforme, assurance via le site officiel de l'entreprise et conducteurs ». ' agences locales assurant le service après-vente." modèle opérationnel innovant.
ciblant les clients internet, la jin medical insurance million medical insurance a été lancée pour offrir une protection adéquate, des primes faibles et de bons services, ce qui en fait un produit de célébrité sur internet parmi les millions de produits d'assurance médicale.
2. développer vigoureusement les produits de variation des taux d'intérêt tels que l'assurance avec participation pour mieux répondre aux besoins de gestion de patrimoine
du point de vue de la demande des clients, à mesure que le vieillissement de la population s'intensifie, la demande de la société en matière de sécurité des retraites et de produits de gestion de patrimoine augmente rapidement. les produits à taux d'intérêt variable tels que l'assurance des dividendes peuvent satisfaire les besoins des clients en matière de gestion du capital et de retraite avec un plancher garanti + flottant. besoins de protection des revenus. à en juger par l'expérience étrangère, à mesure que les taux d'intérêt du marché continuent de baisser, les produits à taux d'intérêt variables tels que l'assurance avec participation représentent une proportion relativement élevée, ce qui reflète également la tendance de la consommation d'assurance sur les marchés matures. du point de vue des compagnies d'assurance, les produits à taux d'intérêt variables tels que l'assurance avec participation peuvent permettre aux assurés et aux compagnies d'assurance de partager les risques d'investissement par le biais du mécanisme d'ajustement des revenus, de diversifier raisonnablement les risques de taux d'intérêt et constituent également des activités importantes pour maintenir la stabilité de l'échelle.
alors, comment pouvons-nous mieux promouvoir le développement de produits générateurs de bénéfices, comme l’assurance avec participation ?
du côté des produits, optimisez la conception des produits, mettez en évidence les fonctions de protection d'assurance, démontrez des avantages différenciés et mettez l'accent sur le partage des risques de taux d'intérêt et le partage des revenus.
du côté des ventes, augmentez la formation à la vente, faites du bon travail en répondant aux besoins des clients, adaptez-vous aux besoins des clients, guidez raisonnablement les attentes des clients et évitez strictement les ventes trompeuses.
du côté des actifs, la performance des investissements affectera directement les intérêts de l'assurance avec participation, et l'investissement deviendra un élément compétitif important des produits à taux d'intérêt variables tels que l'assurance avec participation. par conséquent, les capacités de gestion des investissements doivent être continuellement améliorées et les structures d'allocation d'actifs doivent être optimisées. , et les retours sur investissement devraient être augmentés.
3. mettre l'accent sur l'extension des services et l'autonomisation technologique pour améliorer la compétitivité globale des produits
l'ère des taux d'intérêt élevés et des dividendes élevés dans l'assurance de personnes est devenue une chose du passé. il est nécessaire de s'appuyer sur des produits et services différenciés pour mieux répondre aux divers besoins des clients. la combinaison avec les services et la technologie renforcera le cœur de l'entreprise. compétitivité et capacités de développement de haute qualité.
la première consiste à s'intégrer profondément aux services pour améliorer la compétitivité des produits. dans le contexte du vieillissement de la population, l'assurance retraite, l'assurance maladie, l'assurance soins infirmiers et l'assurance invalidité pourraient devenir l'une des orientations de développement importantes du secteur de l'assurance vie à l'avenir. afin d'améliorer encore la compétitivité globale des produits, un écosystème de services de soins de santé peut être créé pour intégrer l'extrémité investissement, l'extrémité paiement et l'extrémité service afin de répondre aux besoins de garantie et de service personnalisés et différenciés des clients.
la deuxième consiste à utiliser des moyens scientifiques et technologiques pour renforcer l'innovation des produits. en appliquant des moyens technologiques à tous les aspects de la conception des produits, du développement commercial, de la gestion des opérations et du service client, nous pouvons améliorer l'efficacité et réduire les coûts en interne, et améliorer l'expérience et réduire les risques en externe. par exemple, compte tenu du risque de détérioration des sinistres dans l'assurance maladies graves, le risque de sélection adverse est encore réduit par l'introduction de modèles de contrôle des risques, de souscription intelligente et d'autres technologies en réponse à l'incertitude du taux d'incidence de l'assurance maladies graves ; s'appuyer sur le big data et d'autres moyens technologiques pour améliorer la précision de la prévision de l'incidence grâce à la conception de produits interactifs, aider les clients à développer de bonnes habitudes de santé et à réduire le risque de maladie.
picc life explore activement un nouveau modèle commercial « assurance + services de santé pour les personnes âgées + technologie » et construit un système de services de santé « chaleureux et heureux » en prenant les produits d'assurance comme moteur et en tirant parti de l'autonomisation de la haute technologie, elle coordonne et promeut. scénarios de soins aux personnes âgées, fournitures de soins aux personnes âgées, le développement intégré des services de soins aux personnes âgées fournit aux clients des services tels que les soins aux personnes âgées en institution, les soins aux personnes âgées à domicile, les soins médicaux panoramiques, les services de santé et les soins aux personnes âgées en résidence. le projet de service de voyage vr explore l'utilisation de. technologie de réalité virtuelle pour établir des écrans vr mobiles afin d'améliorer l'efficacité du service.
4. renforcer la réduction des coûts et l'amélioration de l'efficacité pour contribuer à améliorer la qualité et l'efficacité de l'exploitation et de la gestion.
l'approfondissement global de « l'intégration du reporting et des opérations bancaires », le contrôle du coût et de la qualité des passifs, et ainsi l'augmentation du rendement des clients à faible coût, seront des moyens nécessaires pour améliorer la compétitivité.
ces dernières années, picc life a renforcé ses opérations professionnelles et affiné sa gestion, et a vigoureusement réduit les coûts de responsabilité. au premier semestre, le taux d'amortissement a chuté de 74 bp, continuant de réduire les coûts et d'augmenter l'efficacité.
en termes de réduction des coûts, la première étape consiste à renforcer la gestion de la souscription et de la tarification, à concevoir des produits d'assurance de manière équitable et rationnelle, à déterminer scientifiquement et prudemment les hypothèses de tarification, à optimiser la structure des produits et à contrôler strictement l'entrée dans les activités. le deuxième est de renforcer le contrôle de la qualité des sinistres, de promouvoir activement la lutte contre la contrefaçon et la fraude dans les sinistres et de réduire la perte des prestations des sinistres. le troisième est de renforcer la normalisation et la gestion de l'authenticité des dépenses et d'améliorer continuellement l'effet des entrées et sorties des dépenses. le quatrième consiste à se concentrer sur la gestion des actifs, des fonds et du capital pour améliorer l'efficacité de l'utilisation et de l'exploitation, réduire l'occupation inefficace et promouvoir la préservation et l'appréciation de la valeur.
en termes d'amélioration de l'efficacité, la première consiste à se concentrer sur la collaboration des clients, des produits et des équipes pour regrouper les avantages de toutes les parties et exercer une synergie. la deuxième consiste à adhérer à l'intégrité et à l'innovation, à améliorer les niveaux de service de réduction des risques et à utiliser l'innovation pour accroître l'efficacité. le troisième est de renforcer l'intégration et le partage, de renforcer la normalisation, l'intensification et la gestion standardisée pour maximiser le partage et l'efficacité. le quatrième objectif est de se concentrer sur la promotion de la construction scientifique et technologique et de la réforme des systèmes et mécanismes, de renforcer l'autonomisation scientifique et technologique et de tirer parti de l'efficacité scientifique et technologique.
nouveaux défis et nouvelles opportunités. en se concentrant sur la réduction des coûts de la dette, l'amélioration de la structure de l'entreprise, le renforcement des opérations caractéristiques et une gestion raffinée, et la prévention efficace des risques, l'industrie transformera sûrement son modèle de développement, améliorera la qualité et l'efficacité du développement et créera une nouvelle ère de développement. situation de développement de haute qualité!
