picc生命保険副社長喬立堅氏：多様な保険保障ニーズを満たす複数分野の革新的な商品
2024-09-01
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8月17日、蘇州で「2024年個人保険高品質発展セミナー」が開催され、picc生命保険の副社長兼首席アクチュアリーである喬立堅氏が会議に出席し、講演した。
喬立堅氏は、保険業界の質の高い発展は実質的な段階に入ったと述べ、歴史的なチャンスをしっかりと捉え、国家戦略と社会ニーズを重視し、実体経済と人民の生活保障に奉仕し、最大限に活用しなければならないと述べた。中国式近代化を実現する過程において、かけがえのない重要な保険の役割を果たします。保険の政治的・国民本位の性質を積極的に実践し、主な責任と主な事業に焦点を当て、「五大条項」をしっかりと遂行し、主な戦略、重点分野、弱点に対する質の高い金融サービスを増やす。
科学技術金融のサービスに関して、当社は科学技術人材の個人保護に焦点を当てた製品ソリューションのパッケージを提供しています。グリーン金融の提供に関して、当社はグリーン開発会社の従業員の個人保護を中心とした製品の提供を強化し続けています。
包括的な金融を提供するという観点から、当社は主要な戦略と特定の顧客グループに焦点を当て、包括的な商品システムの構築に努め、特定のグループの人々に対する保護とアクセシビリティのレベルを向上させます。
年金財政では、各種企業年金保険・健康保険商品の開発、個人年金商品、介護保険商品、税制優遇健康保険商品等を充実させ、国民の多様な健康・年金ニーズに的確に応え、複数のレベルでの年金保障システムの構築を改善します。
デジタル金融の提供に関して、当社はビッグデータや人工知能などのテクノロジーを活用して、顧客プロファイリング、製品設計と価格設定、リスク管理におけるインテリジェンスのレベルを継続的に向上させています。
以下は転写です。
8月2日、国家金融監督総局は「個人保険商品の価格設定メカニズムの改善に関する通知」（第18号）および「個人保険商品の円滑かつ秩序ある切り替えに関する通知」（通知第1001号）を公布した。 。長期保険商品の所定金利を50bp引き下げることを義務付けるだけでなく、所定金利を市場金利と連動させて動的に調整する仕組みの構築も提案している。
1. 商品価格の動的調整機構導入の背景と意義
1. 予定金利と商品形態変更のロジカル分析
(1) 所定の金利と商品形態の変更段階
国内生命保険事業の再開以来、商品所定金利と商品形態の変更は主に4つの段階を経てまいりました。
ステージ 1: 1999 年 6 月以前、予定利率が高かった時期。 1993 年初年度の 1 年物預金金利は 10％を超える高金利であったが、その後徐々に低下し、所定利率も 10％超から 5％まで徐々に低下した。既存の保険契約の一部が深刻な損害を受けました。主に総合養老保険・生命保険商品を取り扱っております。
フェーズ 2: 1999 年 6 月から 2013 年 8 月まで、あらかじめ定められた低金利の期間。 1999 年 6 月に 1 年物預金金利が 2.25% に低下し、規制上の緊急通知により所定金利の上限が 2.5% に制限されたため、従来の保険の魅力は低下しました。顧客の収入需要に応えるため、配当保険、投資連動型保険、国民皆保険などが次々と発売されています。急速な経済成長によってもたらされた高い投資収益のおかげで、新商品はスプレッド損失のリスクを効果的に制御する主流商品となり、2012 年までに配当保険は市場シェアのほぼ 80% を占めました。
フェーズ 3: 2013 年 8 月から 2023 年 7 月まで、手数料改革のための高い所定金利の期間。国債利回りが上昇し、業界の投資利回りが高止まりする中、規制当局はさまざまな商品の所定金利の上限を引き上げている。 2013年8月に普通商品の所定利率が3.5％に引き上げられ、年金年金など保険期間10年以上の年金保険は2019年2月に3.5％に統一されました。 2015年、国民皆保険の最低保証利率の上限が3.5％に緩和され、2016年9月には3％に引き下げられ、2015年10月には有配当保険料改革が開始され、所定利率の上限が引き下げられた。金利が3%に引き下げられました。この段階で、国民皆保険、参加型重篤疾病保険、増額終身保険が次々と開発されました。この時期に販売される長期保険には金利低下のリスクが潜んでいます。
フェーズ4：2023年8月から現在までの予定金利低下期間。国債の利回りが低下すると、高品質資産の割り当てが難しくなり、資本市場が大きく変動し、投資収益が減少し、業界は金利損失を経験し、2023 年 8 月と 2024 年 9 月には規制指導により負債コストが削減されます。 、各種商品の所定金利の上限をさらに引き下げ、参加型保険などの事業展開を再び前面に押し出した。
所定金利と市場金利の動向には、販売される商品の種類が経済社会環境や所定金利に大きく影響されることがわかります。所定利率が高い場合は通常商品の開発勢いが良く、所定利率が低い場合は通常商品よりも有配当商品やユニバーサル商品の方が開発勢いが良いです。
(2) 所定金利と商品形態の変化のロジックと傾向
通知にある3つの市場金利（10年国債利回り、5年預金金利、5年間の貸出市場相場金利）を比較することで、中国人民銀行は今後5年間の通常金利を公表しないことになる。 2014 年 11 月 22 日から。預金ベンチマーク金利を使用し、中国工商銀行のデータを使用します。lpr は 2019 年 8 月以降、新しいメカニズムに従ってデータを発表しています）と、さまざまな種類の商品に対する所定の金利の上限。まず、市場金利は頻繁に変化しており、最近の低下傾向は明らかです。5 年以上の lpr は先月、9 回引き下げられ、3.85% になりました。年物預金金利は1.8％に上昇し、10年国債利回りは2.2％に低下した。第二に、予定されている金利変更の頻度が少なく、一定のラグが生じます。
2. 商品価格の動的な調整メカニズム確立の意義
金利低下傾向の影響を受け、同業界の資産側利回りは低下を続け、2023年には金融投資利回りが2.29％となり、過去10年間で初めて純利益がマイナスとなる見通しだ。長期金利が低下傾向にあり、スプレッド損失のリスクが蓄積し、スプレッド損失が発生する問題は、生命保険業界の質の高い発展と長期的な持続可能性に関係しています。このような市場環境において、規制当局は製品価格の動的な調整メカニズムを速やかに導入しました。これは、業界がビジネス戦略を変革するために非常に必要な政策支援を提供し、高品質で長期にわたる製品の継続的な推進にとって広範な重要性をもたらしました。 -期の安定した開発。
(1) 所定金利を動的に調整するための長期メカニズムとそれに対応する開発管理システムを確立し、資産と負債の調整と連携を強化する。
これまで、規制当局は常に所定の金利上限を設定しており、企業は通常、長期的なコストの硬直性を確保するために所定の金利上限を採用し、負債を活用しています。市場金利の変動に適応するため、所定金利を市場金利に連動させて動的に調整する仕組みが設けられており、保険業界協会が所定金利の基準値を公表し、各社が調整します。市場指向の原則に従ってタイムリーに価格設定を行い、所定の金利による動的な調整メカニズムを確立します。
このメカニズムは、金利損失のリスクを防止および解決するための長期的なメカニズムです。第一に、市場金利に対する感応度を高め、所定の金利と実際の投資収益率との逆転リスクを軽減し、投資収益率を向上させるのに役立ちます。製品から始まる資産負債管理のクローズドループ。第二に、長期金利が低下サイクルにある場合、予定利率が適時に引き下げられるため、金利損失のリスクを防止し、商品の回避につながります。投機と停止；長期金利が上昇サイクルにある場合、予定金利はそれに応じて引き下げられ、商品の競争力を維持するのに役立ちます。 3つ目は、顧客の期待を合理的に導き、市場金利に応じて所定の金利を調整し、期待される投資収益に基づいて差別化された方法で新商品の政策上のメリットを実証し、顧客が保護機能に集中するよう誘導することです。第四に、保険会社がリスクを積極的に予防・解決する意識を高め、洗練された経営レベルを向上させ、それによって保険業界全体の安定した運営能力を向上させることができます。
(2) 所定金利の引き下げ、「口座と銀行の一体化」の深化、商品構造の調整等により、負債の質を効果的に改善する
通知では、所定金利の50bp引き下げ、「銀行口座と銀行の統合」の深化、洗練された科学的なチャネル管理の促進、チャネル間の政策裁定の余地の排除、債務コストのさらなる削減、商品構造の調整などが言及されている。これらの措置は、業界が業務の質と効率を改善し、デッドマージンと手数料マージンの寄与にさらに注意を払い、低金利環境下で保険の競争上の優位性を最大限に発揮し、保障商品と変動金利を開発するのに役立つだろう。金利スプレッドへのこれまでの高い依存から、3 つの違いをバランスよく発展させ、スプレッド損失のリスクを軽減します。
(3) 保険保障の含意と拡張を拡大・充実させ、保険全体の概念の下で商品供給を最適化するための具体的な方向性を指摘する。
国民の多様化した保険ニーズが加速度的にリリースされ、保険保護の含意と拡張を拡大・充実させ、多様化する保険保護と資産管理のニーズに継続的に応えることが、大保険構想の下で商品供給を最適化するための具体的な方向性となっている。しかし、価格設定金利が調整された後は、製品の価格が上昇し、単一の製品の魅力が弱まる可能性があります。顧客、チャネル、会社間の利益のバランスをどのように再見つけ出すか。鍵となるのは、債務コストを削減し、差別化された競争上の優位性を形成し、需要と供給を適応させることです。したがって、通知では、まず商品機能を保障に重点を置くこと、有配当保険などの金利変動商品の開発を促進すること、健康管理と高齢者介護サービスを深く統合することなどを求めており、これらが業界の原点回帰につながるとしている。保護を強化し、独自の差別化された競争上の優位性を形成します。 2つ目は、販売員の階層的かつ分類的な管理と製品の適合性管理を強化し、需要と供給のより適切な適合を促進し、それによって消費者の権利と利益を保護することです。これらは、強固な社会保障ネットワークの構築に役立ち、経済的ショックアブソーバーおよび社会安定化装置の役割を効果的に発揮します。
2. 対応戦略と開発方向の見通し
1. 多様な保険ニーズに応える革新的な商品を多分野で提供
保険業界の質の高い発展は本格的な段階に入っており、私たちは歴史的チャンスをしっかりと捉え、国家戦略と社会的ニーズを見据え、実体経済と国民生活の保障に奉仕し、保険業界のかけがえのない役割を最大限に発揮しなければなりません。中国式の近代化を実現する過程での保険の重要な役割。保険の政治的・国民本位の性質を積極的に実践し、主な責任と主な事業に焦点を当て、「五大条項」をしっかりと遂行し、主な戦略、重点分野、弱点に対する質の高い金融サービスを増やす。科学技術金融のサービスに関して、当社は科学技術人材の個人保護に焦点を当てた製品ソリューションのパッケージを提供しています。グリーン金融の提供に関して、当社はグリーン開発会社の従業員の個人保護を中心とした製品の提供を強化し続けています。包括的な金融を提供するという観点から、当社は主要な戦略と特定の顧客グループに焦点を当て、包括的な商品システムの構築に努め、特定のグループの人々に対する保護とアクセシビリティのレベルを向上させます。年金財政では、各種企業年金保険・健康保険商品の開発、個人年金商品、介護保険商品、税制優遇健康保険商品等を充実させ、国民の多様な健康・年金ニーズに的確に応え、複数のレベルでの年金保障システムの構築を改善します。デジタル金融の提供に関して、当社はビッグデータや人工知能などのテクノロジーを活用して、顧客プロファイリング、製品設計と価格設定、リスク管理におけるインテリジェンスのレベルを継続的に向上させています。
picc 生命保険は、国家戦略に貢献するためにいくつかの実践的な探求を行っています。起業、雇用、教育、医療、高齢者介護などの主要分野における新たな市民団体のニーズに応え、「帰還祝福」「清涼祝福」「東涼祝福」などの保護計画が立ち上げられている。
精神障害のある家族のために、「包括保険＋特別支援信託＋精神障害者サービスシステム」の「ケアスターズ」プロジェクトモデルをカスタマイズし、金融ソーシャルワークサービスシステムを構築し、専門的な保険保障とファイナンシャルプランニングサービスを提供します。精神障害者の団体。
当社は慈善分野に焦点を当て、包括的金融の新たな道を模索し、分野を超えて協力して業界初の慈善保険の革新と開発を行い、慈善団体が将来的に確定可能な寄付キャッシュフローを獲得できるよう支援します。
オンライン配車会社と協力して開始した「ドライバー専用商業年金保険プラン」は、「プラットフォーム組織の推進、ドライバーの個人保険、個人支払いとプラットフォーム補助金の組み合わせ、同社の公式ウェブサイトを通じた保険、ドライバーへの保険」というコンセプトを探求する。 ' アフターサービスを提供する現地代理店。」 革新的な運用モデル。
jin medical insurance million medical insurance は、インターネット顧客をターゲットに、適切な保障、低保険料、優れたサービスを提供するために発売され、数百万の医療保険商品の中でインターネットで有名な商品となっています。
2. ウェルスマネジメントニーズに応える有配当保険などの金利変動商品の開発を精力的に行う
顧客需要の観点から見ると、高齢化の進展に伴い、配当保険などの金利変動型商品は、底値保証＋変動で顧客の資産運用や年金ニーズを満たすことができる年金保障・資産管理商品に対する社会の需要が急速に高まっています。収入の保護が必要です。海外の経験から判断すると、市場金利の低下が続く中、有配当保険などの金利変動商品の割合が相対的に高く、これは成熟市場における保険消費傾向も反映している。保険会社にとって、有配当保険などの金利変動型商品は、収入調整メカニズムを通じて保険契約者と保険会社が投資リスクを分担することができ、金利リスクを合理的に分散することができ、規模の安定性を維持する上でも重要な事業です。
では、有配当保険などの収益を変える商品の開発をより効果的に促進するにはどうすればよいでしょうか?
商品面では、商品設計を最適化し、保険保護機能を強調し、差別化されたメリットを実証し、金利リスクの共有と収益の共有を強調します。
販売面では、販売トレーニングを強化し、顧客ニーズの開拓に優れた仕事をし、顧客のニーズに適応し、顧客の期待を合理的に導き、誤解を招く販売を厳密に防止します。
資産面では、運用成績が参加保険の利益に直接影響し、運用は参加保険などの金利変動型商品の重要な競争力となるため、継続的に運用能力を向上させ、資産配分構造を最適化する必要がある。 、投資収益が増加するはずです。
3. 製品の総合的な競争力を強化するためのサービスの拡張と技術力の強化に焦点を当てる
個人保険における高金利、高配当の時代は過去のものとなりました。顧客の多様なニーズに応えるためには、差別化された商品やサービスに頼る必要があります。サービスやテクノロジーと組み合わせることで、企業の中核が強化されます。競争力と高品質な開発力。
1 つ目は、製品の競争力を高めるためにサービスと深く統合することです。人口高齢化の状況において、年金保険、医療保険、介護保険、障害保険は、将来の生命保険業界の重要な発展方向の1つとなる可能性があります。製品の総合的な競争力をさらに強化するために、投資エンド、支払いエンド、サービスエンドを統合して、顧客の個別化され差別化された保証およびサービスのニーズを満たすヘルスケアサービスエコシステムを構築できます。
2 つ目は、科学的および技術的手段を使用して製品のイノベーションを強化することです。製品設計、事業開発、運用管理、顧客サービスのあらゆる側面に技術的手段を適用することで、社内では効率の向上とコストの削減が可能になり、社外ではエクスペリエンスの向上とリスクの軽減が可能になります。例えば、重篤な病気の保険金の請求額が悪化するリスクを考慮すると、重篤な病気の保険の発生率の不確実性に対応して、リスク管理モデル、インテリジェントな引受業務、その他のテクノロジーを導入することにより、逆選択のリスクがさらに低減されます。ビッグデータやその他の技術的手段を利用して発生率予測の精度を向上させ、インタラクティブな製品設計を通じて、顧客が良好な健康習慣を身につけ、病気のリスクを軽減できるように支援します。
picc生命は、「保険＋介護医療サービス＋テクノロジー」という新たなビジネスモデルを積極的に模索し、保険商品を核にハイテクエンパワーメントを活用した「温かく幸せな」医療サービスシステムを構築し、コーディネート・推進しています。高齢者介護シナリオ、高齢者介護用品、高齢者介護サービスの統合開発により、施設高齢者介護、在宅高齢者介護、パノラマ医療、健康サービス、住宅高齢者介護などのサービスを顧客に提供します。 vr トラベル サービス プロジェクトでは、その利用を検討しています。サービス効率を向上させるためにモバイル vr ディスプレイを確立する仮想現実技術。
4. コスト削減と効率化を強化し、運営・管理の品質向上と効率化を図る
「レポーティングとバンキングの統合」を包括的に深化させ、コストと負債の質を管理し、それによって低コストで顧客利益を増大させることが、競争力を向上させるために必要な手段となる。
近年、picc lifeは専門業務を強化し、管理を洗練し、負債コストを精力的に削減し、資本コスト率は74bp低下し、コスト削減と効率性の向上を続けています。
コスト削減の第一歩は、引受・価格管理の強化、公正かつ合理的な保険商品設計、価格設定の前提の科学的かつ慎重な決定、商品構造の最適化、事業参入の厳格な管理である。 2 つ目は、保険金請求の品質管理を強化し、保険金請求における偽造および不正防止対策を積極的に推進し、保険金請求の利益の損失を減らすことです。第三に、経費の標準化と信頼性管理を強化し、経費の投入と排出の効果を継続的に改善することです。 4つ目は、資産、資金、資本管理に焦点を当てて、使用と運営の効率を改善し、非効率的な占有を削減し、価値の維持と評価を促進することです。
効率化の観点からは、まず顧客、製品、チームの連携を重視し、それぞれの利点を集約し、相乗効果を発揮します。 2 つ目は、誠実さとイノベーションを堅持し、リスク軽減サービス レベルを向上させ、イノベーションを利用して効率を高めることです。 3つ目は、統合と共有を強化し、共有と効率を最大化するために標準化、強化、標準化された管理を強化することです。第四は、科学技術の構築と制度・機構の改革の推進、科学技術のエンパワーメントの強化、科学技術の効率性の活用に重点を置くことである。
新たな課題と新たな機会 債務コストの削減、事業構造の改善、特徴的な業務の強化と洗練された管理、リスクの効果的な防止に注力することで、業界は確実に開発モデルを変革し、開発の品質と効率を向上させ、新しい時代を創造するでしょう。ハイクオリティな展開！
